全流程管理0603ppt课件

深圳银监局 三个办法一个指引 推动小组 全流程管理 根据银协培训材料修改 主要内容 1 贷款新规的全流程管理要求 2 全流程管理的必要性 全流程管理的必要性 一 我国商业银行信贷管理流程存在的主要问题 二 实施全流程管理的现实意义 一 我国商业银行信贷管理流程存在的主要问题 1 信贷管理流程欠缺前端风险控制 对贷款合同或协议管理重要性认识不足 信贷风险管理水平亟待提升 2 贷款发放与支付管理薄弱 信贷资金挪用现象时有发生 极大威胁商业银行信贷资金的安全3 岗位制衡 考核和责任追究机制不完备 4 信贷管理法规不健全 二 实施全流程管理的现实意义 全流程管理1 有利于规范和强化贷款风险管控 提高贷款风险管理的有效性 2 有利于贷款管理模式向精细化转变 提高信贷资产的精细化水平 3 有利于我国商业银行建立健全信贷管理制度 强化贷款支付管理 保障贷款业务的健康规范发展 贷款新规的全流程管理要求 一 贷款新规的总体要求二 贷款新规的一般要求 三 贷款新规的专项要求 一 贷款新规的总体要求 固5 贷款人应完善内部控制机制 实行贷款全流程管理 全面了解客户和项目信息 建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制 将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位 并建立各岗位的考核和问责机制 流5 贷款人应完善内部控制机制 实行贷款全流程管理 全面了解客户信息 建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制 将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位 并建立各岗位的考核和问责机制 个5 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制 制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程 明确相应贷款对象和范围 实施差别风险管理 建立贷款各操作环节的考核和问责机制 相应法律责任 固38 贷款人违反本办法规定经营固定资产贷款业务的 银行业监督管理机构应当责令其限期改正 贷款人有下列情形之一的 银行业监督管理机构可根据 中华人民共和国银行业监督管理法 第三十七条的规定采取监管措施 一 固定资产贷款业务流程有缺陷的 二 未按本办法要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的流38 贷款人违反本办法规定经营流动资金贷款业务的 一 流动资金贷款业务流程有缺陷的 二 未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的个41 贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的 四 违反本办法第二十七条规定的 个27 设立独立的放款管理部门或岗位 负责落实放款条件 发放满足约定条件的个人贷款 相应法律责任 银监法第三十七条银行业金融机构违反审慎经营规则的 国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构应当责令限期改正 逾期未改正的 或者其行为严重危及该银行业金融机构的稳健运行 损害存款人和其他客户合法权益的 经国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构负责人批准 可以区别情形 采取下列措施 一 责令暂停部分业务 停止批准开办新业务 二 限制分配红利和其他收入 三 限制资产转让 四 责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利 五 责令调整董事 高级管理人员或者限制其权利 六 停止批准增设分支机构 相应法律责任 固39流37个42 贷款人有下列情形之一的 银行业监督管理机构除按本办法第三十八条规定采取监管措施外 还可根据 中华人民共和国银行业监督管理法 第四十六条 第四十八条规定对其进行处罚 第四十六条 对于严重违反审慎性经营规则的 银监会还可以责令改正 并处二十万元以上五十万元以下罚款 情节特别严重或者逾期不改正的 可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证 构成犯罪的 依法追究刑事责任 第四十八条 银行业金融机构违反法律 行政法规 采取下列措施 1 责令银行业金融机构对直接负责的董事 高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分 2 银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的 对直接负责的董事 高级管理人员和其他直接责任人员给予警告 处五万元以上五十万元以下罚款 3 取消直接负责的董事 高级管理人员一定期限直至终身的任职资格 禁止直接负责的董事 高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作 二 贷款新规的一般要求 固定资产贷款 流动资金贷款及个人贷款 均经过贷款申请 受理与调查 风险评价 贷款审批 合同签订 贷款发放 贷款支付 贷后管理 回收与处置的过程 全流程贷款管理强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期的每一个环节 三个办法 的第二章至第七章均对上述各环节提出了具体要求 借款人需满足主体 经营 用途 还款来源合法合规及具备良好信用 还款能力等基本条件 固9 流11 个11 固9 贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件 一 借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记 二 借款人信用状况良好 无重大不良记录 三 借款人为新设项目法人的 其控股股东应有良好的信用状况 无重大不良记录 四 国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的 符合其要求 五 借款用途及还款来源明确 合法 六 项目符合国家的产业 土地 环保等相关政策 并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序 七 符合国家有关投资项目资本金制度的规定 八 贷款人要求的其他条件 1 贷款申请 一 贷款申请 流11 流动资金贷款申请应具备以下条件 一 借款人依法设立 二 借款用途明确 合法 三 借款人生产经营合法 合规 四 借款人具有持续经营能力 有合法的还款来源 五 借款人信用状况良好 无重大不良信用记录 六 贷款人要求的其他条件 个11 个人贷款申请应具备以下条件 一 借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人 二 贷款用途明确合法 三 贷款申请数额 期限和币种合理 四 借款人具备还款意愿和还款能力 五 借款人信用状况良好 无重大不良信用记录 六 贷款人要求的其他条件 借款人需用贷款资金时 应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请 并恪守诚实守信原则 承诺所提供材料的真实 完整 有效 固10 流12 个12 固10 贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求 并要求借款人恪守诚实守信原则 承诺所提供材料真实 完整 有效 流12 贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式和具体内容提出要求 并要求借款人恪守诚实守信原则 承诺所提供材料真实 完整 有效 个12 贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请 并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料 贷款申请 二 案例 直观示意图 2 受理与调查 尽职调查是指银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取 核实 分析研究有关借款人及有关信贷业务 担保等方面的情况 揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施 为贷款决策提供依据 法规要求 固11 贷款人应落实具体的责任部门和岗位 履行尽职调查并形成书面报告 尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性 完整性和有效性 流13 贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查 形成书面报告 并对其内容的真实性 完整性和有效性负责 个13 贷款人受理借款人贷款申请后 应履行尽职调查职责 对个人贷款申请内容和相关情况的真实性 准确性 完整性进行调查核实 形成调查评价意见 法律责任 固38 三 贷款调查未尽职的流38 三 贷款调查未尽职的个41 一 贷款调查未尽职的固39 一 受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的个41 二 未按规定建立 执行贷款面谈 借款合同面签制度的个42 四 将贷款调查的全部事项委托第三方完成的 银行信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交银行审批部门 由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价 设置定量或定性的指标和标准 对借款人情况 还款来源 担保情况等进行审查 全面评价风险因素 进而识别风险并提出控制措施 风险评价是贷款全流程管理中的关键环节之一 风险评价体系建设要求 建立适应本机构特点的信用风险文化 建立完善风险评价的制度和方法 建立独立的审贷体系和专业化的风险评价人员队伍 3 风险评价 页 法规要求 固12 贷款人应落实具体的责任部门和岗位 对固定资产贷款进行全面的风险评价 并形成风险评价报告 流14 贷款人建立完善的风险评价机制 落实具体的责任部门和岗位 全面审查流动资金贷款的风险因素 页 法律责任 固38 三 风险评价未尽职的 流38 三 风险评价未尽职的 个41 一 审查未尽职的 固39 三 超越 变相超越权限或不按规定流程审批贷款的 个42 五 超越或变相超越贷款权限审批贷款的 流39 五 超越或变相超越权限审批贷款的 银行要按照 审贷分离 分级审批 的原则对信贷资金的投向 金额 期限 利率等贷款内容和条件进行最终决策 逐级签署审批意见 固14 贷款人应按照审贷分离 分级审批的原则 规范固定资产贷款审批流程 明确贷款审批权限 确保审批人员按照授权独立审批贷款 流17 贷款人应根据贷审分离 分级审批的原则 建立规范的流动资金贷款评审制度和流程 确保风险评价和信贷审批的独立性 个20 贷款人应根据审慎性原则 完善授权管理制度 规范审批操作流程 明确贷款审批权限 实行审贷分离和授权审批 确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款 4 贷款审批 页 审批决策要点审贷分离 1 建立审贷分离岗位制衡机制2 建立贷款调查岗和贷款审查岗的考核与问责机制 要点 要求 合同签订强调协议承诺原则 固19 流21 个24 借款申请经审查批准后 银行与借款人应共同签订书面借款合同 作为明确借贷双方权利和义务的法律文件 其基本内容应包括金额 期限 利率 借款种类 用途 支付 还款保障及风险处置等要素和有关细节 对于保证担保贷款 银行还需与担保人签订书面担保合同 对于抵质押担保贷款 银行还须签订抵质押担保合同 并办理登记等相关法律手续 5 合同签订 页 法律责任 固39 四 未按本办法规定签订贷款协议的 流39 二 未按本办法规定签订借款合同的 个42 二 签订的借款合同不符合本办法规定的 个41 三 借款合同采用格式条款未公示的 强调贷放分离 实贷实付 贷款人应设立独立的责任部门或岗位 负责贷款发放审核 固21 流23 个27 实行信贷业务前台和后台彻底分离 使相互之间产生有效制衡 分管行领导分开 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件 并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制 监督贷款资金按约定用途使用 固22 26 27 2 项目15 流24 27 28 6 贷款发放 页 法律责任 固39 一 受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的 二 与借款人串通 违法违规发放固定资产贷款的 五 与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的 流39 一 以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的 流39 三 与借款人串通违规发放贷款的 个42 一 发放不符合条件的个人贷款的 贷款人应设立独立的责任部门或岗位 负责贷款支付审核和支付操作 固21 流23 个27 采用贷款人受托支付的 贷款人应审核交易资料是否符合合同约定条件 固26条 项目16 流27 个31 在审核通过后 将贷款资金支付给借款人交易对象 固24 流24 个29 采用自主支付方式的 贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况 并通过账户分析 凭证查验 现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途 固27 流28 个34 7 贷款支付 页 法律责任 固39 六 未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的 流39 六 未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的 个41 五 支付管理不符合本办法要求的 个42 三 违反本办法第七条规定的 发放无指定用途的个人贷款 贷后管理是银行在贷款发放后对合同执行情况及借款人经营管理情况进行检查或监控的信贷管理行为 其主要内容包括监督借款人的贷款使用情况 跟踪掌握企业财务状况及其清偿能力 检查贷款抵押品和担保权益的完整性等三个方面 其主要目的是督促借款人按合同约定用途合理使用贷款 及时发现并采取有效措施纠正 处理有问题贷款 并对贷款调查 审查与审批工作进行信息反馈 及时调整与借款人合作的策略与内容 8 贷后管理 页 法律责任 固38 四 未按本办法规定对借款人和项目的经营情况进行持续有效监控的 五 对借款人违反合同约定的行为未及时采取有效措施的 流38 三 贷后管理未尽职的 四 对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现 或虽发现但未及时采取有效措施的 流39 四 放任借款人将流动资金贷款用于固定资产投资 股权投资以及国家禁止生产 经营的领域和用途的 个42 七 对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现 或虽发现但未采取有效措施的 贷款回收与处置直接关系到商业银行预期收益的实现和信贷资金的安全 贷款到期按合同约定足额归还本息 是借款人履行借款合同 维护信用关系当事人各方权益的基本要求 银行应提前提示借款人到期还本付息 对贷款需要展期的 贷款人应审慎评估展期的合理性和可行性 科学确定展期期限 加强展期后管理 对于确因借款人暂时经营困难不能按期还款的 贷款人可与借款人协商贷款重组 对于不良贷款 贷款人要按照有关规定和方式 予以核销或保全处置 9 贷款回收与处置 三 贷款新规的专项要求 贷款新规重点从贷款全流程各环节的和贷款人法律责任等方面提出要求 但落实到各个具体办法 针对贷款品种 贷款领域的不同 贷款新规对其信贷管理流程提出了专项要求 1 对于固定资产贷款业务的专项要求 1 明确项目受理条件 包括借款人应符合国家规定的投资主体资格 项目应符合国家产业 土地 环保等政策 按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序 应符合国家有关投资项目资本金制度等 固9 2 在贷款调查阶段 应对项目基本情况和项目发起人情况进行详细调查 固11 3 在风险审批阶段 特别强调要对项目合规性 项目技术和财务可行性 产品市场 融资方案 保险等再次进行深入的风险评价 固13 1 对于固定资产贷款业务的专项要求 1 明确项目受理条件 包括借款人应符合国家规定的投资主体资格 项目应符合国家产业 土地 环保等政策 按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序 应符合国家有关投资项目资本金制度等 固9 2 在贷款调查阶段 应对项目基本情况和项目发起人情况进行详细调查 固11 3 在风险审批阶段 特别强调要对项目合规性 项目技术和财务可行性 产品市场 融资方案 保险等再次进行深入的风险评价 固13 2 对于流动资金贷款业务的专项要求 1 要求贷款人合理测算借款人营运资金需求 审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度 不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款 流6 2 在尽职调查环节 要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况 以及应收账款 应付账款 存货等真实财务状况等要素 流13 3 在贷款风险评价与审批环节 要求贷款人应根据借款人经营规模 业务特征及应收账款 存货 应付账款 资金循环周期等要素测算其营运资金需求 综合考虑借款人现金流 负债 还款能力 担保等因素 合理确定贷款结构 包括金额 期限 利率 担保和还款方式等 流16 4 在贷后管理环节 要求贷款人应评估贷款品种 额度 期限与借款人经营状况 还款能力的匹配程度 作为与借款人后续合作的依据 必要时及时调整与借款人合作的策略和内容 流33 3 对于个人贷款业务的专项要求 重点强调必须建立并严格执行贷款面谈制度 确保贷款的真实性 把握借款人交易真实 借款用途真实 还款意愿和还款能力真实 严防虚假贷款业务的发生 从源头上保证个人贷款的质量 个17 风险评价与审批环节 应对贷款调查内容的合法性 合理性 准确性进行全面审查 重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力 诚信状况 担保情况 抵 质 押比率 风险程度等 个18 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础 采取定量和定性分析方法 全面 动态地进行贷款审查和风险评估 个19 4 对于项目融资业务的专项要求 明确贷款人可以根据需要委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律 税务 保险 技术 环保和监理等方面的专业意见和服务 项4 同时 在风险评估阶段 须充分识别项目融资所面临的诸多风险 包括政策风险 筹资风险 完工风险 产品市场风险 超支风险等 项6 并采取要求项目相关方通过签订总承包合同