金融借款纠纷北京四中院法官座PPT课件

金融借款纠纷相关问题冀东北京四中法院 1 北京四中院的案件管辖范围 民商事 北京市高级人民法院关于北京市第四中级人民法院案件管辖的规定 规定 一 按照级别管辖标准 应由本市中级人民法院管辖的金融借款合同纠纷案件 保险纠纷案件 涉外及涉港澳台的商事案件 清算责任纠纷 申请公司清算 股权转让纠纷 加工合同纠纷 公司解散纠纷 公司证照返还纠纷 国际货物买卖纠纷 股权转让纠纷 信用证欺诈纠纷 典当纠纷 民间借贷纠纷 委托合同纠纷 二 跨地区的环境资源保护案件 重大食品药品安全案件 三 案外人执行异议之诉 2 最高人民法院关于调整高级人民法院和中级人民法院管辖第一审民商事案件标准的通知法发 2015 7号一 当事人住所地均在受理法院所处省级行政辖区的第一审民商事案件北京 上海 江苏 浙江 广东高级人民法院 管辖诉讼标的额5亿元以上一审民商事案件 所辖中级人民法院管辖诉讼标的额1亿元以上一审民商事案件 二 当事人一方住所地不在受理法院所处省级行政辖区的第一审民商事案件北京 上海 江苏 浙江 广东高级人民法院 管辖诉讼标的额3亿元以上一审民商事案件 所辖中级人民法院管辖诉讼标的额5000万元以上一审民商事案件 六 本通知调整的级别管辖标准不涉及知识产权案件 海事海商案件和涉外涉港澳台民商事案件 2015年5月1号开始实施 3 北京市高级人民法院关于指定北京市基层人民法院审理部分一审涉外民商事案件的通知 京高法发 2012 387号 4 中级法院管辖下列第一审重大涉外 含涉港澳台 民商事案件 1 诉讼标的额在3000万元以上的案件 2 案情复杂或者居住在国外的当事人人数众多的案件 3 申请撤销 承认与强制执行国际仲裁裁决的案件 4 审查有关涉外民商事仲裁条款效力的案件 5 申请承认和强制执行外国法院民商事判决 裁定的案件 5 最高人民法院关于铁路运输法院案件管辖范围的若干规定 2012年8月1日实施 一 铁路旅客和行李 包裹运输合同纠纷 二 铁路货物运输合同和铁路货物运输保险合同纠纷 三 国际铁路联运合同和铁路运输企业作为经营人的多式联运合同纠纷 四 代办托运 包装整理 仓储保管 接取送达等铁路运输延伸服务合同纠纷 五 铁路运输企业在装卸作业 线路维修等方面发生的委外劳务 承包等合同纠纷 六 与铁路及其附属设施的建设施工有关的合同纠纷 七 铁路设备 设施的采购 安装 加工承揽 维护 服务等合同纠纷 八 铁路行车事故及其他铁路运营事故造成的人身 财产损害赔偿纠纷 九 违反铁路安全保护法律 法规 造成铁路线路 机车车辆 安全保障设施及其他财产损害的侵权纠纷 十 因铁路建设及铁路运输引起的环境污染侵权纠纷 十一 对铁路运输企业财产权属发生争议的纠纷 6 四中院民商庭人员情况目前有21人 庭长1名 法官7人 最初5名法官 助理7人 最初5名助理 书记员7人 最初2名书记员 7 结案情况 2015年261件 一审案件129件 二审案件132件 一审案件占49 2016年432件 一审案件333件 二审案件99件 一审案件占77 2016年全市法院一审金融案件58093件 同比增长45 67 涉诉标的额754亿 包括民间借贷 金融借款 信用卡 金融理财纠纷等传统金融案件 涉互联网金融案件增势迅猛 朝阳 石景山 房山 怀柔等收案7300余件 涉诉标的额超过40亿元 8 近年来金融借贷纠纷案件审判概况 特点 一 案件情况 9 原告情况统计1 国家开发银行有限公司2 中国进出口银行 3 华融国际信托有限责任公司4 万家共赢资产管理有限公司5 北京银行股份有限公司东长安街支行6 中国建设银行股份有限公司北京中关村分行7 平安银行股份有限公司北京分行8 中国农业银行股份有限公司北京东城支行9 中商荣盛贸易有限公司10 花旗银行 中国 有限公司北京分行11 广发银行股份有限公司北京亚运村支行12 交通银行股份有限公司北京西区支行13 中银银行股份有限公司总行营业部14 上海睿卉资产管理有限公司15 北京昭阳信邦投资有限公司16 星展银行 中国 有限公司北京分行17 中国广大银行有限公司北京光华路支行18 中国民生银股份有限公司北京分行 10 19 大连银行股份有限公司北京分行20 嘉兴鼎信智赢股权投资管理有限公司21 中国东方资产管理股份有限公司22 石家庄诺富投资中心 有限合伙 23 国民信托有限公司24 奥地利奥合国际银行股份有限公司北京分行25 国安第一城 香河 文化旅游发展有限公司26 天津硅谷天堂股权投资基金管理有限公司27 西藏信托有限公司28 南京银行股份有限公司北京分行29 江苏银行股份有限公司北京朝阳门支行30 昆仑信托有限责任公司31 北京星城亮马商务有限公司32 天津广茂融通信息咨询有限公司33 北京美瑞泰富投资管理有限公司 11 35 包商银行股份有限公司北京分行36 中航工业集团财务有限责任公司37 中国金谷国际信托有限责任公司38 北京农副产品交易所有限责任公司39 博泽资产管理有限公司40 北京中邦源宝投资管理中心 有限合伙 41 珠海东兴中嘉城市发展股权投资基金 有限合伙 42 计华投资管理公司43 荷兰开发金融公司44 北京榆垡旅游开发有限公司45 绥中县大成华阳置地有限公司46 北京岳融资产管理有限公司 12 原告的基本情况分析 有金融经营许可证的 如银行 投资公司 委托 银行 贷款的 关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通知银办发 2000 100号中国人民银行各分行 营业管理部 最近 部分分行就商业银行开办委托贷款业务问题请示总行 经研究 现就商业银行开办委托贷款业务有关问题通知如下 一 委托贷款是指由政府部门 企事业单位及个人等委托人提供资金 由商业银行 即受托人 根据委托人确定的贷款对象 用途 金额 期限 利率等代为发放 监督使用并协助收回的贷款 商业银行开办委托贷款业务 只收取手续费 不得承担任何形式的贷款风险 二 中国人民银行对商业银行开办委托贷款业务由审批制改为备案制 商业银行开办此项业务 必须制订严格的内部控制制度 商业银行分支机构办理此项业务 需持其总行的批准文件及其他有关材料 向人民银行当地分支机构备案 中国人民银行办公厅2000年4月5日 13 最高人民法院 关于如何确定委托贷款协议纠纷诉讼主体资格的批复 法复 1996 6号四川省高级人民法院 你院 关于有委托贷款协议的借款合同如何确定诉讼主体问题的请示 收悉 经研究 答复如下 在履行委托贷款协议过程中 由于借款人不能按期归还贷款而发生纠纷的 贷款人 受托人 可以借款合同纠纷为由向人民法院提起诉讼 贷款人不起诉的 委托人可以委托贷款协议的受托人为被告 以借款人为第三人向人民法院提起诉讼 1996年5月16日 14 目前审判实践中 对于委托贷款纠纷原告主体的确定问题 委托人直接做原告 受托人 银行 追加为第三人 理由 放款和还款情况的审查 部分案件中 银行系抵押权人 委托人主张对抵押物享有优先受偿权 需要征求受托人 银行 的意见 15 诉讼请求的表述问题 1 判令被告某公司向原告某银行偿还借款本金万元 2 判令被告某公司向原告某银行支付相应利息以及至贷款实际偿还之日止的罚息 复利 截至2017年5月1日止的利息元 罚息元 复利元 自2017年5月2日起 罚息以逾期本金为基数 罚息利率按照贷款合同约定的贷款利率上浮50 计算 复利以未付利息为基数 在合同期内按照贷款合同约定的利率计算 逾期部分按照贷款合同约定的贷款利率上浮50 计算 3 判令原告某银行对被告某公司所有的某抵押物 已办理抵押登记的位于某省某市某区共计平米的国有土地使用权 土地他项权利证明书 号为 折价 拍卖 变卖的价款在担保债权范围内享有优先受偿权 4 判令被告某公司对被告某公司对原告某银行所负担的债务中的元及相应利息的债务在 保证合同 约定的担保范围内承担连带保证责任 5 判令本案的律师代理费万元由被告承担 6 判令本案的诉讼费元 财产保全费元由被告承担 16 多被告的情况分析 17 金融机构起诉众多被告 其目的在于更好地保障债权的实现 但同时使诉讼成本增加 实现债权的效率降低 而且对于自然人作为保证人的案件 常常因为无法找到自然人而导致公告审理 审理期间延长 担保方式多样 涉及应收账款 股权 票据 土地 房屋 水电 公路收费权和采矿权等 目前办理抵押和质押的登记方式各有不同 18 具体问题一 委托贷款问题 1996年8月1日 央行制定施行的 贷款通则 是指导和规范我国银行贷款业务的 圣经 2004年4月6日 央行和银监会曾发布 贷款通则征求意见稿 删除了委托贷款的规定 但是没有正式下文 19 第二条本通则所称贷款人 系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构 第二十一条贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务 持有中国人民银行颁发的 金融机构法人许可证 或 金融机构营业许可证 并经工商行政管理部门核准登记 第二十四条对贷款人的限制 四 自营贷款和特定贷款 除按中国人民银行规定计收利息之外 不得收取其他任何费用 委托贷款 除按中国人民银行规定计收手续费之外 不得收取其他任何费用 20 第七条自营贷款 委托贷款和特定贷款 自营贷款 系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款 其风险由贷款人承担 并由贷款人收回本金和利息 委托贷款 系指由政府部门 企事业单位及个人等委托人提供资金 由贷款人 即受托人 根据委托人确定的贷款对象 用途 金额期限 利率等代为发放 监督使用并协助收回的贷款 贷款人 受托人 只收取手续费 不承担贷款风险 特定贷款 系指国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款 21 是一种间接代理 受托人以自己的名义放贷 不是以被代理人的名义从事民事法律行为 22 委托贷款是商业银行的中间业务 何谓商业银行的中间业务 商业银行中间业务暂行规定 第3条做出了明确界定 即指不构成商业银行表内资产 表内负债 形成银行非利息收入的业务 贷款通则 第七条的规定 贷款人 受托人 只收取手续费 不承担贷款风险 商业银行不是真正的债权人 只是受托人 但是实践中 商业银行往往成为抵押权人 质权人或者被保证人 而 担保法 第50条明确规定 抵押权必须与债权相结合 不得与债权相分离并单独转让 也不得作为其他债权的担保 23 我国的委托贷款方式是在禁止企业之间借贷行为的政策和法律背景下被动产生的 1981年 国务院 关于切实加强信贷管理严格控制货币发行的决定 明确规定 我国所进行的信贷活动必须通过银行统一办理 任何地方和单位都不能不经批准随意设立金融机构 也不允许办理存款和贷款业务 严格的金融管制 贷款通则 第六十一条各级行政部门和企事业单位 供销合作社等合作经济组织 农村合作基金会和其他基金会 不得经营存贷款等金融业务 企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务 24 委托贷款纠纷 诉讼主体的确定 法律关系 委托人 受托人 贷款人 金融机构 借款人1996年最高院的批复 法复 号 四川省高级人民法院 你院 关于有委托贷款协议的借款合同如何确定诉讼主体问题的请示 川高法 号 收悉 经研究 答复如下 在履行委托贷款协议过程中 由于借款人不按期归还贷款而发生纠纷的 贷款人 受托人 可以借款合同纠纷为由向人民法院提起诉讼 贷款人坚持不起诉的 委托人可以委托贷款协议的受托人为被告 以借款人为第三人向人民法院提起诉讼 1996年5月16日 25 目前司法实践情况1996年的这个批复仍有效 但基本上不再适用 委托人为原告 借款人为被告 受托人 贷款人 金融机构 为无独立请求权第三人 法律依据 合同法 402条 26 402条受托人以自己的名义 在委托人的授权范围内与第三人订立的合同 第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的 该合同直接约束委托人和第三人 但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外 96年批复侧重诉讼程序的内容 402条强调实体法律关系 实践中 有委托人 贷款人 借款人三方共同签订 委托贷款合同 的 也有委托人与贷款人签订 委托合同 贷款人与借款人签订 借款合同 的情形 一般情况下 委托人与借款人都提前有沟通 双方商量好贷款数额 利率 贷款期限之后再找一家金融机构进行委托贷款 所以 借款人是知道委托人与受托人之间的代理关系的 如果没有证据证明借款人知道 可以适用合同法403条第1款 也没有障碍 27 第四百零三条受托人以自己的名义与第三人订立合同时 第三人不知道受托人与委托人之间的代理关系的 受托人因第三人的原因对委托人不履行义务 受托人应当向委托人披露第三人 委托人因此可以行使受托人对第三人的权利 但第三人与受托人订立合同时如果知道该委托人就不会订立合同的除外 把金融机构列为第三人的原因 有些抵押物登记的抵押权人是金融机构 有的保证合同是保证人和金融机构签署的 让金融机构出庭 说明贷款与其无实质上的权利义务关系 真正的抵押权人或者被保证人是委托人 28 委托贷款的法律关系性质 是民间借贷还是金融借款 按照最高院最新的公报案例2016年第11期 北京长富投资基金与武汉中森华世纪房地产开发有限公司 兴业银行股份有限公司武汉分行等委托贷款合同纠纷案 2016 最高法民终124号2016年6月 民二庭审判长黄年本院认为 委托人 受托银行与借款人三方签订委托贷款合同 由委托人提供资金 受托银行根据委托人确定的借款人 用途 金额 币种 期限 利率等代为发放 协助监督使用并收回贷款 受托银行收取代理委托贷款手续费 并不承担信用风险 其实质是委托人与借款人之间的民间借贷 委托贷款合同的效力 委托人与借款人之间的利息 逾期利息 违约金等权利义务均应受有关民间借贷的法律 法规和司法解释的规制 29 委托贷款合同定性为民间借贷 主要意义之一 对贷款利率的上限进行规制 民间借贷利率可适当高于金融市场平均利率而不宜过度高于实体经济利润率 即以年利率24 作为合法上限 可强制执行 年利率24 36 之间可解释为自然债务 拥有债权保持力但无执行力 高于36 的则认定为无效 民间借贷司法解释 第26条的规定 对于企业之间的借贷行为 采取区分原则 按照 民间借贷司法解释 第十一条的规定 企业之间正常的资金拆借行为 合法有效 法人之间 其他组织之间以及它们相互之间为生产 经营需要订立的民间借贷合同个 除存在合同法第五十二条 本规定第十四条规定情形外 当事人主张民间借贷合同有效的 人民法院应予支持 区分借贷目的和资金来源 生产经营需要 专门放贷营利 自有资金非自有资金 从其他企业借贷 本单位职工集资 30 最高院的公报案例和指导案例的区分 最高人民法院公报 创刊于1985年 是最高法院对外公布重要法律 司法解释 司法文件 典型案例和其他相关司法资料的法定刊物 官方文献 最高人民法院关于案例指导工作的规定 法发 2010 51号第六条规定 最高人民法院审委会讨论决定的指导性案例 统一在 最高人民法院公报 最高人民法院网站 人民法院报 上以公告的形式发布 第七条 最高人民法院发布的指导性案例 各级人民法院审判类似案例时应当参照 统一法律适用标准 指导下级法院审判 但不是正式的法律渊源 不具有法律约束力 希望赋予准司法解释的效力 自2011年12月20日至2016年9月19日 最高院已经发布了14批指导性案例 共计69个 上述公报案例不属于指导性案例 31 具体问题二 利息问题利息 不同的定义 通说 利息是使用借贷资金的报酬 是货币资金所有者对货币资金使用者索取的报酬 利息的本质 报酬理论 洛克 资本生产力论 萨伊 时差论 庞巴维克 现在物品的价值与未来物品的价值差 利息是来弥补这个价值差额的 马克思主义学说认为 利息实质是利润的一部分 是剩余价值的转化形式 32 利息是法定孳息 是合同期内本金的收益 物权法 一百一十六条法定孳息 当事人有约定的 按照约定取得 没有约定或者约定不明确的 按照交易习惯取得 法定孳息是用益 用益物权或用益债权 的对价 原则上用一般等价物来衡量 复利是应付未付利息的利息 计息难 问题普遍存在 很多原告在庭审中不能正确计算出利息和罚息的数额 贷款周期长 分期还款 合同约定不明 过度依赖银行系统自动生成的金额等原因 33 1999年3月 央行 人民币利率管理规定 对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按月或按季计收复利 贷款逾期后按罚息利率计收复利 罚息是指借款人未在约定时间内还款 对逾期金额支付的利息 实质上是本金逾期后的违约金 1999年3月23日 央行 关于对逾期贷款计收复利有关问题的复函 凡是逾期贷款 按央行规定的罚息利率计收罚息 同时对欠交的利息计收复利 分别计算利息 罚息 复利各自的起算点和计算的基础数额 宣布贷款提前到期通知书 送达问题 最好计算到开庭日的前一天 有各自具体的数额和明确的计算依据 庭审之日至实际付清之日 按照公式计算 34 利率问题 我国的金融管制 在很大程度上体现为对利率的管制 1999年3月 中国人民银行发布 人民币利率管理规定 第四条中国人民银行制定的各种利率是法定利率 法定利率具有法律效力 其他任何单位和个人均无权变动 第五条中国人民银行制定 调整以下利率 一 中国人民银行对金融机构存 贷款利率和再贴现利率 二 金融机构存 贷款利率 三 优惠贷款利率 四 罚息利率 五 同业存款利率 六 利率浮动幅度 七 其他 35 中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知银发 2003 251号一 关于人民币贷款计息和结息问题 人民币各项贷款 不合个人住房贷款 的计息和结息方式 由借贷双方协商确定 三 关于罚息利率问题 逾期贷款 借款人未按合同约定日期还款的借款 罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息 改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30 50 借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率 由现行按日万分之五计收利息 改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50 100 对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款 从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起 按罚息利率计收利息 直至清偿本息为止 对不能按时支付的利息 按罚息利率计收复利 四 对2004年1月1日 含2004年1月1日 以后新发放的贷款按本通知执行 对2004年1月1日以前发放的未到期贷款仍按原借款合同执行 但经借贷双方当事人协商一致的 也可执行本通知 五 本通知自2004年1月1日起执行 此前人民银行发布的有关人民币贷款利率的规定与本通知不符的 以本通知为准 中国人民银行二 三年十二月十日题 36 经国务院批准 中国人民银行决定 自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制 让市场来进行调节 放开存款利率管制是利率市场化改革进程中最为关键 风险最大的阶段 为此 人民银行将会同有关部门进一步完善存款利率市场化所需要的各项基础条件 稳妥有序地推进存款利率市场化 2013年10月25日 贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行 贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行后 中国人民银行仍将在一段时间内继续公布贷款基准利率 以引导金融机构合理确定贷款利率 并为贷款基础利率的培育和完善提供过渡期 现行人民币三至五年 含五年 期的贷款基准利率为6 40 日万分之一点七五 37 案件中反映出的利率问题委托贷款的案件 一 宁波某公司 甲方 以委托贷款形式借给嘉某公司 乙方 4150万元 用途为补充流动资金 期限9个月 年利率为16 8 还款方式为到期一次性还本付息 乙方未按时足额偿还贷款本金 甲方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加收50 计收罚息 对不能按时支付的利息 按罚息利率计收复利 25 2 被告嘉某公司认为原告宁波某公司主张的罚息和复利计算标准过高 请求法院依法调整 本院认为 罚息及复利的计收标准在 委托贷款合同 中有明确约定 是合同双方的真实意思表示 且现行法律法规 司法解释并没有对委托贷款合同的违约金标准作出限制性规定 故本院对被告嘉某公司的该项抗辩意见不予采纳 38 委托贷款合同中欧公司 蓝某置业及中行乌兰察布市分行 以下中行乌市分行 签订了编号为2014年乌兰察布委字044号 人民币委托贷款合同 约定中欧公司将其管理的1亿元资金委托中行乌市分行向蓝某置业发放贷款 期限为18个月 借款利率为固定利率 年利率18 同时约定 如借款人未按还款计划归还本金 委托人有权就逾期贷款部分每日在原有利率基础上上浮50 向借款人计收罚息 年利率为27 法院支持 39 委托贷款合同2013年7月26日 岳某公司与旧改公司 交通银行股份有限公司青岛分行 以下简称交通银行 签订 公司客户委托贷款合同 以下简称 贷款合同 约定岳某公司通过交通银行向旧改公司发放贷款 约定合同期内利率按人民币固定利率年21 6 执行 未按时足额偿还贷款本金 支付利息的 按逾期利率计收利息 逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮50 即按年利率32 4 计收 实际发放2亿元 旧改公司称 旧改公司和岳某公司之间实质是投资法律关系 作为投资法律关系 担保人亦无需提供担保 且旧改公司和岳某公司签订的 贷款合同 及 补充协议 均应无效 贷款利息和罚息显失公平 亦不应得到支持 40 委托贷款合同法院认为 考虑到双方当事人在 贷款合同 中对罚息的收取及计算标准均有明确约定 且未违反法律和行政法规的强制性规定 故对于岳某公司要求旧改公司支付罚息的诉讼请求 应予支持 按双方合同约定 罚息具体包括对逾期贷款本金计收的罚息和对逾期利息计收的复利 利率标准均按合同约定的贷款利率上浮50 即按年利率32 4 计收 上述委托贷款合同纠纷的判决与最高院的公报案例是否有冲突 41 委托贷款合同纠纷中利率问题民间借贷司法解释第二十八条关于复利和逾期利率的规定第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证 如果前期利率没有超过年利率24 重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金 超过部分的利息不能计入后期借款本金 约定的利率超过年利率24 当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的 人民法院应予支持 按前款计算 借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和 不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数 以年利率24 计算的整个借款期间的利息之和 出借人请求借款人支付超过部分的 人民法院不予支持 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的 从其约定 但以不超过年利率24 为限 未约定逾期利率 按年利率6 计算利息 因为近年来央行发布的一年期基准贷款利率大致为6 约为日万分之一点六四 42 金融机构贷款纠纷中的利率问题进出口银行向某公司提供最高不超过5000万元人民币的转型升级支持企业创新发展流动资金贷款 该贷款应专项用于借款人日常生产经营的资金需要 贷款期限为12个月 自贷款项下首次放款之日起算 至最后还款日终止 贷款利率适用固定年利率6 16 其中第八条规定 对于本合同项下所有逾期的人民币贷款 从贷款逾期之日起 在本合同第四条规定的贷款利率基础上加收50 作为罚息利率 计收罚息 直至借款人全额支付逾期贷款本息之日止 第九条规定 对贷款期内不能按期支付的利息 按合同利率计收复利 对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息 按逾期或挪用罚息利率计收复利 43 金融机构贷款纠纷中的利率问题2015年1月28日 中融与无锡某公司签订了 信托贷款合同 约定贷款金额为人民币14300万元整 用于某房地产项目二期开发建设 贷款期限为1年 自贷款发放日起计算 贷款利率为18 年 借款人未按信托贷款合同约定偿还贷款本金 利息的 贷款人有权对逾期贷款本金 未按时支付的利息均按信托贷款合同项下贷款利率的200 罚息利率 计收罚息 36 44 金融机构贷款纠纷中的利率问题法院认为 因原 被告双方当事人在 信托贷款合同 中对罚息 复利的收取及计算标准均有明确约定 反映出原 被告作为商事主体的意思自治 被告应依约诚信履行 同时该约定亦未违反法律和行政法规的强制性规定 故对被告提出的贷款合同约定的罚息 复利利率过高 请求法院酌情减免的抗辩意见 本院不予采纳 36 45 北京高院指导案例2011年11月复利计收问题交通银行东单支行与北京科技园文化教育建设有限公司 北京泰跃房地产开发有限责任公司 中泰信用担保有限公司借款合同纠纷交行东单支行与科技园公司签订借款合同 贷款28000万元 期限1年 年利率5 58 每季末月的20日结息 借款人未按时足额偿还贷款本金 支付利息的额 贷款人按逾期贷款的罚息利率计收利息 并对应付未付利息计收复利 逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮30 科技园公司逾期未偿还贷款 应付未付利息 仅指借款合同约定的借款期限内的未付利息 还是包括借款合同中约定的借款期限届满后逾期未付的利息 对逾期罚息是否应当计收复利以及复利的计收基数标准问题 北京高院专门向银监会和央行走访咨询 答复是 根据相关法律和金融监管行政法规的规定 利息 复利和罚息的概念和内涵各不相同 不应混淆 金融借款合同中约定的额 应付未付利息 仅指借款合同中约定的借款期限内的未付利息 金融借款合同约定的借款期限届满后 只应计算罚息 不应当再计收利息和复利 46 对罚息是否还能计收复利 高院在该案例后的意见中明确 如果金融借款合同中明确约定对借款期限届满后逾期未付的利息即罚息计收复利 则法院应当从约定予以支持 理由 随着金融体制改革的不断发展 金融借贷利率政策 标准的市场化开放 允许金融机构与借款人之间就利率的计收方式和计收标准在金融监管政策规定的范围内进行协商约定 按照该思路 委托贷款纠纷中也可比照适用 隐忧 契约自由的范围与司法介入的深度 整体金融秩序的维护 金融风险的防范 价值导向 资本经济与实体经济 小微公司 47 同时约定罚息与违约金 部分银行在借款合同中约定 如果借款人未按期还款的 则应按罚息利率交纳罚息 并按一定比例支付违约金 实际上 罚息为借款人逾期还款的违约金 银行既要求罚息也要求违约金 导致赔偿大于损失 法院不应支持 最高院 关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复 1999 8号 自1999年2月16日起施行 对于合同当事人没有约定逾期付款违约金标准的 人民法院可以参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算逾期付款违约金 违约金过高的是否调整 罚息 复利已经支持 根据 合同法司法解释二 29条规定 个案解决 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的 一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的 过分高于造成的损失 48 具体问题三保证的相关问题 保证人人数多是此类案件的一项重要特点 具体表现为多被告 从2014年收案至2017年6月11日 共有293件金融借款案件 其中160件案件将自然人列为被告 占到了收案总数的54 6 自然人流动性大 很难通过身份证上记载的住址送达 有的自然人保证人在诉讼中被发现具有外国国籍甚至多重国籍 但金融机构在办理贷款业务时对保证人身份未进行详实核实 遇到金融机构提供的保证人出具的担保函 但是经过鉴定机构鉴定 发现函件上的公章印文为假 经核实 保证人从未有为本案债务提供连带保证的意思表示 在收到保证人函件后 金融机构从未与 保证人 取得联系 求证担保事宜 49 夫妻一方为连带责任保证人 夫妻另一方在保证合同上签字的几种情形及认定案例一 2013年4月12日 中诚公司向华惠公司发放贷款1 5亿元 期限两年 华惠公司法定代表人谢某某与中诚公司签订 保证合同 对上述债务承担连带保证责任 在 保证合同 底部注明 保证人配偶在此确认 知晓并同意保证人在 保证合同 项下提供的连带责任保证担保 谢某某的妻子张某签字进行了确认 现华恵公司违约 中诚公司起诉要求华恵公司还款 要求谢某某承担连带保责任 要求判令张某以夫妻共同财产为限对华惠公司的上述付款承担连带担保责任 50 夫妻连带保证人问题案例二 2014年11月13日 博泽公司向天马农业公司发放贷款6000万元 期限一年 天马农业公司的法定代表人为罗某某 罗某某与博泽公司签订了 保证合同 罗某某为上述主债务承担连带保证责任 罗某某的妻子叶某某签署了 关于同意执行共同财产的承诺函 作为 保证合同 附件 承诺对罗某某签署前述 保证合同 事宜已充分知悉 同意该 保证合同 的签署及履行 并愿意根据该合同的约定 在发生保证人依据 保证合同 承担保证担保责任时 债权人有权处分共同财产 另查 罗某某与叶某某于2015年5月15日办理了离婚登记手续 博泽公司当庭表示现不能确认罗某某和叶某某离婚前夫妻共同财产的范围 由于天马农业公司违约 现博泽公司起诉 诉请之一为请求判令叶某某对天马农业公司所负全部债务在与罗某某的夫妻共同财产范围内承担连带清偿责任 51 夫妻连带保证责任人案例三 2012年12月12日 华融公司与阿掖山公司签订了 信托贷款合同 约定华融公司以募集信托资金1 4亿元向阿掖山公司发放信托贷款 阿掖山公司的法定代表人为苏某山与华融公司签订了 保证合同 苏某山同意提供不可撤销的连带责任保证 苏某山的妻子魏某爱在 保证合同 的附件 配偶同意函 上签字 承诺作为保证人的配偶 同意保证人根据 保证合同 的条款向华融公司提供连带责任保证担保 且同意以保证人及本人的夫妻共同财产承担保证责任 由于阿掖山公司违约未还款 现华融公司起诉阿掖山公司及苏某山 魏某爱 要求其承担还款责任和保证责任 其中相关诉讼请求的表述为 请求苏某山对前述第1 2 3项诉讼请求承担连带保证责任 魏某爱以其与苏某山的夫妻共同财产对华融公司的债权承担连带保证责任 52 夫妻连带责任保证人表述内容 一 在 保证合同 底部 注明 保证人配偶在此确认 知晓并同意保证人在 保证合同 项下提供的连带责任保证担保 二 保证人妻子签署了 关于同意执行共同财产的承诺函 作为 保证合同 附件 同意在发生保证人依据 保证合同 承担保证担保责任时 债权人有权处分共同财产 三 保证人妻子签署了 配偶同意函 作为 保证合同 的附件 同意保证人根据 保证合同 的条款向华融公司提供连带责任保证担保 且同意以保证人及本人的夫妻共同财产承担保证责任 53 法院的处理 一 主债务不是保证人谢某某与其配偶张某的夫妻共同债务 该负债不是为夫妻共同生活 张某并未标明其同意以夫妻共同财产为限承担连带保证责任 故不支持 判 驳回中诚公司其他诉讼请求 二 保证人罗某某原来的配偶叶某某的承诺有效 目前双方已经离婚 保证合同 中未明确夫妻共同财产范围 故罗某某作为保证人 具体如何以夫妻共同财产承担保证责任 可在执行阶段 通过执行程序解决 判 驳回博泽公司其他诉讼请求 54 夫妻连带保证责任人三 上述内容系魏某爱的真实意思表示 从上述内容看 魏某爱并不是本案的保证人 但是华融公司依据上述约定有权要求魏某爱就其与苏某山的夫妻共同财产部分承担连带保证责任 具体如何以夫妻共同财产承担保证责任 可在执行阶段 通过执行程序解决 由于魏某爱并非本案保证人 并非适格被告 故本院对华融公司要求魏某爱做被告承担保证人责任的该项诉请不予支持 判 驳回华融公司其他诉讼请求 55 夫妻连带保证责任人上述判理的分析 第一个案件中 法院认为张某并未表明其同意以夫妻共同财产为限承担连带保证责任 但是第二和第三个案件中 保证人的配偶都有这个意思表示 保证人明确的承保的意思表示 第一个没有 第二个和第三个都是以保证人配偶的身份出现 未明确保证人身份 需要推定 法院未将保证人的配偶认定为保证人的原因 保证本质上是人保 以保证人的信用担保债权实现 即以保证人的所有财产为限提供担保 担保法 第7条 具有代为清偿债务能力的法人 其他组织或者公民 可以作保证人 相反判例 安徽高院 2014 皖民二终字第00757号判 叶春年就明涛公司的上述债务承担连带清偿责任 田涛以夫妻共同财产为限就明涛公司的上述债务承担连带清偿责任 56 夫妻连带责任保证人夫妻共同债务最高人民法院关于人民法院审理离婚案件处理财产分割问题的若干具体意见法发 1993 32号17 夫妻为共同生活或为履行抚养 赡养义务等所负债务 应认定为夫妻共同债务 离婚时应当以夫妻共同财产清偿 下列债务不能认定为夫妻共同债务 应由一方以个人财产清偿 1 夫妻双方约定由个人负担的债务 但以逃避债务为目的的除外 2 一方未经对方同意 擅自资助与其没有抚养义务的亲朋所负的债务 3 一方未经对方同意 独自筹资从事经营活动 其收入确未用于共同生活所负的债务 4 其他应由个人承担的债务 最高人民法院关于适用 中华人民共和国婚姻法 若干问题的解释 二 2003年12月 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的 应当按夫妻共同债务处理 但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务 或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外 57 夫妻连带责任保证人夫妻共同财产与债务 婚姻法 第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有 共同所有或部分各自所有 部分共同所有 约定应当采用书面形式 没有约定或约定不明确的 适用本法第十七条 第十八条的规定 夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定 对双方具有约束力 夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的 夫或妻一方对外所负的债务 第三人知道该约定的 以夫或妻一方所有的财产清偿 第四十一条离婚时 原为夫妻共同生活所负的债务 应当共同偿还 共同财产不足清偿的 或财产归各自所有的 由双方协议清偿 协议不成时 由人民法院判决 58 夫妻连带责任保证人夫妻共同债务最高人民法院关于适用 中华人民共和国婚姻法 若干问题的解释 二 2003年12月 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的 应当按夫妻共同债务处理 但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务 或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外 先推定为夫妻共同债务 债权人不需要证明用于夫妻共同生活 最高人民法院关于适用 中华人民共和国婚姻法 若干问题的解释 二 的补充规定法释 2017 6号夫妻一方与第三人串通 虚构债务 第三人主张权利的 人民法院不予支持 夫妻一方在从事赌博 吸毒等违法犯罪活动中所负债务 第三人主张权利的 人民法院不予支持 59 夫妻连带责任保证人上述两个司法解释的解读杜万华大法官 法律适用 2016年7期夫妻关系存续期间 夫妻一方所欠债务为夫妻共同债务2003年之所以作出本条规定 是因为当时存在夫妻双方相互串通 转移财产损害债权人利益的情形 对债权人的利益造成了很大损害 近几年又出现了新情况 即夫妻离婚时或离婚后 夫妻一方与债权人串通 将合同签订日期倒签到夫妻关系存续期间 试图将夫妻一方个人债务认定为夫妻共同债务 夫妻共同债务的认定应当通过审判权的行使来认定 不应通过执行权的行使来认定 60 夫妻连带责任保证人如果审判阶段未对夫妻与第三人之间的共同债务关系作出认定 认定的只是一般债务关系 到执行阶段夫妻一方提出执行异议被人民法院执行部门驳回后 当事人不服提起案外人申请再审之诉的 人民法院应当按照 民事诉讼法 第227条的规定立案审查 如果夫妻一方没有参加原审诉讼 人民法院可以在再审后撤销原一 二审判决 发回重审 将其追加为当事人 作为共同被告 如果夫妻一方在原审中参加了诉讼 也对当事人争议的债权债务提出了抗辩 法院最后认定为夫妻共同债务的 就可以进入执行程序 夫妻一方没有参与原审诉讼就不应当作为被执行人 未经审判而直接追加夫妻一方为被执行人 用执行权取代审判权 就属于民事诉讼程序同质化的一种表现 在司法实践中要注意克服 61 夫妻共同保证人执行程序中如何解决 上述第二个和第三个案例 没有把保证人的配偶认定为连带保证人 但是认定承诺有效 即以夫妻共同财产来承担责任 判决的执行力问题张卫平教授认为 所谓判决的执行力 是指判决生效后 在义务人没有履行义务时 权利人可以向法院申请强制执行 法院依法强制债务人履行其义务的效力和作用 最高人民法院关于变更和追加执行当事人的若干规定 征求意见稿 第4 5条第4条 婚姻关系存续期间的被执行人 婚姻关系存续期间的债务 除法律文书确定为个人债务外 推定为夫妻共同债务 可以执行夫妻共同财产 共同财产由债务人一方的配偶占有时 可以追加其配偶为被执行人 62 第5条债务人离婚时对其债务的处理执行依据确定的债务为夫妻共同债务 债务人与其配偶离婚时 离婚协议或者人民法院的判决书 裁定书 调解书已经对夫妻共同财产分割问题作出处理的 不能对抗债权人 债权人仍有权就夫妻共同债务向夫妻双方主张权利 最高人民法院 关于民事执行中变更 追加当事人若干问题的规定 法释 2016 21号2016年12月1日实施 删除了上述内容 63 最高人民法院关于依法妥善审理涉及夫妻债务案件有关问题的通知法 2017 48号2017年2月28日发保护被执行夫妻双方基本生存权益不受影响 要树立生存权益高于债权的理念 对夫妻共同债务的执行涉及到夫妻双方的工资 住房等财产权益 甚至可能损害其基本生存权益的 应当保留夫妻双方及其所扶养家属的生活必需费用 执行夫妻名下住房时 应保障生活所必需的居住房屋 一般不得拍卖 变卖或抵债被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋 64 具体问题保证合同另行约定违约金的处理某银行与江苏某造纸公司签订借款合同 借款5000万 另有江苏的两个公司和造纸公司的法定代表人朱某某签订了 最高额保证合同 保证人不履行或不完全履行本合同约定的 应向债权人支付已签订的主合同项下本金之和的10 的违约金 并赔偿由此给债权人造成的全部损失 现银行起诉 要求江苏的这两个保证人 公司 和朱某某分别向其支付违约金500万元 65 法院的处理 本案所涉 最高额保证合同 系从合同 成立的目的在于担保主合同债务的履行 保证人承担的保证责任性质是担保责任 其责任范围从属于主债务的责任范围 案涉 最高额保证合同 的违约金条款已经超过主债务的责任范围 违反了保证合同的从属性规则 与担保法基本原理相悖 不予支持 相反案例 法院认为 保证合同由两部分组成 一是保证人承担连带清偿责任 二是保证人承担违约责任 保证合同系双方真实意思表示 内容不违反法律禁止性规定 应合法有效 保证人违约 应当依约承担担保总额5 的违约金 违约责任直接约束保证人 无法律依据可以追偿 判 保证人谢某某承担连带连带保证责任 承担保证责任后 有权向被告某公司追偿 保证人谢某某给付某公司逾期清偿违约金三百二十八万 66 北京高院的意见 2017年商事审判会上的领导讲话不管当事人在担保合同中约定的责任形式有多少种 由于抵押或质押义务人承担责任性质是担保责任 其责任范围从属于主债务的责任范围 所以抵押或质押义务人承担各种形式的责任之和应当在起约定的担保债权范围内 67 具体问题四 公司对外担保的相关问题公司对外担保 可以是保证 提供抵押和质押等形式 公司法 16条 公司向其他企业投资或者为他人提供担保 依照公司章程的规定 由董事会或者股东会 股东大会决议 公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的 不得超过规定的限额 公司为公司股东或者实际控制人提供担保的 必须经股东会或者股东大会决议 前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东 不得参加前款规定事项的表决 该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过 68 公司对外担保审判实践中经常遇到 绕不过去的问题 观点众说纷纭 最高院公报案例 不同观点 涉及公司法 担保法 合同法等领域 相对复杂 一 公司决议 二 合同 保证合同 抵押合同 质押合同 责任形式 担保责任 违约责任 赔偿责任 缔约过失责任 三 抵押登记问题 69 现行公司法第十六条公司向其他企业投资或者为他人提供担保 依照公司章程的规定 由董事会或者股东会 股东大会决议 公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的 不得超过规定的限额 公司为公司股东或者实际控制人提供担保的 必须经股东会或者股东大会决议 前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东 不得参加前款规定事项的表决 该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过 70 现行公司法十六条法官学院曹士兵老师概括 一条原则 意思自治原则 公司章程 两个选择 董事会或者股东会 两种担保 一般担保与特殊担保 特殊担保 公司为股东或者对公司有实际控制力的其他主体提供的担保 担保受益人与公司有利害关系 两层决策 经营层决策与所有者决策 71 现行公司法第一百二十一条上市公司在一年内购买 出售重大资产或者担保金额超过公司资产总额百分之三十的 应当由股东大会作出决议 并经出席会议的股东所持表决权的三分之二以上通过 上述内容 都是对公司作出重要事项时公司内部的程序规定或者议事规则的规定 法律规范的逻辑结构看 假定 处理 制裁 上述规范 欠缺制裁这个要素 即法律后果 上述内容 有 不得 必须 应当 但是违反了的后果是什么 没有规定 72 公司对外担保 公司意思自治的范畴 法律明确规定 公司要遵守的表决程序和议事规则 是一个刚性的规定 这样规定的原因 93年公司法第60条第3款 董事 经理不得以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保 实际上 有差不多一半的上市公司都存在为大股东提供担保的情形 情况非常严重 2000年担保法司法解释 第四条董事 经理违反 中华人民共和国公司法 第六十条的规定 以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保的 担保合同无效 除债权人知道或者应当知道的外 债务人 担保人应当对债权人的损失承担连带赔偿责任 73 2001年11月17日 最高院关于中福实业公司担保纠纷的判决 中福实业公司是上市公司 章程中明确不得以公司资产为股东提供担保 其大股东为中福公司 两公司董事长均为赵某某 中福公司向工行借贷4000余万元 按约定 中福实业公司提供连带责任保证 最高院判决认为 中福实业公司以董事会决议形式为大股东中福公司提供担保的行为 违反法律的强制性规定和中福实业公司章程的授权限制而无效 所签订的保证合同也无效 否定性评价 当时的价值判断 74 全国人大法工委在公司法修订草案的修改情况汇报中提及 有些常委委员和地方 部门 企业提出 公司为他人提供担保 可能给公司财产带来较大的风险 应当慎重 实际生活中这方面发生的问题较多 公司法对此需要加以规范 2005年公司法修订时对此作了上述回应 明确肯定了公司具有对外担保的能力 但又规定了公司提供担保时应履行的内部决策程序 由于没有规定违反决策程序后的法律后果 所以在司法实践中产生了很大争议 是无效 效力待定还是有效 大家争执不下 75 分析路径第一 规范的属性 是强制性规范 大家没有争议 是管理性的还是效力性的 是学理概念 划分的科学性 2009年 合同法 解释二第十四条 合同法第五十二条第 五 项规定的 强制性规定 是指效力性强制性规定 想缩小合同无效的范围 效力性强制规范和管理性强制规范的划分标准 民法总则 第一百五十三条违反法律 行政法规的强制性规定的民事法律行为无效 但是该强制性规定不导致该民事法律行为无效的除外 违背公序良俗的民事法律行为无效 76 民法总则 没有直接采纳 合同法解释二 提出的效力性和管理性强制规范的概念 但是从法律层面肯定了这个划分和这个思路 61条85条划分标准 需要司法实践继续探索和总结 第二 内外有别说 的思路日本商法学者末敏永和的主张 翻译到国内后有一定影响 最高