保险及机动车辆保险起源与发展

保险的定义及分类 保险 是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 保险分为财产保险与人身保险 一 财产保险财产损失保险 责任保险 信用保险 保证保险 短期健康险 人身意外伤害保险 二 人身保险人寿保险 健康保险 人身意外伤害保险 专业保险的产生及其早期历史一 海上保险的产生最早的商业保险是海上保险 海上保险源于航海中的海损分摊原则 共同海损 和海上借贷 现存世界上最古老的保险单就是1347年10月23日由热那亚商人乔治 勒克维出立的 承保 圣 克勒拉 号航船从热那亚到马乔卡的航程 火灾保险的兴起1591年 德国酿造业发生一起大火 灾后 为了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信用而成立了 火灾保险合作社 1666年9月2日 伦敦发生连烧4天4夜的大火 损失惨重 次年 便有一位名叫尼古拉 巴蓬的医生开办了房屋火灾保险 车辆保险的兴起 国外汽车保险起源于19世纪中后期 当时 随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展 因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加 尽管各国都采取了一些管制办法和措施 汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁 因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注 最早开发汽车保险业务的是英国的 法律意外保险有限公司 1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险 并可附加汽车火险 到1901年 保险公司提供的汽车保险单 已初步具备了现代综合责任险的条件 保险责任也扩大到了汽车的失窃 1927年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑 美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车 责任 保险法的颁布与实施 表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变 此后 汽车第三者责任法定保险很快波及到世界各地 第三者责任法定保险的广泛实施 极大地推动了汽车保险的普及和发展 车损险 盗窃险 货运险等业务也随之发展起来 交强险简介 机动车交通事故责任强制保险简称交强险 是指当被保险机动车发生道路交通事故对本车人员和被保险人以外的受害人造成人身伤亡和财产损失时 由保险公司在责任限额内予以赔偿的一种具有强制性质的责任保险 交强险的保障对象是被保险机动车致害的交通事故受害人 但不包括被保险机动车本车人员 被保险人 其保障内容包括受害人的人身伤亡和财产损失 交强险的特点 一是突出 以人为本 将保障受害人得到及时有效的赔偿作为首要目标 二是体现 奖优罚劣 即安全驾驶者将享有优惠的费率 经常肇事者将负担高额保费 三是坚持社会效益原则 即保险公司经营交强险不以赢利为目的 四是实行商业化运作 即交强险的条款费率由保险公司制定 保监会按照交强险业务总体上不盈利不亏损的原则进行审批 建立交强险制度的意义在于 有利于道路交通事故受害人获得及时有效的经济保障和医疗救治 有利于减轻交通事故肇事方的经济负担 有利于促进道路交通安全 通过 奖优罚劣 的费率经济杠杆手段 促进驾驶人增强安全意识 有利于充分发挥保险的社会保障功能 维护社会稳定 交强险与商业三者的区别 一 一 交强险具有强制性 商业三者险存在自愿性 交强险要求在中华人民共和国境内 不含港 澳 台地区 道路上行驶的机动车的所有人或管理人必须投保 同时要求具有经营交强险资格的保险公司不能拒保 也不能随意解除交强险合同 但投保人未履行如实告知义务的除外 违反强制性规定的机动车所有人 管理人或保险公司都将受到处罚 因此 交强险具有强制性 而商业三者险则是由投保人自愿投保 不具有强制性 二 交强险实行 无过错责任 赔偿原则 商业三者险实行 按责论处 赔偿原则 投保了交强险的机动车不论在交通事故中是否有过错 只要造成了他人的人身损害或财产损失 保险公司均须在交强险的责任限额内负责赔偿 而现行商业三者险实行的是 按责论处 的赔偿原则 即保险公司只根据被保险机动车在事故中的责任比例 在商业三者险的责任限额内承担赔偿责任 交强险与商业三者的区别 二 三 交强险保险责任范围比商业三者险宽泛 除了 机动车交通事故责任强制保险条例 规定的个别事项外 交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险 而商业三者险中 保险公司不同程度地规定有免赔额 免赔率或责任免除事项 四 交强险实行分项责任限额制 且责任限额固定 而商业三者险只设定综合的责任限额 但责任限额可以分成不同的档次 由投保人自由选择 交强险责任限额分为死亡伤残赔偿限额 医疗费用赔偿限额 财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额 其中无责任的赔偿限额分为无责任死亡伤残赔偿限额 无责任医疗费用赔偿限额以及无责任财产损失赔偿限额 而商业三者险只设定综合的责任限额 但责任限额可以分成不同的档次 由投保人自由选择 保险人履行的告知义务 一 向投保人提供投保单并附 机动车交通事故责任强制保险条款 以下简称交强险 向投保人介绍交强险条款 主要包括 保险责任 各项赔偿限额 责任免除 投保人义务 被保险人义务 赔偿处理等内容 其中 关于免除保险人责任的条款内容必须在投保单上作出足以引起投保人注意的提示 并对该条款的内容以 机动车交通事故责任强制保险投保提示书 等形式向投保人作出明确说明 二 向投保人明确说明 保险公司按照 交强险费率浮动暂行办法 的有关规定实行交强险的费率浮动 三 向投保人明确说明 保险人按照国务院卫生主管部门组织制定交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准审核医疗费用 四 告知投保人不要重复投保交强险 即使多份投保也只能获得一份保险保障 五 告知有挡风玻璃的车辆投保人应将保险标志贴在车内挡风玻璃右上角 告知无挡风玻璃的车辆驾驶人应将保险标志随车携带 六 有条件地区 可告知投保人如何查询交通安全违法行为 交通事故记录 七 告知投保人应按 中华人民共和国车船税暂行条例 规定在投保交强险同时缴纳车船税 法定免税或有完税 免税证明的除外 投保时 保险人应提示投保人对以下重要事项如实告知 1 机动车种类 厂牌型号 识别代码 发动机号 牌照号码 临时移动证编码或临时号牌 使用性质 2 机动车所有人或者管理人的姓名 名称 性别 年龄 住址 身份证或驾驶证号码 组织机构代码 3 机动车交通事故记录 仅无车险信息平台地区的转保业务须提供 4 保监会规定的其他告知事项 三 保险人应提示投保人提供准确 便捷的联系方式提示投保人准确提供联系电话 通讯地址 邮政编码等联系方式 便于保险人提供保险服务 四 保险人应提示投保人解除合同时及时交还相关单证提示投保人 交强险合同解除时 应将保险单等交还保险人进行核销 保险人应提示投保人提供以下告知资料 1 已经建立车险信息平台的地区提示投保人按当地保监局以及行业协会制定的单证简化方法提交相关单证 2 对于尚未建立车险信息平台的地区 提示首次投保交强险的投保人提供行驶证复印件 新车尚未取得行驶证的 提供新车购置发票复印件或出厂合格证复印件 待车辆获得牌照号码办理批改手续时 再提供行驶证复印件 在原承保公司续保交强险的业务 投保人不需再提供资料 对于从其他保险公司转保的业务 提示投保人应提供行驶证复印件 上期交强险保险单原件或其他能证明上年已投保交强险的书面文件 投保信息真实 准确并在投保单上签字或签章 一 对于在原承保公司续保的业务 车辆信息以及投保人 被保险人信息均未发生变更的 投保单仅需填写上年保单号即可 信息发生变化的 仅需填写上年保单号和变更后的相关信息 二 对于新保或从其他承保公司转保过来的业务 投保单至少应当载明号牌号码 临时移动证编码或临时号牌 机动车种类 使用性质 发动机号 识别代码 车架号 厂牌型号 排量 功率 登记日期 核定载客人数或核定载质量 投保机动车所有人或者管理人的姓名 名称 性别 年龄 住所 身份证或者驾驶证号码 组织机构代码 投保机动车以往年度交通安全违法行为 交通事故记录 仅无车险信息平台地区须提供 保险人应准确 完整地在系统中 录入投保单各项信息 规范号牌号码的录入格式 号牌号码由汉字 大写字母 阿拉伯数字组成 录入时一律不允许添加点 杠 斜杠或其它任何符号 投保时还未上牌的新车 若当地交管部门对号牌号码的录入规则有特殊要求的 可按交管部门的要求进行录入 没有要求的 不作统一规定 允许为空 核发正式号牌后投保人应书面通知保险人办理批改手续 投保人可以投保短期保险的情况 一 境外机动车临时入境的 二 机动车距报废期限不足一年的 三 机动车临时上道路行驶的 例如 领取临时牌照的机动车 临时提车 到异地办理注册登记的新购机动车等 四 保监会规定的其他情形 刘启2010年10月 机动车商业保险介绍 产品架构 基本险 商业三者险条款 家庭自用车损失保险条款 特种车保险条款 营业用汽车损失保险条款 非营业用汽车损失保险条款 摩托车 拖拉机保险条款 车损险 机动车车上人员责任保险条款 机动车盗抢保险条款 产品架构 附加险 玻璃单独破碎险 车身划痕损失险 其他附加险 不计