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四川农业大学网络教育毕业实习报告专业学号姓名成绩初审意见 初审老师签名：评审意见 评审老师签名：备注我国大学生信用卡风险管理策略研究四川农业大学远程与继续教育学院 金融学 XXX摘 要：随着我国金融业的对外开放以及自身的迅速发展，信用卡市场日趋成熟，越来越多的银行将大学生作为目标客户，推出了大学生信用卡。本文以大学生信用卡为出发点，探讨大学生信用卡的特有风险及管理方法。本文首先介绍了我国大学生信用卡发展的现状，通过对大学生信用卡市场风险现状的探究，从社会、银行以及大学生自身的角度分析了造成这些风险的原因。进而结合发达国家大学生信用卡风险管理经验，以美国和韩国为例，总结了我国大学生信用卡风险防范的方法和措施。关键词：大学生信用卡；信用卡风险；风险管理- 13 -1 引言信用卡起源于美国，有着近百年的发展历史，集储蓄、汇兑、转账结算、自动存取和消费信贷等多种功能于一身，是商业银行为最大限度地吸收存款、追求利润、提高竞争能力，以当代先进的科学技术为依托而推出的一项具有全新面貌的金融业务，具有高投入、高效益、高风险的突出特点。根据央行统计资料显示，到2006年底，我国各银行信用卡发卡量达到4958万张。尤其近几年在各大高校中，经常可以见到同时几家银行在校园中设摊进行信用卡的推广。而各级代理也逐步深入到高校大学生群体中，推销信用卡也成为大学生新的一种兼职方式。一般来说，在校大学生只需凭借身份证和学生证的复印件即可申请到一张授信额度从1500元-5000元不等的信用卡。然而大学生作为没有固定收入、但消费能力较高的群体，发行大学生信用卡，银行承担着不小的风险。风险与收益并存，如何在扩大大学生信用卡市场份额的同时控制风险，将是各家银行需要思考的问题。大学生这个群体具有特殊性，对于其风险的控制也不同于一般的信用卡用户。本文希望通过对大学生信用卡市场的分析，从其风险的种类入手，探讨风险成因，从而对大学生信用卡市场的风险管理提出对策。2 我国大学生信用卡的发展现状我国大学生信用卡市场的发展历史并不长，2004年9月20日，金诚信用和广东发展银行联名发行了首张“大学生信用卡”，凡是正规全日制高校在校生都可以以个人身份申请。由此，不少银行纷纷随之发行了大学生信用卡。目前，除广东发展银行之外（已经暂时停办），还有中国建设银行、招商银行、兴业银行等在北京、上海以及其他个别城市分别推出了大学生信用卡。中国银行也先后在北京以及全国范围内推出了学生信用卡中银北大联名信用卡、中银都市卡。下面以中国建设银行、招商银行以及兴业银行这三家在大学生信用卡市场较具特色的银行为例，简要介绍我国大学生信用卡的基本情况。中国建设银行龙卡名校卡：龙卡名校卡是中国建设银行与国内著名高校联合发行的国际标准的双币种贷记卡，主要面向我国著名高校在校师生及已毕业校友发卡。招商银行Young卡：Young卡是招商银行推出的国内首张专属大学生的双币国际信用卡，专为当代大学生量身定做，可以让学生从大学时代就开始积累自己的信用，毕业后可以直接获发招商银行标准信用卡，并能出具权威信用报告，为大学生步入社会打下良好的信用基础。兴业银行加菲猫信用卡：加菲猫信用卡是兴业银行发行的国内首张带有卡通标识的大学生信用卡，该卡是一张符合国际标准的双币信用卡，无需预存资金，即可在境内外商户、自动柜员机刷卡消费或取现。大学生信用卡市场具有非常鲜明的不同于一般信用卡用户的特征，由于高校学生所受教育的经历和所处的校园环境，使得他们成为社会上一个比较特殊的消费群体。大学生对于信用卡的接受程度较高，对于办卡时的优惠政策和礼品较为看重，市场潜力巨大，因此具有良好素质和巨大潜力并且喜欢新鲜事物的大学生成为了各家银行争夺的焦点。此外，除了日后的经济效益之外，大学生本身也有一定的消费能力，甚至是很强的消费能力，根据国家统计局所属美兰德资讯公司针对北京、上海、广州、成都、西安等城市的抽样调查显示：全国大学生每月消费总额超过30亿，北京地区大学生月消费更是高达3亿多元人民币！根据“地方高校大学生消费状况的调查研究”，学生每月消费400600元的占33.4%,每月消费600元以上的占11.9%。万事达卡国际组织在北京进行的相关调查表明，约30.3%的大学生拥有自己的信用卡，58%的大学生认为需要信用卡服务并希望持有信用卡。然而，大学生作为尚无收入的群体，主要经济来源为家庭父母所给的零用钱。其高消费力的背后蕴藏着依靠家庭，缺乏独立还款能力的风险。此外，银行还承担着过高的业务开发成本带来经济风险，由于高校信用卡盈利模式有限、附加值少，很多银行甚至无法收回成本。激烈的市场竞争与较高的风险，使银行在大学生信用卡市场上陷入两难境地。3 我国大学生信用卡的风险现状和原因探究3.1 我国大学生信用卡的风险现状所谓信用卡风险，是指信用卡在使用过程中所出现发卡机构、持卡人和特约单位所遭受的非正常的经济损失的可能性，它贯穿于信用卡的使用、支付的各个环节，并涉及发卡机构、持卡人和特约商户等诸多方面。根据摩根斯坦利的统计，目前全球信用卡平均透支利率约为23.5%，而发卡机构的平均融资成本为5.13%，平均利差高达18.37%个人征信体系缺口，信用卡危机上演？, 商务周刊, 2005年4月20日。透支的利差为银行带来了利润，但同时也带来了大量风险。一旦形成坏账，其追回成本要用更多的业务利润去弥补，甚至可能无法追回该笔坏账。信用卡发卡面广，服务点多的特点使其风险控制难度较高。一般而言，信用卡风险可以分为由持卡人带来的风险以及银行自身造成的风险这两大类，主要有以下几种：（1）、欺诈风险，持卡人的恶意透支、通过伪造或冒用他人身份蓄意诈骗银行资金；（2）、持卡人拖欠账单的信用风险，这是信用卡业务中比较主要的风险之一；（3）、此外就银行本身而言，由于业务开发成本过高将所带来经济风险；（4）、银行内部员工造成的内部风险，包括管理和操作上的风险以及内部作案风险两种，在实际工作中有的工作人员有章不循，违规操作，从而造成不应有的风险，还有的工作人员利用监督机制和稽核审计制度的漏洞或与外部人员勾结起来作案而造成风险损失因其隐蔽性较强，不易防范，数额巨大，还可能涉及相关金融业务，所造成的风险比外部风险更具危害性。对于大学生信用卡而言，有着一般信用卡风险的共性，同时又有着其独特的个性。这和大学生这个特殊的群体是分不开的。从持卡人角度而言，大学生一般没有固定的工作，属于纯粹的消费群体，他们的收入来源包括父母、贷款、奖学金、兼职、其它来源等，其中最主要的还是来源于父母。作为尚无独立、固定的收入的群体，其高消费力的背后蕴藏着依靠家庭，缺乏独立还款能力的事实。同时目前大学生的诚信问题已经引起社会重视，其中最受社会关注的是不断爆出的国家助学贷款违约的事件。从银行角度来看，银行还承担着过高的业务开发成本带来经济风险，由于高校信用卡盈利模式有限、附加值少，很多银行甚至无法收回成本。以兴业银行为例，其南京分行已经宣布停止发行大学生信用卡，他们陷入了大学生信用卡的盈利困境：在所发行的大学生信用卡中，大概80%的卡处于“睡眠”状态。而在已经开办的信用卡中，银行的收入也是微乎其微。激烈的市场竞争与较高的风险，使银行在大学生信用卡市场上陷入两难境地。相对一般信用卡而言，在发行和管理大学生信用卡的过程中，银行所承担的经济风险相对较大，而内部风险基本一致。3.2 我国大学生信用卡风险的原因探究造成这些风险存在的原因是多种多样的。从社会的角度而言，有以下几个原因：首先，我国个人征信体系尚不成熟，发卡机构对个人的风险评估难度较大，数据的完整性和及时性无法得到很好的保证，一般银行主要根据申请人的收入证明等文件进行授信。而对于大学生申请人来说，除接受国家助学贷款的学生已纳入全国个人征信体系，其他学生由于没有经济业务的发生，一般无法查到。征信体系的不成熟导致银行在评估大学生信用状况时只能采取一刀切的作法，一般凡是正规全日制高校在校生都可以以个人身份申请到信用卡，当然有些银行为减小风险也只能将学校作为筛选标准，比如中国建设银行的龙卡名校卡对象即为国内著名高校的在校生和校友。在同一所学校的学生个人信用状况的差别无法体现，而实际上这些学生信用状况无可避免地将表现为参差不齐。其次，持卡人与银行信息不对称将导致信用风险。持卡人财务状况具有不确定性，在发卡阶段之后银行对于持卡人财务状况的变动不甚了解，宏观经济走势、持卡人工作变动、甚至持卡人身体状况都极有可能影响到持卡人的还款能力，这些因素是不确定的。这些不确定因素就可能导致信用风险的发生，这对银行在发卡阶段的审核提出了极大的要求。再次，我国信用卡的用卡环境较差。在信用卡的保密设定上目前有签名与密码两种，在国外很多国家仅使用签名作为信用卡消费依据，这是因为个人签名在这些国家具有很强的甄别能力。在这些国家，个人签名在很多地方被作为个人身份证明，因此个人签名通常保持一致且有其独特的特点。但在我国人们更多的是习惯依靠密码而非个人签名，因此，很多人并没有自己固定的签名方式，很多商户对签名对照也仅是走走流程，甚至不加查验。因此，在国内，仅仅使用签名作为信用卡消费依据是很难防止信用卡被盗刷的。一旦信用卡被盗刷，银行将遭受很大的损失。从银行自身角度来看，由于市场竞争激烈，为达到迅速占领市场份额的目的，银行盲目发卡，未考虑到学生的实际需求，这样的短期行为造成业务开发成本过高，从而形成银行的经济风险。业内人士估计，现在整个银行业所发行的信用卡中，大约只有25%是活卡，而其余都是睡眠卡。睡眠卡不仅不能为银行创造利润，还浪费了大量的推广费用、卡片制作成本和账户管理费用，直接影响赢利。这肯定将严重影响到大学生信用卡产业未来的健康发展。其次，在一般信用卡市场中常见的多头授信的问题在大学生信用卡市场同样存在。所谓多头授信，是指多家银行为同一位申请人提供重复的总额超出申请人还款能力的授信。造成这种现象的原因是各家银行间客户信息保密，申请人的资信材料在一定程度上不能互通，造成重复的超出持卡人还款能力的授信。对于大学生信用卡而言同样如此，由于大学生只需提供学生证和身份证的复印件即可，因此大学生可以很轻易地申请到多家银行的信用卡，也许一张信用卡的授信额度并不高，但一旦该学生恶意透支，总量还是相当惊人的。另外，多头授信也可能造成大学生高估自身消费能力，造成过度透支后无力还款，拆东墙补西墙，最后无力还款。再次，由于银行卡市场竞争激烈，银行内部对信用卡发行量往往有硬性指标和较严格的考核制度，而对超过合理期限未主动归还的客户透支的催讨清收工作，一般没有严格的考核要求。这种内部考核管理上的缺陷，往往导致为完成发行任务，在发卡时对申请人资格的审查把关不严，对一些不符合条件或高风险申请人发了卡。针对大学生申请人，银行仅仅要求其提供学生证和身份证的复印件，发卡程序比一般的信用卡更为便利，相对应审核程序更少，更加容易导致风险的产生。大学生信用卡的申请材料中所留信息更多的是暂时的比如住址等，而当一旦出现长期或大额透支不还的情况时，地址电话等信息可能因各种情况发生变化无法及时通知，甚至可能由于毕业离校而无法进行有效追讨。事前审核时把关不严，事后追查不力，由此产生的信用风险银行需要承担起相当大的一部分责任。而从学生的角度来看，造成信用卡风险最重要的原因是其诚信意识不强，没有养成按时还款的习惯，造成账单的拖欠。不断爆出的国家助学贷款违约的事件让社会对于大学生的诚信问题再次关注。2006年9月，上海市杨浦区法院在近一周内收到中国农业银行上海市五角场支行起诉的96件借款合同纠纷，诉请解除与大学生所签订的助学贷款合同，并要求学生立即支付本息。此次被起诉的被告为68名大学生，来自复旦、同济、上海理工、体育学院等9所大学，涉案标的共计7628055元。此类事件时有耳闻。由于缺乏有效信用保证机制，国家助学贷款逐渐从还贷高峰转化为违约高峰。据调查，国有商业银行国家助学贷款坏账比例高达10%，某些地方违约率达30%，远远高于社会公民1%的比例。由于坏账比率过高，全国己有100多所高校被银行列入暂停发放助学贷款的“黑名单”五亿人进信用数据库，助学贷款违约有信用风险, 人民日报, 2006年12月11日。更有甚者，少数大学生隐瞒家庭真实情况，出具虚假贫困证明骗取助学贷款。对于信用卡而言，尽管单笔授信额度不高，但部分大学生诚信意识的缺失不仅极有可能导致信用风险，甚至可能产生恶意透支的欺诈风险。除了信用风险和欺诈风险之外，在大学生信用卡市场中比较突出的还有经济风险。大学生自身是否有必要持有信用卡应该根据个人实际需要理性选择，办理信用卡的动机盲目会导致大量休眠卡现象的出现，造成银行大量的沉没成本，引起经济风险。根据调查，大量被访者承认最初办卡动机盲目，据调查，大学生普遍不愿承担还款的压力，他们没有收入来源也就决定着多数大学生不可能有先消费后还款的需求更不会有强烈希望透支的可能性。其次，大学生的消费能力有限大学生信用卡具备的众多功能中对他们的吸引力并不是很大，所以不少申办了信用卡的大学生纷纷注销了手中持有的信用卡。大学生在购买决策中理智和冲动因素并存。70.15%的大学生办卡并不是出于自己切实的需要，有的是只对推销礼物感兴趣，有的是想尝试一下新产品，体验一下信用卡带来的时尚的感觉，还有一些学生因为情感因素或者在其他同学朋友办理信用卡的刺激下而申请一张卡，仅有29.85%的大学生在做出决策前，收集了大量信息来了解信用卡的功能及服务种类，并且对各个发卡机构进行比较以选择最符合自己需求的信用卡，属于理智的消费行为。数据来源：段红云，“大学生申办银行信用卡的动机研究”，中国知网 此外，与国外大学生相比差异较大的用卡习惯，导致银行在大学生信用卡市场盈利较少，面临开发成本高，盈利少的困境。当然这不仅仅是大学生市场的问题，中国信用卡市场普遍存在这样的现象。麦肯锡公司（McKinsey）2005年对中国信用卡市场的调查分析报告指出：“信用卡的利润主要来自于利差和收费收入。利差收入的高低很大程度上取决于信用卡客户对循环信用的使用程度。在美国使用循环信用的客户占总用户的50%以上，而在中国仅有14%的持卡人使用循环信用，低水平的循环信用使用率是导致国内信用卡发卡银行实现盈利周期较长的一个重要原因”。而大学生信用卡的使用者在循环信用的使用上更少，导致了大学生信用卡盈利模式的单一，银行在大学生信用卡上的收益相比一般信用卡而言进一步减少。4 我国大学生信用卡风险管理策略建议针对不同原因造成的风险，银行可以采取不同的措施和方法来应对，以最大程度地减小风险。对于主要有持卡人造成的信用风险以及欺诈风险，银行可以通过事前风险预警、实时风险管理、事后风险处理这三个过程进行风险管理。1事先的风险预警主要可以分为资信审查和宣传教育两种方法，分别针对造成坏账的两类人，即善意透支和恶意透支，采取不同的措施。所谓善意透支者，是指由于缺乏相应的金融知识，导致无意间拖欠账款，而非有意拖欠。这类人在大学生中并不算少，由于缺乏信用卡使用的常识等导致没有及时还款。对于这部分大学生，银行可以与学校合作，加强信用卡常识的普及以及信贷教育，宣传培养良好的用卡习惯。这样的宣传教育应该贯彻于整个风险管理的过程中，以事先风险预警这个环节最为重要，在发卡前做好相应知识的普及有助于防范风险于未然之中。针对第二类人，即恶意透支者，银行应通过充分的资信调查，尽可能在事先将其排除在持卡人之外。利用各类工具和模型对大学生市场进行分析，对可能造成坏帐的大学生群体采取规避的措施，而非为追求市场占有率全盘接受。例如数据挖掘，目前国内数据集中已形成风潮，现在要做的就是从数据中挖掘利润，利用数据挖掘技术来控制风险。国内比较典型的例子是2001年中国银行广州分行所实施的信用卡客户关系管理解决方案，采用了Brio和IBM的数据挖掘技术和工具，是专门针对信用卡业务的商业智能应用。通过对客户信息的全面管理以及深层挖掘，从而很好的做到了风险管理和控制。另外，建立针对大学生的诚信档案。尽管2006年12月人民银行个人信用信息基础数据库正式运行，为每一位国家助学贷款学生建立信用档案，如实记录学生的借款、还款等信息，但接受国家助学贷款的学生还是少数，如何建立针对全体大学生的诚信档案，搜集哪些信息进入诚信档案以及如何搜集与量化还是值得探讨的问题。2针对信用风险和欺诈风险，事中的风险管理主要是实时的风险控制。在这方面大学生信用卡和普通信用卡的风险防范类似，没有太大的区别。由于国内目前用卡环境尚不成熟，如果仅用签名作为签单依据的话比较容易导致信用卡被盗刷。因此采取密码和签名的双重保险措施会比较好。目前不少大学生信用卡已经采取这样的方式，使大学生可以放心用卡。3及时通知、监控、催收账款是银行事后风险处理的重要组成部分。完善跟踪服务系统，及时准确的送达消费对账单，及时下达催促还款通知，类似细节性问题看似甚微，但是影响甚大，完善的跟踪服务系统将有效降低信用风险发生几率。为此银行应不断完善跟踪服务系统，细化功能，丰富形式。针对大学生这个群体，其生活与网络、手机等现代化通讯方式密不可分，可以采取电子邮件、手机短信以及传统账单提醒相接合的方式。而针对经济风险以及内部风险，银行更多地可以从自身业务发展和内部管理的角度出发进行防范。在这两类风险中，大学生信用卡与其他信用卡风险管理相比，比较有独特性的是其经济风险。由于大学生信用卡市场独特的特征，开发成本相对其他信用卡开发成本而言较低，但由于各类大学生信用卡日趋同质，没有自身特色，主要靠赠品取胜，在这种情况下其开发成本有日益提高的趋势。因此要有效的降低开发成本从而减少经济风险，银行首先要明确其进入该市场的动机，其次从自身产品和服务入手，开发具有特色的大学生信用卡，以卡取胜而非赠品取胜。此外，加强理财意识宣传，培养大学生良好的用卡习惯，不仅可以防范信用风险，同时还能提高银行在大学生信用卡市场的盈利能力。5 结论和建议5.1 结论信用卡在我国的发展已有22年的历史，随着市场的发展越来越多的银行进入大学生市场发行信用卡，大学生对于信用卡的接受程度较高，对于办卡时的优惠政策和礼品较为看重，市场潜力巨大，但是作为尚无收入的群体，主要经济来源为家庭父母所给的零用钱。其高消费力的背后蕴藏着依靠家庭，缺乏独立还款能力的风险，由此带来经济利益与风险并存。如何在扩大大学生信用卡市场份额的同时控制风险，成为各家银行思考的问题。大学生这个群体具有特殊性，对于其风险的控制也不同于一般的信用卡用户。对于大学生信用卡而言，有着一般信用卡风险的共性，同时又有着其独特的个性，包括主要由持卡人引起的信用风险、欺诈风险以及涉及银行自身业务发展与内部管理的经济风险和内部风险。造成这些风险的原因大致可以归结为以下几点：我国个人征信体系尚不成熟、持卡人与银行的信息不对称、我国信用卡的用卡环境较差以及由于市场竞争激烈导致银行营销成本居高不下、抢占市场多头授信等，另外一个重要的原因在于大学生自身，缺乏诚信意识，非理性的办卡动机与消费行为等。5.2 建议针对这些风险，建议银行通过事前风险预警、实时风险管理和事后风险处理这三个风险管理的过程以及自身业务开发管理来降低风险。具体建议如下：1区别善意与恶意拖欠者，采取不同的风险管理措施。2加强资信审查，针对大学生设立直系亲属作为担保人，以保证欠款后能够及时追回。3利用各类工具和模型对大学生市场进行分析，规避可能造成坏帐的大学生群体。4采取密码和签名的双重保险措施，防止大学生信用卡被盗刷。5完善的跟踪服务系统，做到及时准确地通知、监控以及催收账款。6开发具有特色的大学生信用卡，以降低过高的业务开发成本带来的经济风险。参考文献1.吴洪涛.商业银行信用卡业务M.中国金融出版社.20