银行存贷款PPT课件

一 什么是利率银行存款就是存款人将自己的资金借给银行使用 利息就是银行使用存款人的资金给予存款人的报酬 存款利率就是每借给银行1元钱 存入1元钱 所获得的报酬例如 存款利率3 存款人每借给银行1元钱 存入1元钱 可获得0 03元的报酬 换句话说 第二章银行存贷款投资 银行存款也是一种投资方式存款利息就是存款人的投资收益存款利率就是存款人的投资收益率存款利率通常是指年利率 我们说存款利率是3 隐含了一个条件 是指存款人每存入1元钱一年可得0 03元利息 补充 银行贷款是银行的一种投资方式贷款利息就是银行将自己吸收的存款借给他人使用获得的报酬 贷款利率就是银行的投资收益率 二 货币的现值和终值我们的资金存入银行一段时间后获得利息 资金得到增值 增值额 利息 所以货币是有时间价值的 货币时间价值的大小 利息的多少例如 2011 1 1 王磊存入银行100元 利率是3 2011 12 31 利息 100 3 3元本息和 100 3 103元则 100元本金1年的时间价值是3元 1030元称为1000元在1年后的终值 现在的1000元称为1年后的1030元的现值 思考 1 假设一年期存款利率是5 10000元存2年 2年后的终值是多少 2 假设一年期存款利率是5 2年后可得10000元 问这10000元的现值是多少 1 10000 5 2年 10000 11000元2 假设现值是X元 则X 5 2年 X 10000元X 10000 1 5 2年 9090 91元 三 利率的种类 一 单利 复利单利 每年计算利息时 只以原始投入的资金作为计算各年度利息的本金 这时候采用的利率称为单利 例如 王磊存入工商银行10000元 期限三年 利率5 按单利计息 计算三年后的本息和 复利 每年计算利息时 以前一年度的本息和作为计算各年度利息的本金 这时候采用的利率称为复利 例如 王磊存入工商银行10000元 期限三年 利率5 按复利计息 计算三年后的本息和 按单利计算 3年后的本息和是11500元 利息是1500元按复利计算 3年后的本息和是11576 25元 利息是1576 25元本息和的计算公式 按单利计算 本息和 本金 本金 利率 存款年数按复利计算 本息和 本金 1 利率 存款年数 前情回顾 货币政策 存款准备金率政策 再贴现率政策 公开市场操作政策 央行票据政策存款也是一种投资方式 存款利率就是存款人的投资收益率利率是指年利率 1元本金在1年的时间内获得的收益的报酬货币是有时间价值的货币现在的数额称为现值货币一段时间后的本息和称为终值利息计算方式有复利和单利两种方式同样的存款期限 复利方式获得利息高于单利方式 复利的威力 2011年初 你拿1000元进行投资 每年获得5 的收益 如果以复利方式投资 10年后 20年后 30年后 40年后的本息和分别是多少 如果以单利方式投资 本息和又分别是多少 投资时间越长 复利效应越明显 例 从2011年初开始 每年年初拿出本金1000元进行投资 连续投资10年 以复利方式投资获得5 的年收益率 计算10年后 20年后 30年后 40年后的本息和分别是多少 二 名义利率 实际利率名义利率 银行公布的利率实际利率 名义利率 通货膨胀率 思考 一年期名义存款利率是3 通胀率为8 2011 9 1电动车价值价格1000元 孙一菲存入银行1000元 期限一年 计算 1 实际利率 2 1年后孙一菲还能否买得起这辆电动车 三 短期利率 中期利率 长期利率短期利率 存款期限在1年以下时使用的利率中期利率 存款期限在1年以上 10年以下时使用的利率长期利率 存款期限在10年以上时使用的利率 思考 2011 9 1孙一菲存入银行1000元 期限三个月 经查银行三个月期利率是3 1 问存款到期后孙一菲获得的利息是多少 五 银行储蓄存款 不约定存期 支取时事先通知银行 提前1天通知 提前7天通知银行 个人所有的存入在中国境内储蓄机构的人民币或外币存款 活期储蓄存款按季结算利息 按结息日挂牌活期利率计息 每季末月的20日为结息日 结息日次日为入息日未到结息日清户时 按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止计算存款期限时采取 算头不算尾 的办法 银行存款作为一种投资方式 最重要的了解有关计息规则 获取更多的利息一般规定 储蓄存款计息起点为元 元以下的角 分不计利息利息金额计算至厘 支付时将厘四舍五入至分位单利计息计息每年按360天 每月按30天计算 例如 2011 8 1孙一菲以活期方式存入银行1000 99元 活期利率是是0 36 2011 9 8 取出该部分资金 活期利率是0 5 问共存了多少天 获取的利息十多少 8月1日算第一天 9月8日不算 8月份30天 9月份7天 共37天 1000元 0 5 360 37天 0 513889元 0 514 0 51元 定期储蓄存款按存入日挂牌公告的利率计算利息 遇利率调整 不分段计息各种存款的到期日 均按对年 对月 对日计算如果到期日缺 则以到期月的末日为到期日到期日为该月所没有的 以月底为到期日 不加利息 如有零头天数的 零头天数部分按照实际天数计息定期存款可以全部或部分提前支取 提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计算利息 剩余部分仍按原定期存款计算利息 因储蓄机构节假日造成储户的定期存款不能按时支取 储户可在储蓄机构节假日前一天支取 计息视为到期支取办理 逾期支取的 其超过原定期限的部分 按支取日挂牌公告的活期存款利率计算应付利息 思考 5月31日存入定期半年 到期日应为11月30日8月31 30 29日存入的定期半年 到期日是2月28日2月29日定期半年 则应以同年8月29日为到期日 定活两便储蓄存款存期不限 存期不满三个月的 按天数计付活期利息 存期三个月以上 含三个月 不满半年的 按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计息 存期半年以上 含半年 不满一年的 按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息 存期在一年以上 含一年 无论存期多长 一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息 例 某客户在2002年01月01日存入定活两便储蓄存款1000元 于2003年01月22日支取 支取日一年期存款利率1 98 应付利息为 2002年01月01日 2003年01月22日 381天 1 000元 1 98 381天 360 60 12 57元 通知存款存款期限的计算 从原开户日至支取日前一日止 若逢大月31日有发生时 31日视同为30日计算 例 某客户在1998年12月6日存入通知存款储蓄30万元 约定提前七天通知存款 1998年12月29日通知于1999年1月5日支取5万元假设七天通知存款利率为1 49 计算5万元应得的利息 1998年12月6日 1999年1月5日 通知取款 50000元 1 49 360 29天 60 01元 六 银行贷款 贷款 信用贷款 凭客户的信誉而无需提供抵押物抵押贷款 借款人仍占有抵押物 抵押期间借款人仍可以使用抵押财产 质押贷款 借款人将财产交给贷款人 不占有质押物 对质押物没有使用权保证贷款 第三人做出保证 承诺在借款人不能偿还时 替借款人还款 住房按揭贷款 只有购房人和开发商参与 还有银行的参与 房地产商在预售商品房时应具备五证 两书 建设用地规划许可证 市规划委员会 建设工程规划许可证 市规划委员会 建筑工程施工许可证 市建委 国有土地使用证 市国土资源局 商品房预售许可证 市房屋管理局 住宅质量保证书 开发商 住宅使用说明书 开发商 个人 房地产开发商 按揭贷款的偿还方式 等额本金还款法比等额本金还款法要少还利息以贷款10万元 期限20年 以公积金贷款利率4 9 为例等额本金法每月还款从825元递减到418元 偿还4 92万元利息等额本息法每月还款655元 偿还5 71万元利息以贷款10万元 期限20年 以商业贷款利率7 05 等额本金法每月还款从1004元递减到419元 偿还7 08万元利息等额本息法每月还款778元 偿还8 60万元利息 贷款可提前偿还 通常需要提前一个月通知银行有的银行对提前还款要收取违约金如果年中贷款利率调整 则次年1月1日调整贷款 思考 我用住房公积金贷款40万元 期限20年 利率4 9 每月还款3000元 其中利息1400元 本金1600元 现在我攒了10万元 我是否应该提前还款10万元 前情回顾 理财方案 每年投资1000元 获得5 的投资收益率 坚持复利投资40年 可获得7倍的收益 存款利率指年利率而言存款时不分大月 小月 都是30天不动产抵押贷款 借款人仍然可以占有和使用抵押物动产质押贷款 借款人不能够占有和使用质押物购房按揭贷款是指购房人支付首付款给开发商 余款由银行付给开发商 然后由购房人每月还银行贷款的本金和利息按揭还款方式主要有等额本息法和等额本金法等额本金法要比等额本息法支付的利息少如果你能找到比较好的理财和投资渠道 投资收益率高于贷款利率 那么你不必急于提前偿还银行贷款 七 银行理财产品 银行理财产品的实质就是将我们分散的小额资金集合起来 由银行去投资别的项目 不管盈亏 银行都从中手续费 若有盈