存单质押贷款PPT课件

1 2 重点内容 定期存单小额质押贷款业务简介定期存单小额质押贷款基本规定及操作定期存单小额质押贷款业务优势及收入计算 3 1 1定期存单小额质押贷款业务的概念 邮政储蓄个人定期存单小额质押贷款业务是指邮政储蓄机构向借款人发放的以未到期整存整取定期人民币储蓄存单 以下简称定期存单 包括特种存单 为质押担保且到期一次性收回本息的贷款业务 4 1 2定期存单小额质押贷款业务类型 存单质押贷款 本人质押贷款 指借款人以本人所有的存单提供质押担保的贷款他人质押贷款 指以他人所有的存单提供质押担保的贷款常用名词 出质人 担保人 质押物 质押品 5 开办网点情况 截至2010年4月末 全省9个市州 40个县 市 的711个邮政金融网点开办了存单质押贷款业务 其中一类网点145个 二类网点281个 代理网点285个 我局网点开办情况 除集厂子 老金厂 二道甸子 苏密沟四个支局暂时没开通 其余15个网点均已开通 上述四个网点已经按要求上报到市局 1 3存单质押贷款业务的开办情况 6 2 1 1县级部门开办业务的岗位设置及职责 1 在市县支行设置质贷主管和质贷管理员岗位 2 开办网点设置支局长 综合柜员 普通柜员岗位 各级质贷主管 质贷管理员及开办网点支局长 综合柜员 普通柜员必须确保严格执行权限管理的规定 不得相互兼职 7 开办贷款业务的邮政储蓄网点主要职责 网点不单独设置质贷业务人员权限 贷款申请 审批 发放 收回等各项业务由现行网点柜员 综合柜员 支局长根据相应权限办理 网点是承担质押贷款业务咨询 业务受理 贷款发放 贷款收回的直接处理部门 其主要职责有 贷款业务的营销推广与宣传 贷款的申请审查及受理 发放 收回 到期提醒 逾期催收 对借款人身份 出质人身份的真实性和申请资料的真实性负责 质押存单及申请材料的保管与上送 建立贷款业务台账 定期统计上报 8 开办小额质押贷款业务的网点负责人或支局长的主要职责 1 负责贷款申请的复审及网点内的授权 2 对借款人身份 出质人身份的真实性和申请资料的真实性负责 3 负责合同的签署 4 负责对本网点发放的逾期贷款进行清收并承担相应的责任 5 负责质押贷款业务的营销 培训等工作 9 开办小额质押贷款业务的网点综合柜员的职责 1 负责受理客户的咨询以及借款资料的审查 并对所审查的借款人身份 出质人身份的真实性和申请资料的真实性负责 2 负责对网点经办人员借款申请受理 贷款发放 贷款归还 质押存单退还出质人等业务办理过程监督 3 负责复核小额质押贷款业务台账 定期汇总上报市县行 4 负责网点贷款业务资料的整理 保管 5 负责质押存单 扣划后新存单的保管 负责质押存单上缴 收到下拨 丢失 挂失找回等操作 负责与市县行进行质押存单的交接 6 及时向市县业务管理人员及稽查人员反映贷款客户的异常情况 协助市县行对贷款的管理 进行贷款催收 协助支局长进行逾期清收 10 开办小额质押贷款业务的网点普通柜员的职责 1 负责受理客户咨询 2 负责对客户及其提供的资料进行初审 并对所初审的借款人身份 出质人身份的真实性和申请资料的真实性负责 3 负责借款申请 质押品登记 贷款发放 还款申请 还款 质押存单退还出质人等操作 4 负责登记小额质押贷款业务台账 11 2 2对网点及人员的相关要求 2 2 1对网点人员的基本要求1 严格落实三级权限管理体制 禁止质贷主管与质贷管理员 综合柜员与支局长等不同岗位相互兼职行为 2 市县行应建立质贷业务从业人员档案资料 各级人员变动应及时向上级管理部门报备 对不符合岗位职责要求的 应予以撤换 3 同一笔贷款业务的各级处理 审批人员不得有兼职行为 若因人员调动而产生的同一人员兼不同身份的情况 应予回避并由其领导代行其职责 4 应建立业务经办人员 审批人员签名印模及业务公章印模并逐级上报存档 以备核对 12 2 3贷款要素2 3 1贷款对象的要求 小额质押贷款业务贷款对象为具有完全民事行为能力的自然人 本人质押贷款有效身份证件 可用身份证 户口簿 军官证 警官证 本国护照 临时身份证 有效期必须为3个月以上 军人士兵证 军人文职干部证 武警士兵证 他人质押借款人及出质人可以使用的有效身份证件 身份证 临时身份证 有效期必须为3个月以上 13 2 3 2贷款条件 质押物条件 必须是在邮政储蓄机构开立的 尚未到期的定期存单 凡所有权存在争议 已做担保 挂失或被止付 冻结的存单不得作为质押物 未预留密码的定期存单不允许作为质押物 同一出质人 存款人 名下的定期存单 最多五张 一次只能对应发放一笔质押贷款 签订一份合同 同一出质人名下超过五张存单的或不为同一出质人名下的存单需分别签订借款合同 借款用途条件 应为个人消费 生产经营周转等 不得用于证券 期货等方面的交易 不得用于股本权益性投资或国家明确规定禁止的经营项目 贷款转入账户条件 贷款应发放到借款人在邮政储蓄开立的个人活期结算账户 同市县范围内 中 不得以现金形式直接发放贷款 且满足下列条件 1 办理转账还款的账户可为卡折合一户 单折户 单卡户 2 账户不能为清户 止付 冻结 挂失等非正常状态 3 必须是预留密码的同市县内开户的邮储个人活期结算账户 14 2 3 3贷款金额 期限 贷款金额 每笔小额质押贷款的贷款额度为1000元至监管部门或上级邮政储蓄机构规定的贷款金额上限 目前为100万 且不超过所质押定期存单本金的90 另外必须为100的整数倍 贷款期限 最短期限为1天 最长期限不超过365天 1年 贷款期限按实际贷款天数计算 每笔小额质押贷款期限不得超过质押存单的到期日 若为多张定期存单质押 以距离到期日最近的存单到期日确定贷款期限 若开户时约定转存 因该存单不论实际存期多长 到期即自动转存 存单到期日自动顺延 该存单不论在首个存期或转存期质押 均不判断到期日 15 我省目前的审批权限划分为 16 单位内部员工办理贷款的相关规定 单位内部员工申请办理存单质押贷款 必须严格遵守相关要求 提交完整 真实的申请材料 提供符合规定的质押存单 员工申请个人贷款必须有明确的合法用途 严禁违反法律用于股本 权益性投资 对员工发放存单质押贷款时 在贷款期限 利率 贷款额度 以及质押比例等方面 不得优惠于其他借款人 对员工的贷款申请 审批机构需按照规定对员工的质押存单 贷款用途等认真进行调查 审查 严格审批程序 不得降低标准或流于形式 严禁组织或倡导多名 多名是指三人及三人以上 邮政企业职工集中为他人提供存单质押担保或集中申请本人质押贷款 17 单位内部员工个人贷款审批实行 回避制度 储蓄网点的支局长 综合柜员 普通柜员无论作为借款人还是出质人 都不允许在本网点申请办理存单质押贷款业务 原则上不允许邮政储蓄代办人员以借款人或出质人的身份参与质押贷款业务 如有业务办理需要可到就近其它网点办理相关手续 市县级以上具有贷款审批资格的管理人员 不得审批自己 亲属为申请人和出质人的存单质押贷款业务 质贷管理员 质贷主管如需办理贷款应由上级主管领导进行审批 管理人员不得以权力或职务的便利 干涉或影响个人贷款业务的调查 审批 发放 清收 不得影响贷款发放的决策及贷后管理工作 员工因工作变动办理离职手续时 所在机构要查证员工无贷款违约记录后方可办理相关手续 单位内部员工办理贷款的相关规定 18 2 4贷款相关约定 贷款的状态 已申请 待审批 审批通过 审批退回 借款期 逾期 已还款 待扣划 已扣划 存单的止付状态 止付 二次止付 正常 存单管理的状态 网点 上缴在途 市县 下拨在途 退还客户 19 2 4 1贷款的状态 1 已申请 状态指已完成 借款申请 或 质押品登记 操作 未进行申请上送 2 待审批 状态指已完成借款申请上送还未审批 3 审批退回 状态指已经审批但不符合放款条件 审批被退回 4 审批成功 状态指符合放款条件已经审批通过 还未放款 5 借款期 状态指已经放款 未还款且处于合同借款期限范围内 6 逾期 状态指已放款 未还款处于逾期期限内 逾期三十日内 或逾期未扣划前 如为逾期未扣划前打 回车键 明细信息中有 待扣划 状态标注 7 已还款 状态指已完成还款或逾期扣划处理 合同终止 如为逾期扣划完成还款的 在明细信息中有 已扣划 状态标注 8 待扣划 状态指逾期超过30天后 仍旧未还款 应采用扣划方式还款 此种状态包含在逾期状态中 9 已扣划 状态指已采用扣划还款的借款 此种状态包含在已还款状态中 20 2 4 2质押品登记簿内质押存单的状态及含义 1 正常 状态指已完成质押品销记处理 存单状态恢复正常 2 止付 状态指已完成质押品登记处理 存单为一次止付状态 3 二次止付 状态指相应审批机构已完成对质押存单的二次止付 存单处于二次止付状态 4 解二次止付 状态指质押存单已被相应审批机构做解二次止付处理 但未进行质押品销记处理前所处的状态 视同一次止付状态 21 2 5贷款办理的方式 1 根据合同和借据签订的时间分为 申请时签订合同和借据发放贷款时签定合同和借据2 根据申请上送后贷款审批材料上送的时间不同分为 正常贷款流程紧急贷款流程 22 贷款发放前签订合同的业务处理流程 1 借款人咨询质押贷款办理程序 2 借款人确定贷款需求及质押方式 本人 他人 3 借款人提出书面申请 并按要求提供相关资料 4 邮政储蓄机构对借款资料及借款条件进行初审 5 对相关资料进行系统录入操作验证 6 相应审批机构审前审核 调查 进行二次止付 审批 7 与借款人 担保人签定借款合同 贷款借据 8 办理贷款发放手续并通知借款人 9 贷款资料的归档管理 23 申请贷款需提供的材料 申请本人质押贷款时 借款人须到达邮政储蓄机构 并向邮政储蓄机构提供以下材料 申请他人质押贷款时 借款人 出质人及质押物共有人 若有 须同时到达邮政储蓄机构并向邮政储蓄机构提供以下材料 24 贷款申请需提供的材料 借款人申请本人质押贷款时 借款人须到达邮政储蓄机构 并向邮政储蓄机构提供以下材料 1 申请审批表 2 借款合同 一式两份 若网点为贷款发放时签订合同的 申请时不需提供 3 贷款借据 一式三份 若网点为贷款发放时签订合同的 申请时不需提供 4 借款人在邮政储蓄机构 与受理网点同市县范围内 开立的定期存单 5 借款人在邮政储蓄机构 与受理网点同市县范围内 开立的个人活期结算账户信息 6 借款人有效身份证件原件及复印件 7 借款人 质押物共有人填写的 贷款声明 8 质押物共有人的本人有效身份证 户口簿或结婚证原件及复印件 25 贷款申请需提供的材料 申请他人质押贷款时 借款人 出质人及质押物共有人 若有 须同时到达邮政储蓄机构 并向邮政储蓄机构提供以下资料 1 申请审批表 2 借款合同 一式三份 若网点为贷款发放时签订合同的 申请时不需提供 3 贷款借据 一式三份 若网点为贷款发放时签订合同的 申请时不需提供 4 出质人在邮政储蓄机构 与受理网点同市县范围内 开立的定期存单 5 借款人在邮政储蓄机构 与受理网点同市县范围内 开立的个人活期结算账户信息 6 借款人及出质人身份证原件及复印件 7 贷款声明 8 质押物共有人的本人有效身份证 户口簿或结婚证原件及复印件 26 网点审核的贷款申请资料及审核要点 网点经办人员接到客户提交的 申请审批表 等贷款申请资料后 应逐项审查表内所填的内容 认真审核下列资料并与表内有关项目核对相符 对申请资料真实性 有效性进行初审 借款人及出质人身份证件原件和复印件通过身份证鉴别仪验证身份证是否真实 是否确系本人 并在有效期限之内 是否符合具有完全民事行为能力的自然人的规定 身份证原件与复印件是否一致 核对无误后在复印件上加盖 与原件相符 印章及网点经办人审核名章 是否与 申请审批表 上的姓名 性别 身份证号等填写信息一致 27 质押存单 通过存折 单 防伪鉴别仪核实质押存单是否真实 查看存单内容是否有涂改或手工填写迹象 特别是户名 金额 存单开户是否达到上级邮政储蓄机构规定的天数以上 逐张检查是否属本网点或同市县范围内开立且设置有密码的定期整存整取存单 通过 分户账查询 交易验证存单密码是否正确 不正确质押品登记不能成功 打印系统 分户账查询 查看存单是否存在挂失 担保 清户 冻结等不符合质押条件的因素 核对存单内容与机内记录是否一致 借款金额是否在存单本金90 的抵押率之内 质押存单为约定转存的 借款到期日可以超过存单到期日 最大贷款期限以内 质押存单不为约定转存的 借款到期日必须小于或等于存单到期日 每笔贷款提供的质押存单张数不能超过5张 28 申请审批表 填写内容是否完整 所填事项与身份证件是否一致 单户 单笔贷款是否超过本人或他人借款笔数或金额上限 借款金额必须为百元整数倍 检查借款人所填申请借款金额是否在质押存单价值的90 范围内 借款用途是否符合管理办法规定范围 借款期限是否在规定的一年以内 365天 所填事项与入账账户信息是否一致 所填事项是否与提供的质押存单一致 借款人与出质人是否分别签字 笔迹是否相同 对填写内容审核无误 申请上送成功后由网点经办人 办理贷款的普通柜员 支局长在相应位置签字确认 并加盖网点公章或日戳 待申请成功后 将系统生成的申请编号补填入右上角指定位置 29 贷款声明 填写一份 填写的借款人姓名 金额 期限是否与 申请审批表 一致 无论是本人质押还是他人质押 必须向借款人或出质人询问其提供的本人名下用于质押的存单是否与他人共有 如不存在共有人的 由其本人在 贷款声明 中相应栏位指定位置签字确认 并批注日期 第一栏 如有共有人的 要求共有人持本人身份证件及能确定其身份的户口簿或结婚证到场进行验视 核实身份后由共有人及担保人 出质人 在相应栏位指定位置签字确认 并批注日期 第二栏 将担保人 出质人 签字与 借款申请审批表 借款合同 贷款借据 等资料中担保人 出质人 签字笔迹进行核对 有无异常 待申请录入成功后 将系统生成的申请编号补填入右上角指定位置 30 借款合同 审核合同填写份数是否符合要求 本人质押两份 他人质押三份 合同内填写内容是否与借款人及出质人身份证件 入账账户信息 质押存单 借款申请审批表 填写内容一致 合同中填写利率是否与相应期限档次规定利率一致 借款人及出质人本人是否在合同规定位置签字 笔迹是否雷同 是否按规定加按本人右手食指指印 并批注日期 网点支局长是否在合同规定位置签字 批注日期 并加盖网点日戳或公章 贷款审批通过后 将系统生成的合同号补填入合同右上角指定位置 贷款发放后 将系统确定的借款期限起止日期补填入合同第二条相应位置 31 贷款借据 填写一式三联支行信贷部 借款人 事后 要求用户逐张签字确认 核对填写的相应信息是否与 借款合同 内填写内容一致 要求借款人在规定位置签名 并注意与 借款申请审批表 借款合同 贷款声明 等资料核对签字笔迹有无异常 贷款审批通过后 将系统生成的合同号补填入 贷款借据 右上角指定位置 贷款发放后 将系统确定的借款期限起止日期补填入 贷款借据 相应位置 32 手工单据填写规范 总体要求 33 借款申请审批表填写规范 网点营业柜员应该指导借款人和出质人填写借款申请审批表 尽量不要代替客户填写 只有在客户本人填写非常困难的情况下 在告知客户注意承诺栏目并完全同意栏目中的内容后 网点营业柜员可以代为填写借款申请审批表标准文本第一项到第五项的内容 核心要素不准涂改 34 借款申请审批表填写规范 必填项 选填项 他人质押时填写 签字不允许盖章 35 借款合同填写规范 网点营业柜员应该指导借款人和出质人填写借款合同 尽量不要代替客户填写 只有在客户本人填写非常困难的情况下 在告知客户注意承诺栏目并完全同意栏目中的内容后 网点营业柜员可以代为填写借款合同统一文本第十二条以前的内容 36 借款合同的核心要素不准涂改 若填写错误必须更换合同文本重新填写 借款合同的核心要素具体是指借款金额 利率 期限 用途 借款人签名或其授权人签名及手印 担保人签名及手印 甲方法定代表人签名及手印以及各方当事人在合同上的签字日期 37 借款合同上的其他要素如果填写错误 可以更改 但应该由贷款经办人 借款人和担保人一起在合同更改处签名并加按手印 如果网点营业人员代为填写错误 参照上述规定进行修改 38 借款合同中的签名位置应该由当事人本人签字并按手印 并据实填写签署日期 严禁由他人代当事人签名按手印和填写日期 按手印统一使用右手食指 合同文本的签名盖章处 不管合同文本是否有复写功能 都应该全部用手工填写 不允许利用合同文本的复写功能签名 盖章 39 贷款声明书填写规范 担保金额 担保期限与合同保持一致 贷款声明书中当事人的签名及按手印处应该由当事人本人亲自签名并加按手印 不允许代签及按手印 按手印统一使用右手食指 日期为贷款声明的填写日期 贷款声明不允许涂改 填写错误必须更换贷款声明文本重新填写 40 手工借据填写规范 邮政储蓄小额质押贷款借据不允许做任何涂改 如果填写错误 必须换新借据重新填写 担保金额 担保期限与合同保持一致日期为借据的填写日期4 签名处 不管借据是否有复写功能 都应该全全部用手工填写 不允许利用借据的复写功能签能 41 质押品还款申请表填写规范 1 担保人填写的部分 包括借款合同号 借款本金的大小写 质押存单明细信息应该和借款合同中的相应事项一致 2 证件名称和证件号码应该与借款申请审批表中的担保人的证件名称和证件号码一致 3 联系电话必须填写 4 担保人和借款人签字处应该由本人签名 并在日期处书写签字日期 5 网点和县 市 局相关人员审核完毕后应该在相应位置签字 盖章 填写审批的时间 42 紧急贷款 应传真的重要资料包括 借款人及出质人身份证件本人质押 借款人有效身份证件一份 他人质押 借款人及出质人有效身份证件各一份 质押存单该申请编号下系统登记的所有存单 每个申请最多5张 借款申请审批表 一份 贷款声明 一份 保留传真件 43 质押贷款收回的基本处理流程 44 现金及转账还款处理流程 45 逾期扣划还款处理流程 46 逾期扣划还款后产生的新定期存单 活期存折和利息清单 小额质押贷款的逾期扣划还款后产生的新定期存单 活期存折和利息清单 网点必须建立登记簿进行双人互控管理 出质人领取时需签字 并由网点双人签字确认 若贷款清偿后超过3天出质人仍未领取 应上交市县局保管 47 逾期扣划 1 何为小额质押贷款的逾期扣划日 逾期扣划日指贷款逾期满30日的次日 可通过 贷款逾期待扣划通知单 交易进行查询 打印后获知 小额质押贷款如果逾期30天 借款人仍未归还贷款本息 应于7天内对质押物进行逾期扣划还款处理 收回贷款本息 2 小额质押贷款逾期待扣划通知单如何生成 贷款逾期待扣划通知单于贷款逾期第三十日日终在系统中自动生成 次日 逾期扣划日 可供各级机构质贷人员查询打印 并进行逾期扣划相关处理 48 逾期扣划 3 在进行贷款逾期扣划时 已办理了质押存单划转为何还要再进行逾期扣划操作处理 因为通过 质押存单划转 视同统版系统提前支取或清户 交易只是将质押存单应还本息现金清出 但未对借款合同进行核销 只有再通过逾期扣划处理才能把清出现金与借款合同应还贷款本息金额进行冲销 合同在系统处于 已还款 状态 该合同终止 49 贷款档案的管理 贷款档案 可以是原件 也可以是具有法律效力的复印件 存单质押贷款涉及到的档案共有18种 质押存单的保管 由市县局质押物保管人员进行集中保管 贷款材料的保管 正常发放的贷款资料 以及未发放的贷款 包括审批退回审批撤销 发放取消等 的相应贷款资料 均由市县质贷管理员统一分类保管 地市或省级审批的相关贷款传真资料由地市或省质贷管理员保管 50 贷款档案的管理 贷款材料的归档 各级邮政储蓄质贷机构要按照业务办理的时间顺序 按月将贷款资料进行集中保管 将每笔贷款资料按照一定顺序装订后 按网点及贷款申请编号顺序 连同档案袋放入档案盒中进行保管 正常发放贷款业务档案自合同终止后次年1月1日起保管期限为15年 对审批退回 审批撤销 发放取消等未正常发放的相应贷款资料必须由市县局统一归档保管 该类档案资料保管期限为5年 自次年1月1日算起 保管的方式 质押存单应放入金库外库或保险柜中 贷款材料归档前可由质贷管理员存放于办公室保险柜内 归档后放入专用档案库房 室 保管 51 档案的交接与传递 业务申请及审批环节 52 档案的交接与传递 贷款发放环节 53 档案的交接与传递 还款环节 现金 转账 54 档案的交接与传递 还款环节 逾期扣划 相应审批机构进行解二次止付操作 市县质贷管理员下拔质押存单 市县质贷管理员打印扣划通知单 市县质押品保管员质押存单出库 综合柜员收到市县通知及质押存单 普通柜员进行扣划后的档案收集 综合柜员清点 复核 上交市县局 市县质贷管理员收到 审核 自行保管 通知出质人前来网点领取划转后剩余的质押存单 新存单折或现金 收回贷款合同及质押品收据 55 加强统计监测 及时掌握贷款信息各级质贷部门与网点应建立贷款业务手工台账 详细登记每笔贷款业务发放时间 贷款期限等内容 质贷管理员及综合柜员每日查询贷款业务台账 全面掌握每笔即将到期贷款明细 在贷款到期前7日 如贷款期限小于7日第一日日终即生成 市县质贷管理员打印 小额质押贷款到期通知单 可采用邮寄或电话的方式联系借款人 对其进行贷款偿还提示 2 7贷款期间的管理 56 三 我局发展小额质贷的优势及形成的收入 我局为什么要发展小额质贷业务 现阶段我局金融业务分为三块 负债类 资产类 中间业务 而小额质贷业务是我们可以开办的唯一的一项资产类业务 去年全局提前支取定期存款高达1 5亿元 如果我们能抓住市场 将其中的三分之一作成质贷业务 不仅能保持存款余额 而且形成了固定的储蓄利差收入和贷款利息收入 此举所谓是一举两得 57 邮储发展质贷业务的优势 58 贷款业务收入计算 如果以10000万元两年期定期存款为例 用户差7个月到期 需8000元 来到网点想办理提前支取 这时营业员首先要想到的就是为用户办理小额质贷业务 不仅可以为用户赢得利润 也能为企业增加收益 两年期定期一万元到期利息为650元 如果差7个月提前支取按活期利率计算实得利息为51元 办理小额质贷最高可贷9000元 如果按用户需求贷款8000元 可以得出下列的算式 按一年贷款利率计算实付贷款利息为259 46元 用户到期后支取可多得利息为650 259 46 390 54元 要发展小额质贷业务首先我们要学会算账 为用户细算账 才能将业务发展状大 59 例题 用户王