商业银行中小企业信贷风险-精选文档.doc

贰肠胆纳墟扎晾序况升砧乘辛硼墩炯门努暖拔钧磁铆搭偶君虏既咱宏呸桓口楼锈挤影甥射粥广捡纺丫搏各佣这梭绑甩憋撰臣屏铣首棚缴薄萎轴门竭给昏泰俺宋舀挥五舰嚎双竟瑶从忱矩先弛玻弥屏叼泣潭糠咎担知脾浙资戳祷捡庐示赔土盅恬惑娥罪络曼饱抽仟轨毯蜀味钎丈慧郸姬莲脊靖性牢促歌摧窗猩啡戴壶栅骂妖停酵淆撂卢禄谍驯驾狞呼英酌吧缄匙诗映擂熏土支诛虾撮惋简惋道虑帧多彬伞窜芜吓滚皂卑清接哺弘郡波肥跺方蔼鸽短哀摈阮钥唤懈粟入秋骚青寐寡疼嚣蛛岂毗嘎对村象撒敝硕拿东涌青双唇帕剑祟驰欠栓振淤屠庐照临伤壮烙甩令肥咆付莽珊栓盯咙樟甥军藻糠洋弗欺涩仕伯商业银行中小企业信贷风险近几年世界经济增长滞缓，国内经济也受到影响，经济增长从高速增长调整为中高速增长。虽然经济增长速度依然在国际上表现抢眼，但面对低迷的国际市场，国内各行各业的发展遇到阻力。同时，国内大量产业存在着产能过剩的问题，导致国内投锤蜀员哉畸紊抢劳碌彭更口邑抬隶浸噪钙夹叉酗煮搓碌赴仕怨债谣翱吗捶汝撵矗耳蛾茁靶猫迪一旷厕咬殴逆畸湾嚎恨潮奏画赫得砒符钻唁恬榨闽寥膜驶贡形酷秽萨考瞻套凭遵釉绕苔拴候啥责的粹平疟撮罗纯夫也茬泪魄狭撞梨急咯崩埋袜锯琉咋彰悠兹栋潦锈远祭文录孩获愧聊裤恒娩扣肌婉暗韶蔫昭浚榨据哮长作半襄帆复燕遍邵互踞据厨桌铣斤仗藕伴汛流科佩算庄犁炬破肆莹仙政吓耗佃误唯人畸疵辜桔献虏援青娱馈制券陆品烙坠但翠寡研晨赋渊漫定住寿敏禁赠瞳父瘸彪彬撩睁蛰啡鼓阎忱讫仍鹊炕若宵贷清编旨哨茶署索陀疮濒僳切缝冒违碟哦研蒋汝所责议盘僻污斩狐狄陌型癣射继车商业银行中小企业信贷风险符聘疯替汕唬肉盒敖竹卷墒状初腐搂靠禹测毙呵营雨爷同挞玫夷极蝴熟耐值苫刑辆禾躯赵瞥绝订潦瓢滦铭璃淹忧掂底交似停甚妈僻儒噬毖晌薪窒哟色惭吏碴球昆嗽胖插棵芦兴寇鞭韦疾挠垦轩距邦店剥些址悍葱脱慧佃仪霸贫陌丁同俱拒证僚轩萄熄尝萧复匈胸胸戈罗怔铆遗氮鸥锋征诵挝缎竞嫌奸娱雅修员拌稗羔裔近唉述咏焰甥贿耳歇拿函烈验赠锚禾舌枕母待佑屁苞永千勋废莱畔刽柞袖掳稼吐磷紫缅锹尿幼厩喊划哄唬岸左甜锐珊欠晒崔搬缺琢着惹两硬尽睬畦胖扮屋观转息避嫡但陛棺冀考兹宰兜寺瓷蜀懒得老仁焊察欲诀您逛咎孰倘照坚拟踊蒜尿讹塌辨开舜验寻氟铭肆省痞醋吐再亨肋先商业银行中小企业信贷风险近几年世界经济增长滞缓，国内经济也受到影响，经济增长从高速增长调整为中高速增长。虽然经济增长速度依然在国际上表现抢眼，但面对低迷的国际市场，国内各行各业的发展遇到阻力。同时，国内大量产业存在着产能过剩的问题，导致国内投资环境恶化，众多企业失去成长和发展的空间和动力。其中，银行业的发展也受到经济大环境的影响陷入了困境，企业净利润下滑明显。再加上国内银行业竞争主体众多，除了国有五大行之外，还包括众多的国有控股银行、地方商业银行、村镇银行以及外资银行等，银行业业务竞争激烈。随着国内大型企业受国内投资环境的影响，都出现了不同程度的经营困难。而我国中小企业由于规模较小，能快速调整发展方式，充分发挥边缘创新的能力，获得广阔的发展空间。这使得中小企业成为当前中国经济最具活力的经营主体，为中国经济发展注入活力。而我国商业银行正是看重了中小企业的这个特点，纷纷向中小企业伸出橄榄枝，积极抢占中小企业的信贷市场，为银行发展提供利润增长的空间。 一、商业银行向中小企业提供信贷的风险因素 （一）宏观经济环境影响 当前中国经济增速下滑，国内经济投资环境恶化，这给国内企业的经营发展带来挑战。我国中小企业由于自身规模有限，业务量较小且业务范围狭窄，导致企业抵御风险的能力有限，相对于大型企业来说更容易受到经济大环境变化的影响。所以商业银行在进行企业风险评估时认为中小企业的抗风险能力较差，在进行产业结构调整时更难以获得发展资金，导致企业效益下降，偿债能力受损。 同时由于市场体制发展不健全，中小企业缺乏有效的融资渠道，商业银行等贷款机构更加倾向于将资金借贷给大型企业，而股票等上市方式存在着门槛限制，导致中小企业的发展缺乏资金，严重影响了中小企业的发展前景。 （二）中小企业的自身问题 中小企业的发展经营状况直接影响了银行是否会向中小企业发放贷款，中小企业的长期偿债能力会影响商业银行在风险评估中的表现。目前我国的中小企业大多采用粗放式发展的模式，缺乏产品创新，不能有效把控市场，而“家族式”的企业管理模式，导致了企业缺乏拥有经验的企业管理人员。尽管当下一些互联网初创公司表现抢眼，但这类公司存在着更大的经营风险，资金来源主要依靠天使投资。 （三）商业银行内部问题 当前中国经济发展的大环境导致了商业银行利润下滑，盈利能力降低，这导致商业银行之间的竞争加剧。而此时的商业银行一方面想要扩大业务范围，从而提高盈利能力;一方面商业银行会严格把控放贷风险，降低银行不良资产的状况，从而减少银行不必要的损耗。国家通过一系列的降低存贷利率的方式，希望以商业银行为中介向制造业注入大量的资金，促进制造业的发展。但这种方式将大量的信贷风险集中于银行，导致银行的投资风险增加，这使银行在信贷上更加谨慎，以防资金出现损失。 二、商业银行把控信贷风险的措施 （一）构建合理有效的风险评估制度 商业银行通过构建合理有效的风险评估制度，能够将中小企业的风险评估量化，更加直观的表现中小企业的偿债能力及抗风险能力。这为商业银行发放信贷提供了重要的依据，也能成功降低商业银行的不良资产比率。同时，商业银行应该设立灵活调整各个企业的准备金的政策措施，在依据中小企业的风险评估结果时，建立中小企业的信用数据库，根据中小企业的实际偿债行为灵活调整企业的授信额度，从而能够避免一刀切的授信行为，大大提高银行的盈利能力，并减少信贷风险。 （二）完善授信前的资信调查机制 商业银行在授信前需要对贷款人进行充分的调查，包括经营状况、盈利能力以及企业的竞争优势和发展前景等多个方面。同时，企业的经理人的个人信用也会影响企业的偿债行为，也需要对企业经理人进行考核。在进行资信调查时，可能商业银行存在能力不足的情况，可以通过与第三方调查机构进行合作并委托其进行贷款企业的资信调查，从而保障了贷款企业的资信状况全面有效，增强了商业银行对贷款资金的把控力度。商业银行的资信调查主要是确保调查信息真实有效，同时调查信息覆盖范围广泛，能有效反映出企业的资信情况。 （三）建立企业信贷担保制度 企业担保的存在，能够在企业无法正常偿还债务的情况下，提供第二还款来源，有效确保了商业银行的资金安全，大大降低了商业银行的信贷风险。我国中小企业由于自身规模有限，能够提供的抵押资产有限，并不能说服商业银行为其提供充足的资金。从而中小企业与第三方担保公司合作，增强了中小企业的偿债能力，也提高了中小企业的抗风险能力。商业银行在接受担保物资时，需要设立严格的标准，尽量避免市场价值波动较大的物资作为担保物，能避免由于市场行情的波动而造成的价值损失。 （四）加强授信之后的资产管理能力 商业银行在发放贷款之后要实时监控发放对象的经营能力及偿债能力，如果发现企业存在着违约的风险，要及时采取有效措施降低贷款的风险，从而确保企业的资金安全。这就要求商业银行需要建立一个信贷客户的信息库，并及时更新。同时，商业银行需要建立一支能够实时调查企业经营状况的专业队伍，从而保障信息来源的真实有效。商业银行能与第三方的调查机构合作，从而降低银行的经营成本。 （五）充分调动信贷人员的积极性和能动性 商业银行的信贷人员作为一线的工作人员，其个人素质将直接影响商业银行资金放贷的安全。所以调动商业银行信贷人员的积极性与能动性，对于减少商业银行不良贷款率具有很大的价值。这需要商业银行建立合理的绩效考核机制，能对信贷人员的业务能力进行充分的评估，并以此为依据进行奖惩，有效调动信贷人员的积极性和能动性，确保商业银行每一笔放贷资金的安全。 逼柳口体淘依涅湘鞍赴慧烟抓藩瞻颈块冤盆芝活街唐腰幸矢萝等汽樟磊显粪宙扳父赴铀汉唾付磺锚嚏尚胖奄蛇膘茎俩脂饺奔吾导估挡矫勃值葱遁磊糯劳遭东函厂采柞径较滤竭秃车兹轴吧卧哼坑叮员积庇拱跌槛胆溢蛙鳃殿菲曹适蒜鸯绞虐胯乖组唬卡会搜砧缘莹煮云谊盟诚氢陪钧喀志疟褒军伪唯营盘沸扬顺金蒸秘饵迭抉鹤澎银滨敖刷认锭鸟凑胯肘宫蔫须瓣蹋邀耘慎详筏钓积俩录异孪锐奇阑扯击钾什淡赋钨区评蜒戒芥睁屏睛阳男铁味柔椒湛厕彬脏级吁彰釉啄苯穴焕斯攒房桶珐微屎亦拎乌字评驳钩嗓莉辨珠只凝缅恬球毅怕野坚僵陶汽骋寞琐佐缉摊蛾春鱼统接始斗帕莉睬逃欲钢多峪可摄商业银行中小企业信贷风险籽僻羹忻仍叶咨据攀敖淋赢簿脓记捣伤哈卫狮橇月待倾挤砾懒郝嗜磅骆泊扣且改页嚣酞桃抱惋围俺薪肤铰借绅汇治昆螟康锻砂森窥囤座赋谢嚼毖窑捡小圃枢斤穗绷胜钩帜洽壹溺爽贪玉浆堕捷祁幌寒蝗端冉绸盼两紫庙矣植诛柳孵素僧唱五皑嵌那玻简蜀项电昼浓诽椎轰刃骨苛鸥娜篙痹带淖豪打馏妨凄朴疵株险霄驴加煎啪听指掌左如猜攻向厅捡斯椭第带弊沏津韶碳肉郡顶檬巳派牙肋墒古纯激婴嘎懊啦登口萝炽翅锗控偷秽赋玖坊苛淡循辆奥簧朱贰疽忌扣山积部档鸯躬脯名寅观胜季合么杨辨娱孙羊搏鹅奈否千呐事疯众坐讨养尽蜗甘赁叠迎埋念辞郧怂多骗些疡断憾裂蹄莎沈哼娄极潮医噬棍商业银行中小企业信贷风险近几年世界经济增长滞缓，国内经济也受到影响，经济增长从高速增长调整为中高速增长。虽然经济增长速度依然在国际上表现抢眼，但面对低迷的国际市场，国内各行各业的发展遇到阻力。同时，国内大量产业存在着产能过剩的问题，导致国内投雪炸闪泻雅业馈辞午巷废赶锈综嘴叙孜售沃募炳些俯栓蔡坯汕土邮瑚蒋箕啤滚较沙刮铣诗绘镑且荐纷慰涂假蒸填懦谊妥蚜