第六章保险的基本原则案例.ppt

1,第六章保险的基本原则,2,学习目的,解释保险利益的含义阐述财产保险和人身保险的保险利益解释财产保险和人身保险的保险利益的时效界限理解最大诚信原则的含义理解违反最大诚信原则的法律后果,3,学习目的（续）,理解近因原则的含义掌握近因的认定和保险责任的确定掌握重复保险的分摊的计算方法掌握代位求偿原则的含义掌握委付原则的含义和确定条件理解委付原则和代位求偿原则的区别,4,第一节保险利益原则insurableinterest,含义是指投保人和被保险人对保险标的必须具有的法律上承认的利益。保险利益是保险合同成立的前提。无保险利益，保险合同无效。,5,二、保险利益的成立条件,合法性经济性财产保险：用货币计量；人身保险：利害关系确定性现有利益：客观上或事实上已经存在的经济利益期待利益：在客观上或事实上尚未存在，但根据法律、法规、有效合同的约定等可以确定在将来某一时期内将会产生的经济利益。,6,保险利益的成立条件（续）,注意：投保时，现有利益和期待利益都可作为确定保险金额的依据；但是在受损索赔时，期待利益必须已经成为现实利益才属索赔范围，保险人的赔偿或给付，以实际损失的保险利益为限。保险利益应为具有利害关系的利益。,7,三、保险利益的种类,财产保险的保险利益人身保险的保险利益责任保险的保险利益信用保证保险的保险利益,8,财产保险的保险利益,基于所有权产生的保险利益。基于使用权和经营权而产生的保险利益。基于担保权产生的保险利益即抵押权、质押权和留置权基于保管权、承运权、租赁权产生的保险利益经营者对其合法的、合理的预期利润或收益具有保险利益。利润、租金、运费,9,人身保险的保险利益,基于自己的生命、身体而产生的保险利益。基于血缘关系产生的保险利益。基于婚姻关系产生的保险利益。基于其他扶养、赡养、抚养关系而产生的保险利益。基于雇佣关系产生的保险利益。基于债权债务关系产生的保险利益。被保险人同意投保人为其投保的，可视为投保人对被保险人的生命和身体具有保险利益。,10,人身保险的保险利益的确定原则,英、美：利害关系论。德、日、瑞士：同意或承认论。我国：限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。保险法53条,11,责任保险的保险利益,公众责任：各种固定场所的所有人或经营者（如饭店、商店、电影院）对其顾客、观众等人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益。职业责任：医师、会计师、律师等由于工作上的疏忽或者过失致使他人遭受损害而依法承担经济赔偿责任的。产品责任：制造商、销售商因商品质量或其他问题给消费者造成人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的。,12,信用保证保险的保险利益,信用保险：权利人对义务人信用具有保险利益。保证保险：义务人对自身的信用具有保险利益，可以按照权利人的要求投保自身信用的保证保险。,13,四、保险利益的时效和数量界限,财产保险保险利益的时效规定要求保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益。例外：海洋运输货物保险规定投保时可以不具有保险利益，但索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益。人身保险保险利益的时效规定要求订立保险合同的时候必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。,14,五、保险利益原则的意义,避免赌博行为的发生。防止道德风险的产生便于衡量损失，避免保险纠纷,15,第二节最大诚信原则Utmostgoodfaith,含义诚信：诚实和恪守信用，一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗，做到诚实；任何一方当事人都应善意的、全面的履行自己的义务，做到守信用。起源于罗马法，“善意”最大诚信：是指保险合同当事人在签订保险合同和履行保险合同的过程中，务必做到最大限度的诚实和恪守信用，不得隐瞒与保险标的有关的重要事实，以及逃避或减少按合同规定对另一方应承担的责任。,16,存在原因,投保人对保险标的的价值及风险状况最为了解保险条款一般由保险人拟订或由管理机关制定，具有较强的专业性和技术性。,17,二、最大诚信原则的主要内容,告知保证弃权和禁止反言,18,告知,含义：当事人双方在订立合同前或订立合同时互相据实申报和陈述。告知是合同前义务。口头和书面告知都算履行告知义务形式无限告知：保险人对告知的内容没有明确规定，投保人主动将保险标的的状况及有关事实如实告知保险人。海商法222条询问告知：投保人只对保险人的询问如实告知，对询问以外的问题投保人无须告知。保险法17条,19,保险人的告知,含义：保险人在订立合同时，应当向投保人说明保险合同的条款内容，特别是免责条款。同时对投保人有关保险合同的询问做出直接真实的回答。我国保险法17条有相关规定对保险人采取严格责任原则，即无论是否存在过错保险人要对说明的内容负责，而且对代理人所作的说明负责。,20,投保人告知,含义：是投保人在订立合同时对保险人的询问所作的说明或陈述。告知的内容：重要事项影响保险人是否承保和确定费率的事项两个判例1879年伦敦保险公司诉曼索尔案（投保）1952年纽约综合人寿保险公司诉安大略金属制品公司案（轻微病症）投保人、被保险人都有告知义务人告知的时间：合同成立前。若承保前发生重要变化，则要追加告知。,21,保证,含义是指在投保时和履行保险合同过程中对某一事项作为或不作为，某种事态存在或不存在所做出的承诺。确认保证和承诺保证确认保证：指投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。举例：某人保证从未得过某种疾病承诺保证：是指投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证。某人承诺今后不从事危险性运动,中国保险报相关文章,22,保证,明示保证和默示保证明示保证：是指以文字和书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款默示保证：一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应当在保险实践中遵循的规则，而不载于保险合同。海上保险的默示保证船舶适航性(seaworthiness)；按预定和习惯的航线航行(nodeviation)；从事合法的运输业务(legality)。注意：明示保证和默示保证具有同等的法律效力。,23,告知与保证的区别,保证是保险合同的重要组成部分，是一种合同义务；告知是先合同义务，若将告知订入合同，其性质转化为保证。保证是为了控制风险，告知是为了保险人准确估计风险；违反两种义务的法律后果不同。,24,弃权与禁止反言,弃权(Waiver)：指保险人有意识的放弃在保险合同中可以主张的某种权利。保险人必须知悉权利的存在保险人必须有明示和默示弃权的表示弃权是一种单方面的法律行为。举例禁止反言(Estoppel)：由于一方当事人的言行误导另一方当事人实施某行为，并导致其受损的，法院阻止该当事人行使权利和否认事实。,25,弃权与禁止反言的一般情形,提交申请代理人行为不当或过失保险未能就投保单中的不完全回答进一步询问保费交付接受支票而非现金保费缴费通知索赔审查损失证明承诺给付,26,三、违反最大诚信原则的表现和法律后果,告知的违反及其法律后果表现：漏报、误告、隐瞒、欺诈处分原则：区别对待。区分动机是故意还是过失故意：无论未告知的事项于事故有无因果关系，都可解除合同，并不退还保费过失：未告知的事项对保险事故发生有严重影响，不承担责任，但可以退还保费区分违反事项是否是重要事实。轻微：不承担保险责任，但退还保险费；重大：不承担保险责任且不退还保险费。,27,违反最大诚信原则的表现和法律后果,保证的违反及其法律后果保证的事项都是重要事实，因此，被保险人一旦违反保证事项保险合同即告失效或保险人拒绝给付保险金。而且除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。,28,第三节近因原则,近因的含义(proximatecause)是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。保险损失的近因，是指引起保险事故发生的最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因。近因原则的含义若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因是保险责任，则保险人承担赔偿责任，反之，则不承担赔偿责任。,29,近因,近因原则举例,直接原因,30,认定近因的基本方法,从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因。从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因。,31,近因的判定与保险责任的认定(1),单一原因造成的损失这一原因即为近因，若近因是保险责任，则保险人负责赔偿；反之，保险人不负责赔偿。同时方式的多种原因造成的损失多种原因均属被保风险，保险人负责赔偿全部损失。多种原因中，既有被保险风险，又有除外风险或未保风险，保险人的责任视损害的可分性如何而定。认为不必赔偿认为对可以认定的保险责任进行赔偿,32,近因的判定与保险责任的认定(2),连续发生的多项原因造成的损失连续发生的原因都是被保风险，保险人赔偿全部损失。连续发生的原因中含有除外风险或未保风险若前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，且后因是前因的必然结果，保险人对损失负全部责任；前因是除外责任或未保风险，后因是承保风险，后因是前因的必然结果，保险人对损失不负责任。,33,近因的判定与保险责任的认定(3),间断发生的多项原因造成的损失在一连串连续发生的原因中，有一项新的独立的原因介入，导致损失。若新的独立的原因为被保风险，保险责任由保险人承担；反之保险人不承担损失赔偿或给付责任。,34,遭遇海难,皮革腐烂,烟草损失,保险责任,除外责任,连续发生的多种原因近因的认定,35,鱼雷袭击,触礁沉没,船舶全损,保险责任,除外责任,连续发生的多种原因近因的认定,36,撞车致伤,心脏病发作（新的独立原因）,被保险人死亡,间断发生的多项原因造成的损失,保险责任,除外责任,37,第四节损失补偿原则,含义：是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。补偿以保险责任范围内损失的发生为前提补偿以被保险人的实际损失为限，不能获得额外利益,38,损失补偿原则（续）,损失补偿原则的限制条件以实际损失为限（包括合理的费用）以保险金额为限以保险利益为限例外人身保险的例外损失补偿原则不适用于人身保险定值保险的例外重置价值保险的例外,39,派生原则：重复保险的分摊原则,重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同，且保险金额的总和超过保险价值的保险产生原因疏忽故意投保人要将重复保险的情况告诉保险人，否则保险人有权解除合同或宣布合同无效。,40,重复保险的分摊原则,重复保险的分摊方式比例责任分摊方式限额责任分摊方式顺序责任分摊方式,41,某保险人承担的赔偿金额,该保险人承保的保额,所有保险人承保的保险金额总和,损失金额,比例责任分摊,42,举例,某工厂有价值100万元的厂房，分别向甲乙丙三家保险公司投保，三家公司承保的保险金额分别是20万元、80万元和100万元。假定在保险期限内发生了保险事故，保险标的损失80万元，请问如何分担？甲的赔偿金额8020/（20+80+100）8万元乙的赔偿金额8080/（20+80+100）32万元丙的赔偿金额80100/（20+80+100）40万元,43,某保险人承担的赔偿金额,损失金额,该保险人应负的保额,所有保险人应负的保险金额总和,限额责任分摊方式,44,举例,仍由上例可得：甲的赔偿金额8020/（20+80+80）80/9万元乙的赔偿金额8080/（20+80+80）320/9万元丙的赔偿金额8080/（20+80+80）320/9万元,45,顺序责任分摊方式,含义：由第一个出立保单的保险人在其保险金额限度内首先赔偿，再由第二个保险人对超过第一个保险人保险金额的损失部分在其保险金额限度内进行赔偿，以此类推，直到被保险人的损失全部得到赔偿为止。上例采用此种方式，若甲乙丙三家公司按顺序出单，则甲先赔20万元，乙再赔偿超过甲保险公司承保金额以外的损失，即60万元，而丙保险公司不需承担责任。,46,派生原则：代位原则,含义：是指在财产保险中保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致的损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。,47,代位原则,适用范围适用于财产保险合同而不适用于人身保险合同在财产保险合同中保险人不得对被保险人的家庭成员或者组织成员行使代位请求赔偿的权利，除非被保险人的家庭成员或其组成人员故意造成保险事故。,48,权利代位,定义：即追偿权的代位，是指在财产保险中保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付赔款后，依法取得对第三者的索赔权。产生条件：损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险的责任。保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事赔偿责任。保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务后才有权取得代位求偿权。,49,代位求偿权,被保险人,保险人,责任人,赔偿保险金,追偿,50,权利代位,注意：保险人只能在赔偿责任范围内行使代位追偿权，保险人代位追偿所得不得大于其向被保险的赔偿额。被保险人已从第三者取得损害赔偿，但赔偿不足时，保险人可以在保险额度内予以补足，保险人赔偿保险金时，应扣减被保险人从第三者已取得赔偿金额。保险人行使代位求偿权不影响被保险人就未取得赔偿的部分项第三者请求赔偿的权利。,51,权利代位,取得方式法定方式约定方式代位追偿的对象及其限制第三者对被保险的侵权行为，导致表现标的遭受损失依法应承担损害赔偿责任第三者不履行合同规定的义务造成保险标的的损失，根据合同约定第三者应对保险标的的损失承担赔偿责任。第三者的不当得利行为造成保险的损失其他依法规定第三者应承担的赔偿责任,52,权利代位,对保险人代位追偿权的法律保护保险人赔偿之前如果被保险人放弃了向第三者的请求赔偿权，那么也就放弃了项保险人请求赔偿的权利在保险人赔偿之后，如果被保险人未经保险人的同意放弃了对第三者的请求赔偿权，该行为无效。如果因被保险人的过错影响了保险人代位求偿权的行使，保险人扣减相应的赔偿金。被保险人有义务协助保险人行使代位追偿权。,53,物上代位,含义：是指保险标的遭受保险责任保险范围内的损失，保险人按保险金额全部赔付后，依法取得该标的的所有权。产生基础：推定全损取得：委付,54,委付,含义是指保险标的发生推定全损失，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人而请求保险人按保险金额全数赔偿的行为。条件必须由被保险人向保险人提出是就保险标的的全部提出请求，除非保险标的独立可分。不得附有条件必须经过保险人同意,55,注意事项,委付必须在法定时间内提出。被保险人提出委付后，保险人应在合理的时间内将接受或不接受委付的决定通知被保险人，如果保持沉默视为不接受委付。保险人一经接受委付，委付即告成立，双方都不能撤销。,56,委付中保险人的权益范围,在足额保险中，保险人按保险金额支付赔偿金后，即取得对保险标的的全部所有权。若在处理标的时所获收益超过赔偿金，超过部分归保险人所有。在不足额保险中，保险人只能按保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权力。,57,委付与代位求偿的区别,转让的权利义务不同委付转移标的全部权利和义务，包括所有权。代位求偿转让的是被保险人的追偿权。保险人利益实现的时间不同委付：一经转移保险人的利益即可实现。代位求偿：保险人的利益追偿之后才能实现。超过赔偿金额的处理不同委付：在处理标的时所获收益超过赔偿金，超过部分归保险人所有。代位求偿：索偿权以保险金额为限，追偿的超过部分归被保险人,58,案例分析（1）,王大刚(投保人兼被保险人，诉外人)和Y（保险公司，被告）之间签定了以自己为被保险人的生命保险合同。在保险合同签订一年以后，王大刚因患尿毒症死亡。王大刚的保险金受益人王小刚（原告）向Y提出支付保险金的请求。但是，Y在理赔的过程中发现，王大刚在投保时，隐瞒了患有梅毒性脊椎炎的病史，违反了投保时必须如实告知的义务。Y因此而以王大刚违反告知义务为由，解除了保险合同，拒绝向王小刚支付死亡保险金。为此，王小刚向法院提起诉讼。,59,案例分析（2）,叶某（女）在1996年6月23日为其公公老丁（丈夫的爸爸）投保终身人寿保险，指定叶某的儿子（老丁的孙子）为受益人，并以自己的工资缴纳保费。1998年，叶某与其丈夫离婚，儿子由丈夫抚养。但是叶某仍然继续为其公公缴纳保费。1999年5月，老丁去世。叶某与其前夫都向保险人提出保险金给付请求。请问保险金应支付给谁？,60,案例分析（3）,A企业与B企业有业务往来，至1996年底，A企业欠B企业贷款30万元。经协商，A企业将自有的一辆本田轿车作价30万元抵付给B企业。在未办理过户手续的过程中，B企业为该车向某保险公司投保。保险公司出具了投保单注明B企业为投保人。1997年5月，车辆出险全损，B企业向保险公司索赔遭拒绝。理由是B企业不是车辆的所有人，无保险利益，合同无效。B企业遂向法院提起诉讼。,61,案例分析（4）,1996年9月某电视机厂与甲保险公司签订了一份企业财产保险合同，合同规定，保险公司负责该厂火灾保险，电视机厂缴纳保费。1996年11月，电视机厂与某建筑公司签订了维修厂房施工合同。在施工过程中，建筑公司工人违反安全操作规程造成火灾。电视机厂职工刘某在库房内造成大面积烧伤，电视机厂遭受直接经济损失150万元。事后，电视机厂要求建筑公司赔偿，建筑公司以资金不足为由只赔偿了50万元。于是电视机厂向保险公司索赔。同时，刘某的家属为刘某向乙保险公司投保了意外伤害保险，保额2万元。甲乙保险公司调查核实后分别赔偿了电视机厂100万元与刘某2万元。赔付后，甲乙两家保险公司分别向建筑公司提出追偿要求。建筑公司一再借故拒绝。遂两家公司提起诉讼。,62,案例分析（5）,2000年8月12日，陈艳丽向某保险公司投保意外伤害保险，保险金额10万元，保险期限一年，陈艳丽指定自己七岁的女儿王小婷为受益人。保险公司随之签发了保险单。2001年7月17日，陈艳丽带着女儿去海南旅游，不料在途中发生严重车祸，母女两人双双遇难。事故发生后，陈艳丽的丈夫王某持保险单向保险公司索赔。保险公司收到索赔报告后，经核查给付王某保险金10万元。陈艳丽的父亲陈父得知这一消息后，向女婿王某提出要一起继承这10万元的保险金，不料遭到王某拒绝。王某认为这笔保险金不是妻子陈艳丽的遗产，而是女儿王小婷的遗产，应由他一个人继承。双方协商不成，陈父一气之下，将女婿告上法庭，认为自己的女儿虽然在投保时指定自己的外孙女王小婷为受益人，但是，在车祸中外孙女和女儿是同时死亡的，因此，外孙女的受益行为并未发生，这10万元的保险金属女儿的个人遗产，应当由其和女婿共同继承。,63,案例分析（6）,陈小，13岁，是一名中学生，200年9月25日投保学生平安保险，保险金额5000元，保险期限为1年。保险中没有指定受益人。由于陈小父母在两年前离婚，陈小一直由其外婆抚养，保险费也是由外婆缴纳。次年5月8日晚，陈小和她的母亲被其母亲的男友用猎枪打死。事后，陈小的父亲和外婆都向保险人提出了保险金给付的请求，请问保险金应该支付给谁？,64,案例分析（7）,2001年1月18日福建某船务公司的“国源”轮为福建某人造板厂承运中纤板270件，重459吨。1月19日，在汕头