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保险学总结范文 保险期末总结第一章 一、风险的组成要素p2-31.风险的三要素风险因素、风险事故和损失。 2.风险因素、风险事故与损失之间的关系风险因素风险事故损失增加或产生引起风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因；风险事故是造成损失的外在原因，只有通过风险事故的发生才能导致损失。 二、风险的分类p5-61.按风险的对象分类财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。 2.按风险的性质分类纯粹风险、投机风险。 3.按风险的环境分类静态风险、动态风险。 4.按风险产生的原因分类自然风险、社会风险、政治风险、经济风险。 三、风险的特点p4（理解）1.客观性风险的存在独立于人的意识之外2.损害性后果3.不确定性对个别风险而言(空间、时间、损失程度不确定)4.可测定性大量风险的发生呈现出一定的规律性5.发展性可变性 四、可保风险应具备条件p13可保风险的条件1.风险必须是纯粹的(非投机风险)2.风险必须是大量风险单位均有遭受损失的可能性3.风险必须是意外的且非故意的4.可计算的损失机会5.风险损失是可测定的6.非巨灾损失7.损失不能同时发生理 五、风险管理p10-111.基本程序风险的识别风险估测风险评价选择风险管理技术风险管理效果评价（基础）（估测）（最重要的环节）2.风险管理技术风险管理技术分为控制型和财务型两大类。 发生频率损失程度估测财务型控制型高高不能承担转嫁避免高低能承担预防低高不能承担转嫁低低相对不重要自留控制型的目的是降低损失频率和减少损失程度，这种风险管理技术通常有风险回避、损失控制、风险分散等。 财务型的目的是以提供资金的方式降低损失发生的成本，即对无法控制的风险作出的财务安排。 主要有风险自留、保险和财务型非保险转移等技术。 选择风险管理技术控制型技术避免(回避)预防(损前措施)抑制(损失发生时或之后的措施)财务型技术自留(自我承担)主动自留、被动自留转嫁保险转嫁-保险人非保险转嫁（出让转嫁、合同转嫁）第二章 一、保险的要素p181.可保风险的存在2.保险必须能给予经济补偿或给付3.保险必须具有互助共济关系4.保险分担金额必须科学合理5.保险基金的建立6.保险合同的订立 二、保险的分类p20-241.按保险性质商业保险、政策保险、社会保险2.按保障对象(标的)财产保险（包括财产损失险、责任保险、信用保险）、人身保险（分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险）、责任保险、信用保证保险3.按业务承保方式原保险、再保险、重复保险、共同保险4.按承保的客户个人保险、团体保险按保险价值确定方式分类定值保险、不定值保险定值计算定值保险是指在保险合同订立时由当事人双方确定好保险标的的保险价值，并以此作为保险金额，载明于保险合同的保险。 保险赔偿额=保险金额损失程度损失程度=(保险标的实际价值-保险标的残值)/保险标的实际价值不定值保险是指在保险合同中事先不列明保险标的的保险价值，仅列明保险金额作为赔偿的最高限度，等到保险标的发生保险事故后再确定其保险价值的保险。 计算保险赔偿额=损失额保障程度损失额=损失当时保险标的完好的实际价值-残值保障程度=保险金额/损失当时保险标的完好的实际价值按是否足额投保足额保险、不足额保险、超额保险足额保险是保险金额与保险价值相等的保险。 当保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应依据保险价值进行全部赔偿。 当保险事故发生造成部分损失时，保险人应按实际损失确定给付的保险金数额。 不足额保险是指保险金额小于保险价值的保险。 产生原因 (1)投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的约定而对保险标的的部分价值进行投保。 (2)投保人因没有正确估价保险标的的价值而产生的不足额保险。 (3)在订立保险合同以后，因保险标的的市场价格上涨而产生不足额保险。 计算 1、比例赔偿方式赔偿金额保险金额与保险价值之比例损失额 2、第一危险赔偿方式不考虑保险金额与实际价值的比例，在保险金额限度内，按照损失多少，赔偿多少的原则来进行；而对超过保险金额的部分，则保险人不负赔偿责任。 超额保险合同是指保险金额超过保险标的价值的保险能 三、保险的职能p25-26基本职能分摊损失（空间和时间上分摊）、补偿损失派生职能资金融通、社会管理（保障管理、风险管理、关系管理、信用管理）第三章保费的缴纳分为两种自然保费制和均衡保费制。 这种按照被保险人当年死亡概率收取保费的方式，称为自然保费制，所收取的保费称为自然保费。 一、均衡保费制在保险期间的前一阶段，每年收取的均衡保费超出自然保费，超出部分就是储蓄保费，由保险公司投资运用增值。 在保险期间的后一阶段，每年收取的均衡保费少于自然保费，不足部分用以前的储蓄保费及增值额予以弥补。 这样，在整个保险期间内保险公司收取的均衡保费及其增值额与自然保费达到平衡。 第四章征 一、保险合同的特征p58-60（一）保险合同是射幸合同 1、射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方的给付、赔偿保险金的义务有赖于偶然事件的发生。 2、保险合同是一种典型的射幸合同 3、保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的；就某类保险合同总体来说，保险事故的发生是确定的。 （二）保险合同是双务有偿合同双务性 1、双务合同是指合同当事人双方相互都承担义务的合同 2、单务合同是指合同只对当事人一方发生权利，而对他方当事人只发生义务 3、保险合同是附有条件的双务合同有偿性 1、有偿合同是指当事人因享有合同的权利而必须偿付相应的代价。 2、无偿合同是指当事人享有合同的权利而不必偿付相应的代价。 3、保险合同实行的是“对价有偿”原则（个别保险合同而言，对价关系不很明确；对整体合同而言，收入=支出）（三）保险合同是非要式合同要式合同，指合同的成立必须履行特定的程序或者采取特定的形式。 书面、公证、登记 1、非要式合同，法律或当事人不要求必须具备一定实行的合同。 （保险法第13条规定） 2、保险合同的成立始于双方当事人意思表示一致，即使在形式上保单尚未作成交付，保险合同亦已成立。 保险法第十三条的规定投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。 当事人也可以约定采用其他书面协议形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。 投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 （四）保险合同是最大诚信合同 1、任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础。 2、信息的不对称性使保险合同对诚信的要求远远高于其它合同。 3、保险合同是最大诚信合同（如实告知义务）保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 （五）保险合同是附和合同附合合同（与协商合同相对），即一方当事人就合同的主要内容，事先印就好标准合同条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。 保险合同是典型的附合合同（格式合同、标准合同）（保险法第17条、第30条规定）保险法第17条规定【保险人的说明义务与保险人的免责条款明确说明义务】订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款。 保险人应当向投保人说明保险合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 保险法第30条规定【保险合同的解释】采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。 对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当适用有利于被保险人和受益人的解释。 素 二、保险合同的要素p61- 671、保险合同的主体参加保险这一民事法律关系，并享有权利和承担义务的人，包括当事人、关系人和中介人。 当事人保险人我国保险法第10条规定“保险人是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。 保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大诚信原则，但同时要依照保险合同的约定负有义务(案例3保险人不得随意解除合同)股份有限公司我国绝大部分保险公司基本上采用这一形式国有独资公司中华联合财产保险公司个人保险组织英国劳合社投保人我国保险法第10条规定“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人”。 投保人并不以自然人为限，法人和它组织也可以成为投保人。 投保人应具备的条件投保人须具有完全的权利能力和行为能力投保人比须对保险标的具有保险利益投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费关系人指与保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与保险合同订立的人。 包括被保险人和受益人。 被保险人我国保险法第22条规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”。 投保人可以为被保险人。 当投保人为自己利益投保时，投保人，被保险人为同一人。 当投保人为他人利益投保时，须遵守相关规定。 在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体。 在被保险财产发生保险事故时，保险人对被保险人的财产进行赔偿。 在人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时他也是保险事故发生的本体。 在责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人。 被保险人的保险金请求权在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依中华人民共和国继承法继承。 在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，由受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。 受益人我国保险法第18条规定“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 投保人、被保险人可以为受益人。 受益人的保险金请求权直接于人身保险合同的规定，受益人在被保险人死亡后领取的保险金是根据合同的约定而取得的，不得作为死者遗产，不得纳入遗产分配，也不用来清偿死者生前的债务，受益人以外的他人无权分享保险金。 我国保险法42条规定“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定给付保险金义务 （1）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （2）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益权消失的几种情况受益人故意造成被保险人死亡或者伤残，或者故意杀害被保险人未遂；受益人先于被保险人死亡；(区别后于、同时)受益人依法丧失受益权；受益人放弃受益权。 (三)保险合同的辅助人（中介人）保险代理人根据保险人委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。 代表保险公司保险经纪人受投保人委托，代投保人向保险人订立保险合同，并依法收取佣金的实体。 代表投保人保险公估人独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，客观公正处理保险合同当事人委托的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人中立 2、保险合同的客体在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同指向的对象。 保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人对于保险标的所具有的保险利益。 保险利益是保险合同得以成立的前提条件，也是维持保险合同有效的重要条件之一。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。 保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。 投保人或被保险人向保险人投保，要求经济上的保障，保障的并不是保险标的的本身不发生损失，而是在保险标的发生损失后，他能够从经济得到补偿。 即保障的是被保险人对保险标的所具有的经济上的利益。 保险利益与保险标的含义不同，但两者又是相互依存的关系。 3、保险合同的内容 1、基本条款规定保险合同双方权利义务基本事项的条款，构成保险合同的基本内容。 1)保险责任和责任免除2)保险价值3)保险金额4)保险期限和保险责任开始时间5)保险费及其支付方式6)其他项目包括保险当事人双方的名称和住所、保险标的状况、保险金的赔偿或给付办法、违约责任和争议处理方式等。 附加条款保险双方当事人根据特殊需要，共同约定的条款。 保证条款投保人或被保险人就特定事项担保的条款，即保证某种行为或事实的真实性的条款。 式 三、保险合同的订立程序、效力、形式p68-72（一）保险合同的保险合同的成立，经过投保人提出保险要求和保险人同意承保两个阶段 1、要约订约提议/提出保险要求指一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方提出订约建议的明确的意思表示构成要约的条件1）要约人必须向相对人提出；2）要约应明确合同的主要内容；3）要约应表示明确表示缔约愿望；4）要约在有限期内对要约人具有约束力。 保险公司及其代理人进行展业时是主动开展业务，但这并不构成法律上的要约，只能被认为是要约邀请。 投保人填写投保单，提出投保申请，构成要约，只要保险人同意承保，保险合同就成立。 保险合同要约一般为投保单或者其他书面形式。 2、承诺接受提议/同意承保当事人一方表示完全接受要约方提出的订立合同的建议，完全同意要约内容的意思表示。 要约一经承诺，合同即告成立承诺通常采用书面形式在保险合同订立过程中，保险人对投保人提出的保险要求作出同意订立保险合同的意思表示，就是承诺。 一般情况下，是由投保人提出要约，保险人作出承诺，投保人为要约人，保险人为受约人。 保险人也会提出新的承保条件，成为要约人，投保人则成为受约人，投保人无条件接收新的要约后，投保人即为承诺人。 保险合同的订立过程也可能是一个反复要约，直至承诺的过程。 要约可以反复多次，但承诺只有一次。 （二）保险合同的效力保险合同的成立与生效保险合同的成立当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，即意味着保险合同的成立。 保险合同的生效保险合同对双方当事人产生法律约束力。 保险合同的成立并不一定标志着保险合同的生效。 保险合同往往是附条件的合同，通常都以签发保险单、缴纳保险效的要件费为合同生。 只有当事人的行为符合所附条件时，保险合同才生效。 我国保险实践中多实行“零时起保”保险法第十三条规定投保人提出的保险要求，经保险人同意承保，并就合同条款达成协议，保险合同成立。 也就是说，保险合同的成立是指投保人与保险人就合同条款达成协议，经过了要约人的要约和被要约人的承诺，合同即告成立保险合同的生效则是指合同对双方当事人发生约束力，即合同条款产生法律效力。 一般来说，保险合同的成立不一定标志着保险合同的生效投保人与保险人也可以在合同中约定，保险合同一经成立就发生法律效力，此时保险合同的成立也就意味着保险合同的生效。 （保险期间是指保险合同自生效至终止所经历的时间，即保险合同的有效期间。 保险责任期间是保险人承担责任开始到终止的期间，对于在此期间内发生的保险事故，保险人应当承担保险责任，这一阶段是被保险人真正享受保险合同保障的时间。 ）在保险实务中，如果没有特别约定，保险责任期间开始的时间与保险期间开始的时间是一致的，但以下两种情况除外 1、保险责任期间追溯到保险期间开始前的某一个时点，也就是说保险人需要对合同成立前所发生的保险事故承担保险责任，此情形多适用于海上保险合同。 2、保险期间开始后，经过若干日的观察期间，保险人才开始承担保险责任，即保险责任期间开始的时间晚于保险期间开始的时间，此情形多适用于健康保险合同。 根据保险法第十四条的规定保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 保险合同的有效与无效保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方依法订立的，并受国家法律保护。 有效要件 （1）保险合同主体必须具备相应权利能力与行为能力； （2）当事人意思表示真实； （3）合同内容合法。 保险合同的无效是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的合同。 （1）无效保险合同的认定保险合同无效的一般条件当事人不具有行为能力；内容不合法；保险合同的当事人意思表达不真实；违反国家利益和社会公共利益保险合同无效的特殊条件保险人对保险标的无保险利益；未成年人的父母以外的投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的合同；以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的；保险人未明确说明免责条款，免责条款无效；超额保险的部分无效。 （2）无效保险合同的分类无效的程度全部无效、部分无效无效的性质绝对无效、相对无效无效保险合同的处理 1、返还财产 2、赔偿损失 3、追缴财产 三、保险合同订立的形式投保单保险单保险凭证暂保单批单更 四、保险合同的变更p72-73是指保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。 保险法第20条关于保险合同的变更指出“保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。 变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议”。 保险合同的变更包括主体和内容的变更。 （一）保险合同主体的变更（理解）保险合同的主体变更是指保险合同的当事人或关系人的变更，即保险合同的转让。 一般而言，保险合同中保险人不会变更。 只有当保险公司破产、解散、合并和分立等原因，才可能导致保险人所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人。 1、在财产保险合同中投保人、被保险人的变更变更的原因包括保险标的所有权、经营权发生转移；保险标的用益权的变动，如保险标的的承包人、租赁人因承包、租赁合同的订立、变更、终止；债务关系发生变化。 我国保险法第49条规定“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。 保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。 被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 2、在人身保险合同中投保人、受益人的变更人身保险合同主体的变更，不以保险标的的转移为基础，而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。 人身保险合同主体变更主要有下列情形 （1）投保人的变更，投保人变更应须征得被保险人的同意并通知保险人，经保险人核准后方为有效； （2）被保险人的变更，被保险人的变更实质是另设一张保险单，所以不能变更。 （团体保险除外） （3）受益人的变更，投保人或被保险人有权变更受益人，投保人变更受益人须经过被保险人同意，并书面通知保险人，保险人收到书面通知后，应在保险单上批注后才有效。 （二）保险合同客体的变更标的所具有的保险利益的变更。 在财产保险中，标的物的价值的增减升值贬值，导致保额变更，须保险合同当事人双方协商确定。 被保险人对保险标的所有权、债权或其他权利的变化，引起保险利益的变化，也应如实告知保险人。 在人身保险中，投保人投保了与之有合法经济厉害关系的他人的寿险时，这种合法经济厉害关系的变化将引起保险利益的变化，因而也须告诉保险人。 （三）保险合同内容的变更是指保险合同主体的权利和义务的变更。 保险合同的内容变更一般由投保人提出。 投保人变更保险合同的情形有两种1.投保人根据实际需要提出变更合同的内容。 2.投保人根据法律规定提出变更保险合同内容。 止 五、保险合同的终止p74-76保险合同因解除而终止（法定解除、协议解除）保险合同因期限届满而终止保险合同因完全履行而终止（赔偿或给付的保险金责任）保险合同因保险标的非保险事故原因灭失而终止第五章保险的基本原则四个基本原则最大诚信原则、保险利益原则，损失赔偿原则、近因原则则 一、最大诚信原则p83-84保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。 1)保险合同必须坚持最大诚信原则的原因 1、保险合同是射幸性合同，坚持最大诚信原则才能维持保险合同的运行与操作 2、保险标的广泛而复杂，在决定承保之前，保险人要求投保人本着最大诚信履行其告知保证义务 3、保险条款通常是保险人单方拟定的，要求保险人从最大诚信原则出发，向投保人说明保险合同的主要内容及条款的含义2)最大诚信原则存在的原因保险标的风险信息的不对称保险条款信息的不对称保险本身所具有的不确定性3)目的防止道德风险，避免保险欺诈行为，维护保险双方的正当权益，保证保险活动正常进行。 4)最大诚信原则的基本内容如实告知义务（投保人）、保证、如实说明义务（保险人）、弃权与禁止反言保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 二、可保利益（保险利益）原则1)保险利益的定义p86又称可保利益，是指投保人或者被保险人在保险标的上因具有某种利害关系而享有的为法律所承认的的经济利益。 保险利益是保险合同的效力要件。 2)保险利益原则的含义1.投保人以其所具有保险利益的标的投保，否则，保险人可以单方面宣布合同无效；2.当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；3.当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。 3)保险利益构成的要件 1、必须是法律上认可的利益保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序，为法律认可并受到法律保护的利益。 EG.盗窃、走私 2、必须是确定的利益包括现有利益。 EG.使用的汽车、又包括期待利益。 EG.预期租金 3、必须是经济上的利益必须是可以用货币计算和估价的利益。 财产&人身区别4)各种保险的保险利益p89-91i.财产保险的保险利益1.财产所有人、（经营管理人对其财产有保险利益）2.合同产生的保险利益。 （EG.车辆租赁合同、租房合同）3.财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益（EG.旅馆对住客行李承担法律责任）4.抵押权人对抵押、留置的财产具有保险利益（EG.以未清偿的债权为限）ii.责任保险的保险利益1.各种固定场所的所有人或经营人对顾客、观众EG.电影院、商场（公众责任保险）2.各类专业人员对他人EG.医生、律师、会计（职业责任保险）3.制造商、销售商对消费者EG.化妆品不合格（产品责任保险）4.雇主对雇员EG.雇主过失责任（雇主责任保险）信用保险的保险利益1.权利人对义务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险。 EG出口信用保险2.义务人可按照权利人的要求投保自身信用的保险，即保证保险。 EG履约保证保险iii.人身保险的保险利益1.投保人以自己的寿命或身体为标的投保人身保险，任何人对自己的寿命或身体具有保险利益。 2.根据我国保险法规定，投保人对其配偶、子女、父母以及有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员和近亲属具有保险利益。 3.与投保人有劳动关系劳动者。 4.除以上人外，保险法还规定“被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 EG,合伙人、债权债务人等5)规定保险利益的意义p881.可以限制保险的赔偿额度(补偿最高金额以利益为限的原则)2.防止道德风险的产生(投保人、被保险人与保险标的之间利害关系的制约)3.能有效防止赌博 三、损失补偿原则1.含义p93-94当保险事故发生导致被保险人的经济损失时，保险人给予被保险人的经济损失赔偿，以恢复被保险人遭受保险事故前的经济状况为准。 （保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济现状，但不能使其因损失而额外受益。 ）（一是“有损失，有赔偿”，二是“损失多少，赔偿多少”。 使保险标的恢复到受损前的经济状态为限，不能少于或大于受损前的经济状态。 ）2.损失补偿原则基本内容只有对保险标的有保险利益才能获赔只有在保险责任范围内的损失才能获赔损失必须能用货币来衡量3.损失补偿原则的派生原则p96-99 一、代位原则代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。 （一）代位追偿是指在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 主要适用于财产保险合同，在人身保险中仅对涉及医疗费用的险种适用“人身保险的被保险人因第三者的行为发生死亡、伤残或者疾病等保险事故，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利”1)代位求偿权的成立条件1.损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围。 2.保险事故的发生是由第三者造成的，被保险人必须对第三者享有赔偿请求权。 3.保险人须已先行赔付保险金之后才有权取得代位追偿权。 2)代位求偿权的例外p97代位求偿权仅适用于补偿性保险合同，而不适用于给付性保险合同。 （二）物上代位p97-98“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。 1)产生的基础对保险标的作推定全损的处理物上代位权的取得通过委付2)委付被保险人在保险标的损失程度符合推定全损时，要求保险人按全损赔付，并将其对标的的一切权利转让给保险人。 成立条件以保险标的推定全损为条件必须由被保险人向保险人提出应就保险标的的全部必须经过保险人的同意不得附有条件委付成立后的效力被保险人有权要求保险人按照保险金额全额赔偿保险人接收保险标的的所有权利和义务物上代位的权益范围已支付全部保额，保险金额=保险价值，受损的保险标的全部归保险人；保险金额保险价值，保险人按保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的部分权利如果保险人在处理标的物时所得的利益赔偿金额,则归保险人。 二、分摊原则（不适用人身保险）分摊原则是建立在重复保险的基础上。 分摊原则，是指在重复保险情况下，当发生保险事故时，各保险人应采取适当的分摊方式分配赔偿责任，使被保险人既得到充分的补偿，又不会获得额外利益。 保险法第40条分摊损失的方式1.比例责任方式损失额金额总和所有保险人承保的保险该保险人的保险金额某保险人责任?例如保险金额甲公司2万+乙公司8万+丙公司10万=20万损失金额5万赔款甲公司（2万20万）5万=0.5万乙公司（8万20万）5万=2万丙公司（10万20万）5万=2.5万2.限额责任分摊方式损失额和所有保险人独立责任之额该某保险人独立责任限某保险人责任?例如保险金额甲公司2万+乙公司8万+丙公司10万=20万损失金额5万独立赔偿限额甲公司2万+乙公司5万+丙公司5万=12万赔款甲公司（2万12万）5万=1012万乙公司（5万12万）5万=2512万丙公司（5万12万）5万=2512万3.顺序责任分摊方式按照各家保险公司出单顺序赔偿，先出单的公司首先在其保险金额限度内负责赔偿，后出单的公司只有在损失金额超出前一家保额的情况下，才在自身保额限度内赔偿超出部分。 例如保险金额甲公司2万+乙公司8万+丙公司10万=20万损失金额5万赔款甲公司2万乙公司3万丙公司0万 四、则近因原则p100近因的含义指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因。 并非指时间上或空间上与损失最接近的原因。 只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负有赔偿责任。 EG大树遭雷击而折断，并压倒了房屋，屋中的电器因房屋的倒塌而毁坏。 电器损失的近因就是雷击，而不是房屋倒塌。 总之，近因是可保风险时保险公司才承担赔偿责任。 第六章 一、财产保险的分类经营业务范围广义财产保险、狭义财产保险承包方式虚实有形财产保险、无形财产保险按照保险价值确定的方式定值保险、不定值保险广义财产保险财产损失保险、责任保险、信用保证保险等一切非人身保险。 财产损失险1.火灾保险火灾保险简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的财产保险。 可保财产房屋及其他建筑物和附属装修设备各种机器设备、工具、仪器及生产用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等各种生活资料等特约可保财产某些市场价格变化大、保额难以确定、风险较特别的财产物资不可保财产不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的物资、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资保险责任火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电各种自然灾害。 有关意外事故施救费用除外责任战争、军事行动或暴力行为；核子污染；被保险人的故意行为；各种间接损失；保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等团体火灾保险固定资产分项确定可依照帐面原值、重置价值或最近帐面12个月的平均余额确定流动资产可按照最近帐面12个月的平均余额或由被保险人自行确定家庭财产保险按房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等分项确定保险金额一般由被保险人自行确定火灾保险的赔偿注意事项1.对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额；2.扣除残值和免赔额；3.对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式，对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式。 火灾保险的保险期限1.保险期限即保险责任开始和终止时间；2.财产保险期限一般为一年；3.多采用零时起保制。 火灾保险的主要险种企业财产保险、家庭财产保险、机器设备损坏保险2.运输保险3.工程保险4.农业保险责任保险（承保法律赔偿责任风险）是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 1.承保标的含侵权的民事责任和违反合同的民事责任2.赔偿对象直接对象是被保险人，间接赔偿对象是第三者，即受害人。 3.赔偿范围人身伤亡或财产损失；诉讼、法律及其他约定费用。 4.赔偿限额每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额；保险期内累计的赔偿限额；将财损和人身伤害两个限额合成一个限额，或只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额非法规定累计赔偿限额；5.承保方式作为财险的组成部分或附加险单独的责任保险方式6.除外责任战争、罢工；核风险；被保险人的故意行为；被保险人的家属、雇员的人身伤害或财产损失（雇主责任险除外）；被保险人所有或由其保管、控制的财产损失。 7.业务内容分类公众责任保险、雇主责任保险、职业责任保险、产品责任保险、第三者责任保险等。 8.法律的归类分类包括法律责任保险与约定责任保险。 9.责任发生的原因分类包括无过失责任保险和过失责任保险。 信用保证保险（承保信用风险）（一）信用保险信用保险是以在商品赊销和信用放款中的债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受损失时，由保险人向被保险人，即债权人提供风险保障的一种保险。 1.特点带有很强的政策性；信用保险是权利人要求保险人承担债务人信用风险的保险，保险人在承办时一般难以得到债务人的反担保，只能事后向其追偿，因此要求保险人对债务人的资信进行严格审查；不以大数法则来确定费率和进行承保。 2.信用保险的分类1)保险标的所处地理位置国内信用保险、出口信用保险2)保险标的的性质商业信用保险、银行信用保险、国家信用保险3)承保的风险主要包括商业信用风险、政治风险、外汇风险（二）保证保险保证保险是被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己信用的保险。 保证保险的保险人代被保险人向权利人提供担保，如果由于被保证人不履行合同义务或有违法犯罪行为，导致权利人受到经济损失，由保险人承担赔偿责任。 种类忠诚保证保险、履约保证保险、投资保证保险第七章 一、人身保险以人的身体或者生命（保险标的）为保险标的，保险人对被保险人的生命或者身体因遭受事故、意外伤害、疾病、衰老（风险事故）等原因导致死亡、伤残、丧失工作能力或者年老退休（给付条件）负责给付保险金。 款人身保险中的常用条款p166-171（一）不可争条款不可争条款又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后（通常为2年），保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 防止保险人滥用权利。 （二）年龄误告条款年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄又不符合合同约定限制的情况下而设立的。 该条款的内容为误告被保险人年龄的，应按真实年龄予以更正；若误报年龄大于真实年龄，造成保险费溢缴，应无息返还其溢缴部分保费；若误报年龄小于真实年龄，应补交欠交的保费及利息。 （三）宽限期条款宽限期条款是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间（通常为31天，我国保险法规定为60天），在此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。 但超过宽限期限仍未缴付，合同即告中止。 目的在于避免合同非故意失效。 （四）保险合同效力中止和复效条款中止、复效条款又称“两年内复效条款”。 宽限期限到期后，投保人仍然不交纳保险费，人身保险合同的效力中止。 复效条款是指在合同效力中止后两年内，投保人有权申请恢复保险合同的效力，复效是对原保险合同法律效力的恢复，不改变原合同的各项权利和义务。 复效时，应补交合同效力中止期间的保险费及利息，但保险人不承担合同效力中止间发生的保险责任。 （五）不丧失现金价值条款现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指投保人终止保险契约将领回之以前多缴付的保费与利息积存金。 现金价值责任准备金-退保手续费人身保险中的终身保险，以及生死两全保险，都带有储蓄性质，投保人交纳保险费达一定年限以后，保险单便有相当的现金价值。 这一现金价值虽然由保险人保管运用，但是所有权都属于投保方。 因此，如果投保人不愿意继续投保而要求退保时，保险金所具有的现金价值并不因此而丧失。 人身保险合同的保单所具有的这一价值，叫做“不丧失价值”。 不丧失价值条款也称不注销现金价值条款。 投保人要求退保，保险人应当退还现金价值。 （六）保单贷款条款长期性人身保险合同，在积累一定的保险费产生现金价值后，投保人可以在保险单的现金价值数额内，以具有现金价值的保险单作为质押（保单质押属于权利质押），向其投保的保险人或第三者申请贷款。 习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。 允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的70%。 因保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能使保险人减少资金收益，因此投保人需承担合同约定的贷款利息。 以死亡为给付保险金条件的保险合同，非经被保险人同意，投保人不得将保险单进行质押。 （七）自杀条款为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法权益，保险人也出于维护自己的利益，在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险条款，但规定在保险合同生效较长的期限后被保险人自杀行为，保险人才承担给付保险金责任，通常是2年，以防止被保险人预谋保险金而签订保险合（八）自动垫缴保费条款投保人可以在投保时或保险费宽限期期满前书面声明，在分期保险费于超过宽限期仍未交付时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫缴。 此项垫缴的保险费，投保人要在一定时期内予以偿还并补交利息。 （九）受益人条款它是在人身保险合同中关于受益人的指定、资格、顺序、变更及受益人权利等内容的具体规定。 在第四章保险合同已叙述过。 二、人寿保险人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的死亡为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的保险人寿保险的分类按照保险责任分类死亡保险、生存保险、两全保险 1、死亡保险与生存保险是人寿保险的基本种类，两全保险是由死亡保险与生存保险组合而成的。 2、从保费水平看，定期寿险低于终身寿险，终身寿险低于两全保险。 3、从保险人承担的保险责任看，定期寿险小于终身寿险，终身寿险小于两全保险。 三、人身意外伤害保险含义指被保险人在保险有效期内，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。 基本责任意外伤害致死给付、意外伤害致残给付 四、健康保险健康保险概念以人的身体为对象，当被保险人因病不能从事工作，以及因病造成死亡或残废时，由保险人给付医疗费用或保险金的保险。 第八章 一、再保险是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为，又称“保险人的保险”。 再保险人不直接对原保险合同的标