农村信用合作联社股权质押贷款管理办法.doc

*农村信用合作联社股权质押贷款管理办法第一章 总 则第一条 为进一步支持县域经济发展，丰富信贷业务品种，满足中小微企（事）业、其他经济组织的合理资金需求，规范股权质押贷款业务，有效防范和控制风险，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国物权法、中华人民共和国担保法、工商行政管理机关股权出质登记办法*省股权质押贷款实施意见等相关规定，结合我县实际，特制定本管理办法。第二条 本办法所称的股权系指在本省工商行政管理部门登记注册的有限责任公司和股份有限公司的股权，已在证券登记结算机构登记的股份有限公司的股权除外。第三条 本管理办法所称的股权质押贷款系指借款人以其或第三方合法享有的股权向贷款人质押，取得贷款人一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本息的一种贷款业务。提供股权作为担保的法人或自然人为出质人，接受股权担保的贷款人为质权人。第四条 *农村信用合作联社的股权不得在本社办理质押贷款。第二章 贷款对象和条件第五条 股权质押贷款的贷款对象是指*工商行政管理局核准的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或自然人。第六条 股权质押贷款的借款人应同时具备以下基本条件：（一）个体工商户或自然人1、年满18周岁，具有完全民事行为能力。2、信用记录良好，无重大不良记录，具有按时还本付息的意愿和相应的能力。（二）企业、事业单位等经济组织1、持有经过中国人民银行年审合格的贷款卡。2、有较为规范的财务制度，且愿意接受贷款人的财务指导和监督，相关财务指标符合授信的要求。3、实行公司制的企业法人申请借款应经公司章程所规定的权力机构的授权或决议。4、信用记录良好，无重大不良记录，具有按时还本付息的意愿和相应的能力。第七条 用于质押贷款的股权必须符合以下条件：（一）该股权应当是出质人合法持有，并经*工商行政管理部门依法登记的股权。（二）申请出质登记的股权应当是依法可以转让和出质的股权。（三）以国有股权出质的，应当符合国有资产监督管理的相关法律规定。（四）以外商投资的公司的股权出质的，应当经原公司设立审批机关批准。第八条 以下股权不得办理质押贷款：（一）已被人民法院依法冻结的股权；（二）已办理出质登记的股权；（三）未经过公司登记机关登记的有限责任公司的股权；（四）未缴付出资的股权；（五）公司章程规定不得转让或者不得出质的股权；（六）法律、行政法规规定的不得出质的其他情形。第三章 贷款额度、期限及利率第九条 贷款额度。*农村信用社根据股权发行公司实收资本、经营情况、每股净资产值及行业性质等因素，确定贷款额度，最高质押贷款额度不得超过股权票面额的60%；公司上年度净资产应由合法的中介机构评定。第十条 贷款期限。贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由双方共同商议后确定，贷款期限一般不超过3年，但贷款最后到期日不得超过股权质押登记期限。第十一条 贷款利率。贷款利率按*农村信用社同期同档次质押贷款利率执行。第十二条 还款及结息方式。一年期内的股权质押贷款还款方式采用按季结息到期一次性还本或按季结息分期还款的方式。一年期以上的股权质押贷款还款方式采用按季结息分期还款的方式。第四章 贷款程序第十三条 贷款申请（一）办理股权质押贷款时，借款人应提出书面申请，同时提交以下资料:1.经过年检合格的工商营业执照和贷款卡，组织机构代码证。2.法定代表人在职身份证明及签字样本和印鉴样本。3.法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本和印鉴样本。4.税务登记证明及最近年度的年检证明。5.企业章程，股东名册。6.质押人对股权质押物享有所有权或者依法处分权的权属证明（股权证）。7.质押人同意提供质押担保的书面文件。8.贷款人认为需要提交的其他材料。（二）借款人为自然人时，不需要提供上述1-5项材料，但需另行提供以下材料:1.借款人的有效身份证件、户口证明及婚姻证明文件。2.借款人配偶有效身份证明、配偶同意抵押担保的书面文件。（三）以共同共有的股权质押的，应当提供全体共有人同意以该股权设定质押的书面文件。以按份共有的股权质押的，应当提供质押人对该股权占有份额的证明。公司章程规定以按份共有的股权质押须征得其他共有人同意的，则须提供其他共有人同意质押人以其所占份额设定质押的书面文件。第十四条 贷款受理与调查。信贷人员根据*省农村信用社信贷业务基本操作规程的规定，根据借款人提供的材料，对借款人的信用情况和借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行初审和调查，核实担保，测定贷款风险度。以借款人财务报表为基础进行的财务报表分析、贷款项目评估等，对借款人的还款能力进行系统分析，并形成调查报告。第十五条 信用等级评定与授信。授信评级是贷款调查阶段的重要步骤，是加强贷款风险管理和对客户进行信用管理的基础依据，也是我社开展各项授信业务的重要前提。信贷调查人员根据*农村信用社法人客户统一授信管理办法对借款人进行评级、授信。第十六条 审查与审批。联社业务发展部根据贷款申报部门上报的贷款资料重点对借款人主体资格、质押意愿、授权情况、质押物的权属和清单以及其他相关手续、文件进行审查，确定其真实性、合法性、完整性和有效性，并符合评级授信管理的规定。形成审查报告报分管主任或贷审会审批。第五章 合同签订、发放与支付第十七条 质押贷款合同签订。股权质押贷款合同应包括但不限于以下内容：（一）借款人、贷款人以及代理人或联系人的名称（姓名）、通讯地址。（二）股权质押贷款的金额、用途、期限、利率及归还本息的方法。（三）担保条款，包括出质人名称（姓名）、出质股权的权属、出质股权所在公司的名称、出质股权的数额和价值；被担保的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；质押担保的范围。（四）质押率。（五）出质股权所生孳息的处理方式。（六）违约责任及出质股权的处理方法。（七）借贷双方商定的其他条款。已办理质押的股权证原件和股权质押登记证明书，信用社做重要单证登记保管。第十八条 贷款人与借款人面签借款合同，需担保的应同时签订担保合同。在签订合同时，同时签订委托扣划款协议书。合同填写应符合以下要求。(一)内容填制完整，正副文本内容一致，不得涂改，不得留有空白。(二)合同签订完毕，应加盖骑缝章。(三)合同填制人应在合同封面签署个人名字，合同的有权签字人为合同填写的复核人，合同填制人对签字的真实性负责，合同填制人与复核人共同对合同的完整性、有效性、一致性负责。第十九条 贷款发放与支付。满足以下条件，业务人员应当及时办理贷款手续并支付贷款：（一）签订股权质押贷款合同。（二）已办理股权质押登记。（三）签订账户监管协议。（四）国家的其他有关规定。支付单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，采用贷款人受托支付方式。信贷人员应在贷款资金发放前做好以下审查工作：一、商务合同审查；贷款人应对借款人提款所对应的商务合同进行认真核查，包括合同真伪性的识别、合同供货方的供货能力调查及履约情况调查，防止贷款挪用及产生对贷款偿还的不利因素，还应通过可能的渠道了解，借款人是否存在重复使用商务合同获取不同银行贷款的现象。二、提款期限审查；在长期贷款项目中，包括提款期、宽限期和还款期。贷款人应审查借款人是否在规定的提款期内提款。除非借贷双方同意延长，否则提款期过期后无效，未提足的贷款不能再提。三、贷款用途审查；监督借款人按规定的用途用款，是保证信用社贷款安全的重要环节。贷款人应认真检查提款是否按合同约定的用途使用，是否有挪用、变相挪用、套用贷款、或私自拆借信用社贷款的现象。四、放款进度审查；贷款人应掌握借款人项目进度情况，结合项目的进度发放贷款。既要避免因银行本身的延误或失误给借款人带来不便，又要防止借款人挤占挪用贷款。五、有关帐户审查；贷款人应审查有关的提款帐户、还本付息专户或其他专用帐户是否已经开立，帐户性质是否已经明确，避免出现贷款使用混乱或被挪做他用。六、提款申请书、借款凭证审查；贷款人应当对提款申请书中写明的提款日期、提款金额、划款路线等要素进行核查，确保提款手续正确无误。贷款人应审查借款人提交的借款凭证是否完全符合提款要求，确认贷款用途、日期、金额、帐号、预留印鉴正确、真实、无误。审核通过后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，收集转账、电汇凭证等作为信贷档案资料存档保管，并登记信贷业务台账。第六章 贷后管理第二十条 贷后管理的基本程序如下图所示：贷后管理贷款检查问题处理风险预警损失核销贷款最终评价贷款分类贷后管理包括六个基本步骤： （一）贷款检查，贷款发放以后，贷后管理人员应定期或不定期地对贷款的运行情况, 首次跟踪检查在信贷业务发生后的10个工作日内进行，重点是了解企业基本情况、核实企业贷款用途。 （二）风险预警，贷后管理人员在贷款检查中，及时通过一些与贷款安全密切有关的信息、指标，及时预测贷款风险，发现贷款存在的潜在问题。 （三）贷款分类，贷后管理人员在贷款检查和风险预警的基础上，按照五级分类的标准对贷款进行质量划分，以区分贷款风险程度的不同。 （四）问题处理，贷后管理人员针对贷款检查中发现的问题和不同类别的贷款风险情况，采取相应的管理措施。 （五）损失核销，贷后管理人员对确实无法收回的贷款，按照一定的程序，作贷款损失处理。 （六）贷款最终评价，贷后管理人员在贷款结清之后，对该笔贷款的成功与失败的方面进行总结，以发现贷款管理中存在的问题，找出经验与教训，并及时改进与调整。第六章 罚 则第二十一条 在办理贷款过程中，若有调查不实，审查不严、弄虚作假提高信用等级、虚假授信等，按*省农村信用社现场检查处罚办法（实行）黔农信办法2010317号、*省农村信用社员工违规行为处理办法（黔农信发200442号）等有关规定对相关责任人予以处罚。第二十二条 贷后管理人员贷后管理工作不到位，致使账户监督失控，让企业抽逃第一还款来源资金，