保险法征求意见镐.doc

最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）（征求意见稿）2010.9.10 为正确审理保险合同纠纷案件，切实维护当事人的合法权益，根据中华人民共和国保险法、中华人民共和国合同法等法律的规定，对人民法院适用保险法的有关问题作出如下解释：一、关于保险合同的一般问题 第一条【保险人已收取保险费，但未及时作出是否承保的意思表示，发生保险事故的处理】 投保人交付投保单，保险人已收取保险费，但未及时作出是否承保的意思表示，发生保险事故的，按下列情形处理，但当事人另有约定的除外：（一）符合承保条件，被保险人或者受益人要求保险人依照投保单内容承担赔偿或者给付保险金责任的，人民法院应予支持。（二）不符合承保条件，投保人要求保险人退还保险费的，人民法院应予支持。保险人未及时作出是否承保的意思表示有过错的，应当依照合同法第四十二条的规定承担相应的赔偿责任。第二条【临时保险单的效力】保险人向投保人签发正式保险单或者其他保险凭证之前发生保险事故，当事人以临时保险单主张权利的，人民法院应予支持。但保险人已经按照约定取消临时保险单（或临时保单期间届满、按照约定时效）的除外。临时保险单是正式保险单或者其他保险凭证签发之前，保险人向投保人签发的临时保险凭证。第三条【财产保险合同权利义务的继承】财产保险合同存续期间，投保人死亡后，其继承人主张行使保险合同权利义务的，人民法院应予支持。被保险人在保险事故发生前死亡，发生保险事故时，被保险人的继承人向保险人请求赔偿保险金，符合保险法第十二条第二款规定的，人民法院应予支持。第四条【投保人为他人订立的人身保险合同权利义务的继承】投保人为他人订立的人身保险合同存续期间，投保人死亡后，其继承人主张行使保险合同权利义务，符合保险法第三十一条第一款、第二款规定的，人民法院应予支持。继承人主张解除保险合同，被保险人或者被保险人同意的受益人请求支付相当于保险单现金价值的款项而不解除合同的，人民法院应予支持。但继承人明确拒绝的除外。（到底支持谁）投保人的继承人不符合保险法第三十一条第一款、第二款规定的，保险合同终止，投保人的继承人主张退还保险单现金价值的，人民法院应予支持。第五条【如实告知义务】 保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的情况，应当限于订立保险合同时，保险人向投保人明确、具体询问的，投保人知道或者应当知道的，与保险标的或者被保险人有关的情况。合同订立后，保险人知道投保人未如实告知的重要情况，仍继续收取保险费或者支付保险金，保险人又以保险法第十六条第二款规定为由请求解除合同的，人民法院不予支持。另一种方案：合同订立后，保险人知道投保人未如实告知的重要情况，支付保险金后，以投保人未履行如实告知义务为由请求返还的，人民法院不予支持。保险人以保险法第十六条第二款规定为由，主张不承担赔偿或者给付保险金责任，但不主张解除合同的，人民法院不予支持。第六条【保险人履行明确说明义务的认定】订立保险合同时，保险人对于合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出通常人能够理解的解释的，人民法院可以认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的“明确说明”义务。保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人已履行了符合前款要求的明确说明义务签字认可的，人民法院可以认定保险人履行了该项义务。但有相反证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。第七条 【“免除保险人责任条款”的范围】采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中，“责任免除”、“除外责任”及其他有关免赔率、免赔额等部分或者全部免除保险人赔偿或者给付保险金责任的条款，人民法院应当认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。投保人以保险法第十七条第二款规定为由，主张保险合同中有关法律明确规定的保险人不承担保险责任的条款不产生效力的，人民法院不予支持。第八条 【保险合同内容的认定规则】保险合同的内容不一致时，人民法院遵循下列规则认定：（一）投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准；（二）特约条款与格式条款不一致的，以特约条款为准；（三）保险合同的内容因记载方式或者时间不一致的，“手写”优于“打印”、“附贴批单”优于“正文”、“加贴批注”优于“正文批注”、“后批注”优于“前批注”。第九条 【不利解释规则的前提】采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，依照合同法第一百二十五条第一款规定予以解释后，仍有两种以上解释的，人民法院应当作出有利于被保险人和受益人的解释。二、人身保险合同第十条【以死亡为给付保险金条件的合同的效力问题】被保险人对以死亡为给付保险金条件的合同追认后，保险人以合同订立时未经被保险人同意认可为由主张合同无效的，人民法院不予支持。保险事故发生后，保险人以保险法第三十四条第一款为由主张合同无效的，人民法院不予支持。但投保人订立合同时伪造被保险人同意认可的除外。投保人骗取被保险人同意认可，投保人指定的受益人主张保险人承担给付保险金责任的，人民法院不予支持；被保险人的继承人主张保险人承担给付保险金责任的，人民法院应予支持。合同依照保险法第三十四条第一款规定被认定为无效，投保人主张退还保险费及相应利息，保险人对被保险人同意认可的审核有过错的，人民法院应予支持；保险人没有过错的，人民法院不予支持。被保险人以书面通知撤销同意认可，自通知到达保险人时，合同终止。保险人、被保险人应当及时通知投保人。投保人依照保险法第四十七条的规定要求退还保险单现金价值的，人民法院应予支持。第十一条【被保险人、受益人补交保险费的处理】保险合同的效力因保险法第三十六条规定中止，被保险人或者被保险人同意的受益人向保险人补交保险费的，人民法院应予支持。但投保人明确拒绝的除外。另一种方案：保险合同的效力按照保险法第三十六条规定中止，被保险人或者被保险人同意的受益人依照保险法第三十七条第一款的规定向保险人补交保险费的，人民法院应予支持。但投保人明确拒绝的除外。被保险人或者受益人补交保险费后，投保人要求解除合同，补交保险费的被保险人或者受益人请求向投保人支付保险合同复效前的保险单现金价值而不解除合同的，人民法院应予支持。但当事人另有约定的除外。第十二条【对个别受益人先死亡或者丧失、放弃受益权的受益份额的处理】被保险人死亡后，保险合同指定了多个受益人但未指定受益顺序，其中一个受益人先于被保险人死亡、依法丧失或者放弃受益权的，该受益人应得份额作为被保险人的遗产处理。但保险合同另有约定的除外。另一种方案：被保险人死亡后，保险合同指定了多个受益人但未指定受益顺序，其中一个受益人先于被保险人死亡、依法丧失或者放弃受益权的，该受益人应得份额由其他受益人按照受益份额比例分配；未指定受益份额的，由其他受益人平均分配。第十三条 【不属于保险法第四十五条的情形】被保险人在羁押、服刑期间因意外或者疾病造成的伤残或者死亡，保险人以保险法第四十五条规定为由主张不承担给付保险金责任的，人民法院不予支持。三、财产保险合同第十四条【保险事故发生时，被保险人不具有保险利益的处理】保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益，被保险人向保险人请求赔偿保险金的，人民法院不予支持。保险标的全部损失的，保险合同终止。保险标的部分损失的，保险合同继续有效；投保人主张解除合同的，人民法院依照保险法第五十八条第二款的规定处理。第十五条【保险人在规定期限内作出增加保险费或解除合同的决定前，发生保险事故的处理】保险人依照保险法第四十九条第三款的规定作出增加保险费或者解除合同的决定前，发生保险事故，被保险人要求保险人承担赔偿保险金责任的，人民法院应予支持。保险人以被保险人或者受让人仅通知转让情况未通知因转让导致危险程度显著增加的情况为由，主张依照保险法第四十九条第四款的规定不承担赔偿保险金责任的，人民法院不予支持。保险人依照保险法第五十二条第一款的规定作出增加保险费或者解除合同的决定前，发生保险事故，被保险人要求保险人承担赔偿保险金责任的，人民法院应予支持。第十六条【保险人收到通知后的处理】保险人依照保险法第四十九条第三款或者第五十二条第一款的规定，主张自危险程度显著增加之日起增加保险费的，人民法院应予支持。受让人或者投保人拒绝支付增加的保险费，发生保险事故，保险人主张不承担赔偿保险金责任的，人民法院应予支持。受让人或者投保人依照保险法第四十九条第三款或者第五十二条第一款的规定主张退还保险费的，人民法院应予支持。第十七条【危险程度显著增加情形下，保险人弃权行为的认定】保险人知道或者应当知道保险标的危险程度显著增加，仍按原约定收取保险费，发生保险事故，保险人依照保险法第四十九条第四款或者第五十二条第二款的规定主张不承担赔偿保险金责任的，人民法院不予支持。第十八条【保险人代位求偿权纠纷的审理】人民法院审理保险人代位求偿权案件，依照被保险人对第三者的赔偿诉讼确定管辖。保险人的代位求偿权诉讼和被保险人对第三者的赔偿诉讼，人民法院可以依法合并审理。第三者财产不足以赔偿被保险人和保险人的，应当优先赔偿被保险人的损失，但被保险人明确放弃优先赔偿权利的除外。第十九条【代位求偿权的诉讼时效】保险人代位求偿权案件的诉讼时效问题，人民法院应当依照法律关于被保险人对第三者行使赔偿请求权的诉讼时效的规定处理。被保险人因故意或者重大过失致使诉讼时效届满，导致保险人不能行使代位求偿权的，人民法院依照保险法第六十一条第三款的规定处理。第二十条【家庭成员的范围】保险法第六十二条规定的家庭成员，是指与被保险人共同生活的近亲属（配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女）及其他与被保险人有抚养、赡养、扶养关系的人。另一种方案：保险法第六十二条规定的家庭成员，是指被保险人的近亲属（配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女）及其他与被保险人共同生活并有抚养、赡养、扶养关系的人。四、其他问题第二十一条【合同存续期间，保险单现金价值的执行问题】保险合同存续期间，投保人的债权人向人民法院申请强制执行保险单的现金价值，对于具有现金价值的、投资型人寿保险合同，人民法院可以裁定执行。但合同另有约定的除外。裁定执行的，人民法院应当通知投保人、保险人、被保险人及受益人。被保险人或者被保险人同意的受益人自收到该通知之日起三十日内，向投保人的债权