商业银行信贷管理新

1 商业银行信贷管理 2 总体目标 导入全面质量管理 全面风险管理的理论 运用系统科学的基本原理和方法 通过建立实现信贷资产动态优化的贷款投放机制 完善以审贷分离为核心的制约平衡机制 发展以防范为重点的全面风险控制机制 健全以人为本的信贷激励机制 提高整体客户群资质和整个信贷队伍的人员素质 强化风险管理 推进各类授信业务的发展 形成职责明确 互相制约 制度规范 决策科学 监控灵敏 管理高效的信贷管理运行体系 3 一 建立信贷资产动态优化的贷款投放机制 贷款投放机制主要包括三个方面的内容 即信贷政策的制定 贷款规模和结构调控管理 基本客户发展机制 三者密切相关 4 1 信贷政策的制定 信贷政策是贷款经营的基础 信贷政策的基本内容主要包括市场目标和市场定位两个方面 1 关于市场目标 根据商业银行发展总体目标的要求 使可配置的信贷资源对当地经济发展有所控制和影响 并根据阶段性市场目标 确定具体的贷款规模和市场份额 2 关于市场定位 按照市场细分理论 根据自身相对的竞争优势 通过分析经济环境及经营环境 预测未来态势 根据宏观政策 方针 特别是产业政策的把握 确定最佳信贷支持方向 一 建立信贷资产动态优化的贷款投放机制 5 2 建立贷款规模 结构的调控管理机制 一是增量比例的控制 保证均衡放贷 避免过量波动 二是期限结构控制 避免在某一时段业务量过于集中 三是贷款结构方式控制 四是不同行业贷款比例控制 五是区域贷款比例控制 保证重点区域贷款需求 一 建立信贷资产动态优化的贷款投放机制 6 3 建立基本客户发展机制 商业银行应建立基本客户群的发现 培养 选择 淘汰机制 其基本制度的方法 一是将发展基本客户群纳入银行的工作规划 明确导向 招揽基本客户 二是建立基本客户信息管理系统 三是将发展基本客户纳入综合考核体系 一 建立信贷资产动态优化的贷款投放机制 7 制约平衡机制包括授权制约 岗位制约 层次制约和责任制约四个控制系统 1 授权制约系统 按照 统一等级标准 分级分类授权 的原则 资产经营部门 信贷管理部门在授权经营范围和审批权限内依法经营 不得随意越权 体现一级法人的权威和对贷款风险的有效控制 二 健全以审贷分离为核心的制约平衡机制 8 2 岗位制约系统 按照审贷分离原则 将贷款调查 审查 发放和回收的环节和程序平行分布于不同的岗位 以保证贷款行为在相互制约 合理控制的程序中运作 3 层次制约系统 层次制约应建立和健全三个制度 一是健全贷款审查委员会制度 二是建立风险集中审查制度 三是建立独立的监督检查制度 4 责任制约系统 一是信贷管理实行 一把手 负责制 二是建立贷款责任人制度 三是建立健全离任稽核和休假稽核制度 二 健全以审贷分离为核心的制约平衡机制 9 1 贷款风险预测控制管理 通过以下几个层面来完成 一是宏观风险预测 二是建立和完善贷款项目评审体系和科学的企业信用等级评估制度 三是建立统一授信管理制度 2 建立健全贷款风险监测预警制度 风险监测预警系统应包括四个方面 一是贷款信息管理监测系统 二是对贷款状况的监控系统 三是建立不良资产统计制度 四是建立信贷质量调研 联络制度 三 建立以防范为重点的全面风险控制机制 10 3 建立和完善贷款的法律保障和风险转化机制 为充分保障贷款资产安全 必须使贷款运作纳入法律轨道 将贷款发放 管理 催收建立在严密的法律关系之上 一要建立法律审查程序 二是建立信贷文本集中管理和档案集中保管制度 三是实行借款人会计报表审计制度 四是建立健全贷款担保制度 五是运用操作及技巧转嫁利率 汇率风险 六是建立和健全涉诉贷款的管理和报告制度 三 建立以防范为重点的全面风险控制机制 11 4 建立资产保全制度 5 建立完善贷款风险补偿机制 主要包括适度提高呆 坏账准备金比例 即完善损失的核销制度 三 建立以防范为重点的全面风险控制机制 12 1 实行贷款