收费权质押的注意事项(担保公司经验).doc

现行担保法规定的权利质押以交付权利凭证或出质登记为生效要件，其基础是物权公示制度。因此，收费权质押务必办理出质登记方能合法有效。在登记过程中，一是找准登记部门,不同的收费权利有不同的法定质押登记部门，在办理质押贷款前必须要明确。国务院关于收费公路项目贷款担保问题的批复(国务院函(1999)28号) 明确了公路收费权质押贷款登记部门为市级交通管理部门，2002年，人民银行、教育部联合下发关于进一步解决学生公寓等高等学校建设资金问题的若干意见明确了高校学生公寓收费权质押贷款登记部门为省级教育管理部门，以公证等其他方式对公路收费权、学生公寓收费权进行出质登记则属于无效质押，无法对抗第三人。二是质押登记程序要合法合规，程序规范是保证质押合同有效的重要前提。三是出于保险起见，在法定登记部门办理质押登记的同时，在人民银行征信中心办理质押登记。此外，还要注意以下几方面： (一)严格借款人资信条件。设定质权的目的是为了担保主债权的安全和实现。作为收费权来说，由于他是一种期待收益权，它代表的财产是不确定的，能收到多少费，在办理贷款时并不知道，且也不是现存的，而是未来的，价值多少也无法确定。收费权质押能否担保主债权的实现，主要还是取决于借款人的信用及项目本身的收益，因此，在贷款发放前应加强对借款人资信的审查，严格资信准入条件，慎重向资信较差的借款人发放贷款。 (二)依法办理质押登记手续。现行担保法规定的权利质押以交付权利凭证或出质登记为生效要件，其基础是物权公示制度。因此，收费权质押务必办理出质登记方能合法有效。在登记过程中，一是找准登记部门,不同的收费权利有不同的法定质押登记部门，在办理质押贷款前必须要明确。二是质押登记程序要合法合规，程序规范是保证质押合同有效的重要前提。三是出于保险起见，在法定登记部门办理质押登记的同时，在人民银行征信中心办理质押登记。 (三)争取多种担保方式结合使用。由于收费权利价值不确定的因素太多，再加上质押实现难度较大，在条件许可情况下，贷款银行在办理收费权质押贷款时，应尽量争取多种担保方式结合使用，以有效担保质押债权实现。如在设置收费权质押的同时，可再增加其他保证担保、抵押担保等担保措施。 (四)加强收费账户监管。收费权利的价值随着收费的逐步实现并成为现金收入，其价值将逐步减少，因此，对收费权利产生的现金收入进行监管是控制收费权质押贷款的重要途径。在发放收费权质押贷款前，贷款信用社务必要与出质人签订资金监管协议，明确专用账户开立、收费收入存入时间、资金使用条件、偿还贷款比例、扣款权利、违约惩罚等监管内容，从源头上控制收费权收入的实现。 (五)规范贷款操作。贷款信用社应制订和完善收费权质押贷款管理办法及操作细则，要强化贷前调查与评估，科学计算或评估收费权价值，规范贷中审查与监督，依法办理质押登记手续，落实贷后管理与责任，密切监视收费权在政策、外部环境等方面可能发生的变化，及时采取措施，有效化解贷款风险。收费权质押质权变现的三道关) 在工作实践中，经常遇到商业银行以借款人的收费权质押，向借款人发放贷款的情况。收费权分为经营性收费、行政性收费和事业性收费，比较常见的如高校学费收费权、供热公司供热收费权、公路收费权等等，这种质押贷款的形式，没有明确的法律法规禁止或限制，但部分收费权质押同时也没有明确的可以质押，以及如何登记和保权的规定。在这种情况下，出于种种客观目的，商业银行还是发放了很多的收费权质押贷款。 一、三道风险难关。虽然这种放款形式不违法违规，但在贷款三查方面没有对信用贷款约束那么强，风险约束更多地依靠质权的实现。然而质权的实现因为以下三道风险关的存在，几乎没有可能，所以风险程度更为突出。 1质押法律关 收费权质押的具体办理，一般都经上级主管部门批准，部分在人民银行应收账款质押登记公示系统登记。但缺乏明确的法律依据。贷款通则第39条规定：“贷款人在以权利质押方式发放担保贷款时，用于质押的权利应当是依法已明确为可以质押的权利。”债权人设立担保的惟一目的是当债务人不履行或不能履行债务时从担保人处取得补偿或代偿，以利于自己债权的实现。我国担保法及相关司法解释基本上确立了债权担保制度，在担保法明确规定的担保方式、范围内为债权人和担保人的权利义务及实现担保权的途径、方式作出了明确规定，使之具有可操作性，而对收费权质押，法律没有作出规定。物权法仅有第条（）“法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利”的规定。已明确可设质的公路收费权，仅规定质权人可以依法律和行政法规许可的方式取得公路收费权并实现质押权。 如无明确的法律法规规定，质押合同在法律诉讼中就存在是否能获得人民法院支持的问题。 2权利占有关 收费权是批准机关基于某种服务资源和设施的存在，经评估认为企事业单位有能力提供某种服务，才为申请人发放的用于收回成本或者获利的行政许可。所以这种权利不存在过户的可能。或者从另一方面说，这种权利的转让，是基于服务资源和设施的转让而转让的，不能单独转让。而且，如果收费权受让人因为没有能够提供服务的资源和设施，收费权的批准机关将依法取消此项收费权。 如：学校向学生收费、医院向病人收费是行政机关赋予的权利，并由物价部门审批其收费标准和范围，它是以公益为目的，这种收费权既不能委托，也不能转让。收费权质押给银行，形式上看好像质押了，有其主管部门和财政部门签定的协议，但实际上这种质押权并没有移交给质权人占有，银行既不能到学校、医院去收学生和病人的钱，也不能控制和处置收费权，学校、医院收多少费，还多少银行贷款全由出质人直接控制，银行无法行使质权人的权利。 此外，部分公益性行业收费，其服务与民众利益关系密切，各级政府一定不会允许因收费权利转让而影响服务的提供。所以商业银行不可能取得质押收费权利，或者依法拍卖这种权利。 3收费变现关 收费权，实质是依托于所有权的一种服务回报。如公路费收费权必需依附于公路的存在，高校学费收费，必须依托于高校的教育环境和学生来源，供热收费权依托的是供热设施的存在。如果离开了这些设施，收费权利就没有任何意义。也就是说，收费与提供服务是不可分割的，离开服务谈收费是脱离现实的空谈。民众交费，实际是为了购买服务，如果不能获得服务，就不会有人交费。 因此，商业银行即使获得收费权，也不可能收得资金。 二、政策建议 收费权质押贷款，实质是为解决项目资金的瓶颈问题而推出的金融创新产品。但这种产品的推出有害无利，根本没有任何防范风险的作用。事实上，在以上三关外，收费权质押还存在着诸多的问题，如出质人的主体资格欠缺、收费权不具有确定的