中国工商银行战略管理

中国工商银行战略管理论文目录一、战略分析41、企业核心能力分析4（一）境外机构建设迅速4（二）国际金融业务的比重有很大的增加5（三）经营收入比较稳定52、中国工商银行股份有限公司SWOT分析63、企业内部挑战和外部机遇7（一）企业国际化经营面临的内部挑战7（二）企业国际化经营的机遇93、学习借鉴先进经验，推动企业全面履行社会责任。11（一）树立社会责任意识，把社会责任的核心价值观融入银行经营中。11（二）健全商业银行公司治理结构。12(三)政府应积极推动银行承担社会责任。13（四）厘清银行社会责任的边界。14二、战略选择141、工商银行国际化战略14（一）工商银行国际化经营的背景分析14（二）工商银行国际化经营的必要性162、国际化进程存在的优势19（一）拥有国内数量最多的客户，有绝对的客户资源19（二）积极进行产品、技术的开发和创新，为国际化发展提供了技术支持20（三）经营管理规模对它的国际进程有重要的助推作用21（四）具备业务结算优势，有利于国际业务的开展和发展213、国际化进程中承担的风险22（一）跨国经营的国家风险十分突出22（二）跨国经营的市场风险格外引人注目23（三）跨国经营的信用风险不容忽视24（四）跨国经营的操作风险不断暴露244、国际化进程发展中的风险防范措施25（一）针对市场风险采取的防范措施26（二）加强信用风险管理的措施27（三）防范操作风险的措施28三、结束语29中国工商银行战略管理当下国内对银行业转型的认识为，减少信贷，扩展中间业务，人民币国际化给人民币带来新的结算业务，要全方位的为企业一条龙服务。但是这些认识表面看来言之凿凿，不过，我认为这仅仅是一层纸，只要沾水一点它就破了。这种中间业务一条龙服务理财产品暴利在央行M2+的干预下好景不再。企业因竞争力不能提升容易倒闭，皮之不存，毛之焉在？银行一条龙为企业服务，可企业倒下时变成真正的“收尸”（即坏账）一条龙服务。温州8-9两个月中小企业老板出逃40多人，专为中小企业服务的银行连老板都不知去向，还在为谁服务？不断有人发出声音职责所谓的国家银行到底是否在造福国民，高手续费用，影藏内部信息，谁到底才是国有银行真正的主人？人民币升值时，人民币外贸结算业务看好，可如今人民币离岸贬值，海外外贸出口商不敢要人民币，这成为缩水、烫手的山芋。银行全球化触礁，那么，作为商业银行老大的中国工商银行业该如何战略性决策呢？一、战略分析1、企业核心能力分析（一）境外机构建设迅速工商银行自1993年在新加坡成立第一家境外分行以来，一直都积极地推进国际化跨国经营战略，加快境外机构布局，拓宽业务领域。截至2009年末，工商银行已将境外营业机构延伸至全球20个国家和地区，拥有经营机构162家，与125个国家和地区的1403家境外银行建立了代理行关系，境外网络已具规模。从表1中可以看到，除中国银行以外，工商银行是拥有最多境外机构营业网点的中资银行。表1 四大银行-对比表四大国有银行境外机构工商银行中国银行建设银行农业银行境外分行121682境外代表处10013境外控股机构2000境外中心1000（二）国际金融业务的比重有很大的增加近年来，工商银行大力发展国际业务，设计和推出各种适应市场需求的产品和服务。例如各境外机构与上海分行联合推出的“个人预结汇汇款”业务；卢森堡分行的“离岸私人零售”业务；法兰克福分行推出的“承诺互换”和“欧元中国通”业务；首尔分行推出的“中韩存汇通”产品；工银亚洲推出的分别与利率、汇率、及股票挂钩的各种金融产品，都极大地足够满足了国内外客户的各项需求。对企业或跨国公司，则有一个集结算、融资、理财为一体的“工行财智国际”，内嵌本外币业务于一身的产品服务及组合应用。对个人则有“代理境外消费退税”、“代客境外理财”、“速汇金”等等项目。在满足客户国际结算、贸易融资需求的基础上，进一步提供规避汇率风险、节约财务成本的增值服务。（三）经营收入比较稳定由于受到2007年以来的世界经济危机的影响，工商银行的某些业务收入也不可例外地有所下降，但总体来说，影响还是比较小的。根据工商银行2011年半年报,其境外运营资产达到3148亿元人民币，比年初增长15%。其中，2010年的营业收入为46.17亿元，占总营业收入的3.1%。而工商银行积极应对国内外宏观经济金融形势的变化，合理把握信贷总量和投放进度，增加了302.15亿元，增长19.6%。其中境外机构在2011上半年的贷款利息收入比2010年同期减少22.7%,利息收入的减少是主要由于平均收益率由2010年上半年的4.45%下降至3.69%以及平均余额减少115.52亿元，所以利息收入数量虽然减少，但造成的影响还是在正常的范围内。 综合以上各数据,可以得出中国工商银行目前的发展形势良好,进程有所提速,在业务国际化和机构国际化上都有显著的成就，较之国内其他银行而言，有很大的方面的优势。并且有效地应对了国际国内经济形势急剧变化带来的困难和挑战，其综合化和国际化发展迈出了新步伐。2、中国工商银行股份有限公司SWOT分析 StrengthsWeaknesses强大的市场分销网络和稳定的客户基础保证了在中国市场领导者的地位。快速增长的信用卡业务降低了对利差收入的依存度。多元化的业务降低了商业风险。发展速度的减缓影响了盈利能力。OpportunitiesThreats国际范围的收益增长预期。在伊斯兰银行界的地位或提供大量收益。国际商务金融的繁荣降低了收益增长困难度。中国经济发展放缓预期或影响获盈利能力。中国银行业的激烈竞争或影响盈利能力。3、企业内部挑战和外部机遇（一）企业国际化经营面临的内部挑战（1）人才管理建设落后国际化人才缺乏在中国金融逐步双向对外开放并逐渐国际化的过程中，工商银行面临最大的挑战是来自于拥有高素质的专业化人才的挑战，特别是具有国际化水平的金融人才储备的挑战，这会是制约今后中资银行整体竞争力提升和海外拓展的瓶颈。当前中国工商银行在人才建设方面面临的主要问题是人才储备中高端人才、国际化人才紧缺。由于国内金融业在较长一段时期实行了严格的分业经营和以信贷为主要需求培养人才的模式,目前的现实是国内银行业人才队伍庞大，但结构性矛盾突出,金融人才知识结构和功能单一,同质化普遍,能够胜任投资银行、公司和个人理财等各项中间业务，以及金融技术产品开发类、金融市场趋势及需求预测分析类和通晓国际市场规则和金融英语的高端人才、国际化人才严重紧缺。（2）非利息收入占比低下，盈利模式亟待转变受国内经济发展水平、行政干预银行市场化运作等因素的影响，工商银行以传统的开拓存贷业务获取存贷利差为主要收入来源，利息收入占比普遍高达85%以上。相对于利差收入的高资金占用、较高的市场风险以及因央行货币政策调控而利差易波动等缺点，主要由中间业务带来的非利息收入具有资金占用少、附加值高、风险小、更能凸显银行产品和服务差异等优点，成为国际市场各大银行竞相追逐的焦点。数据统计，美国商业银行中间业务收入占比已从20世纪80年代的30%上升到2006年的50%,日本由24%上升到40%。单个银行来看，国外同业非利息收入一般占30以上，国际大型知名银行甚至高达6070。而中国工商银行中间业务所占比例不到15，种类上也较为单一，仅限于支付结算、代理收费等劳动密集型服务，技术含量高的咨询顾问、投资理财、金融衍生工具类业务在我国或刚刚起步或基本没有开展。在国际市场上，还处于起步阶段的中资银行海外分支在中间业务这块儿更是鲜有出头，与国际大银行相差悬殊。（3）境外分支客户结构和业务品种单一银行客户通常可以分为大型公司客户、同业客户、中小企业客户和个人客户四种类型。大型公司客户和同业客户相对于中小型企业客户来说，具有盈利能力强、信用度高、经营持续性好，以及基本信息资料容易从市场获取等优点，因而更有利于银行掌握其经营状况、进行信贷分析和风险防范，属于优质客户一类，成为包括工商银行在内的各大银行竞相争取的对象。个人零售客户的拓展通常需要投入巨大的人力物力，对银行网点覆盖度、业务品种、银行品牌形象以及营销人员跨文化沟通能力等方面具有很高的要求。而工商银行海外分支目前的情况是国际化起步晚，机构网点布局不完整，资产规模、品牌形象、服务水平和风险控制等能力较弱，还有东道国对业务范围的限定，都使得银行只能从大型公司客户和同业客户起步逐渐占据市场，中小企业客户和个人客户占比低下，客户结构相对单一。（二）企业国际化经营的机遇（1）美欧金融业遭受重创国际银行业格局面临重新调整金融危机对全球金融业，尤其是欧美金融业，造成了巨大的损失，国际金融银行业格局正在重新调整。在美国，2008年有25家银行破产倒闭。占美国投行业务60%的华尔街前五大投行中，贝尔斯登、美林被收购，雷曼兄弟破产，高盛、摩根士丹利转身为银行控股公司，长期引领世界金融潮流的华尔街独立投行时代在此终结；在欧洲，2008年初受次贷危机影响瑞银集团表示拟缩减旗下投资银行业务。进入2009年苏格兰皇家银行（RBS）又被迫出售于2007年从荷兰银行手中收购来的零售银行业务以及中小企业金融业务，同时全面退出新西兰、菲律宾、越南和巴基斯坦市场。（2）新兴市场国际银行竞争程度降低目前，金融危机的影响还在进一步扩散中，欧美等发达经济体市场信心不足，消费不振，经济步入衰退期。欧美商业银行还在应付金融风波的不利影响，或通过在资本市场筹集资金等来维持其流动性和稳定性，或通过出售新兴市场的股权、业务来缓解资金压力和经营压力，将会有较长一段时间的调整期和消低期。而在新兴市场,虽然受金融危机的波及,周期性经济放缓不可避免，但受惠于注重工业实业带动经济增长的经济结构以及银行业稳健的经营风格,新兴市场经济状况相对稳定，金融银行业受影响不大，跨国银行巨头在这些市场的盈利状况依然向好。这使得国际商业银行更深刻地认识到新兴市场的重要性,预计危机消退后的未来几年他们将继续大力开拓海外市场,运用欧美市场早已成熟的业务品种和营销手段在新兴市场大力扩展市场空间,分享亚太等新兴市场的增长红利。但是当前一段时间则因欧美金融机构还在应付金融风波的不利影响而使得新兴市场的金融竞争激烈程度有所降低。另外，各国政府为应对经济下滑而纷纷出台各种经济刺激方案，巨大的资金投入往往有相应的信贷需求，特别是为银行进行项目融资、中长期贷款、银团贷款等业务提供了新的机会，因而为中资银行在该市场扩大份额创造了一定的有利时机。（3）大量金融人才失业有利于中资金融机构引入国际化金融人才从次贷危机爆发到金融危机蔓延，欧美金融界破产、重组、裁员导致的金融失业浪潮此起彼伏，大批金融从业人员失业。2008年伊始，美国银行、摩根士丹利等10余家金融机构已经陆续裁员数万人。年底时高盛集团表示计划在全部32500名员工中裁员10%，随后，美国最大的信用卡公司美国运通又宣布计划裁员7000人。而花旗银行2008年全年裁员达到5.2万人，还有雷曼等大批破产倒闭的金融机构的金融失业人员亟待就业。欧美大批金融人才的失业给中国金融机构提供了很好的招徕业界紧缺的中高端金融人才的机会。2008年11月底，上海市政府、部分中央和上海本地金融机构组成的“海外金融人才招聘团”开赴美国纽约华尔街、英国伦敦金融城等地招揽人才。招聘包括风险管控、资产管理、产品研发、金融衍生品等类别的上海市目前十分紧缺的中高端金融人才；中国国家主权基金中投公司随后也公布新的招聘计划，拟招纳包括股权投资、固定收益投资等。大类不限国家、文化背景的人才，目标瞄准的是华尔街的人才抄底。在国内人才培养不足，高端人才紧缺的情况下，不妨利用本次金融危机造成的失业潮从外界引入在相关领域具有国际领先的知识技能和良好的文化适应能力的中高端人才，扩充中资银行国内外分支机构人才队伍。3、学习借鉴先进经验，推动企业全面履行社会责任。（一）树立社会责任意识，把社会责任的核心价值观融入银行经营中。汇丰银行之所以能成为企业社会实践的典范，把企业社会责任的核心价值观融入企业成长是一个关键的因素。汇丰银行与社会共生的这种哲学理念，是其把社会责任的核心价值观融入企业成长的思想先导。我们的商业银行在经营中要牢固树立企业社会责任意识，首先，要正确认识到自身在国家宏观经济调控中有义不容辞的社会责任。不要因压缩了自身的信贷放款，对国家政策不满，或者不是百分之百地服从宏观调控大局而调整自身的运营。因为只有建立了良好的金融环境和金融秩序，才能保证商业银行的安全运营。其次，应清楚认识到自身在国民经济中的地位和作用，尤其是推动和促进国民经济健康、稳定发展的作用，商业银行经营的好坏，必然体现间接、直接的社会责任，对其自身的发展和对国民经济的发展有直接的影响。第三，要把承担的社会责任意识与实现股东价值最大化和树立良好形象、打造品牌、为客户所认同等目标紧密结合起来。第四，要建立良好的激励机制，使银行管理层和员工努力为社会多做贡献。（二）健全商业银行公司治理结构。从汇丰银行的实践经验来看，企业社会责任良好的实现基础是健全的公司治理结构，这是外部董事占比小、有效监督机制不健全的工商银行所应该借鉴的。当前，工商银行在清晰界定商业银行股东大会、董事会、监事会、管理层以及与党委之间职责范围和相互关系的同时，还要妥善处理好以下关系：一是在董事会公司治理战略目标中将社会责任目标具体化；二是提高监事会监督权的独立性；三是健全问责机制。根据责任追究制度，一旦出现违背社会责任的问题，立即进行严厉查处。(三)政府应积极推动银行承担社会责任。汇丰银行主动履行企业社会责任的做法，与英国政府积极推动企业承担社会责任有着密切关系。英国政府采取了大量的主动政策来推进企业履行社会责任，同时调整政府在经济、贸易和其他政策方面的社会责任。政府还成立了旨在推行企业社会责任的组织道德贸易促进会（ETI）和推动企业社会责任标准形成的国际组织AA1000。汇丰银行的年度企业社会责任报告，就是全盘遵循AA1000标准执行的。英国政府在汇丰银行履行企业社会责任中扮演着管理监督、有效促进、激励和客观评估的角色。从我国来看，政府当前应做好以下几项工作：一是要从商业银行法层面提出企业社会责任的概念；加快出台适用所有在华商业银行的企业社会责任指引；强化商业银行企业社会责任信息披露，并定期公布社会责任报告；要求商业银行严格执行国家宏观经济政策。二是建立适合我国商业银行的企业社会责任评价体系，通过鉴定政府的鼓励与引导，使我国商业银行对企业社会责任的态度从“不愿意”上升到“我愿意”阶段，自觉承担企业社会责任。三是完善银行业协会，注重发挥银行业协会对银行社会责任的引领和推动作用，以及通过带头发布银行业社会责任报告，充分向社会披露银行业在承担社会责任中的角色。 （四）厘清银行社会责任的边界。 银行既要避免因为过度强调对股东负责而忽略社会责任，又要防止因为过多承担社会责任而破坏股东权益。要避免成为政府背后的“第二财政”的方式履行社会职责。同时，只有对社会承担必要的责任和义务，才能得到社会更多的认同，从而进一步改善经营绩效，提高自身竞争力。二、战略选择1、工商银行国际化战略商业银行国际化经营通常是指一个国家或地区的商业银行按照国际通行的惯例和规则，通过在国外开设的分支机构或建立的代理关系，形成全球性的服务网络，在国际范围内从事相关的金融服务，进行银行业务的跨国经营。商业银行国际化经营同商业银行国际业务的发展密切相关。商业银行的国际业务包括一个国家或地区商业银行在国外开展的业务活动和在本国内从事的有关国际业务两个方面。（一）工商银行国际化经营的背景分析2001年12月11日，中国正式加入世界贸易组织。按照对WTO的承诺，从2006年12月11日开始，中国银行业全部对外开放，这既给我国银行业带来了前所未有的广阔前景，同时也伴随着空前的竞争压力。我国作为WTO的一员，一方面，随着经济国际化进程的加快，生产国际化和资本国际化也进一步提高，我国与其他国家之间的经济联系日益密切，对外依赖程度不断提高。而这种经济上的国际化必然要求并推动着金融国际化。另一方面，在国际经济联系深化的同时，区域经济一体化的形势也在逐渐成。区域之间的贸易往来需要以金融领域的有机合作为基础，并借助现代的国际性银行来完成。20世纪90年代起，中国商业银行纷纷制定和实施“走出去”的海外发展战略，将立足境内、面向海外、在主要国际金融中心设立分支机构作为发展的既定方针，同时开始尝试以资本合作方式引入境外战略合作伙伴和直接投资参股适合的国外银行。尤其是近几年来，我国银行业加快海外发展步伐，积极通过并购、设立新机构等方式，深度拓展海外市场。中国工商银行继2006年12月收购印尼哈里姆银行90%股权后，2007年8月宣布收购澳门诚兴银行，2007年10月宣布收购南非最大银行标准银行20%的股权；2007年8月国家开发银行收购英国巴克莱银行3%的股权。与此同时，我国银行业金融机构加快在境外设立分支机构的步伐。仅在2007年，工商银行莫斯科分行开业，中国银行在英国设立子银行，建设银行悉尼代表处开业，交通银行设立法兰克福分行、澳门分行；中国进出口银行在圣彼得堡设立代表处；11月美国金融监管当局批准招商银行设立纽约分行，这是美国1991年颁布实施加强外国银行监管法后批准的第一家中资银行营业机构。据统计,截至2008年底,我国商业银行已在美国、日本、英国、德国、澳大利亚、新加坡、中国香港、中国澳门等29个国家和地区设有一级营业机构超过70个;中国银行在29个国家和地区设有806家海外机构,工商银行已在境外15个国家和地区设有21家营业性机构,分支机构134家。（二）工商银行国际化经营的必要性由银行机构国际化和银行业务国际化所组成的银行国际化经营，是当代商业银行发展无以回避的必然选择，正持续、不断地以难以想象的速度向前推进。世界银行业领域已进入一个巨变的时代。这种变化，对于中国经济和中国工商银行的发展来说，既是一种挑战，更是一种机遇。若能紧紧地抓住这一不可多得的机遇、有效地接受和应对所面临的挑战，那么无论是从哪个角度分析，其意义怎样估计都不为过。1、我国经济进一步发展的助推器我国经济经过30多年来的快速发展，不但总量规模迅速扩大，到2006年底已跻身于仅次于美、日、德的世界第四大经济体，而且对外开放程度和经济发展的对外依存度也持续不断地提高到一个空前的高度。1990年我国进出口总值按当年汇价折人民币占当年国内生产总值的比重为29.8%，十年后的2000年提高到43.9%，到2006年更是达到67.3%。我国经济不再是几十年前对外依存度低、总量规模不大的那样一种形态的经济。我国经济进一步发展，对外依存程度的提高趋势还将继续下去，必然要求更多、更加有效地使用国外资源，在全球范围内进行资源的合理配置。而要实现这样的一种资源配置，国内商业银行国际化经营的全速发展无疑是诸多手段中最为重要的基本手段与方法之一。我国商业银行国际化经营是我国经济进一步高涨与发展的必要和必然选择，足以成为我国经济进一步发展的助推器。2、面对机遇和挑战的重要选择在加入WTO的背景下，按照WTO的运行规则，面对加速推进的全球经济一体化和金融全球化发展趋势，对于我国商业银行的发展来说，既有机遇，也不断提出新的问题和挑战。历史上那种“你不想改变就没有变化”的时代在我国早已不复存在，无论人们喜欢与否、意愿如何，每个组织都必须不断地面对和经历来自外部及未来的各种各样的冲击波的冲击，包括复杂的互动循环、不确定性、不稳定性、激烈的竞争、难解的技术问题等，要求人们必须习惯于从全新的角度去观察事物、解决问题。对于中国工商银行来说，适应经济全球化和金融全球化发展趋势的要求，从过去熟悉的业务经营领域中进入一个全新的领域，努力拓展与国际化直接相关的各种经营业务，无疑是抓住机遇、应对挑战的良策之一。3、促进工商银行发展及其水平提高的必由之路中国工商银行业在发展的27年中取得了令人瞩目的进步与发展，但与发达国家和一些新兴工业化国家或地区的商业银行相比较，在许多方面仍存在较大的差距。根据2004年10月中国人民银行营业治理部撰写的北京市中外资商业银行竞争力比较调研告，在综合竞争力排名中，前12名没有一家中资银行。在中资银行中排名最靠前的是招商银行北京分行。在该排名清单上的37家银行中，后13家全部为中资银行。央行根据商业银行外部环境、经营状况、业务拓展能力、创新能力和组织治理能力五大类指标进行的这项排名，无论单项或是综合指标考察，在北京的中资银行的竞争力都低于外资银行。中国工商银行发展国际化经营，在国际金融市场上同外国银行相竞争，在竞争中求生存、求发展、有效学习发达国家商业银行经营治理与业务创新的先进经验，能够极大地促进我国商业银行改善经营，不断提高其竞争与发展的能力。4、中国工商银行国际化是开拓我国银行业务的需要国际化竞争必须从各个方面增加银行利润，无论是表内业务还是表外业务，无论是商业银行业务还是投资银行业务，无论是零售业务还是批发业务。中国工商银行最基本的国际业务主要包括：外汇业务、国际贸易融资与结算、国际信贷、国际投资、国际租赁、同业资金拆放，以及提供金融、财务咨询等。我国银行国际化尚处于初级阶段，业务领域狭窄，急需得到拓展。主要表现在：一是中国工商银行的业务类型单一，国际业务品种比较少，主要是进出口结算和贸易融资。银行国际业务的增长速度比较缓慢，主要是伴随着中国实质经济的对外开放而扩展，银行自身并没有通过国际化扩展业务范围的意识；二是中国工商银行的业务创新能力不足，监管当局对银行业务的监管还过于严格，这不适应信息时代银行通过不断创新谋取发展的时代潮流。我国银行业实施的国际化发展战略应该主要致力于创新型业务，通过业务的创新提高竞争力；三是中国工商银行的国际业务仅仅限于传统的商业银行业务，而没有将投资银行业务作为发展的重点。实际上，随着全球金融市场的发展和实质经济结构的调整，投资银行业务发展空间远远大于传统的商业银行业务。因此，中国银行要积极开拓投资银行业务。2、国际化进程存在的优势在银行业的国际化发展这股热潮中，让各银行都不可避免地面临多种机遇与挑战并存的复杂局面，而对于中国工商银行来说，在近几年，其境外业务发展呈现出加速发展态势，成果愈加优秀。不但顺利实现了1997年亚洲金融危机中的逆境发展，经历了2008年的世界经济危机，在2009年仍表现得尤为稳定，保持着全球最盈利、最有价值商业银行的头衔。这得益于对比其他商业银行，工商银行的国际化发展拥有较相对的优势，综合各资料，主要体现在：（一）拥有国内数量最多的客户，有绝对的客户资源据统计，在2009年末,他们拥有个人客户2.3亿个,光个人贷款客户就有581万个，法人客户为420万个，而且客源分布广泛，与工商银行的合作关系稳固，对工商银行这个品牌更是有很高的认知度和认可度。并且工商银行围绕打造“中国第一零售银行”的总体目标，以客户为中心、以市场为导向，加快业务结构调整，提高整体营销能力和市场竞争力。随着经济、金融的全球趋势化，工商银行这些庞大的优质客户群体，为其海外业务的发展就提供了强有力支撑，对工商银行进行下一步的挖掘潜在目标客户和市场拓展的策略起到有效的保证作用。（二）积极进行产品、技术的开发和创新，为国际化发展提供了技术支持近年来国际市场的金融创新主要是利用金融工程技术对各类基础性金融工具进行组合构建，形成新的衍生金融产品；或是通过技术进步使得一些复杂金融产品的开发进程大大加快。其落脚点主要是在于通过金融创新尽可能满足客户和市场的各类不同需求，突出金融创新的应用性。中国工商银行在创新工作中表现得很积极,例如从2006年中国工商银行国际结算单证中心系统（F-DOC）正式投产以来，在2009年这个单证中心的业务处理模式在国内同业中处于领先的地位，并且其业务集中度更是国内第一。工商银行在国际结算和贸易，国际融资业务等等方面也都是有很好表现的。为了完善境外机构经营管理，加快境外业务经营转型及境外机构区域性业务整合，给客户提供一系列服务的产品，工商银行在2007年斥资设计投产了境外机构综合业务处理系统（FOVA）。通过优化和推广，FOVA也不负众望，有效地提升了网上银行的国际化服务能力，逐步形成境内外业务一体化发展格局。通过加强与子公司业务联动，充分发挥集团整体品牌优势，大力拓展基金管理业务，积极推进金融租赁业务发展，实现功能互补，提高对集团的综合贡献。在FOVA系统推广全面完成后，将成为中国银行业在海外最强大的业务处理系统。没有先进技术支撑的金融产品是无法适应客户需要的，有先进的技术才可能有现代金融产品和高质量的金融服务。金融创新是提高银行竞争力的关键，在跨国银行塑造核心竞争力、谋取竞争优势中起着重要作用。在国际化进程中，商业银行应根据客户需要和市场需求，积极开发各类回避利率风险、汇率风险的金融衍生产品。显然，在这方面工商银行也很好地做到了，这就为其扫清了在国际化发展进程中的技术障碍。（三）经营管理规模对它的国际进程有重要的助推作用中国工商银行一直都走在国内商业银行经营管理的前列，它在2005年成功进行了股份制改革，并逐步在国内、香港和国际市场上市，而且随着中国工商银行的股价的优良表现，其在国际银行业的排名越来越前，国际形象也有了飞跃性的提升，更是成为全球市值最大的商业银行，为其国际化道路创造了良好的条件。作为经营信用的企业，其强大的规模和竞争实力是客户信任的基础,也是提高市场占有率，保持竞争优势,获取垄断利润的主要条件之一。国际化银行有全球分支机构，其规模庞大，组织体系复杂，必须对整个体系进行全面系统地管理，才能保证系统有序运转,提供令顾客满意的金融服务。工商银行除了具有雄厚的综合实力以外，其遍布全国各地大量的、密集的营业网点和逐渐发展壮大的境外机构，也很明显地体现了它经营规模的壮大，这给客户、投资者和合作者都会带来很大的信心，帮助其向更广泛的国际市场进军。（四）具备业务结算优势，有利于国际业务的开展和发展随着我国日渐发展为经济贸易大国，人民币在国际结算中的地位也越来越有所提升。而中国工商银行在人民币业务上本身就具有很大的优势，因为它在国内拥有领先的市场地位、优质的客户基础、庞大的营业网点、雄厚的资金实力以及卓越的品牌价值等优势，“本外币一体化发展”便是其发展的战略目标之一。它将依托已有的人民币业务的优势来协同发展国际结算及国际贸易融资业务，通过实施区域发展策略、重点客户策略、价格策略、健全产品创新机制等举措，充分利用并发挥工商银行现有的人民币业务的网点、人员等优势，分区域、有步骤地实现全行国际结算及贸易融资市场占比的快速增长。还有工商银行根据市场调研，客户细分，特意成立了工商银行私人银行部，为优质客户提供了私人银行业务和海外金融服务，这也得益于它拥有强大的工商银行作为后盾和品牌业务量的保证。可见，工商银行的业务优势对其能在国际化发展中更上一层楼起着至关重要的作用。3、国际化进程中承担的风险经济全球化是人类社会发展的必然，是客观的经济规律，是不随人的意志而转移的。因此它对地球上的一切国家都是难得的机遇，同时也是最严峻的挑战，存在着风险。而人类要做的是如何规避这些风险，防止风险对经济产生不良影响。银行业，在经济出现问题时，一般都是首当其冲受到影响和威胁的。这次的次贷危机也说明了金融风险的复杂性、凸显性和传播性，现在市场还在进一步演变和蔓延，对市场的底部难以估计。金融风险多米诺式的传染效应使得我们不可避免的要面对外来金融风险的冲击，如何认识风险，如何维护金融稳定，防范和解决金融风险是目前急需解决的重要问题。而中国工商银行也是做好了风险防范的措施，在2009年，工商银行以包括了收益与风险匹配、内部制衡与效率兼顾、风险分散、定量与定性结合、动态适应性调整等的原则积极完善全面风险管理系统，提升全行的整体风险管理能力，取得了很大的成效。中国工商银行不仅担负着自己的盈亏，也有对国家公众的负责的义务，它在经营过程中所承担风险的也是值得探讨和研究的。（一）跨国经营的国家风险十分突出中国工商银行在境外拥有那么多的分支机构，在与东道国打交道方面是很重要的。因为所涉及的跨国经营业务具有国际性，与东道国的政治、经济和社会环境紧密相关，更由于对其监管中存在母国和东道国配合的问题，很容易造成监管真空，因此国家政治风险突出。国际业务涉及银行、税务、外管、海关等多个部门，为进一步做好国际业务，商业银行有必要就操作当中遇到的问题与相关部门进行协调，以提高效率，防范风险。在这方面，中国工商银行的防范措施做得比较到位。例如，在新设分支机构或要进行并购前，搜集资料、了解情况、与东道国进行有效沟通等，工商银行都能扎实地做好工作，而在经营期间，也随时地落实指导和监管，与东道国维持良好的合作关系，最大限度地减少国家风险带来的冲击。（二）跨国经营的市场风险格外引人注目在境外进行跨国经营，受到的市场风险是格外引人注目的。作为金融体系中最常见的风险，金融市场风险指的是因市场变量变动而引起的相关风险。由于商品价格和美元以外其他外币汇率的迅速大幅走低，市场风险凸现，一些相关的套期保值资金产品市值大幅缩水。因此积极加强市场风险管理控制，成为目前和未来一段时间我国商业银行需要真正关注的重点。经营过程中，工商银行面临的市场风险主要有利率风险和汇率风险等。而工商银行在2009年的市场风险管理能力有了进一步的提升，在市场风险计量和监控、系统建设等方面都取得了新的进展。经济的发展，都有一个周期，有繁荣也会有衰退，这种系统性风险是不可避免的，任何经济都难免出现周期性波动。所以银行在积极扩大跨国经营的同时，也要时刻关注国内外经济形势，不能一味地要求利润和效益的增长。而在这个问题上，工商银行一直都是着力把握国际经济发展的新形势、新变化、新规律，树立了国际视野和战略思维，能够正确把握风险类型和系数。在美国次级房贷危机加剧，信用市场持续恶化时，工商银行果断地大幅减持外币抵押债券，降低投资组合风险，有效地减轻了系统风险的破坏效果。（三）跨国经营的信用风险不容忽视所有银行都是经营信用的企业，他们在经营的过程中都时刻在承担着信用风险。金融危机期间，社会资产价值缩水，这也会导致商业银行各类资产信用风险加大，一旦真的发生违约事件，银行资产难以保全，发生损失的程度加大。而工商银行面临的主要风险也是信用风险，主要来源于贷款，但资金业务、表外业务等也可能带来信用风险。由于信用风险是借款人或交易对手无法履行而引致损失的风险，所以，信用风险带来的危害对一个银行来说是毁灭性的。工商银行坚持信用风险的管理，不断采取措施全面强化信用风险管理。在2009年上半年加大拨备提取力度，拨备覆盖率138.12%，同比提高了8.05个百分点，抵御风险的能力大大增强。使信用风险得到有效防范和及时处置，不良贷款余额和比例继续“双下降”。（四）跨国经营的操作风险不断暴露 国际资本的大规模和迅速流动都是依靠这些跨国经营的银行和金融机构完成，作为金融全球化载体的跨国银行在全球运转着数万亿美元的国际借贷资本，其规模越来越大型化、资本越来越集中化，面临的操作风险也日益凸显出来。据巴塞尔委员会对前台业务操作风险数量影响研究报告显示，在银行业所有风险中，操作风险所造成的损失仅次于信用风险，而在世界先进银行全部操作风险损失中，有35.1%是由执行、传递和流程管理原因造成的，这种由操作风险导致的损失明显大于市场风险和信用风险。就像英国BCCI和日本大和银行等国际性大型银行在效益膨胀的背后暴露出来的操作风险是令世界经济震撼。加入世界贸易组织过渡期结束，就意味着我国将实行全方位的制度性、规则性开放，所以我国银行业的跨国经营也承担着越来越多的风险和限制。工商银行不愧是最受到客户信任的优秀的国际性大银行，它在国际化发展中一直都强调资本和资产的比例关系，在各项业务快速发展的过程中始终保持着较好的资本充足水平，在2009年末，实现资本充足率和核心资本充足率分别达到12.09%和9.97%。在操作风险的管理上，始终坚持“统筹管理、分工控制”的原则，通过明确各级管理层在操作风险管理组织框架中的作用和承担的主要工作职责，确立在各级行管理层领导下，以操作风险管理委员会为平台、内控合规部门牵头、营销/产品部门负责本业务领域、支持保障部门配合的操作风险管控体系，使工商银行的持续经营减少受到操作风险所造成的危害。4、国际化进程发展中的风险防范措施当金融机构的国际化成为无可避免的战略规划之时，无论自身有着哪些方面的局限和问题，无论外部环境是多么的难以适应，接受挑战成为诸多金融机构的唯一选择。时代在变，世界在变，唯一不变的就是发现和创新。虽然现在工商银行的国际化发展有了很明显的成效，为银行的业务和效益提升贡献了很大的力量，但国际市场毕竟是风云变幻，特别是现在处于世界经济危机中，作为最大的商业银行，不能被眼前的利益蒙蔽了眼睛，盲目地追求市场份额，要求利益。在国际化进程中最重要的还是要有认识风险，管理风险，分散风险的意识和能力，保证规模和效益的协同发展，稳健经营。要实现庞大跨国机构的顺利运转，管理机制和制度必须更加具备灵活性和规范性，以适应快速变化的市场情况和各国的政策环境。随着我国的银行业的国际化发展，置身于大环境中的工商银行来说，如何以综观全局的姿态对金融发展趋势有一个相对准确的认识，如何在国际化进程中针对所承担的风险采取正确的应对措施尤为重要，针对市场风险、信用风险和操作风险银行分别可以采取以下几点措施：（一）针对市场风险采取的防范措施从当前的经济形势来看，金融市场最大的问题在于市场风险，这种风险存在着客观性，不随人的主观意志而改变。国际金融市场的变化是巨大的，所能造成得影响也是不可估量的，所以可以采取以下的防范措施来化解市场风险带来得不良后果：1、弄清自己的风险承受能力既然市场风险对于商业银行甚至金融业来说是不可改变的，并且在出现这类问题后将会造成巨大的经济损失，那么要避免自己在如此复杂多变的经济环境中受到太大的影响，则首先就要弄清自己的风险承受能力，商业银行业务活动是风险与收益权衡的过程，银行应该弄清自己的风险应对能力，坚持实事求是的原则，设定可承受的风险范围，在审慎经营的前提下，获得银行可以承受风险的收益。避免因风险能力薄弱而带来的问题，对于风险承受力的范围更加需要控制，否则将出现经营危机。2、建设风险预警系统，加强风险管理力度国际金融市场的变化是巨大的，金融全球化、自由化、融资证券化等都是将来中国金融业发展的主要方向，造成全球经济存在着极大的不稳定性，带来的结果是金融资产在价格、估计、预算等方面逐渐成为了测量金融市场风险的关键所在。在金融衍生产品市场风险防范中，可以使用国际金融市场上成熟的风险管理工具和模型，例如压力测试、基点价值分析等，从而提高银行监控衍生产品交易的能力，很好地控制市场风险。3、培养一支高素质的专业风险管理队伍，为全面市场风险管理提供智力支持随着我国商业银行国际业务量的不断增加，业务品种的增多，对专业风险管理人才的培养就显得尤为重要。商业银行需要健全覆盖所有业务岗位和业务环节的内控制度体系，全面加强市场风险防范，培养一支高素质的专业风险管理队伍。国际业务风险管理人员的稳定性，对国际业务长期稳定、良性发展至关重要，不仅需要高水平的理论知识，更需要具备丰富的工作经验，才能为银行的全面市场风险管理提供智力支持，保证银行利益，减少风险损失。（二）加强信用风险管理的措施随着金融自由化、全球化趋势的加强，商业银行所面对的信用风险呈现出更为复杂多变的特征，并且在这个受到危机重大冲击的时候，商业银行的信用风险更是不断加大，所以采取有效措施，加强信用风险管理成为商业银行迫切要实施的要求。虽然中国工商银行根据实际情况采取了相应的措施对信用风险进行一定程度上的管理,但是由于管理理念、管理模式、管理工具、管理技术等方面的落后,信用风险管理总体处于还是需要加强。1、建立和完善银行内部科学的信用风险管理体系现代商业银行经营思想是一种将信用风险管理理念、信用风险管理行为、信用风险道德标准与信用风险管理环境等要素于一体的文化力。对于中国工商银行而言，要在国际化进程中取得持续健康的发展，还是要积极不断地建立和完善信用管理体系。首先，要树立全面风险管理的观念，商业银行应将信用风险和其他风险以及各种金融资产与金融资产组合中包含的风险统统纳入到风险管理体系中，依照统一的标准进行核算并根据全部业务的相关性进行控制和管理。其次要构建完整独立的、纵向式的信用风险管理体系，即逐步建立董事会管理下的风险管理纵向的架构，来适应商业银行股权结构变化和新环境下发展的需要。进一步完善信用风险管理制度，特别是对于信贷业务，要成立专门机构负责审查和审批，并强化贷款风险的事前、事中和事后控制。2、完善信用风险管理技术，提高风险测量水平真正建立适合自己的信用风险度量模型，开发有效的风险管理工具，着手建立完善的内部风险评级体系。通过技术的应用，实现人机相互制约、人人相互制约，从而实现权力机制的重新确立和有效制衡。在风险评级方面，银行可充分利用国内外的专业技术力量，完善内部评级体系，并采用先进的计量统计分析技术，由定性分析逐步向定量与定性分析相结合过渡，为最新风险测度方法的运用提供技术保障。3、加快金融创新，谨慎使用衍生金融工具化解风险20世纪70年代以来,金融自由化、全球化的趋势锐不可挡,金融创新层出不穷。各国银行业的监管措施、