【精品课件】债权债务管理_章节_5

市场营销专业债权债务管理 基础课程,学习目标：,所用时间：,要点和练习：,任务：,章节 5 个人债权债务管理的事实与真相,此模块课程结束后，学员将学会：了解个人在债权债务管理中存在的事实与真相。,9课时,模块 13. 家庭破裂与债务模块 14. 负债变好债。模块 15. 良性债务与不良债务。,课堂讨论并完成课堂练习。,债权债务的事实与真相-家庭破裂与债务,家庭破裂与债务,婚姻关系终止常常会导致在财务上出现困难，特别是您在抚养子女，而你的前配偶帮忙甚少或几乎没有帮忙时，或者你们有连带债务，而您的配偶不愿意或不能帮您支付时。 不论您和配偶是否成婚，不能仅仅因为你们之间的关系，就要您负责偿还配偶的债务。但是，如果您作为共同借款人或担保人签署了贷款合同，或者因为您是家庭公司的董事或是某个生意中的合伙人，那么可能就有责任偿还配偶的债务。 在大多数情况下，您不能解除过去所签署的贷款合同，但是应该就此寻求法律意见。有一些服务机构或许能够帮助您。其中有些机构列在本页后面。,为了保护您在分居时的债务状况，您应当考虑：,银行帐户房屋贷款和其他共同贷款信用卡公用事业费帐单租金和押金保留信函文件副本，并寻求协助,为了保护您在分居时的债务状况，您应当考虑：,银行帐户：关掉共同银行帐户并在适当时把钱转入分立帐户。,房屋贷款和其他共同贷款：把分居情况和偿还贷款的安排通知贷款机构。如果您已经搬家，请安排帐户月结单寄往您的新地址。如果您的房屋贷款具有提款功能，或者和信用卡帐户相连，那么致函银行要求终止这些功能。寄给银行的函件自己要保留一份。,为了保护您在分居时的债务状况，您应当考虑：,信用卡：如果你们有联合信用卡帐户，或者前配偶在您的信用卡帐户上拥有第二张卡，倘若可以偿还所有欠款额，就关掉该帐户。如果不能全额偿还，就致函贷款机构，说明分居情况，要他们不要再给该帐户其他信用贷款，并保留一份您的信件的副本。您应该以合理的方式从您的伴侣拿回信用卡（别让危险发生在自己身上），并将这一情况通知您的银行。,公用事业费帐单：如果电话费或水电气费的缴费帐户是以您的姓名开立的，而且您即将搬出，别忘了将它们转移或切断。,为了保护您在分居时的债务状况，您应当考虑：,租金和押金：如果要搬出租赁的物业，那么您需要和房东协商解除租赁协议。否则离开之后，您仍然可能要负责支付租金。此外，您可能还需要申请退回或转走押金。如果您无法通过与房东的协商解除租赁合同，或者无法收回押金，请咨询律师。,保留信函文件副本，并寻求协助：您应当就子女家庭事务和物业协议获得法律建议。如果在债务方面或者和银行打交道有问题，请找律师。,案例阅读：芳芳的故事,芳芳和丈夫大林分居了。分居前，大林的生意一直很糟糕，他开始玩老虎机赌钱。芳芳和两个孩子仍然住在家里，大林除了偶尔在孩子过生日时寄来生日卡，就多年没有跟芳芳来往了。分居后的头几年，芳芳极为艰难地偿还着房屋贷款，不过现在情况有所好转。但是芳芳还没有跟大林签下任何物业协议。现在，芳芳接到一封信，信上说大林破产了，他在房屋中所占的份额必须用来偿还他的债务。,物业协议,是指分居或离婚的夫妇双方就其物业如何分割而在法院备案的协议。如果双方未能达成协议，法院有权发布命令，规定物业应该如何分割。物业协议可在曾经结婚或同居同性配偶之间达成，亦可由法院发布命令。即使您已经就财产分割问题与伴侣达成一致意见，您也应该签订财产分割协定，这是非常重要。这可以确保您的伴侣，他或她的债权人，新的家人或遗嘱受益人将来无法分享您的财产，或者在情况发生变化时要求您偿还您的伴侣的债务。财产分割协定应同时包括债务分割和财产分割两方面的内容。,债权债务的事实与真相-家庭债务管理：债变好债,债变好债,我们可以用借来的钱来购买两种财产：,消费目的的财产（消费品）和投资目的的财产（投资品）,你可以借钱购买消费品，消费品通常随着时间的推移而被消耗掉。,如借钱买车，车的价值随着时间不断贬值，并最终被消耗掉了。,但同时，您可以借钱购买投资品。这些投资品通常随着时间的推移而不断增殖，并同时产生投资回报。例如股票，债券定期存款，互惠基金，不动产等等。,债变好债,消费债务极大地不同于投资债务你一定要清楚地了解它们之间的区别以更好地管理个人债务。首先，消费贷款通常随时间推移减少您的个人净资产。消费品如车或家电随着时间的推移而被消耗掉了，但是债务却依然不变。因为个人净资产是由个人所有财产减去所有债务得出的。很明显，消费贷款减少您的个人净资产。,债变好债,但投资贷款完全不一样股票，不动产（房屋）或互惠基金通常随着时间的推移而不断增殖。但同时，债务也依然不变。因此，您的净资产随时间推移而增加。我们基本上可以认为：我们应该用自己的存款来消费而用借来的钱来投资如果我们一定要借钱的话。,债变好债,这样做的另外一个理由是：如果我们借钱来投资，所付的利息可以用于减税这样，我们付更少的收入所得税。不然的话，借钱消费的利息是不可以用于减税的。举个例子，您可以10借钱，您的税率为50，您如果用借来的钱购买消费品，那么实际成本是10；如果用于购买投资品如股票或基金，利息可用于减税，因此实际成本是5。而且，一般情况下，消费贷款的利息比投资贷款高。,债变好债,总之而言，好的债务管理习惯应该是：,尽可能用自己的存款来消费，而用借的钱来投资。如果您同时持有投资品和消费贷款，最好把消费贷款转化为投资贷款。（如卖掉股票，还掉车贷款，再借钱把股票买回来）。,债权债务的事实与真相-良性债务与不良债务,良性债务与不良债务-信贷消费风险,信贷消费已经成为了越来越普遍的现象，越来越多的人加入了信贷消费的行列。比如说买车、买房、买一些消费品，都会采用向银行贷款的方式来实现。“花明天的钱享受今天的生活”这种消费方式得到了不少人的认同，但是有些人由于过度负债消费，成为了房奴、车奴和卡奴，使自己的生活陷入了困境。,良性债务,所谓良性债务就是如果个人购买住房（自己居住）向银行贷款，月还款金额不超过月收入的30%，这样的债务就是属于良性债务。购买住房需要花费巨额资金，购房人有时难以承担全部价款，向银行适当地进行贷款，成为很多购房人的必然的一种选择。但是在购买住房的时候，一定要严格控制贷款的比例。在向银行贷款的时候，银行通常要求购房人每月的还款金额不要超过家庭月收入的50%。如果还贷比例达到了月收入的50%，对购房人来讲就不具备财务的弹性，如果一旦收入减少，就很容易使购房人陷入债务困境。就是他们每月还款额严重超过了自己实际支付能力造成的后果。,良性债务,如果能够将还款额严格地控制在月收入的30%以内，就会在住上自己房子的同时，在债务上处于一个安全的境地。30%50%之间就给自己留出了足够的弹性，不至于因为收入的变化背上沉重的债务负担。因此，我们说购买住房，将还贷比例控制在月收入的30%以内，是一种良性的债务。在现实生活中，我们看到很多人在贷款购买房子后，他们每个月向银行支付月收入10%30%的还款额，他们心安理得地住在自己的房子里。,不良债务,所谓不良债务有以下几种：,贷款购买住房贷款购车信用卡消费,不良债务,第一种不良债务是贷款购买住房时，每月的还款金额超过月收入50%的债务。因为这样会使借款人背上沉重的债务负担，受到巨大的债务压力，甚至陷入债务上的困境。,不良债务,第二种不良债务是贷款购车。一个人贷款购车本身就说明这个人的财务有问题。汽车是一种持续消耗资金的消费品，购买一辆车之后，每个月的汽油费、养路费、停车费、过桥费，每年的保险费、保养费、修车费，还有违章的罚款都会让购车人持续地花钱。,不良债务,而汽车又是一种贬值非常快的商品，如果买了一辆新车，十分钟之后想卖出，可能只会卖到原价的75%；如果是一年后再卖出，最多只能卖出原车价的50%。因此，贷款购车对购买人来说是一种非常不好的债务，它会持续地吞噬你的现金，使原本不佳的债务状况更加恶化，社会上出现的车奴大都是贷款购车一族。,不良债务,第三种不良债务是信用卡消费。现在越来越多的人使用信用卡购买商品，信用卡消费实际上是向银行贷款来购买商品。信用卡贷款首先是一种高利贷，如果你不能按时向银行偿还贷款，银行会按照每日万分之五的罚息收取利息，这样一年下来就是18%，远远高于目前银行的商业贷款利率，这是一种典型的高利贷。,不良债务,信用卡还是一种“财务鸦片烟”，它是一种可以让你上瘾的东西。日常生活中很多人刷卡消费已经成为了一种习惯，使人误认为信用卡本身就是钱。其实信用卡本身不是钱，而是债，刷卡的同时是在向银行举债。台湾和香港很多的大学生在上学时就用信用卡购物的方式向银行贷款消费，由于他们没有固定的收入，每个月只能向银行还最低限额的还款额。几年的大学生活结束后，他们在工作后的前四五年，都会努力工作挣钱，向银行偿还巨额的信用卡贷款本息。,不良债务,银行为了鼓励持卡人刷卡消费，还推出了一些刷卡有积分、刷卡有礼品的促销活动，他们其实是在鼓励持卡人多花钱，是在鼓励持卡人给银行多送钱。由此可见，信用卡消费是一种不良债务。如果过度地刷卡消费，就会造成持卡人债务上的压力，甚至使持卡人陷入债务上的困境，我们在日常生活中经常说到的卡奴就是由于过度刷卡消费造成的