浅谈我国小额信贷的发展之路.doc

浅谈我国小额信贷的发展之路摘要本文首先分析了我国非政府形式的小额信贷机构与试点的小额贷款公司的发展情况从而发现存在的问题即对贫困者的覆盖面和机构的可持续发展不能兼容继而探寻适合我国国情的小额信贷的发展之路关键词小额信贷覆盖面可持续性小额信贷作为一种金融制度的创新自出现以来一直致力于为低收入阶层提供金融服务通过提供金融服务来提高低收入群体的收入增加就业机会发展中国家经济发展的历史证明小额信贷是缓解贫困、促进就业的有效方式中国小额信贷的历史只有十几年时间但是发展迅速在反贫困和发展农村金融等方面取得了令人瞩目的成就实现了重大的经济和社会效益但是我国小额信贷还不尽完善在实施过程中还存在一些问题一、小额信贷的相关概念从国际流行观点定义小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供小额信贷组织按照业务经营的特点分两类商业性和福利性也称制度主义和福利主义前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用以孟加拉乡村银行为代表二、我国小额信贷的现状及问题我国小额信贷组织主要分三类即依靠国际组织援助的非政府形式的小额信贷机构或国内公益组织开办的小额信贷项目；正规金融机构开办的小额信贷业务；试点的商业性小额贷款公司本文主要比较非政府形式的小额信贷机构和试点的小额贷款公司这两种组织形式因此在发展小额信贷运作思路上主要按照独立的小额信贷机构来设计而不涉及正规商业银行开展小额信贷业务的机构组织设计问题总体上我国小额信贷现状存在制度主义与福利主义的矛盾也就是覆盖率与可持续发展之间的矛盾（一）非政府形式的小额信贷机构覆盖面广但是不能可持续运营我国的非政府形式的小额信贷机构和国内公益组织的小额信贷项目基本上都属于福利主义的小额信贷它们着重强调小额信贷为低收入的贫困人口服务注重对这些人的收入和福利的改善不少机构强调以贫困妇女为主要受益群体在这方面这些机构的小额信贷确实给贫困人口提供了信贷上的帮助提高了他们的自立能力和生活水平在我国这类小额信贷机构约有300家但是现在仍然存在的约有100家能够经营的约有50家能够可持续经营的不足10家它们不但经营状况不理想而且市场份额很小约10亿元人民币根据中国人民银行2003年对非政府形式的小额信贷机构普查数据显示非政府形式的小额信贷机构整体上处于亏损状态亏损比例超过50%（二）试点的商业化的小额贷款公司实现可持续发展但是覆盖面难以顾及小额贷款公司试点的初衷是解决农民特别是贫困地区农民融资难的问题探索民间资金进入金融领域的新路子其经营原则是为在农村的自然人和微小企业提供小额度的贷款服务2005年12月27日山西平遥晋源泰和日升隆小额贷款有限公司挂牌成立在经营一年后小额信贷公司遵循商业化的运作模式平均贷款利率为20%左右运转良好公司基本都实现自负盈亏实现了经营性可持续发展但从05至06年成立的7家贷款公司的贷款方式和贷款对象可以看出大多数公司的贷款方式依旧采取抵押和担保形式贷款条件过于严格单笔贷款额度过大贷款对象倾向于回报较大的微小企业和经济能力比较好的农户在可持续发展的背后贫困者真正从中获益的较少三、我国小额信贷的发展之路（一）小额信贷的双重目标小额信贷通过向贫困人口提供金融服务成为农村扶贫的一种有效工具但其在本质上是一种金融活动若只注重社会及扶贫效益必然导致自身难以生存和持续下去反之如果没有扶贫理念社会责任感缺失纯商业化的经营会带来机构的可持续发展但是不可能真正为贫困人口提供金融服务在这个意义上完善的小额信贷机构应以为真正的穷人提供资金支持和追求机构的可持续发展为双重发展目标兼顾覆盖面和可持续性而且扶贫和小额信贷的可持续性目标是不矛盾的二者是相辅相成的从国际小额信贷的实践来看小额信贷可以兼顾消除贫困和持续地扩展金融服务的双重目标如孟加拉乡村银行和印尼的拉基亚特银行尽管分别以扶贫和扩大商业银行持续性为其主要目标但殊途同归最后都实现了扶贫和持续发展的双重目标（二）具体的制度设计建立覆盖面和可持续并重的小额信贷模式1在良好的宏观政策环境下提供法律和制度的保障首先要完善市场经济体制我国从整体上尚未完全建立市场经济体制贫困地区的市场机制的发育情况更为缓慢因此我国目前尚不存在小额贷款运作的市场载体小额贷款的扶贫效果在市场机制发育不完善情况下必定大打折扣其次政府应充分肯定小额信贷机构在扶贫和金融创新领域的作用给予其合法经营权对于那些有一定规模和实力、经营历史达到一定年限并具有优良业绩的机构给与一定金融业务的合法经营权并在中央银行的指导下通过行业自律的方式加以监管2具有社会责任感扶贫的目标首先确定目标对象把低收入的贫困人口作为服务对象这要有一套有效的识别目标群体的作法对农民的土地、收入和家庭成员的职业状况进行分析做出基本判断区分贫困人口其次提供无抵押无担保的信用贷款设计符合贫困者需要的信贷产品建立完善的贷款和还款机制小额信贷应根据贫困户的经济和社会特点合理设计一套有利于改善对贫困户的信贷服务使得贫困户随时可以根据自己的情况选择金融产品3具备可持续发展能力首先实施真正意义上的商业化经营在利率方面政府应放松对利率的管制允许小额信贷机构按照合理的市场利率开展经营活动制定激励贷款人按时还款又能使信贷机构实现自负盈亏的利率政策在资金来源方面除了接受捐助外还应获得优惠贷款当地商业银行可以直接向小额信贷组织提供贷款另外还可借鉴国外经验创立一个总部机构或批发式资金形式其次完善管理体系提高自身运营能力建立有效的运作机构完善各种规章制度和财务管理体系提高人员素质有效运作资金保证信贷活动正常进行总的来说在我国不管是非政府形式的小额信贷机构还是试点的小额贷款公司都有着各自的优点和缺点我们应该根据其各自的具体情况提出具体的发展战略覆盖面和可持续发展是互相促进的两个方面是可以兼容的非政府形式的小额信贷组织可以在发挥其覆盖面优势的同时多解决可持续发展的问题而试点的小额贷款公司可以在保持其商业运作的基础上多注意其社会责任感的体现两种组织形式不一定要按照某种固定的模式发展可以在侧重某方面的同时适时兼顾另一方面发挥出组织自身的特色只有实现覆盖面和可持续性这两方面的目标小额信贷机构才会实现其真正的使命取得其更广阔的发展天地我国正在探索小额贷款的发展之路但是在探索的过程中要防止小额信贷产生变异我国小额信贷机构的组建形式也不能完全照搬国外模式而应根据我国金融体制环境因地制宜探索一条真正适合我国国情的小额信贷发展之路参考文献1曹子娟中国小额信贷发展报告北京中国时代经济出版社2006.12杜晓山等主编小额信贷十年北京社会科学文献出版社2005.5袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃