第五章第三节 信用

第三节信用一 信用的概念 从伦理角度理解 信用 它实际上是指 信守诺言 的一种道德品质 人们在日常生活中讲的 诚信 可信 讲信用 一诺千金 答应的事一定办到 君子一言 驷马难追 实际上反映的就是这个层面的意思 从这个层面来看信用 它对一个国家 一个民族都是至关重要的 因为一个社会只有讲信用 才能够形成一个良好的社会 信任结构 而这个信任结构是一个社会正常运转的重要基础 人们会发现 相互信任同服从 仁爱 友谊和交谈一样 是把一国人民联系和维系在一起必不可少的条件 德国社会学家齐美尔也指出 没有人们之间相互享有的普遍信任 社会本身将会瓦解 现代生活是建立在对他人的诚实的信任基础上的 这一点的重要性要远比人们通常认识到的程度大得多 可以说没有一个社会不强调与褒奖伦理层面的守信的道德 在我国 崇尚信用的风尚有几千年的传统 言忠信而行正道者 必为天下人所心悦诚服 要有信用 信人也要信己 人人有信能使自己和他人的独立自尊得以实现 做到言出必行 你的话才有信用 词语解释 能够履行诺言而取得的信任信用是长时间积累的信任和诚信度 信用是难得易失的 费十年功夫积累的信用 往往由于一时一事的言行而失掉 它还是是指我们过去的履行承诺的正面记录 从经济的角度从经济的角度理解 信用 它实际上是指 借 和 贷 的关系 信用实际上是指 在一段限定的时间内获得一笔钱的预期 你借得一笔钱 一批货物 赊销 实际上就相当于你得到了对方的一个 有期限的信用额度 你之所以能够得到了对方的这个 有期限的信用额度 大部分是因为对方对你的信任 有时也可能是因为战略考虑和其他的因素不得已而为之 简单的说 信用是一种借贷行为 是以偿还和付息为条件的价值运动的特殊形式 借贷行为可以采取商品的形式 也可以采取货币的形式 信用是以偿还和付息为基本特征的借贷行为 是资产出借人与受信人之间发生的一种债权债务关系 信用的特征第一 以偿还为前提条件 到期必须偿还 第二 偿还时带有一个增加额 利息 二 信用的产生和发展信用是在商品交换和私有制基础上产生的 财产占有不均 出现贫富差距是借贷关系存在的第一个前提 实物借贷是最原始的借贷形式 它是指以实物为标的进行的借贷活动 即贷者把一定的实物贷给借者 借者到期以实物形式归还本金 并以实物形式支付利息 随着经济的发展和货币的产生 商品货币关系逐渐确立 货币借贷逐渐占据了信用的主导地位 它比实物借贷更加灵活 更加简便 但是 实物借贷直到今天仍然存在 三 信用的功能 配置资源功能现代信用可以优化社会资源配置 通过信用调剂 让资源及时转移到需要这些资源的地方 就可以使资源得到最大限度的运用 促进投资规模扩大的功能现代信用可以推动经济的增长 通过信用动员闲置资金 将消费资金转化为生产资金 直接投入生产领域 扩大社会投资规模 增加社会就业机会 增加社会产出 促进经济增长 提高消费总效用的功能信用可以创造和扩大消费 通过消费的增长刺激生产扩大和产出增加 也能起到促进经济增长的作用 调节经济生活的功能 通过信贷规模大小 调节货币供给量 使货币供求平衡 通过利率变动和信贷投向变动 调节需求结构 实现产品结构 产业结构 经济结构的调整 通过汇率的调整和国际信贷变动 以达到保证对外经济协调发展 调节国际贸易和国际收支的目的 三 信用形式信用形式是信用关系和信用活动表现出来的具体形式 现代信用形式趋于多样化 主要有以下几种 商业信用 银行信用 国家信用 消费信用 国际信用 一 商业信用 商业信用的含义 是指企业在购销活动中经常采用的以延期支付或预付货款形式提供的信用 通过厂商与厂商之间相互提供商业信用 解决了资金融通与产品买卖的距离 加速了商品的销售过程 使整个社会的再生产能正常进行 这是商业信用迅速发展的主要原因 商业信用的特点 或优点 第一 债权人和债务人都是商品的生产者和经营者 商业信用是与生产经营紧密结合的一种信用形式 其信用主体是生产经营者 提供的资本是产业资本 第二 商业信用是以商品形态提供的信用 是买卖和借贷两种不同的经济行为的统一 例如是 在赊销方式下 当生产企业把商品交给购货企业时 双方是正常的商品买卖关系 购货企业得到商品后 买卖关系同时又形成了借贷关系 无论购货企业是否能把自己的商品销售出去 它都必须遵守信用 按期支付货款 第三 商业信用是一种直接信用 有利于加强企业之间的联系 商业信用的局限性虽然商业信用可以解决企业营运资金的不足 但同时也存在下列局限性 1 授信对象局限 不能提供给购销者以外的主体 也难以向购销者以外的人要求借入资金 2 授信规模局限 当商品交易的价值量很小时 我们无法获取更高的信用金额 3 授信期间局限 我国的商业票据签发期限一般不超过6个月 4 连锁债务危机 大量使用商业信用的形式会形成债权债务链条 一旦这个链条上某个环节出了问题 可能会波及其他企业 致使链条上所有企业都出现财务危机 二 银行信用 银行信用的含义银行信用是指银行及其他非银行金融机构以货币形式 通过存款 贷款等业务活动提供的信用 银行贷款在企业外源融资中占有重要地位 银行信用作为一种中介信用 一方面要通过聚集社会上工商企业 国家机关的及个人等经济主体的闲置资金 积累借贷资本 另一方面 要通过贷放给企业 个人或其他经济实体 实现资本增值 取得资金利息 由于银行可以从社会各方面汇集资金 形成巨额的借贷资本 也就能克服商业信用在规模上的局限性 银行信用的特点第一 银行信用是以货币形式提供的信用 第二 银行信用是一种间接信用 第三 银行信用可以提供数量巨大 不受方向和使用范围限制的货币资金 第四 银行信用具有信用创造的功能 从资本类型来看 银行是以货币形态向单位或个人提供信贷 可以突破商品买卖的主体范围限制 使借贷活动从产业资本循环中独立出来 面对更为广泛的授信对象 另外 由于银行信用提供存贷款的方式相对灵活性 期限可长可短 数额可大可小 可以满足存贷款人的不同资金需求 三 国家信用 国家信用的含义是国家以债务人的身份 在金融市场上 向国内外的货币持有人借入资本的信用形式 国家信用的产生与国家财政直接有关 当国家财政预算有赤字时 为了弥补赤字 就需要发行政府公债 发行国库券 发行专项债券 向中央银行透支或借款来解决资金不足的问题 国家信用的特点第一 国家信用是以政府为债务人的借贷关系 第二 国家信用一般与生产和流通没有直接的联系 第三 国家信用是弥补财政赤字的重要工具 第四 国家信用是商业银行调节资产结构的工具 第五 国家信用是中央银行调节货币供应量 实施宏观调控的重要杠杆 四 消费信用 消费信用的含义消费信用是商业企业 银行或其他信贷机构在消费者购买耐用消费品时 给予的贷款支持 消费信用的形式主要包括赊销 分期付款 消费信贷几种形式 应该指出的是 消费信用提前动用了未来财富 实质上是一种寅吃卯粮的行为 当经济周期波动 消极的因素也会随之显现出来 过度的消费信贷 使生产规模盲目扩大 未来需求相对缩减 因此对消费信用的发放对象 额度及用途都应加以严密控制 以保证其对经济发展的积极作用 消费贷款包括哪些 房贷是属于消费贷款吗 个人消费贷款包括外出旅游 购买大额消费品 支付医疗费用 房屋装潢装修等其它消费用途 像房贷 汽车都是不属于消费贷款的 房贷是以所购住房为抵押物 向银行办理的房屋按揭贷款 如果你在向银行申请较大额消费贷款的话 可以使用房产抵押贷款 五 国际信用 国际信用的含义国际信用是指一切跨国的借贷关系和借贷活动 反映了国与国之间的债权债务关系 表现为资本在国际间的流动 国际信用的主要方式具体包括 出口信贷 国际商业贷款 政府贷款 直接投资 证券投资 国际金融机构贷款及国际融资租赁 1 出口信贷出口信贷是一国政府或银行为了激励本国企业出口商品 而向本国出口商 外国进口商或进口方银行提供信贷资金 也是中小企业在对外贸易中缓解资金压力的重要融资方式 第一类叫做卖方信贷 第二类叫做买方信贷 2 直接投资或证券投资无论是直接投资或间接投资 通常都是为了获得在被投资企业有管理控制权或收益分配权 但投资者也可以利用市场价格波动获取资本利得 3 国际商业银行贷款国际银行贷款是指借款人为支持某一项目 在国际金融市场