人身保险第一章人身保险概述PPT课件

.,1,第一章人身保险概述,学习目标：人身保险是保险业的重要组成部分，在遵循保险的基本原理和规律的同时，由于人身保险标的特殊性，使人身保险的理论与实务有其自身的特点和规律。通过本章的学习，了解人身危险与人身保险的关系，重点掌握人身保险的基本概念、原理、基本原则及人身保险的分类、特征和功能。,.,2,目录,1.1人身危险与人身保险1.1.1人身危险的概念1.1.2人身保险1.1.3人身保险的特征1.1.4人身危险与人身保险的的关系1.2人身保险的原理1.2.1损失的分担1.2.2人身危险的同质性1.2.3大数定律1.3人身保险的基本原则1.3.1保险利益原则1.3.2最大诚信原则,.,3,目录,1.4人身保险的分类1.4.1按我国保险法分类1.4.2按世界发达国家分类1.4.3其他分类方式,.,4,目录,1.6人身保险的功能1.6.1人身保险的一般功能1.6.2人身保险的特殊效用,.,5,1.1.1人身危险的概念,人身危险是指人的身体或生命遭受损害的危险人身危险可划分为两类：生命危险和健康危险生命危险是与人的生存与否有关的危险，包括早逝危险和老年危险早逝危险是指死亡发生时还有其他人依赖死者收入的危险。死亡可导致两方面的经济损失：死亡本身相关的费用，包括丧葬费用、偿还死者债务、遗产税等；死者生前所获收入的丧失；还有相关人精神上的损伤等。寿险的基本作用就是为防范早逝带来的经济损失提供保护措施。老年危险是指退休时没有积蓄或没有足够积蓄来满足退休期间的个人或家庭生活费用之需的危险，即所谓“寿命太长”的危险。,.,6,1.1.1人身危险的概念,健康危险包括疾病危险和残疾危险，其对个人和家庭的经济影响表现在两个方面：医疗费用危险和收入损失危险。疾病危险分为广义疾病危险和狭义疾病危险两个层次。前者指人体内部患病的危险，后者指除前者外，生育和意外事故等引起的人身危险。残疾危险是由于疾病或伤害事故带来的人体机体损伤、组织器官缺损或功能障碍的危险。,.,7,1.1.2人身保险,人身保险的概念人身保险是以人的生命和身体为保险标的、以人的生、老、病、残、死为保险事故的一种保险。人身保险的保险标的：人的生命和身体。当作为保险保障的对象时，生命是以生存和死亡两种状态存在的，身体是以人的健康和生理机能和劳动能力等的程度来表现。人身保险的保险金额：由保险双方当事人在保险合同定立时按照投保方的需求度和可能性相一致的原则协商确定。,.,8,1.1.2人身保险,人身保险的保险责任：包括生、老、病、死、残、伤等各个方面。人身保险合同的履行：除了个别情况外，由于标的的无价性，一般不能称为补偿或赔付，而是称为给付。除医疗等伤害性保险外，一般不存在重复保险、超额赔付、代位求偿等问题。人身保险承保的责任涵盖了人生历程中几乎所有可能遭遇的危险。同时，这些危险集合存在内在规律性，其发生率可以测度。,.,9,1.1.2人身保险,可保人身危险必须具备的条件：危险的发生是偶然的、意外的。危险的发生与损失程度是不可知的，具有随机性，因为可预知的风险往往带有必然性；危险的发生是由不可预料的事件所导致或由被保险人非故意引发的事件所导致，否则可导致道德风险；人身危险损失必须是明确的，即保险人必须明确规定保险金额和保险给付的时间；人身危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；,.,10,1.1.2人身保险,人身危险应有发生重大损失的可能性。,.,11,3、人身保险的特征人身保险与财产保险的比较,保险标的不同财产保险的保险标的是以各类财产本身或者与财产有关联的经济利益为保险标的，对与财产遭受保险事故而损失时，根据保险条款规定，给予经济补偿。人身保险的保险标的是指人的生命或身体。,.,12,人身保险与财产保险的比较,注：在保险业务活动中，比较容易混淆的是财产保险中的人身伤害责任保险与人身保险合同中的意外伤害保险。前者是指以被保险人造成他人人身伤害依法应付的民事赔偿责任为保险标的的保险，如雇主责任保险、汽车第三者责任保险、公众责任保险等；详细内容在以后章节讲述,.,13,人身保险与财产保险的比较,保险金额的确定方法不同财产保险的保险金额的确定有客观依据人身保险是由被保险人和保险人双方协商，约定一个金额作为保险金额，“需要与可能确定法”、“生命价值”理论、“人身保险金设计”方法使用最为广泛“需要与可能确定法”：考虑投保人对人身保险的需要程度和投保人交纳保费的能力，一般的，“需要”包括丧葬费用、遗属生活费用、债务、退休养老费、疾病医疗费用、子女教育费用，但是收入水平、生活标准、社会工作地位、家庭负担等不同，会影响“需要”和交纳保费的能力；,.,14,人身保险与财产保险的比较,保险合同的性质不同财产保险是补偿性合同人身保险是定额给付合同：除个别险种外，不存在重复投保、超额投保和不足额投保、代位求偿的问题人身保险具有变动的危险率,.,15,人身保险与财产保险的比较,保险费率制定的依据不同财产保险的费率主要是依据保险标的的保险金额损失率来加以确定人身保险的费率与死亡、生存概率、人的年龄、险种、期限、利息率等多个因素有关,.,16,人身保险与财产保险的比较,人寿保险具有储蓄性质人寿保险的纯保费一般由两部分构成：风险保费和储蓄保费人身保险具有长期性该特点导致人身保险与财产保险在保险费交付、给付保费利息、保险资金运用、内部管理等方面的不同,.,17,人身保险与财产保险的比较,人身保险的保险事故特殊性人身保险的保险事故的发生具有必然性、分散性，保险事故小额分散，大部分保单（寿险保单）的给付又具有必然性，而且给付率的计算也比较精确，因此财政稳定性较强，分保要求低些，甚至一般不需要分保财产保险出险偶然性大，加上存在出现巨灾和巨额风险的可能性，为了分散风险，保证保险财务的稳定性，必须有分保业务,.,18,人身保险与财产保险的比较,人身保险的保险利益特殊性财产保险要求投保人对保险标的具有保险利益，考虑保险利益金额的多少，以财产实际价值为限；人身保险要求投保人对保险标的具有保险利益，不问保险利益金额的多少；特殊情况。财产保险中，保险利益是保险合同定立、维持合同有效、保险人支付赔款的条件；人身保险中，保险利益是保险合同定立的条件，但不是维持合同有效、给付保险金的条件。,.,19,人身保险与社会保险的比较,社会保险是国家通过立法采取强制手段对国民收入进行的再分配，通过形成专门的保险基金，对劳动者因生、老、病、死、伤残等原因丧失劳动能力或因事业而中止劳动，本人和家庭失去收入来源时，由国家和社会提供必要的生活和物质帮助。社会保险与社会救济、社会福利等共同构成了社会保障制度，并与商业保险、政策保险等共同构成全方位的危险保障网络。社会保险主要包括：劳动者的养老金保险、工伤保险、失业保险及医疗保险。,.,20,人身保险与社会保险的比较,相同点：社会保险包括的保险事故除失业以外，与人身保险所包括的保险事故基本相同。经营技术上都以大数法则为数理基础，要求参与者数量多。举办目的上都使人们生活安定、社会稳定、促进社会发展。,.,21,人身保险与社会保险的比较,基本属性不同人身保险是保险人运用经济给付/补偿手段经营的一个险种，保险当事人之间是以合同方式确立的经济关系，是社会经济活动的一个方面。社会保险是国家和社会对暂时或永久丧失劳动能力的劳动者给予物质帮助的一种社会保障制度，是一种社会福利。,.,22,人身保险与社会保险的比较,保险经营目的和权利义务不同经营目的不同：社会保险是非盈利性、行政性权利义务关系不同社会保险的权利与义务关系是建立在劳动关系上，只要劳动者履行了为社会劳动的义务，就能获得为自身及其供养直系亲属享有社会保险待遇的权利。人身保险的权利与义务是建立在合同关系上，任何一个有完全行为能力的公民或法人，只要与保险公司自愿签订人身保险合同，并按合同规定缴纳保险费，就能获得相应的人身保险金给付的权利。,.,23,人身保险与社会保险的比较,保险的对象和作用不同人身保险是以自然人为保险对象；社会保险主要以劳动者及其供养的直系亲属为保险对象。受益人的资格认定：人身保险保险人和受益人是权利义务对等关系，受益人可由投保人或被保险人任意指定，并且保险给付金一般可以转让或赠与。社会保险对保险受益人严加规定，要求给付金必须有合法的受益人申领，即直接指向被保险人本身或其合法继承人，而且给付金不能转让和赠与。,.,24,人身保险与社会保险的比较,人身保险受益人可以变更，而存在放弃或丧失受益权的情况。见关于我国保险法的规定。,.,25,人身保险与社会保险的比较,待遇水平不同人身保险被保险人能够享受保险金的多少，完全取决于其缴纳保险费的多少，而不考虑其他因素。社会保险保障水平的确定既要考虑劳动者的原有生活水平、社会平均消费水平以及国际财政承受能力，还要随着物价的上升进行调整，随着社会生产力水平的提高而逐步有所提高。,.,26,人身保险与社会保险的比较,经营主体不同人身保险由取得了法人资格的专门保险机构经营管理。社会保险的经营者目前在世界上主要有两种模式：一种是由国家设立专门的社会保险机构，由国家统一立法进行管理；另一种是由国家和社会各部门或者社会团体进行多头分散管理。,.,27,人身保险与社会保险的比较,法律关系不同人身保险是保险人与投保人双方权利与义务的合同关系，以自愿、平等、有偿为基础，它是通过民法和经济合同法来加以规范和调整的。社会保险是国家机关、企事业单位与职工之间的关系，即劳动关系，职工享受社会保险的权利及待遇，是公民的基本权利，是以国家宪法和劳动法为依据的。,.,28,人身保险与储蓄的比较,危险处理技术不同：前者是互助，后者是自保所得性质不同：储蓄是使用权和所有权暂时分离的后备金，原则上可以自由、无条件使用；人身保险的保费中，风险保费的使用权和所有权都转到保险人名下，储蓄保费形成准备金，不能任意提取使用。保障性不同经营技术不同：前者比后者更复杂。,.,29,人身保险与其他投资方式的比较,与生产领域的直接投资相比，保险是金融投资的一种与股票、债券、基金相比，保险兼具保障、投资功能,.,30,1.1.3人身危险与人身保险的的关系,人身危险对人身保险的影响人身危险是人身保险产生和发展的前提和基础人身保险对人身危险管理的影响人身保险是人身危险管理中传统有效的危险转移手段；保险人具有丰富的危险管理经验，处理危险具有高效性，并通过防灾防损及督促被保险人加强防灾防损有效化解某些危险。互制与互促的关系,.,31,1.2人身保险的原理,损失的分担：保险学理论的一个基本思想人身危险的同质性：核保以区分风险等级大数定律,.,32,1.3人身保险的基本原则-保险利益原则,(一)保险利益原则保险利益也叫可保利益，根据我国保险法第十二条规定“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”。“投保人对保险标的应当具有保险利益”，“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”。,.,33,1.3人身保险的基本原则-保险利益原则,（二）保险利益原则的作用和意义第一，防止将保险变为赌博；保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求，没有保险利益的保险就是赌博。第二，防止道德风险的发生；根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损失补偿，而不会额外获利第三，限制保险赔偿金额为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的利益，就必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最高限额。,.,34,1.3人身保险的基本原则-保险利益原则,（三）人身保险中保险利益的认定保险利益的确定具体要依据本国的法律，英美法系采用“利益主义原则”，大陆法系采用“同意主义原则”，还有“利益和同意相结合”中华人民共和国保险法规定“投保人对下列人员具有保险利益：1本人；2配偶、子女、父母；3前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”,.,35,1.3人身保险的基本原则-保险利益原则,根据我国婚姻法的规定，有抚养、赡养或者扶养关系的其他家庭成员、近亲属，是指祖父母、外祖父母，与孙子女、外孙子女之间，兄弟姐妹之间相互具有保险利益。“被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益”，可以包括以下几种情况：1法人和社会团体对其成员；2雇主对其雇员；3合伙组织中某一个合伙人对其他合伙人；4在某一具体的债权债务关系中债权人对债务人。,.,36,1.3人身保险的基本原则-保险利益原则,在人身保险中着重强调投保人在订立保险合同时对保险标的必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。,.,37,最大诚信原则,信息的不对称要求保险双方遵循最大诚信原则；从理论上来讲，该原则适用于保险双方当事人，但在实践中更多体现在对投保人或被保险人的要求，因为：1、投保人有保险需要；2、对保险标的最了解。对保险人诚信的要求主要通过保险业法和政府的监管来实现。,.,38,最大诚信原则,最大诚信原则的具体内容最大诚信原则主要体现在保险实务中的告知和保证。（1）如实告知告知是指在保险关系确立和存续期间，投保人应该尽量将已知的有关保险标的的重要事实全面、如实、及时的告知保险人。,.,39,最大诚信原则,所谓“重要事实”是指足以能够影响一个正常的、谨慎的保险人决定是否承保，或者据以确定保险费率，或者是在保险合同增加特别约定条款的情况。投保人或被保险人的告知义务体现在：投保时，如实申报被保险人的年龄、健康状况、职业工种、家族病史等重要事实；保险事故发生后，提供保险人要求的各种真实证明；续保时，申报不同于前期的危险情况。,.,40,最大诚信原则,保险人的告知义务体现在：对保险合同条款的准确说明，尤其是责任免除条款。告知的方式：分为投保人和保险人两方面投保人：无限告知和询问回答。我国采用后一种做法。保险人：明确列明、明确说明。,.,41,最大诚信原则,2）保证保证是投保人或被保险人就过去、现在或将来的某些事项所作的担保，担保事项的作为或不作为、某种事项的存在或不存在。保证是投保人或被保险人的约束。,.,42,最大诚信原则,弃权与禁止反言弃权是指保险合同的一方放弃他在合同中可以主张的某一种权利。禁止反言是指保险合同的一方既然已弃权，日后不得再向另一方主张这种权利。弃权与禁止反言约束保险双方，但实践中主要约束保险人，要求对其保险代理人在代理授权范围内的行为负责。举例。,.,43,最大诚信原则,违反最大诚信原则的后果（1）违反告知义务的行为在经营实务上，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有：由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知；误告，但并非故意；隐瞒；欺诈。,.,44,最大诚信原则,（2）违反告知义务的后果对于以上违反告知的行为，不管投保人或被保险人的动机如何，都会给保险人造成一定的损害。因此各国法律都原则上规定，只要投保人或被保险人违反告知义务，保险人有权宣布保险合同无效或不承担补偿责任。我国保险法也有这方面的规定。,.,45,最大诚信原则,以下是新保险法的相应规定：第十六条投保人的如实告知义务及对保险人救济的限制订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,.,46,投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。,.,47,最大诚信原则,第二十七条欺骗理赔及后果未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人、被保险人或者受益人有前三款规定行为之一，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。,.,48,最大诚信原则,第五十二条保险费用的增加在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。,.,49,保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。,.,50,最大诚信原则,（3）违反保证义务的法律后果保险约定保证的事项皆为重要事项，是订立保险合同的条件和基础凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论对保险人是否造成损害，保险人均有权解除合同，不承担责任。,.,51,近因原则,近因原则指当损失原因与损失结果之间有直接因果关系即必然联系，而这个损失原因又是保险合同中所规定的风险事故时，保险人才负赔偿责任。这一做法在保险法上，被称为“近因原则”。在这里“近因”并不是从时间上来说的，而是指造成保险标的损失的最直接、最有效的原因。这一原则是保险人在处理保险赔款、司法部门和仲裁机构在处理保险诉讼和保险纠纷，以及保险双方在明确责任时所遵循的一个重要原则。,.,52,大部分人身保险不适