三商业银行负债及其管理.PPT课件

1 一 影响商业银行存款负债的因素分析 1 存款利率2 服务收费3 金融新产品的开发4 金融服务的项目和质量5 银行资信和贷款便利6 银行网点设置和营业设施7 银行形象和雇员形象8 银行的社会联系 第三节商业银行存款业务管理 2 二 银行存款的积极经营策略 1 存款利率和服务收费策略一是服务收费上做文章二是调整存款结构三是推出高息存款工具积极策略 利息定的情况下 2 金融服务项目的增加和质量的提高3 合理设置银行网点和改善营业设施4 提高银行资信水平和贷款便利5 树立良好的银行形象和雇员形象 3 为拉存款 各家银行都运用各种 看得见 的手法 使出 十八般武艺 除了悄悄送礼品 送食用油外 部分银行甚至以返现来 揽客 1 存款达到一定额度就送礼品 您在我行理财金账户存款30万元以上 就可以获得100元手机充值卡一张 这是一家大型国有银行北京分行推出的优惠活动 而另一家大银行似乎更加 大方 客户的账户资金如果达到100万元 可以获赠500元的加油卡一张 存200万元就送1000元加油卡 2 开户赠送礼品 外资银行也不甘示弱 一家外资行网点内 摆放了品牌电饭煲 精美工艺品等 旁边标明 开户赠送礼品 该行理财经理还表示 市民若能将存款从其他银行转至该行 只要金额超过30万元 该行报销转账费用 积极策略 利息定的情况下 4 3 积分兑换精美礼品 某股份制银行贴出通告称只要开户办理5万元以上定存 就可获赠新客户 见面礼 包括花生油 电子秤等 若在该行新增10万元以上的定期存款 并且个人名下的存款合计达到30万元以上 就可获赠600 5000不等的积分 可兑换电磁炉 纪念银条和加油卡等精美礼品 为吸到更多存款 某银行甚至用金条来代替利息 根据不同的存款金额来送不同的金条 用金条来代替利息收益 最高的把26 7万元存入一年就可以拿到30克的99 99 纯度金条 4 推荐新人也有奖励 在某中型银行的自动柜员机上 取款者现在可以看到这样一条广告 成功推荐新人成为该行的贵宾理财客户 将获得不同额度和积分奖励 累计推荐三位以上者 还可额外获得推荐大礼包 据该行客户经理透露 大礼包 价值不菲 而且在该行存定期满5万元的 即日就可获得金卡 并获赠高档皮包等礼品 5 返现金最高千分之七 返现 悄悄返现的行情最低为千分之三 最高为千分之七 银行员工只愿意口头承诺 不愿给任何文字凭证 5 新闻链接 银行或异质化发展 国际金融报 记者近日走访沪上数家将各档存款利率一浮到顶的银行网点 意外发现在相同的利率条件下 不同银行的网点冷热不均 与去年11月央行降息时相比 本次降息后 3年期定存取代5年期定存 成为目前最受欢迎的存款种类 6 新闻链接 银行或异质化发展 在降息的同时 央行将存款利率的浮动区间上限由原来的1 2倍扩大至1 3倍 这也使得各大银行之间 相同档位的存款利率差距拉大 相较国有大型银行的 矜持 众多股份制银行第一时间便响应政策 将各档利率上浮20 甚至30 其中 浙商银行 南京银行 江苏银行 渤海银行等以 一浮到顶 最为吸引眼球 如一年期定存利率为3 25 二年期定存利率为4 03 三年期定存利率为4 875 即便是没有央行指导利率限定的5年期定存 上述4家银行的利率也都在5 以上 7 新闻链接 银行或异质化发展 另一方面 早在2月5日 光大银行就已执行下调的人民币存款利率 2月4日 光大银行官网宣布下调多个期限人民币定期存款利率 三个月的利率由之前2 82 下调至2 7 半年期的利率由3 06 下调至2 93 一年期的利率由3 3 调整至3 16 对比后发现 上浮幅度均由此前的20 下调至14 9 另外 该行还对一天与七天通知存款利率进行下调 二 银行存款的积极经营策略 8 三 存款成本管理 一 存款成本构成1 利息成本 指银行按约定的存款利率与存款金额的乘积 以货币形式直接支付给存款者的报酬 存款利率有固定利率和可变利率之分 2 营业成本 也称其他成本或服务成本 指除利息以外的其他所有开支 包括柜台和外勤人员的工资 广告宣传费 折旧摊提费 办公费以及为存户提供其他服务的费用等 3 相关成本 它是指与增加存款有关 但未包括在以上两种成本之中的支出 主要有风险成本和连锁反应成本 风险成本是指因存款增加引起银行风险增加而必须付出的代价 连锁反应成本是指银行因对新吸收存款增加的服务和利息支出 而引起对原有存款增加的开支 9 新闻链接 存款保险制度 10 二 存款成本控制 1 合理控制存款规模 11 控制存款规模 存款对银行经营来说固然很重要 但不等于存款越多越好 规模要受到一定的控制 1 对银行想尽一切办法拉存款的看法 存款立行对吗 2 对商业银行来说存款越多越好 你认为这句话对吗 12 二 存款成本控制 2 优化存款结构对存款结构的成本选择 需要正确处理以下关系 尽量扩大低息存款的吸收 降低利息成本的相对数 正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系 力求不断降低营业成本的支出 活期存款的发展战略必须以不减弱银行的信贷能力为条件 定期存款的发展不以提高自身的比重为目标 而应与银行存款的派生能力相适应 13 四 提高存款稳定性的策略措施 银行存款按存款稳定性划分 存款 准变性存款 14 课外作业 追踪银行为吸收更多的存款 做了哪些努力或都有什么样的方式吸收存款 稳定存款 你觉得哪些是有效的 说明你的原因 你是否有更好的建议或改进方案 15 第三节商业银行其他负债业务与经营 一 短期借款业务 一 短期借款的种类1 同业借款 同业拆借2 向中央银行借款 再贴现 再贷款3 回购协议4 出售大额可转让定期存单5 欧洲货币市场借款 16 二 短期借款的管理要点1 确定合适的借款时机2 确定适度的借款规模3 确定合理的借款结构 17 二 长期借款业务 一 金融债券的涵义1 含义 金融债券是指银行或非银行性金融机构为筹集中长期资金发行的债务凭证 2 存款与发行金融债券的区别筹资的目的不同筹资的机制不同所筹资金的稳定性不同筹资的效率不同资金的流动性不同 18 二 金融债券的主要种类1 资本性金融债券2 一般性金融债券3