村镇银行授信审批部：信贷基础知识培训

1,村镇银行,信贷基础知识培训授信审批部,2,何为“信贷”,信贷有广义和狭义之分。广义的信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、贴现等活动。狭义的信贷专指银行的信用业务活动，包括银行与客户往来发生的存款业务和贷款业务。,3,信贷业务是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。,信贷业务的意义,4,银行贷款,广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动，主要包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等活动。,5,信贷业务的种类,1、信贷业务按用信对象可以分为法人客户（对公客户）类信贷业务和自然人客户（个人客户）类信贷业务。2、信贷业务按期限可分为短期信贷业务、中期信贷业务和长期信贷业务。 3、信贷业务按是否提供担保可分为信用方式办理的信贷业务和担保方式办理的信贷业务。,6,用信对象,法人客户类（含“三农”类客户）信贷业务按业务品种可以分为固定资产贷款、流动资金贷款、票据贴现、透支、保理等表内信贷业务以及票据承兑、保函、贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务。,个人客户类信贷业务包括个人住房消费贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、其他个人消费贷款等个人消费类信贷业务；个人商用房贷款、个人商用车贷款、个人生产经营贷款、小企业主贷款、农户贷款等个人经营类信贷业务；个人综合授信业务；个人质押贷款业务；银行卡透支业务等。,7,（1）短期信贷业务，是指用信期限在1年以下（含1年）的信贷业务。一般用于借款人生产、生活和经营中的流动资金需要。（2）中期信贷业务，是指用信期限在1年以上5年以下（含5 年）的信贷业务。（3）长期信贷业务，是指用信期限在5年以上（不含5年）的信贷业务。,期限,8,担保,担保方式分为保证担保、抵押担保、质押担保。可采取两种以上组合担保方式。,9,信贷业务的流程,广义流程是：由于放款脱离了银行的控制，不能按时收回本息的风险较大，所以对信贷业务应在遵守合同法、公司法、担保法等以及贷款通则的基础上，建立严格的贷款制度，其主要内容是：建立贷款关系，贷款申请，贷前调查，贷款审批及发放，贷后检查，贷款收回与展期，信贷制裁（不良资产管理）的流程。,10,村镇银行信贷业务管理基本制度,我行信贷业务最基本规章制度为天津市村镇银行有限责任公司信贷管理基本制度 和天津市村镇银行有限责任公司信贷业务基本规程。,11,村镇银行信贷管理基本制度,目的性权威性适用性,12,目的性,为加强天津市村镇银行有限责任公司信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规、监管会监管要求和本行章程的有关规定，制定本制度。,13,权威性,本制度是村镇银行信贷经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。本行信贷管理制度体系由信贷管理基本制度、综合管理制度、单项信贷业务品种管理制度组成。,14,适用性,符合监管部门要求（信贷新规），符合本行的经营范围。适用于本行各类信贷产品，以及各类信贷产品的流程。本行所有信贷人员必须按照制度规定进行信贷业务的操作。,15,信贷业务,本制度所指信贷业务是本行对客户提供的各类信用的总称，包括本币贷款、承兑、贴现、担保等资产和或有资产业务。,16,信贷从业人员,本制度所指信贷人员是本行信贷经营和管理人员，包括信贷业务受理、调查、审查、审议、审批、报备、信贷业务实施、贷后经营管理、不良信贷资产管理等各个环节的经办人员和管理人员。本制度所指信贷部门包括业务拓展部、授信审批部、风险管理部、法律合规部和其他从事信贷业务的相关部门。,17,原则性,信贷经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，坚持收益有效覆盖风险的原则。,18,经营理念,我行坚持“服务三农、中小企业、个体工商户”的经营宗旨；以“经营效益为中心、风险控制为首位”的经营理念；“小额、分散 、短、易、快”的经营特点；收益覆盖风险的定价原则；“横到边、纵到底”的风险控制措施；尽职免责和违规问责的责任追究制度；“审贷分离、横向平行制衡、纵向权限制约、信贷业务下柜双轨控制”的信贷业务操作流程。,19,信贷管理的机构和组织,本行设立风险管理和关联交易控制委员会本行设立贷款审查委员会（以下简称贷审会），日常管理由授信审批部承担，主任委员为程立国行长；本行设立业务拓展部门为信贷业务的营销机构；授信审批部、风险管理部和法律合规部为管理机构；,20,风险管理和关联交易控制委员会,风险管理和关联交易控制委员会，依据风险管理和关联交易控制委员会制定的全行风险管理战略和目标，研究审定并监督执行全行信用风险管理战略目标、风险限额、资产组合、政策制度、基本授权、产品创新等重大信用风险管理事项。,21,贷款审查委员会（贷审会）,贷审会，作为信贷业务决策的集体议事机构，评价和审议需经贷审会审议的信贷事项、风险，对有权审批人进行智力支持和权力制约。贷审会由本行信贷相关部门负责人和具有评审能力的人员组成，董事长、行长不得担任贷审会委员，但对贷审会通过的项目决定拥有否决权。,22,授信审批部,授信审查部是对全行的授信客户进行风险识别、防控和消解的业务保障部门。负责信贷手册编制和修订，负责组织对全行信贷客户进行信用等级评定, 负责信贷客户的授信和用信的审查工作，负责信贷系统、征信系统的开发和维护工作，负责监管部门各类报表及报告的基础数据的统计工作；负责贷审会日常管理工作等。,23,风险管理部,风险管理部是对全行经营过程中的风险进行识别、防控和消解的业务保障部门。负责风险和合规管理、风险前移以及日常贷后监管管理工作。,24,法律合规部,负责监督检查全行有关法律、法规重大决策及规章制度的落实情况，保证全行经营管理工作的合法合规。负责对全行各部门业务操作流程的合法、合规及制度执行情况进行监督检查。负责组织对全行员工遵纪守法、合规性的宣传和教育等。,25,业务拓展部,业务拓展部承担信贷产品市场营销、业务受理、贷前调查（评估）、信贷业务日常收息、到期还本等经营管理的职责。,26,信贷业务基本规程,建立的依据基本原则基本流程,27,建立的依据,根据国家有关法律法规和本行信贷管理基本制度等有关规定，制定本规程。,28,基本原则,原则一“横向平行制衡、纵向权限制约、商业化运作”的基本原则。原则二“审贷分离、权限制约、权责对称、清晰高效”的原则。,29,原则一,横向平行制衡是指根据审贷分离原则将信贷业务流程分解为受理、调查（评估）、审查、审议、审批、报备、实施、信贷业务发生后管理、不良贷款管理，信用收回等不同环节，由不同部门或岗位承担，实现部门（岗位）间的相互配合、相互制约；纵向权限制约是指按照法人统一授权要求，对不同部门、岗位或个人设置不同的信贷业务审批权限，各有权审批人在权限内审批信贷业务。,30,原则二,本规程按照“三岗”运作要求，本行分别设立授信审批部、风险管理部、法律合规部和业务拓展部，成立贷款审查委员会（以下简称贷审会）。,31,基本流程,本规程规定的信贷业务依次为客户申请与受理信贷业务调查（评估）信贷业务审查、审议与审批（报备） 信贷业务实施信贷业务发生后管理（不良贷款管理）信用收回的程序办理。,32,流程特色,本规程实行客户统一授信管理。客户统一授信管理是本行对客户实施集中统一控制客户信用风险的管理制度。根据本行的市场定位和经营特点，本行对客户信贷业务的评级、授信、用信可一并审批，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，实际操作流程中必须做到先评级再授信，用信额度不得超过授信额度。,33,信用等级管理,客户信用等级管理。客户信用等级评定分为法人客户信用等级评定和自然人客户信用等级评定。客户信用等级评定分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D级，评定内容主要包括信用履约记录、偿债能力、盈利能力、经营能力、发展前景、法人代表的素质等因素。,34,授信管理（一）,根据对应授信客户信用等级评定结果、资产负债率、净资产、抵（质）押物和其他要素确定客户最高综合授信额度，是本行对其提供的本币贷款、贴现、承兑、担保等资产和或有资产信用余额之和不超过最高综合授信额度。,35,授信管理（二）,对客户实施统一授信管理分为内部统一授信和公开统一授信两种方式。内部统一授信指本行核定客户最高综合授信额度，作为本行内部控制客户信用风险的最高限额，不与客户见面，由本行内部掌握。公开统一授信指本行根据客户申请，在对单一法人客户或企业集团的风险和财务状况进行综合评价的基础上，就核定的最高综合授信额度，与客户签订授信协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用信用。,36,用信,按照实际申请情况，结合本行信贷产品，确定信贷流程。严格按照流程进行信贷业务操作，不得越级和逆程序操作。各部门、各岗位严格按照我行的信贷管理系统（CMS）操作程序完成信贷管理业务的发放（客户用信）。,37,贷后管理,贷后管理的概念。贷后管理的重要性。,38,贷后管理概念,贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷