保险代理人考点.doc

第六章 财产保险定义 广义：财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任 狭义：物质财产包括财产损失、责任、信用、保证保险时效：要求在保险合同订立时到损失发生时的全过程中都存在企业财产保险可保：固定资产、流动资产（存货）、房屋建筑物、交通运输工具不可保：应该投保其他险种的 运输中的物资，企业的机动车，畜禽特约可保：不提高费率（金银珠宝古玩字画），提高费率（矿井、矿坑的地下建筑物）保险责任 基本险（雷击、火灾、爆炸、飞行物体），综合险（洪水、台风、泥石流）责任免除 基本险（地震、暴雨） 综合险（地震）附加责任 基本险（水暖管爆裂、破坏性地震） 综合险（露堆财产）保险金额的确定固定资产：账目原值，原值加成数，重置成本流动资产：最近12个月任意月份的账目余额，保险价值是出险时的账目余额赔偿金额全部损失：保险金额保险价值，赔偿不超过保险价值， 保险金额保险价值，赔偿保险金额部分损失：保险金额保险价值，赔偿实际损失 保险金额保险价值，赔偿损失保险金额保险价值施救费用：必要的，合理的，不超过保险金额，若标的按比例，施救也按比例家庭财产保险可保财产：所载明的地址内室内装潢、室内财产，家用电器 个人房贷：抵押房屋及其附属设施和其他室内财产不可保：金银珠宝，古玩字画，交通工具，养殖种植物保险责任：外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫，施救费用责任免除：战争军事或暴力，核辐射污染，电器使用过度的本身损毁，组成人员的故意行为， 无人看管超过7天的盗窃损失赔偿处理： 房屋及装潢 同企业财产 室内财产 第一危险赔偿方式，只赔偿保额以内的部分 施救费用 同企业财产 保险期限为3年、5年的，下一年度，自动恢复原保险金额。机动车辆保险车险是我国财产保险中最大的险种基本险：机动车辆损失险 标的为车辆本身 机动车交通事故责任强制保险 赔对方的人身、财产损失机动车商业第三者责任保险 第三者的人身、财产直接损失附加险：车损险的附加（全车盗抢险，玻璃，车辆停驶，自燃，新增设备，代步，划痕） 第三者（车上人员险，车上货物险，无过错，货物掉落） 车损和全车盗抢的共同附加（高尔夫球具盗抢险） 所有的附加险（不计免赔险）机动车辆损失险保险责任： 碰撞、倾覆，外界物体倒塌、空中物体坠落、行驶中平行坠落责任免除：在营业场所修理养护期间，保险车辆肇事逃逸，未经必要修理继续使用致使损失 扩大的部分，污染，未投保的新增设备保险金额：新车购置价格，旧车实际价值（按月折旧0.6%，最高80%）赔偿处理：单证齐全后，保险人迅速审查核定，金额确认后，10天内一次赔偿结案。 若一次赔款加免赔额保额，保险责任即行终止。 代为求偿 放弃不赔，过错扣减机动车交通事故责任强制保险责任限额：死亡11万，医疗1万，财产2000 连续责任制，赔偿后继续有效，直至期满。无赔款优待：满1年，无赔款，按期续保，优惠10%，最高30%国内货物运输保险特征：对象多变性，标的流动性，风险综合性，合同变更自由性，期限空间性，国际性保险责任：基本险（共同海损的费用），综合险责任免除：战争军事、核，本身缺陷，包装不善、故意或过失，公路盗窃和整件提货不着保险金额：离岸价、到岸价、目的地市价货物性质：一般、一般易损、易损、特别易损责任保险保险标的 主要是侵权责任赔偿对象：直接是被保险人，间接是第三者受害人赔偿条件：事故是否属于保险责任范围，而且取决于被保险人是否受到第三者的赔偿请求雇主责任保险 标的是意外事故和职业病，附加责任（附加医疗费和第三者责任保险）医疗 费的最高赔偿每人累计不超过附加医药费的保额为限信用保险和保证保险商业风险：买方破产，违约政治风险：进出口赊销信用保险：分期付款，投保人是制造商或供应商贷款信用保险：银行与企业借贷合同，贷款人是投保人和被保险人个人贷款信用保险：自然人保证保险：供应保证，投保保证农业保险（两业保险）特征：地域性，季节性，连续性，政策性种类：种植业（栽培植物以获取产品） 农作物 ：生长期（小麦水稻棉花），收获期（麦场夏粮火灾，烤烟水灾） 林木 ： 林木（火灾）未来的生长期或一年定期，造林成本或若干档次 果树： 果树产量（盛果期），果树死亡（1年期） 养殖业 （养殖业风险进行科学管理的最好形式） 畜禽 ： 牲畜 家禽（高密度的规模养殖方式） 水产 ： 淡水（疾病不保） 海水（对虾、扇贝）可保（自然灾害，缺氧浮头死亡） 疾病是特约可保 第七章 人身保险人身保险标的：人的寿命或身体风险是生老病死残标准体（健体，保准费率），非标准体（弱体，增收特别保费、降低保额、限制给付）保险利益是产生于人与人保额的特殊性：需要程度，交费能力合同性质：定额给付，保险人没有追偿权纯保费分为危险保费（风险保障）和储蓄保费（投资运作、责任准备）人寿保险（人的寿命） 死亡保险 定期 终身 普通 普通人寿保险 限期交费终身 趸交终身 生存保险 两全保险（生死合险）储蓄性强 按交费方式 趸交 期交 按被保险人数 个人年金 联合年金（最先死亡） 年金保险 最后生存者（最后死亡，给付不变） 联合及生存者（最后死亡，给付变化） 按给付额是否变动 定额 变额（针对通货膨胀保障低） 按给付日期 即期 延期 按给付方式 终身 最低保证：确定给付（最低年数） 退还（现金一次分期退还差额） 定期生存（死亡立即停止） 简易人寿保险：低保额，免体检，为防止逆选择，采用等待期或削减给付制度 团体人寿保险 投保人（团体组织）被保险人（团体中的在职人员） 风险对象是团体，成本低，计划灵活，经验费率（业务性质、 职业特点、以往的理赔记录，其中理赔是主要因素） 享有保险合同利益及红利请求权的人是保单持有人 固定费率，不列入的有附加保费、佣金、管理费 固定死亡率，不列入的有死亡保费、风险保额给付 分红保险 保险公司和客户共同承担风险 定价精算比较保守（保单价格高，更多可分配盈余） 红利分配（公平性和可持续性） 每年不低于70% 现金（现金、抵交保费、累积生息、购买交情保额） 新 增额（增加保额） 型 人 寿 保 险 基本责任：死亡、残疾、生存保险领取，一项或多项责任 投资连 特点 分设账户单独管理，保障风险和费用由保险公司承担， 接保险 某张保单的收益划归该保单 保额设计：方法A（给付额和账户价值较大者，死亡保额变化） 方法B（给付额加账户价值，死亡保额不变） 经营透明度高，具有非约束性，死亡给付额是净风险保额加 现金价值，较高首年退保避免过早终止，风险保额大于零 死亡 A均衡给付，现金价值增加，净风险等额减少 万能保险 给付模式： B直接随保单现金价值变化 交费灵活 ，容易失效的缺点，催交通知书 初始费用（进入个人账户扣除），风险保险费（保障成本）， 保单管理费（维持保单有效） 年龄误告条款 真实年龄不符合误告规范的，保险人可解除合同，退还现金价值。 真实年龄符合误告规范的，保费多退少补，或者在给付时按实付与应付比例支付不丧失价值条款 申请退保 现金价值是退保金交情保险单：保险责任期限不变，降低保额（现金价值作为趸交保费）展期保险单：保险金额不变，期限缩短（期限由趸交保费确定）自动垫交保险费条款投保人要偿还并支付利息，减少了现金价值，需经保单持有人同意才能生效。人寿保险的定价（保险费率的厘定）纯保费和附加保费（附加保费用于保险经营过程中的一切费用开支）影响定价假设的因素：经济和社会环境（投资收益率、债券股票、人口及其结构） 公司的特点（利润、保费增长，参考收集到的其他行业数据 市场的特点 产品的特点（利率敏感型一般使用当前市场利率） 保费递减的退保率低于均衡保费的定期保险定价假设：死亡率假设（生命表是科学基础）国民生命表和经验生命表（公司用） 生命表至少要考虑年龄和性别，有条件考虑吸烟、保额 失效率假设（保单年度、保单类型）定价方法：营业保费等价公式法（改进方法，监管机构的要求）被保险人的死亡率 积累公式法（差额用利率积累到未来的某点） 根据利润目标进行定价（目前经常使用的方法）责任准备金：死亡支付发生在期末（10万元，自然保费98，利率2%，死亡率0.001） 均衡保费的前提下，各年交纳的保费是相等的人身意外伤害保险（定额给付保险）伤害：致害物、侵害对象、侵害事实保险费率厘定：近似于非寿险，对被保险人的危险程度分类责任准备金采取非寿险的计提原理不可保意外（违反法律和违反社会公共利益）犯罪、寻衅斗殴、酒醉吸毒、自杀特约可保（战争、登山拳击）责任期限是确定残疾程度的期限残疾保险金=保险金额残疾程度百分率残疾程度协商不一致时，可提前仲裁或法院审判分类 按实施方式 自愿 自愿投保，向谁投保 强制 法定 按保险风险 普通（团体人身意外、学生团体） 特定（矿井、驾驶机动车、建筑工地、煤气罐爆炸） 按保险期限 一年期（大部分），极短期，多年期 按险种结构 单纯（个人、公路旅客、驾驶员），附加健康保险（人的身体）合同条款的特殊性（特有条款：既存状况条款、体检条款） 普通医疗保险（免赔额和比例给付规定） 医疗 住院保险（住院房费、治疗费、设备费、手术费、医药费） 保险 手术保险（所有手术费用） 综合医疗（保费高，较低免赔额和适当分担比例） 费用增大，保险人承担的比例累计递增，被保险人自负比例累计递减 提前给付型 疾病 终身重大疾病保险（身故或者极限年龄） 保险 独立主险型（死亡和重大疾病责任独立，保额单一） 按月或按周补偿 交纳附加保费（部分残疾、未来增加保额、生活费用调整、残疾免 交保费、移植手术保