二汽车保险产品与费率.PPT课件

1 第二章汽车保险产品与费率 2 我国汽车保险险种 车险险种 交强险 商业险 主险 附加险 车辆损失险 第三者责任险 车上人员责任险 全车盗抢险 机动车提车险 玻璃单独破碎险车辆停驶损失险自燃损失险车上货物责任险新增设备损失险车身划痕损失险不计免赔特约条款 即机动车交通事故责任强制保险 是国家或地区基于公共政策的考虑 为维护社会大众利益 以颁布法律或行政法规的形式实施的汽车责任保险 特点 强制性 对第三者的利益具有基本保障性 以无过失责任为基础 公益性 车辆损失险是指车辆因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故 造成车辆本身损失 以及发生的合理施救费用 保险人依照保险合同的规定给予赔偿 第三者责任险是指被保险人或其允许的合格驾驶员 在使用汽车过程中 发生意外事故 致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁 依法应当由被保险人支付的赔偿金额 保险人给予赔偿的一种保险 车上人员责任险是被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故 造成被保险车辆上人员的人身伤亡 依法应由被保险人承担的经济赔偿责任 保险人负责赔偿 全车盗抢险指保险车辆被盗窃 抢劫 抢夺 经县级以上公安部门立案侦察 自立案起满3个月未查明下落的全车损失 机动车提车险是一项综合保险 包含机动车损失保险 第三者责任保险 车上人员责任保险三个险种 3 世界上最初将车辆损害视为社会问题 1931年实施了强制汽车责任保险 1956年实施了强制汽车责任保险 1959年起实施 1951年实施了强制汽车责任保险 美国的马萨诸塞州 英国 日本 法国 香港 2 1机动车交通事故责任强制保险与费率 为了改变当事故发生时不仅自己的损失无法弥补 也无法弥补受害人的经济损失这种情况 许多国家和地区相继制订有关法令 强制实行汽车责任保险 以确保受害人能够得到及时的补偿 现在都实行了强制汽车责任保险制度 世界惨烈车祸集合 绝大部分国家或地区 4 二 强制汽车责任保险的特征 1 强制性 2 对第三者的利益具有基本保障性 3 以无过失责任为基础 4 公益性 5 三 强制汽车责任保险的实施方式 英国 日本 中国 6 2 1 2我国强制汽车责任保险概述一 产生背景 1983年 2004年5月1日 2006年3月21日 国务院颁发第27号文件 要求汽车及拖拉机必须参加第三者责任险 实施 道路交通安全法 法律上明确汽车责任保险的强制性 国务院总理温家宝签署第462号国务院令颁布了 机动车交通事故责任强制保险条例 2 1机动车交通事故责任强制保险与费率 7 二 机动车交通事故责任强制保险 条款解析总则 定义 保险责任 垫付与追偿 责任免除 保险期间 投保人 被保险人义务 赔偿处理 合同变更与终止 附则 发布时间 2006 07 12 来源 中国保险行业协会 1 总则制定依据 合同的组成与形式 费率的影响因素等内容 2 定义被保险人 投保人 受害人 责任限额 抢救费用等术语作出解释 8 3 保险责任 责任限额 无责任死亡伤残赔偿限额为11000元 无责任财产损失赔偿限额为100元 无责任医疗费用赔偿限额为1000元 死亡伤残赔偿限额为110000元 医疗费用赔偿限额为10000元 财产损失赔偿限额为2000元 9 4 垫付与追偿对于垫付的抢救费用 保险人有权向致害人追偿的四种情形 1 驾驶人未取得驾驶资格的 2 驾驶人醉酒的 3 被保险机动车被盗抢期间肇事的 4 被保险人故意制造交通事故的 5 责任免除不负责赔款与垫付的损失和费用 具体如下 1 因受害人故意造成的交通事故的损失 2 被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失 3 被保险机动车发生交通事故 致使受害人停业 停驶 停电 停水 停气 停产 通讯或者网络中断 数据丢失 电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值 修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失 4 因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用 10 6 保险期间一般期间为一年 7 投保人 被保险人义务第十二条投保人投保时 应当如实填写投保单 向保险人如实告知重要事项 并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件 重要事项包括机动车的种类 厂牌型号 识别代码 号牌号码 使用性质和机动车所有人或者管理人的姓名 名称 性别 年龄 住所 身份证或者驾驶证号码 组织机构代码 续保前该机动车发生事故的情况以及保监会规定的其他事项 第十三条签订交强险合同时 投保人不得在保险条款和保险费率之外 向保险人提出附加其他条件的要求 第十四条投保人续保的 应当提供被保险机动车上一年度交强险的保险单 11 第十五条在保险合同有效期内 被保险机动车因改装 加装 使用性质改变等导致危险程度增加的 被保险人应当及时通知保险人 并办理批改手续 保险人按照保单年度重新核定保险费计收 第十六条被保险机动车发生交通事故 被保险人应当及时采取合理 必要的施救和保护措施 并在事故发生后及时通知保险人 第十七条发生保险事故后 被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘和事故调查 发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时 被保险人应当及时书面通知保险人 12 8 赔偿处理被保险人索赔应提供的材料 人身伤亡的赔偿核定标准及赔偿方面注意事项 第十八条被保险机动车发生交通事故的 由被保险人向保险人申请赔偿保险金 被保险人索赔时 应当向保险人提供以下材料 1 交强险的保险单 索赔申请书 2 被保险人和受害人的有效身份证明 被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证 3 公安机关交通管理部门出具的事故证明 或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明 4 被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的 应当提供依照 交通事故处理程序规定 规定的记录交通事故情况的协议书 5 受害人财产损失程度证明 人身伤残程度证明 相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据 6 其他与确认保险事故的性质 原因 损失程度等有关的证明和资料 13 9 合同变更与终上第二十三条在下列三种情况下 投保人可以要求解除交强险合同 1 被保险机动车被依法注销登记的 2 被保险机动车办理停驶的 3 被保险机动车经公安机关证实丢失的 10 附则第二十五条因履行交强险合同发生争议 1 由合同当事人协商解决 2 协商不成的 提交保险单载明的仲裁委员会仲裁 3 保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的 可以向人民法院起诉 14 2 1 3交强险费率一 我国交强险费率厘定概述目前的交强险费率厘定 是以保险公司历史赔付数据为基础 在充分考虑新环境下赔偿原则 保障范围 赔偿标准 强制性要求 机动车数量增加及投保面扩大等因素对出险频率和案均赔款的影响下 测算出了交强险费率水平 确定第一年先实行全国统一保险价格 之后通过实行 奖优罚劣 的费率浮动机制 并根据各地区经营情况 逐步在费率中加入地区差异化因素等 进而实行差异化费率 15 二 交强险基础费率 16 17 18 三 交通险费率浮动的项目 19 20 21 案例1 交强险不负责赔付本人 案情介绍 某驾驶员驾车去天津 在行驶时 与超速的车发生了碰撞 驾驶员把头磕破了 驾驶员要求保险公司按交强险赔偿 保险公司拒赔 案例分析 交强险条款的第五条规定 交强险的受害人 是指因保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人 但不包括被保险机动车本车的车上人员 被保险人 因此 发生交通事故时 本车驾驶员和车上的乘客并不在交强险的保障范围内 交强险主要是对第三者进行赔偿 而本车驾驶员和车上人员并不在第三者的责任范围内 所以交强险不负责赔偿 教训 建议消费者购买商业保险 目前新款商业车险中已经将车上人员责任险由以前的附加险改为基本险 消费者可以在购买了交强险后单独购买 22 案例2 二手车买卖需办交强险过户 案情介绍 小王有一辆桑塔纳轿车 由于他要在2007年年底出国 想在2007年将卖掉 二手车的交强险应该如何办理 案例分析 交强险有关条款规定 在交强险合同有效期内 被保险机动车所有权发生转移的 投保人应当及时通知保险人 并办理交强险合同变更手续 在二手车买卖中 由于驾车人不同 因此风险也不同 所以要办理交强险的过户手续 办理时 需车主本人携带身份证原件 到保险公司提出书面申请 进行变更即可 如果不是本人来办理 代办人还需携带委托书 到保险公司办理 23 案例3 保险公司对醉酒驾车应否承担交强险责任 案情 2007年7月26日21时40分 冯小龙醉酒后驾驶川R62356号长安牌小轿车 将通过人行横道的行人张群辉撞倒 张群辉被评定为十级伤残 交警部门认定 张群辉不承担交通事故责任 冯小龙酒后驾车 应承担全部责任 肇事车已在中国人民财产保险股份有限公司南充市顺庆支公司投保了交强险 事发时仍在保险期内 张群辉诉至南充市顺庆区人院 请求判令冯小龙和保险公司赔偿其各项损失59919 89元 24 一审判决 保险公司对受害人身体受到伤害的各项损失44814 89元中的40730 2元在交强险范围内承担保险责任 该判决生效后 保险公司以冯小龙系醉酒驾车 保险公司不应承担交强险赔付责任为由向一审法院申请再审 一审再审 依据 机动车交通事故责任强制保险条例 第二十二条和 机动车交通事故责任强制保险条款 第九条之规定 判决 张群辉所受损失由冯小龙承担 驳回受害人要求保险公司承担交强险赔付责任的诉讼请求 冯小龙不服 提起上诉 南充市中级人民法院经审判委员会讨论后判决 撤销一审再审判决 扣除冯小龙已给付的7050元 受害人其余损失37764 89元由保险公司赔付 裁判要旨 驾车人的过错程度不影响保险公司承担交强险责任 因肇事人醉酒发生交通事故时 保险公司仅对受害人的有形财产损失免责 对受害人的人身损害仍应在交强险范围内予以赔付 25 2 2机动车商业保险险种与费率 2 2 1机动车商业保险险种概况一 商业保险条款规定 2003年前 2003年以后 2006年上半年 我国严格采用机动车辆保险条款管理制度 各保险公司统一实行2000年由保监会颁布的条款 保险条款费率由各保险公司自主制订 修改和调整 经保监会备案后 向社会公布使用 保险行业协会统一制定车辆损失保险和第三责任保险的A B C三套条款 26 二 现行机动车保险险种介绍 主险 车辆损失险 商业保险 附加险 第三者责任险 其它 玻璃单独破碎险 自燃损失险 车辆停驶损失等 27 A B C三套条款 1 机动车第三者责任保险条款 2 家庭自用汽车损失保险条款 3 非营业用汽车损失保险条款 4 营业用汽车损失保险条款 5 摩托车 拖拉机保险条款 6 特种车保险条款7 机动车车上人员责任险8 机动车盗抢险9 机动车提车保险10 附加险 特约条款 A款 B款 1 商业第三者责任保险 2 车辆损失险 3 全车盗抢保险 4 车上人员责任保险 5 附加险 特约条款 C款 人保 平安 太平洋 1 机动车损失保险2第三者责任保险3车上人员责任险4全车盗抢损失险5单程提车损失险6单程提车三者险7 附加险 特约条款 28 2 2 2机动车损失保险一 车辆损失险概述车辆损失险是指车辆因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故 造成车辆本身损失 以及发生的合理施救费用 保险人依照保险合同的规定给予赔偿 二 保险责任 1 碰撞 2 倾覆 3 坠落 4 火灾 5 爆炸 6 外界物体坠落 7 外界物体倒塌 1 意外事故 2 自然灾害 1 暴风 2 龙卷风 3 雷击 4 雹灾 5 暴雨 6 洪水 7 海啸 3 施救费用 1 火灾时非消防车费用 2 雇用吊车与拖车运输费用 29 三 责任免除责任免除是指保险人不负赔偿责任的范围 第六条下列情况下 不论任何原因造成被保险机动车损失 保险人均不负责赔偿 一 地震 二 战争 军事冲突 恐怖活动 暴乱 扣押 收缴 没收 政府征用 三 竞赛 测试 在营业性维修 养护场所修理 养护期间 四 利用被保险机动车从事违法活动 五 驾驶人饮酒 吸食或注射毒品 被药物麻醉后使用被保险机动车 30 六 事故发生后 被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场 或故意破坏 伪造现场 毁灭证据 七 驾驶人有下列情形之一者 1 无驾驶证或驾驶证有效期已届满 2 驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符 3 持未按规定审验的驾驶证 以及在暂扣 扣留 吊销 注销驾驶证期间驾驶被保险机动车 4 依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车 八 非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车 九 被保险机动车转让他人 未向保险人办理批改手续 十 除另有约定外 发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证和号牌 或未按规定检验或检验不合格 31 第七条被保险机动车的下列损失和费用 保险人不负责赔偿 一 自然磨损 朽蚀 腐蚀 故障 二 玻璃单独破碎 车轮单独损坏 三 无明显碰撞痕迹的车身划痕 四 人工直接供油 高温烘烤造成的损失 五 自燃以及不明原因火灾造成的损失 六 遭受保险责任范围内的损失后 未经必要修理继续使用被保险机动车 致使损失扩大的部分 七 因污染 含放射性污染 造成的损失 八 市场价格变动造成的贬值 修理后价值降低引起的损失 九 标准配置以外新增设备的损失 十 发动机进水后导致的发动机损坏 十一 被保险机动车所载货物坠落 倒塌 撞击 泄漏造成的损失 十二 被盗窃 抢劫 抢夺 以及因被盗窃 抢劫 抢夺受到损坏或车上零部件 附属设备丢失 十三 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失 十四 应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额 32 第八条保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上 按照下列免赔率免赔 一 负次要事故责任的免赔率为5 负同等事故责任的免赔率为8 负主要事故责任的免赔率为10 负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15 二 被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的 无法找到第三方时 免赔率为30 三 被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故 不能证明事故原因的 免赔率为20 四 投保时指定驾驶人 保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的 增加免赔率10 五 投保时约定行驶区域 保险事故发生在约定行驶区域以外的 增加免赔率10 33 中国最贵的车祸 简直是货车中的 战斗车 2010年 总价值千万元的3辆豪车被大货车追尾 维修费预计高达220万元 引发网友热议 事发后现身的货车车主声称 买了保险的 该赔就赔吧 而网友却发出质疑 保险公司是否会接招 最终能赔付几成 车祸现场 保时捷也遭殃了 你说呢 34 经勘查 交警初步判定本次事故货车司机全责 网友热议引来某保险公司客户经理王伟的 现身说法 王伟认为 以初步判定货车司机全责为前提 由于未造成人员伤亡 该车交强险赔付最高为2000元 王伟分析说 如果货车购买了商业险 交强险未赔付部分将由商业险按照比率续赔 获得的赔付最高不超过50万元 但这要看具体购买情况 不同情况赔付差距很大 35 案例程先生开车正常行驶 一骑车青年闯入机动车道 造成车辆前大灯破碎 保险杠损坏 年轻人腿部受轻伤 如何报险索赔 处理程序 首先 车主注细观察骑车人和自己爱车损失情况 然后 确认事故责任 如果是骑车或行人全责 应该责任方负责赔偿 保险公司没有赔偿义务 注意 由于事故中所负责任不同 保险公司的赔偿责任也是不一样的 如果是车主全责 保险公司负责赔偿 如果是行人责任 保险公司是不负责赔偿的 如果是车辆与车辆之间的交通事故 索赔金额巨大 保险公司有时要求当事双方到保险公司 重现事故现场 36 酒后驾车出险 保险赔不赔 西部商报 兰州 8月16日 李先生陪客户吃完饭后 自己驾车回家路上 被另一辆车追尾 造成两车不同程度受损 按照常规应是追尾方全责 但交警部门调查后 认定李先生是酒后驾车 所以要负全部责任 事故发生之后 他立即向保险公司报案 申请赔偿 李先先前投保了足额的交强险 车损险和三责险 双方受损车辆的维修费用共计3万元 37 经保险公司查实后认定 李先生属酒后驾车 按照保险条款除外责任 不予赔付 最终 保险公司只向追尾方赔付交强险财产损失2000元 而对于交强险以外的车损险赔付费用由李先生自行承担 对方也按新交强险规定向李先生赔付交强险100元 此次事故中 双方受损车辆共计3万元的维修费用 李先生自己承担了27900元 如果李先生没有喝酒驾车 则所有责任都会属于追尾方全责 保险公司则须按照条款赔偿 李先生就可以不支付任何费用 中华联合保险广东分公司有关负责人表示 对于商业车险 酒后驾驶出险保险公司都不予以赔付 但交强险则要区分酒后驾驶还是醉酒驾驶 按照规定 酒精含量达20毫克到80毫克之间将被认定为酒后驾驶 这种情况下出险 交强险照赔 但酒精含量在80毫克以上则属于醉酒 出险后如果受害者索赔 保险公司可赔偿受害者 但事后可向车主索赔 38 2 2 3机动车第三责任险概述 一 第三者责任险概述第三者责任险是指被保险人或其允许的合格驾驶员 在使用汽车过程中 发生意外事故 致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁 依法应当由被保险人支付的赔偿金额 保险人给予赔偿的一种保险 第一者 保险人 第二者 被保险人或投保人 第三者 遭受人身伤害或财产损失的受害人 二 保险责任第四条被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故 致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁 依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任 保险人依照本保险合同的约定 对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿 39 三 责任免除第五条被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失 不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任 保险人均不负责赔偿 一 被保险人及其家庭成员的人身伤亡 所有或代管的财产的损失 二 被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡 所有或代管的财产的损失 三 被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失 第六条下列情况下 不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任 保险人均不负责赔偿 一 地震 战争 军事冲突 恐怖活动 暴乱 扣押 收缴 没收 政府征用 二 竞赛 测试 教练 在营业性维修 养护场所修理 养护期间 40 三 利用被保险机动车从事违法活动 四 驾驶人饮酒 吸食或注射毒品 被药物麻醉后使用被保险机动车 五 事故发生后 被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场 或故意破坏 伪造现场 毁灭证据 六 驾驶人有下列情形之一者 1 无驾驶证或驾驶证有效期已届满 2 驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符 3 实习期内驾驶公共汽车 营运客车或者载有爆炸物品 易燃易爆化学物品 剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车 实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车 4 持未按规定审验的驾驶证 以及在暂扣 扣留 吊销 注销驾驶证期间驾驶被保险机动车 41 5 使用各种专用机械车 特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证 驾驶营业性客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书 6 依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车 七 非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车 八 被保险机动车转让他人 未向保险人办理批改手续 九 除另有约定外 发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证和号牌 或未按规定检验或检验不合格 十 被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车 含挂车 或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带 42 第七条下列损失和费用 保险人不负责赔偿 一 被保险机动车发生意外事故 致使第三者停业 停驶 停电 停水 停气 停产 通讯或者网络中断 数据丢失 电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失 二 精神损害赔偿 三 因污染 含放射性污染 造成的损失 四 第三者财产因市场价格变动造成的贬值 修理后因价值降低引起的损失 五 被保险机动车被盗窃 抢劫 抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失 六 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失 七 仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用 43 案例 行驶中爆胎 案情 小陈的夏利车已开了四年多 由于工作时间不固定 经常开车在外面奔波 车身老化 加上暴晒过的路面 一次正常行驶中突然爆胎 幸好没造成交通事故 能否获得保险赔款 分析 对于轮胎爆裂引发的轮胎本身的损失 保险公司是不予赔偿的 但是 由于轮胎爆裂引发交通事故 给车辆造成的损失 则由保险公司买单 提醒 据了解 夏季地表温度较高 一部分车主为了避免爆胎的威胁 将车胎的胎压降低 过低的胎压致使轮胎容易变形 再加上一些轮胎老化以及质量上的问题才导致了爆胎的发生 由此引发的交通意外也威胁消费者的安全 业内人士建议 夏季时要到专业的维修点调整胎压高低 不能太高 也不能太低 而且要定期检修 44 案例 撞了亲属能否获赔 去年7月31日 在杭州做水果批发生意的马先生 驾驶一辆运送水果的货车 不慎撞上了一辆手推车 他19个月大的女儿正坐在手推车上 被死死地压在了右前轮下 等急救车赶到时 他的女儿已不幸身亡 交警认定马先生启动车辆过程中 未注意观察周边路况 需负事故全部责任 事故发生之后 他立即向保险公司报案申请赔偿 马先生能否获得赔偿 保险公司以 撞死亲人不能获赔 为由 拒绝了马先生的赔偿要求 原来 所有保险公司的车险条款都将驾驶人或车主三代以内的直系血亲被撞 列为免责条款 即采用这种约定方式来免除保险公司的赔偿责任 45 3 2 4其它机动车保险主险险种 一 机动车车上人员责任险被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故 造成被保险车辆上人员的人身伤亡 依法应由被保险人承担的经济赔偿责任 保险人负责赔偿 46 车上人员下车后被该机动车撞死 保险公司该不该按第三者责任险赔偿 案情 甲单位在某财产保险公司为自有轻型客车投保了机动车交通事故强制责任保险和商业第三者责任险 2007年8月 陈某乘坐该车外出时 恰巧因车辆缺油被迫停在高速公路上 当陈某下车后不久 一货车从后面驶来与该轻型客车侧面相刮擦 将站立在该车后面的陈某挤压致死 事后 在交警部门主持下 货车车主和甲单位按责任大小分别对陈某家属进行了赔偿 当甲单位向某保险公司进行保险理赔时 保险公司予以拒赔 拒赔理由为 1 陈某是本车人员 属于交强险和商业第三者险责任免除范围 2 陈某下车后受到人身伤亡 属车上人员责任险责任免除范围 47 一审法院审理后认为 在事故发生时陈某不是该车的驾驶人 且不在该车上 当然属于该车的车外第三人 按照保险合同约定 因陈某死亡造成的损失 应由保险公司在交强险的死亡伤残赔偿限额项下进行赔偿 其余部分在商业险中第三者责任保险范围内赔偿 甲单位在交警部门主持下已经履行了对陈某的赔偿义务 保险公司拒赔的抗辩理由不能成立 故判决保险公司赔偿甲单位已经支付给陈某家属的全部赔偿款项 一审法院判决后保险公司不服向二审法院提出上诉 二审法院审理后认为 保险法对于第三者的概念作了界定 但对本车人员概念却没有界定 从交警部门认定的事实来看 两车接触时 陈某正站立在保险车辆的左后侧 因此可认定事故发生时陈某不在保险车辆上 双方对于本车人员的概念有两种不同解释 按照通常的理解 判断是否属于本车人员应按照事故发生时死者是在车上还是车下 因此 二审法院认为 对于本车人员的概念应当以通常的理解为准 即以事故发生时死者是在保险车辆上还是在保险车辆下来区分 因此 陈某不属于车上人员 应被认定为第三者 保险公司负有赔偿义务 故此二审法院判决驳回保险公司的上诉 维持原判 48 二 机动车提车保险这是一项综合保险 包含机动车损失保险 第三者责任保险 车上人员责任保险三个险种 其保险责任 责任免除 保险金额的确定 保险赔偿的方法与前面介绍的机动车损失保险 第三者责任保险的规定基本相似 三 全车盗抢保险保险车辆被盗窃 抢劫 抢夺 经县级以上公安部门立案侦察 自立案起满3个月未查明下落的全车损失 49 案例 汽车被盗三月后复得有权向保险公司索赔吗 案情介绍 焦某于2006年10月21日购买了一辆夏利车 购车费6 8万元 附加费1 5万元 他为该车办理了全车盗抢保险 双方确认保险金额为8万元 保险期限为一年 按照该合同中有关盗窃保险条款的规定 如果该机动车被盗 保险公司将按保险金额予以全额赔偿 2007年4月24日 该车被盗 焦某立即向公安机关和保险公司报了案 到了7月24日 汽车仍未找到 焦某持公安机关的证明向保险公司的办事处索赔 保险公司的办事处称要向上级公司申报 8月初 焦某被盗的汽车被公安机关查获 保险公司将车取回 但这时焦某不愿收回自己丢失的汽车 而要求保险公司按照保险合同支付8万元的保险金及其利息 而保险公司则认为 既然被盗汽车已经被找回 因汽车被盗而引起的保险赔偿金的问题已不存在 因此焦某应领回自己的汽车 并承担保险公司为索赔该车所花费的开支 意见不和 双方便上诉至法院 50 审理结果 法院审理后认为 焦某与保险公司订立的保险合同符合法律规定 双方理应遵守 本案中的失窃汽车虽为公安机关查获 但已属于保险合同中约定的 失窃三个月以上 的责任范围 注 新条款为60天 故判决焦某的汽车归保险公司所有 保险公司在判决生效后十日之内向焦某赔偿保险金 8 100 20 6 4万元 并承担本案的诉讼费用 案例评析 这是一起车辆被盗3个月后 保险公司应该赔付保险金还是还车的案例 被盗车辆虽然被追回 但如果被保险人看到车辆已不值被盗前的价格 一般愿意选择保险公司给付保险金 另外 全车盗抢险条款第6条规定 保险人赔偿后 如被盗抢的保险车辆找回 应将该车辆归还被保险人 同时收回相应的赔款 如果被保险人不愿意收回原车 则车辆的所有权益归保险人 也就是说 被保险人具备要车或者要保险金的优先选择权 因此 焦某要求保险公司按照保险合同支付保险金是合理的 51 2 2 5附加险 附加险种是对基本险种保险责任的补充 承保的一般是基本险种中不予承保的自然灾害或意外事故 附加险种不能单独承保 必须投保基本险种后才承保附加险种 52 53 54 55 案例1 车辆行驶过程中 前挡风玻璃被飞石击碎 造成玻璃单独破损 如何向保险公司索赔 处理程序 首先出险车主需弄清楚车是否是车辆损伤 同时玻璃也破碎 如果属于这种情况属于车损险 保险公司有赔偿义务 车主向保险公司报案即可 如果仅仅是玻璃单独破碎 有的保险公司是不能予以赔偿的 除非车主单独投保玻璃单独破碎保险 提醒 车主在投保的时候一定要注意看清条款和保险项目 有些险种是投保固定款项而附赠的 有些是需要单独投保的 不要等到出险的时候才发现没有投保 毕竟一块风挡玻璃也是一笔不小的钱 56 案例2 某车主刚买了一辆新车 上了全险 一般包括 车损险 三者险 全车盗抢险 自燃损失险 不计免赔率特约条款 车身划痕损失险 玻璃单独破碎险 共七个险种 但没有来得及领牌照 交管规定 验车后的15个工作日后方可领牌证 出险后保险公司负责赔偿吗 答 不负责赔偿 原因 在出险时 保险车辆必须具备两个条件 1 是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌 2 是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格 但一般经特别约定对政府部门规定需先保险后检验核发号牌的新入户车辆可负责车损险和三责险 所以负责丢车赔偿的盗抢险并没有生效 自然 您也得不到赔偿 建议 另外购买机动车提车保险 不赔 57 2 2 6机动车保险费率 保险费率是指按照保险金额计算保险费的比例 计算公式 保险费率 保险费 保险金额 保险费率是每一保险金额单位 在一定保险期间所交保险费的比例 通常以 或 表示 一 车险费率模式 车费率模式 车险费率模式 人费率模式 车辆风险因素 驾驶员因素 58 二 车险费率影响因素1 从车主义车险制度 1 车辆的使用性质营运和非营运 2 车辆种类与大小客车 货车 特种车 摩托车 拖拉机 3 车龄 4 车辆的厂牌型号 5 车辆的行驶区域 6 汽车的使用目的 59 2 从人主义的车险制度 1 驾驶员年龄 2 驾驶员