第二节-保险合同的民事法律关系PPT课件

第二节保险合同的民事法律关系 保险关系是一种民事法律关系保险合同的民事法律关系由主体 客体和内容三要素组成 保险合同的主体 1 保险合同的当事人 1 保险人是指与投保人订立保险合同 并按照合同约定承担赔偿或给付保险金责任的保险公司 又称承保人 通常是经营保险的各种组织 特征 第一 履行赔偿或给付保险金的义务第二 是保险基金的组织 管理和使用人第三 是依法成立并经许可经营保险业务的保险公司 设立保险公司的相关条件 保险法 第七十一条设立保险公司 必须经国务院保险监督管理机构批准 第七十三条设立保险公司 其注册资本的最低限额为人民币二亿元 必须为实缴货币资本 提取20 的保证金 第七十七条经批准设立的保险公司 由批准部门颁发经营保险业务许可证 并凭经营保险业务许可证向工商行政管理机关办理登记 领取营业执照 保险公司不得兼营人身保险业务和财产保险业务 财产保险公司可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务 2 投保人是指与保险人订立保险合同 并按照保险合同负有支付保险费义务的人 又称为要保人 可以是法人 也可以是自然人 具备的条件 第一 具有相应的权利能力和行为能力 第二 对被保险人具有保险利益 否则无效 第三 投保人应当承担支付保险费的义务 2 保险合同的关系人 1 被保险人是指其财产或者人身受到保险合同保障 享有保险金请求权的人 在财产保险中 投保人可以与被保险人是同一人 或者是与财产直接利害关系的人 在人身保险中 被保险人可以是投保人本人 或者是隶属 雇佣 债权 债务 继承 赡养 抚养 监护等关系 2 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人 一些财产保险合同中也有指定受益人 受益人只享受领取保险金的权利 不承担交付保险费的义务 受益人通常是由被保险人或投保人指定 并在保险合同中列明 未指定的 以被保险人的法定继承人视为受益人 投保人指定受益人时必须经被保险人同意 指定受益人领取的保险金一般不得作为被保险人的遗产 不纳入遗产分配 无须缴纳遗产税 也无须用来清偿被保险人生前的债务 但是如果受益人是非指定受益人 则受益人领取的保险金是作为被保险人的遗产 必须首先用来清偿被保险人生前的债务 3 保险代理人 是指根据保险人的委托 向保险人收取佣金 并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或个人 我国 保险法 规定 保险人委托保险代理人代为办理保险业务 应当与保险代理人签订委托代理协议 依法约定双方的权利和义务 保险代理人的法律特征 一 保险代理人以保险人的名义进行代理活动 代理保险人的利益二 保险代理人在保险人授权范围内做独立的意思表示三 保险代理人的保险代理行为视为保险人的民事法律行为 法律后果由保险人承担四 保险代理人的保险代理是基于保险人授权的委托代理 保险法 规定 1 保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为 由保险人承担责任 2 设立保险专业代理机构应当经监管机构批准 由其颁发经营保险代理业务的许可证 并在工商行政部门办理登记 领取营业执照 3 最低注册资本为5000万人民币 4 在办理工商登记之日起20日内投保职业责任保险或者缴存保证金 按注册资本的5 缴存 5 个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时 不得同时接受两个以上保险人的委托 4 保险经纪人 是基于投保人的利益 为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务 并依法收取佣金的单位 我国保险经纪人为法人 分为有限责任公司和股份有限公司 保险经纪人是投保人的代理人 受投保人的委托 代表投保人的利益与保险人订立保险合同 代办续保 交付保险费和索赔等 由保险人向保险经纪人支付佣金 保险经纪人的行为对保险人不具法律约束力 其产生的法律后果由其自己承担 保险经纪公司的设立与代理公司一致 5 保险公估人 是指接受保险合同当事人的委托 专门从事保险标的的评估 勘察 鉴定 估损 理算等业务的单位 职能 1 保险公估人具有评估职能评估市场价值 风险性质 风险程度 损失原因等2 保险公估人具有公证职能是第三方 具有权威性和公证性3 保险公估人具有中介职能既可以受保险人的委托 也可以受投保人或被保险人的委托 保险公估机构监管规定 的规定 1 保险公估机构的组织形式为有限责任公司 股份有限责任公司 合伙企业三种2 注册资本或者出资额不得少于200万人民币 且为实缴货币资本 3 向工商行政部门办理登记 领取营业执照 二 保险合同的客体 是指保险合同双方权利义务所共同指向的对象 即双方当事人要求保险保障和提供保险保障的目标 是明确保险人要在哪些客体上发生保险事故承担责任 这一客体称为保险标的 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的财产保险是以财产及其有关利益为保险标的保险合同实际保障的是被保险人对保险标的的所拥有的经济利益 即保险利益 保险利益才是保险合同的真正客体 而保险标的只是保险利益的载体 三 保险合同的内容 是对保险合同当事人双方具体权利义务的规定 也是保险人与投保人或者被保险人之间达成的有关对于保险标的及其利益予以保障事项的条款 1 保险合同内容的构成 1 声明事项 是对保险标的的基本情况的陈述和对保险标的保险事项的一般约定 在财产保险合同中 包括 保险人的名称和住所 投保人 被保险人的名称和住所 保险财产的名称 保险财产的地址 保险的险种 以何种价值承保 保险金额 保险费率 保险费以及支付方法 保险期间和保险责任开始时间 保险单的编号和出单日期等在人身保险合同中 声明事项主要包括 被保险人的姓名和住所 被保险人的性别 年龄和职业 保险的种类 保险金额 保险费以及支付方法 受益人的姓名或指定方法 保险金给付办法 保险期间和保险责任的开始时间 保险单编号和出单日期 等等 2 保险责任 核心部分 是保险人对被保险人予以赔偿或给付的承诺 两种形式 一是列明保险责任范围 在保险单中指出哪些损失原因导致的哪些损失属于保险人赔偿或给付的范围 保险责任范围分为基本保险责任范围和附加保险责任范围 二是一切险保险责任范围 在一切险保险单中只列明除外的损失原因及损失 其他普通的损失原因及损失都属于保险责任范围 例如 人寿保险 除了自杀和战争的死亡外 3 除外责任主要是规定哪些损失原因 哪些损失或哪些标的的不属于保险责任范围 例如 战争 核辐射 折旧 磨损等两种方式 1 采用列举的方式 在除外条款中列明保险人不负有赔偿或给付责任的范围 2 采用不列举的方式 凡是未列入保险责任范围的 都是属于除外责任 4 条件事项主要是规定被保险人的义务 主要包括交清保险费 保险标的危险程度增加通知 防灾防损措施实施 保险事故通知和保险标的的施救等 5 其他事项是处理保险人和投保人或被保险人之间关系的一些事宜 如 规定合同双方执行合同的程序 代位求偿权的行使 保险单的转让 保险费交付的宽限期等 四 保险合同的基本条款和特约条款 1 基本条款是标准保险合同的基本内容 一般由保险人拟定 包括以下事项 1 保险人的名称和住所 2 投保人 被保险人的姓名或者名称 住所 以及人身保险的受益人的姓名或者名称 住所 3 保险标的 4 保险责任和责任免除 5 保险期间和保险责任开始时间 6 保险金额 7 保险费及其支付办法 8 保险金赔偿或给付办法 9 违约责任和争议处理 10 订立合同的年 月 日 2 特约条款是保险合同双方根据特殊的需要所做的特殊的约定 包括 1 附加条款 是保险合同当事人在基本条款的基础上另行约定的补充条款 是对基本条款的扩充 修改或变更 2 保证条款 是投保人或被保险人履约的一种承诺 2020 4 20 0026 一 保险合同的主体 1 保险合同的当事人1 投保人投保人是指与保险人订立保险合同 并按照保险合同负有支付保险费义务的人 投保人应具备的条件是 投保人须具有民事权利能力和民事行为能力投保人须对保险标的具有保险利益的投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费 0027 2 保险人保险人专门经营保险业务保险公司 是保险合同的一方当事人 保险人要求具备下列条件 作为保险人 要具备法定资格保险公司须以自己的名义订立保险合同 3 被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障 享有保险金请求权的人 投保人可以为被保险人 被保险人的成立应具备的条件是 被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须享有保险金请求权 2020 4 20 0028 2 保险合同的关系人1 受益人 保险法 第二十二条规定 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人 投保人 被保险人可以为受益人 受益人的成立应具备的条件是 受益人必须由被保险人或投保人指定受益人必须是享有保险金请求权的人 2 保单所有人保单所有人又称为保单持有人 是拥有保单各种权利的人 主要知用于人寿保险合同 2020 4 20 0029 保险合同的客体 保险合同的客体是投保人于保险标的上的保险利益 投保人对保险标的应当具有保险利益