单身青年理财计划.doc

一、客户的基本情况黄先生，现年26岁，未婚，是家里的独生子，一名普通上班族，月收入4500元左右，平均月基本生活支出1700元左右，总储蓄5万元，预期6年后年收入可达到12万元左右。目前个人租房住，投资经验为25年，投资不动产，但股票、债券均无。黄先生有基本社会保险，但没有买过任何商业保险。基本情况分析： 先生尚未结婚，每月支出占收入的37.78%，支出水平偏高。结婚前属于个人资产的高积累期，应加强储蓄，合理投资，尽早筹备婚嫁资金。黄先生现在还年轻，目前的投资不必太保守。二、客户的理财目标1、两年内购置价格15万元左右的家用轿车；2、预计24年内会结婚，需10万元左右的费用；3、希望6年后总储蓄达到15-20万元；4、希望6年后拥有价值90万左右的自有住房。三、客户的风险测试根据黄先生的风险测试表结果，表明其风险承受能力为72分，风险态度为90分，具体结果如下表：首要考虑赚短线差价长期利得年现金收益抗通货保值保本保息认赔动作预设停损点事后停损部分认赔持有待回升 加码摊平赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性避免工具无期货股票外汇不动产1、投资规划投资建议：可将资本的60%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10%以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。1）购买国库券或者货币基金。国库券比银行存款有更高的信用等级，并且免征利息税，还可以提前兑付，是非常好的投资手段。随着金融市场的发展，国库券的流通性逐渐加强，投资价值更加显著。货币基金也是一个比较理想的投资品种，基本没有风险，但收益率要高于银行储蓄。2）适当购买股票。如果大市额比较好，可以购买一些股票。如果大市不太明朗，也可以投资一些比较熟悉的股票。当然，由于股市的不可控因素比较多，一定要设立止损位以及自己的盈利预期。毕竟，本质上来说，购买股票也是一种理财方式，不要指望通过股市实现暴富。3）预留较充足的现金流。工作了一段时间，对于自己的工作兴趣、目标都有了新的认识，希望通过充电提升自己的职业能力，因此有必要保持资金较高的流动性，不过，由于前面我们所选择的投资品种流动性都非常好，所以没有必要担心这种问题。不过，由于充电需要投入较大的精力和资金，还是要考虑成熟之后再行动，否则会让自己很被动。四、客户的理财规划设计家庭收支情况汇总表：每月收支状况 （单位元）收入支出本人月收入4500房屋月供700配偶收入0基本生活开销1000其它收入0医疗费0合计4500合计1700每月结余2800年度收支状况 （单位元）收入支出年度收入4000保费支出0其他收入0其他支出0合计4000合计0年度结余4000 家庭资产负债状况表：家庭资产负债状况 （单位万元 ）家庭资产家庭负债活期及现金5房屋贷款0定期存款0其他贷款0基金0国债0股票0房产（自用）0房产（投资）0黄金及收藏品0汽车0合计5合计0家庭资产净值5家庭资产分析: 通过此表，我们可以清晰得发现如下风险：1、现金资产风险：您的现金资产相对薄弱，活期存款只有5万元，对于一个正在工作的人，医疗教育方面的需求还是非常紧张的。2、通货膨胀风险：目前我国日用消费品、交通、教育、医疗的价格普遍上涨，通货膨胀在我国虽然只是温和膨胀，但今年的CPI指数（消费者物价指数Consumer Price Index的英文缩写，是反映与居民生活有关的产品及劳务价格统计出来的物价变动指标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标）已经达到7.9。如果在平时没有投资理财的习惯，存在银行的活期和定期的存款等于在慢慢贬值，这点一定要明确。3、个人保障风险：作为一个个人，黄先生个人的保障相对较弱，无任何保险，因此在发生意外情况的时候对维持原本黄先生的生计是相当困难的。由此，我们推荐的理财优先顺序为：节财计划资产增值计划应急基金购置住房以下，列出我们的数值参考：2、通货膨胀率3%5、房屋贷款利率6%7、工资成长率3%8、房价成长率和房屋折旧率相等方案：1、 现金规划项目资金（单位：元）投资年限（单位：年）预期收益（单位：元）活期储蓄000定期储蓄200002558基金3000026300合计：5000026858在两年后，可以得到，黄先生通过投资得到的预期资金总额为：6858元另外，其工作正常收入为：4500*12*（1+1.03）=109620因此，两年后，黄先生的资金总额达到了166478元2、消费支出规划项目资金（单位：元/月）房租700生活费700合计1400在原有的支出基础上，进行适当得节约，除开缴纳房租700元/月之外，生活费保持在700元的水平左右，得到，其支出总额为：1400*24=33600元。3、风险管理与保险规划保险规划分析：从人生的阶段来看,黄先生目前是单身，但再过四五年，也就是30岁左右通常就要结婚，然后生子，再抚养孩子成人，再后也就差不多要退休了。从财务的支持方面来分析，从目前到结婚前这一阶段，需要积累资金，为结婚时置业及未来的家庭做好财务上的准备；从长远的阶段分析，退休时也需要积累好财富，这样才能真正享受人生，活得有尊严。一个好的理财计划应该是金字塔形的，保险就是这底部最重要的部分，当我们受到任何意外、打击、变故时，保险马上能变成应急现金来帮助我们渡过难关，使得我们的财务依然稳健。黄先生目前最需要考虑的保障主要有以下三方面：一是意外风险保障。黄先生是家里的经济支柱，一旦发生意外风险，可能会带来高额的医疗及康复费用，并且会影响甚至丧失劳动能力，对自己及家庭带来很大的影响。所以此项保障应提早安排，而且花费也不会太大。所以必须有一份意外险，而且保障额度不能低，否则就没什么意义。二是重大疾病保障，数据显示，1000人中有3人会患重大疾病，而目前大病治疗起码需要20万元，而社保对进口药和先进的治疗手段都是不保的，所以趁年轻，目前身体还健康，正是做重大疾病险最好的时间。现在重大疾病的发病率越来越高，发病年龄越来越低。重大疾病保险产品可以选择付款年限长的产品，且保障年限越长越好，最好是保障到终身并有增加保额和提前给付这些功能的产品。这样可以应付通货膨胀和日益增长的重大疾病治疗费用。三是养老保障。财富累积的秘密，一个是时间价值，另一个就是复利。黄先生目前还年轻，养老险的保费相对便宜，随着时间积累将会有个可观的数目，以保证自己有一个充实的老年生活。但是此类保险需要每年坚持缴费，一旦退保将会损失很多，因此需要个人有相对稳定的收入足够缴纳保费。在做好了以上保障之后，因为黄先生年仅26岁，抗风险能力强,可以再做一些风险大的投资计划，建议选择时要看该品种以往的表现，特别是在熊市和牛市不同的表现，这样才能真正了解该品种的质地。比如生财智道投连险表现就非常突出，大盘从6000点到目前3000多点，跌了近50%，而该投连险只跌了 13%，而当大盘上升时，收益率却能同步上升。1.意外伤害保险。意外及伤残都可以得到保障，以保障自己的赚钱能力。而且在公共交通上发生意外有双倍的保障，飞机上发生的更有3倍的保障。2.重大疾病及普通医疗保障。可准备20万元的重大疾病保障，因为预算限制，做了10万元的终身保障，保单有分红功能，可以累积价值。另10万元是短期的计划，今后有预算了可以再调整。另外，再补充一般的意外医疗及住院医疗。因为在保障这一块仅有社保是不够的，商业保险可以弥补个人医疗的自负段部分。3.养老金保障。万能险每月存一定数额。该计划有稳定的收益，比银行利息要高，且是按复利累积的。到黄先生退休时，累积的财富就很可观了。4.投资计划。若未来收入增加，可考虑投资于投连险。5.保险组合计划。可根据自己的偏好和现金流状况，自主搭配保险产品，或购买保险公司提供的组合计划。如：国寿的潇洒人生计划等。一般来说保费支付应占收入的10%左右较为合适，根据黄先生的情况，总的年保费可在6000元左右，下面为几种自主搭配保险产品的可行方案：方案一：保险险种终身寿险（万能型）人身意外伤害综合保险缴费期终身每年年缴保费（元）6000250保险金额（元）120000100000特点兼具保险保障功能和理财功能于一身，极具灵活性：强迫储蓄，按复利积累，到退休年龄时积累的财富就很可观；保额可自选；投资有保底，理财方便；持续交费有奖励；可随个人需要领取保费；缓期交费、保障不变；资产变化、透明公开；并可附加重疾、意外险。推荐产品：平安智盈人生终身寿险（万能型）；国寿瑞祥终身寿险(万能型)。一旦因意外遭遇不幸可按照意外伤害保险金额给付身故保险金，保障家人的正常生活；如果遭受意外，不幸残疾，将按照合同规定给付残疾保险金；在保险公司认可的医疗机构的医疗费用的支出可按保单条款规定得到相应的医疗保险金。推荐产品：国寿人身意外伤害综合保险；世纪平安卡A；永保安康意外保障。方案二：保险险种重大疾病保险人身意外伤害综合保险缴费期20年每年年缴保费（元）5100250保险金额（元）150000100000特点采用均衡保险费率针对二十几种重大疾病保障：一旦发生合同约定种类的重大疾病，将获得重大疾病保险金；一旦遭遇不幸将获得一笔身故保险金，以维持家人的正常生活水平；具有终身保障；如果紧急需要流动资金，可以凭借保单按条款规定获取借款。一旦因意外遭遇不幸可按照意外伤害保险金额给付身故保险金，保障家人的正常生活；如果遭受意外，不幸残疾，将按照合同规定给付残疾保险金；在保险公司认可的医疗机构的医疗费用的支出可按保单条款规定得到相应的医疗保险金。方案三：保险险种重大疾病保险人身意外伤害保险养老年金保险缴费期20年每年20年年缴保费（元）34001252000保险金额（元）10000050000从60岁起每年4120特点采用均衡保险费率针对二十几种重大疾病保障：一旦发生合同约定种类的重大疾病，将获得重大疾病保险金；一旦遭遇不幸将获得一笔身故保险金，以维持家人的正常生活水平；具有终身保障；如果紧急需要流动资金，可以凭借保单按条款规定获取借款。推荐产品：国寿康恒重大疾病。一旦因意外遭遇不幸可按照意外伤害保险金额给付身故保险金，保障家人的正常生活；如果遭受意外，不幸残疾，将按照合同规定给付残疾保险金；在保险公司认可的医疗机构的医疗费用的支出可按保单条款规定得到相应的医疗保险金。通过有计划性的养老储备，使自己可以在未来享受惬意的晚年生活；领取方式灵活多样，一般保单都提供有可选择的开始领取养老金的年龄，领取方式可以选择一次性领取或以年金方式领取；养老金一般为生存领取知道死亡；领取养老金前，被保险人将有可能获得公司每年派发的红利，每年产生的分红累积生息至领取日，客户可选择领出，也可将全部或部分累积红利做为一次性交费用于增加养老金的领取金额。方案四：保险险种终身寿险（分红型）附加重大疾病保险人身意外伤害保险缴费期10年每年每年年缴保费（元）5000720250保险金额（元）150000100000100000特点此类保险具有低保费，高保障等特点；每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况可分配红利，同时可选择红利的处理方式，如：现金领取、累积生息、购买交清增额保险的终身保障等；如果急需流动资金，还可以凭借保单获得借款。短期重疾险采用的是自然保险费率，即客户年交保费随着年龄的增长而递增，重疾险的疾病种类每年可变更，责任只有一年期限，保险公司可以随时终止这个险种。有些品种含“提前给付”功能，在确诊重大疾病后马上会有一部分保险金支付庞大的医疗费用。推荐产品：平安附加鸿盛提前给付重大疾病保险。一旦因意外遭遇不幸可按照意外伤害保险金额给付身故保险金，保障家人的正常生活；如果遭受意外，不幸残疾，将按照合同规定给付残疾保险金；在保险公司认可的医疗机构的医疗费用的支出可按保单条款规定得到相应的医疗保险金。综上考虑，在保守的情况下，为了节约资金，我们参加基本的人身保险，得保费支出为：250*2=500元。至此，两年后的车辆购置计划如下：按照车辆的折旧率5%，两年后15万元的车辆价钱约在人民币150000*0.95*0.95=135375元，而黄先生的资金剩余如下表：资金情况表（单位：元）收入情况支出情况活期及现金109620生活费用33600定期存款50558保险金额500投资所得6300合计166478合计34100净收入：132378因此，黄先生买车的构想难以实现，我们建议黄先生先买房，将购置车子的希望延至购房之后，由此，我们有如下建议：1、6年后拥有价值90万左右的自有住房2、6年后总储蓄达到15-20万元；3、买房之后考虑购置价格15万元左右的家用轿车；由此，我们对其的资金收入及支出有如下调整：2、 现金规划项目资金（单位：元）投资年限（单位：年）预期收益（单位：元）活期储蓄000定期储蓄2000063215.76 基金30000622146.83合计：50000225392.59在六年后，可以得到，黄先生通过投资得到的预期资金总额为：22146.83元另外，其工作正常收入为： =324000元因此，六年后，黄先生的资金总额达到了349400元2、消费支出规划项目资金（单位：元/月）房租700生活费1000合计1700在原有的支出基础上，进行适当得节约，除开缴纳房租700元/月之外，生活费保持在700元的水平左右，得到，其支出总额为：1700*12*6=122400元。3、 风险管理与保险规划我们采取第四个方案：保险险种终身寿险（分红型）附加重大疾病保险人身意外伤害保险缴费期10年每年每年年缴保费（元）5000720250保险金额（元）150000100000100000特点此类保险具有低保费，高保障等特点；每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况可分配红利，同时可选择红利的处理方式，如：现金领取、累积生息、购买交清增额保险的终身保障等；如果急需流动资金，还可以凭借保单获得借款。短期重疾险采用的是自然保险费率，即客户年交保费随着年龄的增长而递增，重疾险的疾病种类每年可变更，责任只有一年期限，保险公司可以随时终止这个险种。有些品种含“提前给付”功能，在确诊重大疾病后马上会有一部分保险金支付庞大的医疗费用。推荐产品：平安附加鸿盛提前给付重大疾病保险。一旦因意外遭遇不幸可按照意外伤害保险金额给付身故保险金，保障家人的正常生活；如果遭受意外，不幸残疾，将按照合同规定给付残疾保险金；在保险公司认可的医疗机构的医疗费用的支出可按保单条款规定得到相应的医疗保险金。由此，保费支出约为：5970*6=35820元由此，6年后，黄先生的资金