银行支付系统业务主管培训班：支付系统介绍.ppt

银行支付系统业务主管培训班 第一期 支付系统介绍 支付系统概念基础前置机系统介绍大小额系统定义支付系统运行时序支付系统业务流程小额支付系统要点 第一部分 支付系统概念基础 支付系统简介 中国现代化支付系统 cnaps 是由中国人民银行联合各家商业银行 金融机构共同开发建设的跨行资金清算系统 已经替代以前的电子联行系统 eis 完成异地及跨行业务的资金清算 第一部分 支付系统概念基础 第一部分 支付系统概念基础 第一部分 支付系统概念基础 支付系统背景介绍 中国现代化支付系统是为我国金融机构之间以及金融机构与人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的重要核心业务系统 是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统 也是金融市场的核心支持系统 是全社会资金流动的 大动脉 对中国经济金融运行将发挥重要作用 第一部分 支付系统概念基础 支付系统背景介绍 大额支付系统自2002年10月8日在国家处理中心 北京和武汉两个城市处理中心成功试运行以来 目前已建成的系统规模包括 一个npc 32个ccpc 即4个直辖市 27个省会 首府城市和深圳市 已在2005年6月底前完成在全国的推广应用 大额支付系统通过商业银行前置系统与各商业银行直接参与者连接 实现了与中央银行会计集中核算系统 中央银行国库业务处理系统 外汇交易系统 中央债券综合业务系统 中国银联系统 城市商业银行汇票处理系统等的连接 小额支付系统是支付系统的重要应用系统 处理中央银行及国库 商业银行 农村信用联社等金融机构以及其他特许非银行金融机构之间 在规定金额以下的贷记支付业务 借记支付业务的支付与清算 并提供信息服务 其建设目标是为各银行 企事业单位 个人提供一个支持跨行小额贷记业务和借记业务的支付清算平台 支撑各种支付工具的应用 为社会提供低成本 大业务量的支付清算服务 同时 小额支付系统可以与经批准的清算组织对接 为其提供支付清算和信息转发服务 促进清算组织的健康发展 从而提高整个社会的金融服务水平 第一部分 支付系统概念基础 支付系统背景介绍 第一部分 支付系统概念基础 小额支付系统主要特点 批量处理业务ccpc与npc分别轧差提供净借记限额风险管理机制提供撮合及均衡机制提供信息业务处理24小时不间断运行平台化系统设计支持未来业务创新 第一部分 支付系统概念基础 支付系统功能特点 一 中国现代化支付系统支持跨行的支付清算 商业银行总行及其分支行与所在地支付系统的城市处理中心连接 通过支付系统提供的开放的业务处理路径 实现跨行支付业务的快捷 安全 方便处理 并有利于实现其最终清算 二 支持货币政策的实施中国人民银行公开市场操作业务系统与支付系统连接 实现央行公开市场操作业务资金的即时转账 系统还能支持商业银行法定存款准备金的管理 第一部分 支付系统概念基础 支付系统功能特点 三 支持货币市场的资金清算中央债券综合业务系统与支付系统连接 实现债券交易的 钱券兑付 即dvp清算 外汇交易的人民币资金和同业拆借市场的资金拆借 也可以通过支付系统办理资金额度快速汇划和清算 第一部分 支付系统概念基础 支付系统功能特点 四 适度集中管理清算账户中国现代化支付系统对清算账户的设置采取 物理上集中摆放 逻辑上分散管理 这一做法提高了支付系统处理资金清算的效率 便于中央银行对商业银行流动性的集中监管和金融市场资金清算的即时转账 同时又适应了商业银行会计业务处理逐步集中的需要 符合支付系统的国际发展趋势 第一部分 支付系统概念基础 支付系统功能特点 五 有利于商业银行流动性管理商业银行总行及其分支行可以通过支付系统实时监控本机构及辖属各机构清算账户的变动情况 并可灵活地进行头寸调度 提高资金使用效率 系统还提供日间透支 自动质押回购等功能 为商业银行提供紧急融资服务 提高商业银行的支付能力 第一部分 支付系统概念基础 支付系统功能特点 六 具有较强的支付风险防范和控制机制系统采用了大额支付实时清算 小额支付净额清算 不足支付排队处理的方式 为防止隔夜透支 系统设置了清算窗口时间 用于头寸不足的银行在清算窗口时间筹措资金 支付系统还设置头寸预警功能 清算账户达到余额警戒线时 系统自动报警 中央银行并可根据管理的需要对清算账户实施必要的控制等 此外 系统还具有支付清算信息和异常支付监测等功能 第一部分 支付系统概念基础 支付系统总体结构 网络通讯 虚拟或专用网络 以地面网为主 卫星网备份 第一部分 支付系统概念基础 支付系统总体架构 第一部分 支付系统概念基础 主要应用系统 大额实时支付系统 hvps 处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务 人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等 支付指令实时处理 全额清算资金 小额批量支付系统 beps 处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记支付业务 人民银行会计和国库部门办理的借记支付业务 以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务 批量发送支付指令 轧差净额清算资金 清算帐户管理系统 saps 是支付系统的辅助支持系统 集中存储清算账户 处理支付业务的资金清算 并对清算账户进行管理 支付管理信息系统 pmis 是支付系统的辅助支持系统 集中管理支付系统的基础数据 负责行名行号 应用软件的下载 提供支付业务的查询查复和计费 以及统计监测等服务 第一部分 支付系统概念基础 支付系统参与者 直接参与者人民银行地市以上中心支行 库 以及在人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构 与城市处理中心直接连接 通过城市处理中心处理其支付清算业务 间接参与者人民银行县 市 支行 库 和未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行以及经人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构 间接参与者不与城市处理中心直接连接 其支付业务通过行内系统或其他方式提交给其清算资金的直接参与者 由该直接参与者提交支付系统处理 特许参与者经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构 外汇交易中心 债券一级交易商等特许参与者在人民银行当地分支行开设特许账户 与当地城市处理中心连接 通过连接的城市处理中心办理支付业务 公开市场操作室等特许参与者与支付系统国家处理中心连接 办理支付交易的即时转帐 第一部分 支付系统概念基础 支付系统补充说明 1 npc ccpc为支付系统的处理和转发中心 商业银行营业网点 通过mbfe与支付系统相连 abs tbs等为支付系统业务和信息的收发单位 支付系统参与者 支付系统为上述支付系统参与者均分配单独的支付系统行号 12位数字 并以此行号作为唯一的机构识别信息 2 一台mbfe可与多个商业银行机构对应 含分行及下属支行 均有支付系统行号 系统将为分行开立支付系统清算账户 账户号码与分行支付系统行号相同 该分行及下属支行的所有支付业务均通过该清算账户完成资金清算 开立清算账户的银行 清算行 为支付系统直接参与者 其他银行 非清算行 为支付系统间接参与者 3 当地人民银行分 支 行负责管理所辖范围内所有清算账户 逻辑上分散 主要完成账户移植 开户 销户 账户监控 信息维护等工作 清算账户的资金清算则集中在npc 国家处理中心 进行处理 物理上集中 4 支付系统仅支持跨清算账户的业务处理 即同一清算行所轄范围内的网点之间的业务不可通过支付系统进行资金清算 第一部分 支付系统概念基础 大额支付系统推广应用情况 2002年6月 完成大额实时支付系统模拟环境的业务技术测试 2002年7月1日起 大额实时支付系统在北京 武汉进行实环境业务 技术测试 2002年10月 开通北京 武汉大额支付系统 2003年12月 大额实时支付系统推广到上海 天津 深圳等30个省会城市 2004年6月 大额实时支付系统推广到全国所有地市级以上城市 第一部分 支付系统概念基础 小额支付系统推广应用情况 小额支付系统分四批推广 2005年12月 首批五个省市 天津 北京 甘肃 海南 福建上线试运行 2006年3月 第一批江苏等六个地区推广运行 2006年4月 第二批山东 四川等六个地区完成推广运行 2006年5月 广东等七个地区正式推广上线 2006年6月 上海等地区完成推广任务 小额支付系统全面推广完成 第二部分 前置机系统介绍 前置机系统概念 前置机系统 mbfe 是本行行内系统和ccpc之间的业务处理平台 是支付系统的一个组成部分 第二部分 前置机系统介绍 前置机模式 直联模式 行内系统和前置机直接相连 必须通过行内系统界面完成支付业务录入 复核 查询 查复等日常业务处理 但是其它功能需要通过前置机客户端完成 间联模式 行内系统和前置机没有相连 所有功能都通过前置机客户端完成 第二部分 前置机系统介绍 前置机系统用户 系统管理员 系统仅在分行级银行配备此类用户 该类用户负责完成前置机参数维护 系统用户信息管理 包括增加 修改 注销 操作人员 系统允许在各级银行配备此类用户 该类用户负责完成支付业务的录入 复核 查询 打印等日常业务处理 业务主管 系统允许在各级银行配备此类用户 该类用户负责完成支付业务授权 查询 打印 清算账户管理 仅限于分行级业务主管 第三部分 大小额系统定义 大额支付系统定义及业务范围 系统定义大额实时支付系统是中国现代化支付系统的骨干系统之一 处理同城和异地的金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务 大额支付指令逐笔实时发送 全额清算资金 业务范围包括一般大额支付业务 即时转帐业务和城市商业银行银行汇票业务 第三部分 大小额系统定义 小额支付系统定义及业务范围 系统定义以批量 净额的方式处理异地 同城借记支付业务以及每笔业务金额在规定起点以下的小额贷记支付业务的应用系统 如小额贷款支付 代发工资 代收水电费等业务 支付指令批量或实时发送 净额清算资金 小额支付系统支撑各种支付工具的应用 为银行业金融机构提供低成本 大业务量的支付清算服务 满足社会各种支付的需要 银行业金融机构行内直接参与者之间的支付业务可以通过小额支付系统办理 小额支付系统定义及业务范围 业务范围普通贷记支付业务普通借记支付业务定期借记支付业务定期贷记支付业务贷记退汇支付业务实时贷借记支付业务通用信息业务 代收付业务 实时信息业务 第三部分 大小额系统定义 第四部分 支付系统运行时序 大额支付系统运行时序 日间业务处理 日终业务处理 营业前准备 业务截止 开启清算窗口 预定清算窗口关闭 关闭清算窗口 切换工作日 存在排队队列或存在透支清算账户 业务开始 清算窗口处理 第四部分 支付系统运行时序 小额支付系统运行时序 24小时连续运行逐笔发起组包发送实时传输 双边轧差定时清算 第五部分 支付系统业务流程 大额支付系统业务流程 1 核地方押2 编全国押3 发往npc 1 核全国押2 清算资金 资金不足清算 进入队列处理3 发往收报中心 npc 发报中心 收报中心 发起清算行 接收清算行 发起行 接收行 行内系统处理 1 编地方押2 发往发报中心 1 核全国押2 编地方押3 发往接收清算行 1 核地方押2 发往接收行 行内系统处理 支付报文 异地业务 第五部分 支付系统业务流程 大额支付系统业务流程 1 核全国押2 清算资金 资金不足清算 进入队列处理3 发往收报中心 npc 发起清算行 发起行 行内系统处理 1 编地方押2 发往发报中心 接收清算行 接收行 1 核地方押2 发往接收行 行内系统处理 支付报文 1 核全国押2 编地方押3 发往接收清算行 1 核地方押2 编全国押3 发往npc 发报中心 收报中心 同城业务 第五部分 支付系统业务流程 小额支付系统业务流程 付款清算行 ccpc beps 收款清算行 sapsnpc beps 1 组贷记业务包2 编地方押发送 3 合法性检查并核地方押4 进行付款方净借记限额检查 检查通过 则进行双边轧差 增加付款清算行的借方发生额和收款清算行的贷方发生额 并转发至收款清算行 限额检查未通过 则进入排队处理 8 核全国押9 根据轧差清算报文进行资金清算 并返回轧差净额清算回执报文 10 根据轧差净额清算回执报文 向各清算行下发清算通知 5 接收并核地方押6 分拆贷记业务包 7 在规定时间 生成本场轧差清算报文 编全国押后送交saps进行资金清算 同城普通贷记业务 第五部分 支付系统业务流程 小额支付系统业务流程 付款清算行 收款清算行 npc beps 1 组贷记业务包2 编地方押发送 5 合法性检查并核全国押6 进行付款方净借记限额检查 检查通过 则进行双边轧差 增加付款清算行的借方发生额和收款清算行的贷方发生额 并转发至接收ccpc 若限额检查未通过 则进入排队处理 12 saps根据轧差清算报文进行资金清算 9 接收并核地方押10 分拆贷记业务包 13 从saps获取清算回执并转发至ccpc 发起ccpc 3 合法性检查并核地方押 4 编全国押 将业务包转发npc 14 向各清算行转发清算通知 接收ccpc 14 向各清算行转发清算通知 7 核全国押 8 编地方押后 将业务包转发收款清算行 saps 11 规定时间生成本场轧差清算报文 提交saps进行资金清算 异地普通贷记业务 第五部分 支付系统业务流程 小额支付系统业务流程 收款清算行 ccpc 付款清算行 1 组借记业务包2 编地方押3 登记借记业务登记簿 4 合法性检查并核地方押5 将业务包转发至付款清算行6 登记借记业务登记簿 7 核地方押8 分拆借记业务包9 登记借记业务登记簿 同城普通借记业务 业务发起阶段 第五部分 支付系统业务流程 小额支付系统业务流程 收款清算行 ccpc beps 付款清算行 sapsnpc beps 7 核地方押8 分拆借记回执业务包 4 合法性检查并核地方押5 进行付款方净借记限额检查 通过检查 则纳入双边轧差并转发至收款清算行 否则作排队处理 6 销记借记业务登记簿 10 核全国押11 根据轧差清算报文进行资金清算 并返回轧差净额清算回执报文 12 根据轧差净额清算回执报文 向各清算行下发清算通知 1 组借记回执业务包2 合法性检查并编地方押3 销记登记簿 9 在规定时间 生成本场轧差清算报文 编全国押后送交saps进行资金清算 同城普通借记业务 回执处理阶段 第五部分 支付系统业务流程 小额支付系统业务流程 收款清算行 付款清算行 sapsnpc beps 1 组借记业务包2 编地方押3 登记借记业务登记簿 7 合法性检查并核全国押 8 将业务包转发至接收ccpc 9 登记借记业务登记簿 13 核地方押14 分拆借记业务包15 登记借记业务登记簿 发起ccpc 4 合法性检查并核地方押 5 编全国押 将业务包转发npc 6 登记借记业务登记簿 接收ccpc 10 核全国押 11 编地方押后 将业务包转发付款清算行 12 登记借记业务登记簿 异地普通借记业务 业务发起阶段 第五部分 支付系统业务流程 小额支付系统业务流程 收款清算行 付款清算行 npc beps 11 核地方押 销记登记簿 12 分拆借记回执业务包 7 合法性检查并核全国押8 进行付款方净借记限额检查 检查通过 则进行双边轧差 增加付款清算行的借方发生额和收款清算行的贷方发生额 销记登记簿并转发至原发起ccpc 或检查未通过 则进入排队处理 14 根据轧差清算报文进行资金清算 1 组借记回执业务包2 合法性检查并编地方押3 销记登记簿 15 从saps获取清算回执 转发至清算行所在的ccpc 原发起ccpc 9 核全国押 销记登记簿 10 编地方押 将业务包转发收款清算行 16 向各清算行转发清算通知 原接收ccpc 16 向各清算行发送清算通知 4 合法性检查并核地方押 5 编全国押后 将业务包转发npc 6 销记登记簿 saps 13 规定时间生成轧差清算报文 提交saps进行资金清算 异地普通借记业务 回执处理阶段 小额贷记业务8万 轧差计算 业务 北京商行借记3万 计为 3 北京工行贷记3万 计为3 业务 北京工行借记1万 计为 1 北京农行贷记1万 计为1 北京工行累计为2万 业务 北京农行借记8万 计为 8 北京商行贷记8万 计为8 北京农行累计为 7万 北京商行累计为5万 一包业务一次双边轧差 ccpc和npc为每个直接参与者设置 净额累计器 第六部分 小额支付系统要点 轧差实例 例 北京工行在北京ccpc当日第一场轧差期间共发生以下同城小额业务 均已纳入轧差 1 北京工行收到北京农行发来的普通小额贷记业务100万 2 北京工行向北京商行发出普通借记业务 共10笔 总金额20万 北京商行已返回借记回执 其中成功笔数6笔 总金额15万 3 北京工行向北京建行发送实时小额贷记业务10万 且北京建行已返回成功确认信息 4 北京工行收到北京农联社发来定期借记业务 共200笔 总金额80万 北京工行已返回借记回执 其中成功笔数180笔 总金额70万 则北京ccpc提交的第一场轧差清算报文中北京工行的轧差净额 100 15 10 70 35万 贷方净额 轧差实例 第六部分 小额支付系统要点 小额支付系统新版上线业务范围 第六部分 小额支付系统要点 小额支付系统跨行通存通兑业务小额支付系统支票影像截留业务清算组织接入小额支付系统集中办理代收付业务 集中代收付业务 mbfe小额的通存通兑系统 第六部分 小额支付系统要点 跨行通存通兑业务是指依托小额支付系统 实现不同银行营业网点的资源共享 个人客户可以选择任何一家办理小额支付系统通存通兑业务的协议银行作为代理行 办理跨行存取款业务 mbfe小额票据影像截留流程 第六部分 小额支付系统要点 小额支付系统基于影像技术的支票截留业务 是指银行业金融机构运用影像技术 将纸质支票转化为影像和电子信息传递至出票人