联贷联保业务案例分析.doc

中小企业联贷联保业务案例一、产品定义中小企业联贷联保业务是指若干借款人自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向建设银行联合申请贷款,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，建设银行藉此发放一定额度贷款的业务。二、产品意义中小企业具有财务的不规范性，经营的不透明性，管理和决策的不科学性等缺陷，银行授信调查和监督的成本高。运用联贷联保模式，用来自团体内其他成员的同等压力作为激励还贷的因素，将银企之间的信息不对称转化为企业间的相互监督，把筛选和监控的压力转移到团体身上，可以减少银行管理成本 ,保证贷款的安全性。同时中小企业利用联贷联保融资，因为不用提供抵质押物，使其融资成本大大降低。此外银行利用政府部门或行业协会批量营销客户，可降低银行的营销成本。三、产品特点（1）能有效地解决缺少足值有效抵（质）押物中小企业的融资需求；（2）企业财务费用和融资成本大大降低；（3）引入了保证金制度，贷款风险降低；（4）联贷联保体企业之间相互约束，相互促进，共同发展；（5）充分利用了私人信息，减少了银企信息不对称性；（6）利用政府部门或行业协会营销客户，降低银行的营销成本。四、适用企业联贷联保业务适用于经济较发达，区域信用环境较好的地区内缺少足值有效抵（质）押物的中小企业。五、案例分析及业务操作流程中小企业贷款难已成了老生常谈，越是急需要钱的企业越是贷不到款。甲公司、乙公司、丙公司、丁公司、戊公司就是这样几家贷不到款的小企业。这几家企业都属于机械加工企业，企业都有十分稳定的上下游客户，随着下游客户需求的增大，订单大幅度的增加，原材料价格大幅度上涨，造成企业流动资金严重不足，因此这几家企业贷款需求迫切。一位企业老板无奈地说“看着稳拿的钱，因缺少流动资金而赚不到，心里难受啊”。这几家企业曾先后将所有资信材料备齐，分别向其他几家银行申请贷款，其他银行主要考虑到这些企业缺乏足额有效的抵押物和担保措施，信用不足。单笔贷款金额小，笔数却多，贷款风险较大，收益较低，贷款得不偿失。正当这几家小企业为融资的事犯愁时，2008年春节刚过，邢台建行中小企业经营中心派客户经理，到各县、市巡回宣传我行小企业业务，并重点介绍了我行联贷联保业务。在某县人民政府的大力推动和支持下，该县工业促进局推荐了甲公司、乙公司、丙公司、丁公司、戊公司五个企业做联贷联保业务。后来甲公司、乙公司、丙公司、丁公司自愿组成了联贷联保体，共同向邢台建行提出贷款申请。细心的读者看到这里可能有些疑问，不是五家企业吗？怎么成了四家企业组成联贷联保体？其实里面还有一段小插曲，原来在几个企业相互了解的过程中，发现戊公司企业老板在农业银行有一笔住房贷款，有9次逾期记录，虽无恶意拖欠，但其他四家企业仍不同意该公司加入联贷联保体，最后甲公司、乙公司、丙公司、丁公司自愿组成了联贷联保体。经邢台分行中小企业经营中心的调查，认真分析了企业的经营状况、企业成长性，企业主要经营者的个人素质、信用记录以及与我行的合作关系等，对联贷联保体整体及各个成员都做了详细的评价授信。对联贷联保体整体授信400万元，分割给每个成员100万元，要求联贷联保体成员及其主要股东对联贷联保体总额度负连带保证责任，并约定每家企业要缴纳25%的保证金，保证金总计为100万元，年综合收益达到12%。对企业的益处：（1）有效地解决无抵（质）押物企业的融资需求；（2）贷款需求得到最大程度地满足银行将通过联贷联保体成员企业之间的监督和反馈，综合分析企业财务信息和软信息，使原来难以得到信贷支持的企业满足了融资需求；（3）融资成本大大降低企业不需要民间借贷和专业担保公司提供担保，省去了担保费用和高额的民间借贷成本； （4）财务费用大幅减少企业可以根据经营进度提款，还可根据经营需要提前还款，随用随提，财务费用随之大幅降低；（5）引入了保证金制度，单个企业的贷款回收不影响其他企业生产经营联贷联保体的企业须按能覆盖其中一家企业贷款的比例缴纳保证金，虽然造成少量资金不能用于生产周转，但即使有一家企业出现风险，也可先用保证金偿还贷款，不影响其他企业的正常生产运转，不致于出现多米诺骨牌效应；（6）企业之间相互约束，相互促进参加联贷联保成员企业联合对联贷联保体贷款总额提供连带责任担保，当一家成员企业经营出现问题，不能偿还贷款，要共同承担偿债责任。由于共同承担连带保证责任，所以企业之间在组建过程多次自觉磋商，互相支持，互相学习，共同进步，促进了整体业务的发展。对银行的益处：1、充分利用了私人信息，减少信息不对称性。联贷联保模式借助参加群体对个体成员的了解,充分利用团体的私人信息，减少了银行与借款人之间的信息不对称，为银行贷款决策和贷款管理提供了可靠的信息支持。2、加强了横向监督作用。联贷联保将银企之间的纵向监督转化为企业间的相互监督，团队成员之间相互约束，保证了监督的有效性和契约执行的可靠性，减少了银行对贷款信息审查的压力。3、减少了银行管理成本。中小企业具有财务的不规范性，经营的不透明性，管理和决策的不科学性等缺陷，银行授信调查和监督的成本高。运用联贷联保模式，用来自团体内其他成员的同等压力作为激励还贷的因素，将银企之间的信息不对称转化为企业间的相互监督，把筛选和监控的压力转移到团体身上，可以减少银行管理成本 ,保证贷款的安全性。业务操作流程1、产品推介会联贷联保业务作为我行的新产品，政府和企业均不熟悉，因此我行应在适用区域召开产品推介会，向政府和企业介绍联贷联保业务。此笔案例的成功其中一个原因就是邢台建行中小企业经营中心派客户经理，到各县、市巡回宣传小企业业务，并重点介绍了联贷联保业务，在各县、市如隆尧、任县、宁晋等地引起巨大反响。在我行业务宣传会上，一个企业老板激动地说“听完你们的介绍，我好象盼到了黎明，快见到曙光了，我的企业快速发展有希望了”。2、政府部门组织推荐银行和企业的发展都离不开政府的支持，在营造银企共赢和谐环境的过程中，政府起着不可或缺的作用。在某县的一次经济工作会议上，一位县长信誓旦旦的说“谁敢有意拖欠银行的贷款，破坏我们良好的信用环境，不让别人过好，我就敢不让他好过”。在该县人民政府的大力推动和支持下，该县工业促进局将辖内企业进行了一次较详细的调查，按企业经营规模及资金需求进行了排队分组，并将分组情况向我行进行了推荐。3、四企业自愿组成联贷联保体 经甲公司、乙公司、丙公司、丁公司等四公司商议，自愿组成了联贷联保体，确定每户交存25万元保证金，共同向建行提出贷款申请，每个企业申请贷款100万元，就联贷联保业务有关事项达成一致，并签订了联贷联保合作协议。4、业务受理和客户调查四企业将其基本资料和业务申请提交到我行，我行接到业务申请后，马上组织专人对客户进行调查，认真分析了企业的经营状况、企业成长性，企业主要经营者的个人素质、信用记录以及与我行的合作关系等。在调查过程中从企业业主的言谈中发现，企业在选择合作伙伴时非常谨慎，尤其是对合作企业经营者的道德人品格外重视。在调查一个企业时往往能了解到另外三个企业许多相关信息，如企业发展趋势，企业经营状况，经营者个人素质，经营者人品等。5、客户评级通过对客户的仔细调查，我行对四公司进行了小企业评级，评级结果全部为aa级信用企业。6、评价授信和组织材料我行对联贷联保体整体及各个成员做了详细的评价授信，对联贷联保体整体授信400万元，分割给每个成员100万元，要求联贷联保体成员及其主要股东对联贷联保体总额度负连带保证责任。方案确定后，立即组织授信申报材料。7、信贷审批专职审批人对业务申报材料进行了严格的审阅，审批同意授信额度，并提出了授信条件。8、授信条件落实企业每户交存了25万元保证金，签订了个人不可撤销保证书，落实了审批条件，签订了联贷联保融资额度合同。9、贷款支用2008年3月31日成功发放贷款。拿到贷款的一位老板感慨地讲，这个业务太好了，我们没有抵押物，建行却给我们贷款了，而且是手续简便，想用就支，不用就还，能省不少钱呢，太好了！真是太好了！六、贷款操作要点（1）、申请条件申请联贷联保业务的借款人必须具备以下条件：联贷联保中的每个企业，均应符合国家产业政策和环保政策，具体要求如下： 中型企业：具有较强的竞争优势，市场占有率高，在本地区行业内销售收入、纳税金额、赢利水平等方面排名靠前；企业连续三年生产经营正常，成长性较好，现金流及利润稳定增长；企业资产负债率低于70%；在建设银行开立基本结算户或一般结算户，原则上结算量占比50%以上（重点目标客户可以适当放宽）；无不良信用记录；经建设银行信用等级评定为A级（含）以上的中型企业。小型企业：具有进行生产、贸易等各类合法经营活动的资格；不属于国家限制或淘汰的工艺和业务领域；具有按期偿还贷款本息的能力，信用良好；近两年来企业生产经营正常，成长性较好，现金流和利润稳定增长，并合法纳税；在建设银行开立基本结算账户或一般结算户，主要业务在建设银行办理；无不良信用记录（包括企业法定代表人或实际控制人）。经建设银行信用等级评定为aa(含)以上的小型企业；只适应于工业类企业，对服务业、批发业和建筑业等暂不开办此项业务。（2）、联合体中借款人数量申请联贷联保业务的借款人至少在3家(含)以上，原则上不超过10家。（3）、联合体的组建原则一是自愿原则，可由政府或行业协会组织协调，但企业必须自愿组成联贷联保体；二联合体成员的业务规模和资金实力不宜悬殊过大，各成员之间应相互了解，相互信任，相互支持和相互监督。联合体成员可在以下群体中产生：1、同行业优势企业；2、上下游企业；3、在同一区域生产或经营的企业等。4、业务规模和资金实力相当的企业。有下列情况的不宜加入联合体：1、联合体各成员的主要投资者个人或关键管理人员之间是家庭成员关系（包括三代以内直系亲属和二代以内旁系亲属关系）；2、联合体各成员或其主要法人股东在联合体内存在着直接或间接拥有或者控制关系、直接或间接地同被第三者所拥有或者控制的企业。（4）、保证金管理联贷联保业务借款人须以不低于核定的联合体贷款总额度一定比例的保证金作为质押，原则上保证金总额要覆盖单笔信贷业务风险。（5）、连带责任保证对于联合体中的小型企业，企业的法定代表人或实际控制人及其配偶须对联合体贷款总额度承担个人连带保证责任；对联合体中的中型企业，贷款行可根据企业风险状况要求提供相关个人连带保证责任。（6）、贷款额度的确定联合体单个成员的贷款额度要控制在银行测算的风险控制限额的70%以内，联合体贷款总额度为各成员的贷款额度之和。（7）、贷款额度的管理联合体成员贷款可用额度原则上不能超过对其核定的贷款额度。经联合体其他成员一致书面同意，并经建设银行同意，单个成员的可用额度可以超过对其核定的贷款额度，但不能超过核定的贷款额度的一倍，且须控制在对其测算的风险控制限额之内，所有联合体成员的贷款额度之和控制在核定的贷款总额度之内。同时，该联合体成员要对超过核定的贷款额度以不低于20%比例的保证金作为质押。联合体中