关于遂宁市银行业金融机构推进农村金融产品与服务方式创新的调研报告[范本]

关于遂宁市银行业金融机构推进农村金融产品与服务方式创新的调研报告以大英县农村信用合作联社为例加快推进农村信用社金融产品和服务方式创新,既是落实科学发展观的具体体现，也是农村信用社加快推进经营战略转型，积极应对金融市场竞争，推进各项业务又好又快发展的现实选择。今年以来，大英联社在遂宁银监分局、人民银行遂宁市中心支行和省联社遂宁办事处的指导下，通过不懈的努力，积极探索一些适合大英农村实际需求特点的金融产品和服务方式，创新和完善涉农金融服务新机制，不断满足“三农”多元化金融服务需求，让农村和农民得到更实惠、更便捷的金融服务。其中：“失地农民养老保险贷款+创业贷款”就是农村金融产品和服务方式创新的一大亮点，成为了大英联社服务“三农”、维护社会和谐、支持县域经济发展的一朵奇葩。一、背景：城镇化进程加快，失地农民生活生产堪忧大英县是1998年新建县，随着近年来城市化进程加快，工业县、旅游城建设飞跃发展，县城周边不少土地被征用，越来越多的村民变成了城市居民，可失地农民离开祖祖辈辈生活的土地后，生计问题成为了迫切的现实问题。为解决失地农民的基本生活保障问题，政府鼓励失地农民自主创业、自谋出路，并于XX年11月建立了互助保障机制，又于XX年7月24日建立了征地农转非互助保障与基本养老保险并轨运作机制。然而，参加基本养老保险的失地农民有相当一部分无力缴纳基本养老保险费；同时，部分适龄失地农民存在就业无门路、创业无资金的现象，彻底解决征地农转非互助保障农户的实际困难就成了时下的热点问题。根据遂宁市开展农村金融产品和服务方式创新试点工作部署，大英联社果断决策，试点推进“失地农民养老保险贷款+创业贷款”，着重解决城镇化建设过程中失地农民养老保险、创业就业金融服务问题，化解县域经济蓬勃发展过程中产生的矛盾。二、操作：推出“失地农民养老保险贷款+创业贷款”，彻底解决征地农转非互助保障农户的实际困难（一）多方联动，平稳推进。为解决失地农民的实际困难，大英联社协调县委县政府于XX年7月24日出台了大英县征地农转非互助保障与基本养老保险制度并轨的实施办法，以解决征地农转非互助保障与基本养老保险制度并轨的资金需求。同时考虑到投保人的实际困难，再次研究将贷款金额的存款利息返还给贷款人员，从而贷款人员实际承担的贷款利率由 降为 ，按贷款金额计算，人均减少贷款利息XX元以上，即维护了群众的切身利益，也确保了并轨工作的顺利开展。在此基础上，县劳动和社会保障局认真研究落实并轨的政策和措施，县民政局协调各方关系，做好宣传发动工作，公安部门和相关责任部门核实参保人员身份，做好参保人员分批移交，推动并轨工作平稳推进。另外，为实现失地农民自主创业，县级各部门在资金、税收、水、电等方面为创业人员提供优惠政策，构建出多方联动，平稳推进的互助长效机制。（二）深入调查，细致安排。经调查，大英县工业园区共有10000余户失地农民需进入社保，第一批人数约XX余户，第二批约3500户，第三批约4500户，涉及人数约35000人。资金需求约为 亿元。失地农民需资金进行二次创业的约1029户，涉及人数3601人。仅试点的工业集中发展区，有资金需求的失地农户1029户，占总农户的 %，金额3087万元。其中：符合贷款条件的农户720户，资金需求2160万元。原信用额度已用完和不符合贷款条件的农户309户，占 %。通过扎实有效的开展调查、分析、磋商，大英联社以工业集中发展区失地农民为对象，开办了失地农民养老保险贷款+创业贷款。（三）完善流程，分步实施。所谓失地农民互助保险与社会养老保险并轨贷款，就是大英联社为解决失地农民缴纳社会养老保险不足部分而发放的信用贷款。原失地农民互助保险是以县为单位发起的，以部分土地出让金为保险基金，旨在解决失地农民部分生活保障的一个地方性险种，每人每月只能领取生活保障费120元左右。而与社会养老保险并轨后，原互助保险基金作为财政投入部分，个人缴纳不足部分，视为企业退休职工对待，按月领取养老金。以XX年的标准为例，根据参保者不同年龄、是否服兵役等因素，每月可领取养老金510-680元不等。主要是为在大英县社会保险事业管理局参加基本养老保险，但无力缴纳基本养老保险费的征地农转非互助保障农户提供信贷业务，借款人以本人养老待遇作为质押，在领取养老待遇时按月归还在信用社的贷款本息，直至还清为止。具体措施及流程是：一是与大英县社会保险事业管理局签订了相关协议，明确了办理失地农民养老保险贷款的计划。第一步完成对XX年12月31日前到达养老金领取年龄的人员的贷款；第二步完成XX年12月31日之前达到养老金领取年龄的人员的贷款；第三步完成XX年12月31日前未到达养老金领取年龄的人员的贷款。二是由大英县社会保险事业管理局向县联社提供参保人员名单。大英县社会保险事业管理局在认定大英县征地农转非互助保障人员的基本信息，包括姓名、性别、出生年月、住址及家庭成员的基本情况、投保额度、养老待遇领取时间等。三是按照小额农贷程序积极推进授信工作。按照县政府文件规定，对于XX年12月31日前达到养老金领取年龄的人员，一次性缴纳15年养老保险费53637元，其中个人向社保部门缴纳15950元，县政府向社保部门缴纳37545元，联社最高向征地农转非互助保障人员授信15950元。四是实行存单质押贷款方式，打造“双重保险”。一重保险：由大英县社会保险事业管理局与参保者签订授权书，在参保人未还清贷款本息前死亡的，保证从授权人的个人账户余额、丧葬费和抚恤金中扣除剩余贷款本息。二重保险：县联社经与参保者协商后，一致同意将本人本次贷款立即转存一年定期储蓄存款，作为贷款质押，即借款人不在信用社取现，做到了信贷风险可控。五是简化操作程序。征地农转非互助保障人员贷款由社区（居委会）、担保公司和县联社共同审核办理，采取“自愿申请、严格审批、政府贴息”的原则，实行“一站式”服务，简化了办事程序和手续，缩短了办理时间，切实做到了便民服务。六是明确还本付息方式。借款人贷款后，每月可立即从大英县社会保险事业管理局领取养老保险金510-680元不等，经过协商，借款人每月从养老保险金中领取200元现金，剩余部分用于归还贷款本息，直到本息还清为止。所谓失地农民创业贷款，主要是针对有创业意愿的失地农民通过小额农贷方式发放创业贷款。大英联社协调政府出台了相关配套政策，成立了小额贷款担保公司，并在联社开设担保基金专户，专户账户余额不低于50万元，作为工业集中发展区失地农民创业小额贷款信用担保金，大英联社则以担保基金余额的3倍控制贷款余额；县级财政每年从预算中拿出60万元，用于对失地农民创业贷款进行财政贴息。失地农民创业贷款由社区（居委会）、担保公司和联社共同审核，通过小额农贷发放。三、成效：银政合作，实现了失地农民、政府、信用社多赢（一）实现了失地农民“年少有成，年老有养”的夙求。截止XX年9月末，县联社共建立2366户失地农户档案，累计发放失地农民社保贷款3607万元；共建立381户失地农户创业档案，累计发放贷款 万元支持其就业与创业，为农户解决了实际困难。据调查，在信用社创业贷款支持下，近300户失地农民已走上了脱贫致富的道路。（二）深受社会各界的好评，获得上级充分肯定。以“失地农民养老保险贷款，创业就业金融服务”为主题的农村金融产品和服务方式创新项目的实施，促进了社会的稳定，经济的繁荣。农村信用社的形象得以显著提升，深受社会各界好评，贴近了党和政府心系百姓的思路，贴近了社员群众，达到了地方党政满意、政府部门满意、受益群众满意、信用社自身增收的“两贴近、三满意、一增收”的效果。中心支行、市金融办的领导深入大英县专题调研时，梨子坝村的失地农民代表代学军及县劳保部门工作人员对大英联社开展的金融服务赞不绝口，得到了领导们的充分肯定和高度评价：“这种金融产品的创新在全省尚属首例，值得在全市乃至全省进一步推广”。（三）提高了信用社经营绩效。通过对失地农民信贷发放，也为农村信用社资金投放寻找了优质信贷载体，为自身发展开拓了更加广阔的业务领域。截止XX年9月末，大英联社存款余额达 亿元，比年初增加 亿元，各项贷款余额 亿元，比年初增加3亿元，实现盈利1115万元。四、推进此项农村金融产品与服务方式创新中的主要问题“失地农民养老保险贷款+创业贷款”的及时推出，解决了城镇化建设过程中失地农民“老有所养”的问题，帮助了失地农民创业、再就业，化解了县域经济蓬勃发展过程中产生的矛盾，实现了失地农民、政府、信用社多赢。目前，在试点过程中，主要存在以下问题：（一）征地农转非互助保障与基本养老保险并轨进度相对较慢。经分析，主要有以下原因：一是大英县去年解决了一批互保已超龄人员，因此目前互保中心的500多位超龄人员大部分年龄偏大，本人及家人不愿意参保；二是由于时间太紧张，宣传发动工作作得不够，部分人员还不懂政策或在观望中；三是部分人员在外地，短时间赶不回来，无法办理参保手续。（二）受中国传统风俗观念影响，造成部分投保人还款缺口。尊老爱幼是中华民族的传统美德，自己的亲人去世后还要送到火葬场火化成灰，对于多数中国人来讲于心不忍，这也是中国推行火葬多年仍有多数公民仍然要想方设法把自己的亲人土葬的原因。受此传统风俗观念的影响，一部分投保人去世后，家属不愿意火葬，就无法获得政府支付的安葬费，而仅靠土葬获得的政府支付的抚恤金和投保人个人账户应退款，无法还清信用社贷款本息，为信用社信贷资产留下风险隐患。（三）农村金融服务品种单一，金融产品与服务方式创新有限。目前创新产品只开展有失地农民养老保险贷款和失地农民创业贷款，创新主要表现为简单的数量扩张，当扩张到一定限度时，就受到了阻碍，无法满足不同层面的经济体需求。五、下一步工作的对策及建议大英联社要进一步准确定义“失地农民养老保险贷款+创业贷款”的内涵，拓展其外延，力争将其做成拳头产品，更好地服务三农。（一）进一步加大政策宣传力度。特别是对于符合参保条件的超龄人员，要指定专人逐人逐户上门宣传解释政策，并积极协助办理相关手续，切实维护群众的切身利益，确保超龄和今年到龄人员参保工作任务圆满完成。涉及到时间紧的因素，建议将超龄和已到龄人员的手续办理时间延长，以便有充裕的时间来做好宣传工作。（二）按年龄逐步推行此产品。目前已完成第一步对XX年12月31日前到达养老金领取年龄的人员发放贷款；第二步将完成XX年12月31日之前达到养老金领取年龄的人员的贷款；第三步将完成XX年12月31日前未到达养老金领取年龄的人员的贷款。超龄人员办理结束后，要做好劳动年龄段人员的参保工作，及时办理参保手续，确保将失地农民参保这项“惠民、德政”工程落到实处。（三）做大“失地农民创业贷款”。延伸“失地农民养老保险贷款+创业贷款”金融产品的部分功能，强化与社区（居委会）、担保公司的协调，严格遵循“自愿申请、严格审批、政府贴息”的原则办理“失地农民创业贷款”，强化风险管理。（四）完善制度，健全机制。进一步加强与政府各级部门的衔接、沟通，完善、健全一系列配套的制度及办法，防止部分人员钻政策空子，切实规避信贷风险隐患。（五）大力支持就业培训。大英县现行失业保障机制过于侧重生活保障功能，促进就业方面投入不足。所以，大英联社应对失业地农民就业问题，侧重调整用于技术培训、转岗训练的费用比例的办法，从以往简单的生活保障转化为促进失业人员的重新就业，由消极转化为积极就业保障。（六）加快推进农村金融产品和服务方式创新。大英联社要在做好“失地农民养老保险贷款+创业贷款”金融产品的同时，继续大力推进农村金融产品和服务方式创新步伐，全面支持社会主义新农村建设。一是大力推广农户小额信用贷款、联保贷款。在有效控制和防范信贷风险的基础上扩大信用贷款发放，利用