互联网保险行业入门了解

互联网保险行业入门了解 互联网保险行业概述 一、互联网保险定义互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。 互联网保险是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。 互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为 二、为什么要发展互联网保险1.传统代理人渠道增长乏力低成本、高效率是许多保险公司采取代理人渠道的初衷。 保险营销员数量也从xx年的105万人增长到目前的300多万人，代理人渠道实现保费收入的比例在xx年曾达到47%的历史高点。 但xx年以来，由于保险主体增加，竞争激烈，各公司增员难度不断增加，加上保险业营销员文化水平和素质的不断提高对其收入提出了更高的要求，保险营销员的数量已经趋于稳定。 2.银保渠道受限量价齐跌xx年银保新规后银保新单不断下降。 xx年，银监会发布90号文关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售和风险管理的通知，通知规定以后银行不再允许保险公司驻点销售保险产品，且每家银行最多只能销售三家保险公司产品，此后银保新单逐年下滑。 据统计，中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险四大保险巨头银保新单保费收入同比月度增速不断下滑。 三、发展互联网保险的意义1.相比传统保险推销的方式，互联网保险让客户能自主选择产品。 客户可以在线比较多家保险公司的产品，保费透明，保障权益也清晰明了，这种方式可让传统保险销售的退保率大大降低。 2.服务方面更便捷。 网上在线产品咨询、电子保单发送到邮箱等等都可以通过轻点鼠标来完成。 3.理赔更轻松。 互联网让投保更简单，信息流通更快，也让客户理赔不再像以前那样困难。 4.保险公司同样能从互联网保险中获益多多。 首先，通过网络可以推进传统保险业的加速发展，使险种的选择、保险计划的设计和销售等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。 据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。 其次，保险公司通过互联网保险可以拓展销售渠道、扩大客户群降低产品费率、提供更有针对性的产品，从而能够提升与银行谈判的地位。 四、互联网保险发展的过去互联网保险在过去近20年里经历了兴起、发展以及不断成熟的过程。 我们将这一过程归纳为四个时期，分别包括长达10年之久的萌芽期、突飞猛进的探索期、正在经历的全面发展期和即将到来的爆发期。 1.萌芽期（1997年-xx年）1997年底，中国第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的专业中文网站互联网保险公司信息网诞生。 2000年8月，太保和平安几乎同时开通了自己的全国性网站。 2000年9月，泰康人寿在北京宣布了“泰康在线”的开通，实现了服务的全程网络化。 与此同时，各保险信息网站也不断涌现。 然而，鉴于当时互联网和电子商务整体市场环境尚不成熟，加之第一次互联网泡沫破裂的影响，受众和市场主体对互联网保险的认识不足，这一阶段互联网保险市场未能实现大规模发展，仅能在有限的范围内起到企业门户的资讯作用。 随着xx年中华人民共和国电子签名法的颁布，我国互联网保险行业迎来新的发展机遇。 2.探索期（xx年-xx年）阿里巴巴等电子商务平台的兴起为中国互联网市场带来了新一轮的发展热潮。 伴随着新的市场发展趋势，互联网保险开始出现市场细分。 一批以保险中介和保险信息服务为定位的保险网站纷纷涌现。 有些网站在风险投资的推动下，得到了更大的发展。 在这个阶段，由于互联网保险公司电子商务保费规模相对较小，电子商务渠道的战略价值还没有完全体现出来，因此在渠道资源配置方面处于被忽视的边缘地带。 保险电子商务仍然未能得到各公司决策者的充分重视，缺少切实有力的政策扶持。 3.全面发展期（xx年-xx年）在这一时期，各保险企业信托官方网站、保险超市、门户网站、离线商务平台、第三方电子商务平台等多种方式，开展互联网业务，逐步探索互联网业务管理模式。 其中，xx年被称为互联网金融元年，保险行业也在这一年取得跨越式发展，以万能险为代表的理财型保险引爆第三方电子商务平台市场。 互联网保险绝不仅仅是保险产品的互联网化，而是对商业模式的全面颠覆，是保险公司对商业模式的创新。 互联网保险并不是把保险产品放到互联网上售卖这么简单，而是要充分挖掘和满足互联网金融时代应运而生的保险需求，更多地为互联网企业、平台、个人提供专业的保险保障服务。 经过一段时间的分析，保险行业已摸索出一套相对可控、可靠的体系和经验，确立起互联网保险的基本模式。 保险公司进军电子商务已经成为不可阻挡的趋势。 4.爆发期（xx年后）用户关注度急剧上升历经十几年的发展，电子商务对传统行业的影响正在不断加深。 电子商务、互联网支付等相关行业的高速发展为保险行业的电商化奠定了产业及用户基础，保险电商化时代已经到来。 未来，移动展业净土掀起互联网保险新一轮高潮，它将围绕移动终端开展全方位的保险业务，包括产品销售、保费支付、移动营销及客户维护服务等一系列业务活动。 保险业在移动终端的应用可分为四步走第一是无纸化，将纸质保单转换为电子保单；第二是智能化，在无纸化基础上，实现展业、投保等业务简易、规范操作；第三是客制化，为客户提供回归保障本质的高级定制保险产品；第四是打造智能移动保险生态系统，包括高级定制的产品线，也包括打破时间、空间局限的全方位移动服务。 作为互联网的基础应用，搜索引擎是网民获取信息的重要工具。 截至xx年6月底，中国搜索引擎网民规模为4.7亿人，保险行业相关内容的检索数据，可作为分析网民对保险行业关注度的一个直观指标。 百度统计数据显示，xx年第三季度（Q3）保险行业日均搜索指数105.3万，网民通过搜索引擎查找保险相关信息的需求增长明显。 其中，xx年第三季度（Q3）品牌和产品的搜索份额延续上季度趋势，继续下降，但各大品牌仍然是保险行业网民搜索最多的关键领域，而保险公司官网则是获取品牌信息的主要渠道。 品牌官网关注度上涨0.3%。 具体内容方面，xx年第三季度话题常识、售后服务和口碑评价类搜索份额出现小幅上涨，显示出网民对保险知识普及的需求有所增强，网民也越发关注客服售后、口碑评价等信息。 在产品类型方面，百度统计数据显示，随着汽车销量和保有量的不断提升，车险是网民重点关注的内容之一。 xx年车险搜索份额在第三季度达到52.3%，稳居首位。 人寿保险下降0.8%，跌至18.8%。 儿童/教育保险关注度延续上季度趋势继续小幅增长，升至6.9%。 除搜索引擎之外，迅猛发展的电子商务平台也能突显出互联网保险的巨大潜力。 中国电子商务历经17年的发展，近年来呈现快速增长的态势，电子商务数量有了几何级增长。 xx年的双11，天猫以350亿元的交易额成功收官，使这一年的光棍节非比寻常。 而互联网上销售的保险产品更是从双11理财产品中脱颖而出，单品创下8小时销售1亿的惊人业绩。 理财保险已然是一片白热的阵地，除了国华人寿之外，华夏人寿、珠江人寿、阳光人寿、东吴人寿、生命人寿等都加入了这场“狂热的游戏”。 据媒体报道，保险理财类产品成为双11淘宝理财平台的最大亮点，根据淘宝理财官方微博数据显示，保险单天成交超1.5亿笔，从总体成交保费来看，万能险总体成交近7亿元。 其中国华人寿官方旗舰店为5.31亿元，生命人寿官方旗舰店为1.01亿元，两家保险公司销售量就占淘宝理财的2/3。 五、互联网公司发展的现状，包括公司数量、市场规模、市场渗透、渠道收入对比等。 截至xx年底，我国共有85家保险公司开展互联网保险业务，比xx年新增26家，其中中资公司58家，外资公司27家，总共实现保费收入858.9亿元，同比增长195%。 而xx年我国保险行业保费总收入达到20,234.81亿元，也就是目前说我国互联网保险渗透率仅为4.25%，虽然这个数据远低于发达国家平均10%左右的渗透率，但是从xx-xx年整个趋势来看，互联网保险渗透率是逐步提高的，特别是xx年以后提高明显加快。 另外根据中国保险行业协会发布的xx年1-9月的数据，xx年前三季度互联网人身保险保费首次突破1000亿元，实现累计年化规模保费1181.9亿元，是去年同期的4倍；xx年前三季累计互联网财产险保费收入557.85亿元，同比增长61.45%。 其中，车险524.31亿元，占比94%；非车险33.53亿元，占比6%。 一般情况下，易互联网化险种需具备以下特点条款简单、保费低廉、交易便利，根据这几个标准，车险、理财险、意外险是更易于互联网化的险种。 保险业内人士分析指出，互联网保险前景广阔，未来这块市场将不断细分。 六、互联网保险经营模式分类目前互联网保险经营模式主要有六种，官方网站模式、第三方综合电商平台模式、专业互联网保险公司模式、移动互联网销售模式、网络兼代理模式及专业中介代理模式。 其中，官方网站模式、第三方综合电商平台模式、专业中介代理模式是主要的模式，而众安保险作为国内首家采取专业互联网保险公司模式的保险公司，其辉煌的业绩引起广泛注意模式含义特点代表公司官方网站模式大中型险企、保险中介等建立的自主经营的网站集中展示企业形象创建品牌人寿、太保、太平、新华、平安、泰康人寿第三方综合电商模式独立于商品或服务交易双方，使用互联网服务平台，按照一定的规范，为交易双方提供服务的电子商务企业或网站类似金融超市，提供包括保险产品在内的多种金融产品供用户选择，平台手续费平均33-5淘宝保险频道、招财宝、网易理财、京东金融、苏宁易购、腾讯拍拍网、网易专业互联网保险公司模式全部线上业务，产品针对互联网领域的风险，销售渠道主要依靠互联网的专业保险公司新模式，业务范围包含与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险货运保险责任保险等等众安保险移动互联网销售模式保险企业通过用户的只能手机和平板电脑等移动终端销售保险产品和服务便捷、时间碎片化、用户体验优国华人寿网络兼代理模式在从事自身业务的同时，接受保险公司的委托，在保险公司授权范围内代办保险业务的各类机构门槛低、办理简单、对经营主体规模要求不高，有的与自身业务有一定联系网银代销、携程、中航协、移动、铁路系统、航空、车商等 七、互联网保险行业的政策环境xx年，保险行业终于迎来一场顶层设计的“成人礼”“新国十条”。 把保险业的发展由行业意愿上升到国家意志，并被置于经济社会发展的整体战略布局之中，这表明国家开始对保险业正名。 有市场人士指出，在美国，保险业的总资产和银行业的总资产差不多，如果中国要达到这样一个比例，那么理论上保险至少还有15倍的增长空间。 最新数据显示，目前保险业总资产接近10万亿，而银行已超过165万亿。 显然，要实现保险总资产持续高速增长，需要在大量社会财富认可、信任后心甘情愿地进入。 受益于政策的大力支持，互联网保险行业近几年实现了较快发展，“触网”早已成为保险公司的常态。 随着互联网保险的普及，保监会也开始出台相关政策规范互联网保险的发展，逐渐明确了互联网保险产业链各个环节的权责，对一些新险种、新渠道的监管不断细化，同时，也为互联网保险的创新预留了空间，xx年10月，保监会发布互联网保险业务监管暂行办法（征求意见稿），从经营原则、经营区域、信息披露、经营规则、监督管理等多个层次对互联网保险的经营进行了规范。 xx年2月，保监会发布关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见，正式启动商业车险条款费率管理制度改革，把定价权逐渐交还给保险公司，限制车险在互联网端发展的因素正在消除，这将对车险的发展产生深远影响。 下图是国家政府和保监会出台的一些关于互联网保险的政策 八、互联网保险的行业竞争1.互联网保险企业保费排名xx年，在60家公司中，互联网保险规模保费排名前5位的公司分别人保财险、平安财险、太保财险、国华人寿、泰康人寿。 2.互联网保险与传统保险的竞争保险业不同于其他的行业，互联网保险可以把传统保险看作是竞争对手。 互联网保险竞争优势主要体现在成本上，但传统保险不断利用新技术降低成本，同时拥有大批忠实的客户为互联网保险带来了不可忽视的压力。 3.中外资互联网保险企业的竞争xx年，在经营互联网保险业务的60家公司中，中资公司有39家，占比为65%;外资公司有21家，占比为35%。 xx年，经营互联网保险的公司中，68%的是中资公司，32%的是外资公司。 4.从收入规模来看，xx-xx年中资公司互联网保险规模保费从31.04亿元增长到289.01亿元，增幅达到831.09%外资公司规模保费从0.95亿元增长到2.14亿元，增幅达到125.26%。 九、互联网保险的未来发展趋势近年来互联网保险成为拉动中国保费增长的重要因素之一。 同时，互联网保险经营主体不断扩容，互联网保险的客户数及社会关注度也在显着提升。 畅想未来，本文展望了互联网保险的九大发展趋势。 xxxx年中国互联网保险保费规模从32亿元增长至2223亿元，互联网渠道保费规模提升了69倍，占总保费收入的比例由xx年的1.7%增长至9.3%，互联网保险成为拉动保费增长的重要因素之一。 同时，互联网保险经营主体不断扩容。 xxxx年上半年国内保险业经营互联网保险业务的公司从28家上升到99家。 互联网保险的快速发展，也吸引了一大批非保险企业“跨界”“搅局”，专门的互联网保险公司陆续成立。 腾讯、阿里巴巴等互联网巨头联合中国平安(601318,)布局互联网保险市场；百度、高瓴资本、安联保险三方联合成立了百安保险；泰康在线、易安财险、安心财险等互联网保险公司陆续成立。 互联网保险的客户数及社会关注度也在显着提升。 众安保险作为国内首家互联网保险公司，截至xx年12月31日，该公司累计服务客户数超过3.69亿，累计服务保单件数超过36.31亿。 随着互联网保险的快速发展，社会资本也开始青睐互联网保险企业，xx年互联网保险投资总额同比增长了58倍，其中，仅众安保险一家企业就获得了9.34亿美元的大额融资。 趋势一保险产品创新空间、保险市场范围将不断扩大互联网快速改变了消费者的生活，也在推动保险产品创新、引导和创造客户需求、提升公众特别是年轻消费群体保险意识方面蕴藏巨大潜力。 保险公司基于大数据、云计算，能够对消费者行为数据、消费习惯、支付偏好进行深度挖掘与分析。 这为精准营销、精准定价提供了可能性，也为制定个性化、定制化、差异化的保险产品提供了数据基础。 xx年，华泰保险与淘宝合作在“天猫”交易线中“嵌入式”运营“退货运费险”，并根据出险率进行保险定价。 这是国内首个针对网络交易而设计的创新险种，也是首个实现保险产品动态定价的创新产品。 未来，类似“退货运费险”这类保障消费者互联网消费、支付行为的创新型保险产品将大量涌现。 同时，互联网伴生的移动终端和大数据优势将持续拓展保险市场范围。 消费者能够利用网络随时随地进行购买和支付，网络消费、网络支付等网络行为中蕴含的风险能够派生出新的保险需求，为保险行业开辟出新市场；并且随着大数据技术的深入应用，保险公司能不断提升风险定价与风险管理能力，可以将以前无法或难以有效管理的风险纳入保险公司能力范围。 随着经济形势变化和市场化发展，保险市场还将出现大量的细分领域，保险公司能够借助移动互联发展和大数据技术优势，在实现对原有消费者资源的深入挖掘的同时，也覆盖了不同地域、不同行业的消费者，提供传统上规模不经济的产品和服务，从而占领广阔的“蓝海”市场，进而获得更多的消费者资源和行为数据，形成发展良性循环。 趋势二互联网保险进一步场景化，更多碎片化的保险需求将得到满足互联网不断普及和发展的伴生产物就是高频化、碎片化的各类需求，而场景化则是挖掘、满足这些需求的有效途径。 线下场景产生的保险需求催生了传统保险产品的发展，而伴随着互联网技术的不断普及和发展，很多线下场景逐渐迁移到线上，线上场景的出现为互联网保险产品异军突起提供了契机。 未来，保险公司将会更多地基于互联网生态圈的高频化、碎片化风险需求，开发出可以嵌入互联网生态圈中某一个环节和应用场景（或者多个环节和应用场景）的“碎片化”创新产品，实现互联网保险产品设计和营销的突破，将互联网保险产品“无缝式”嵌入互联网消费的购买、支付、物流等各个环节，从而在不影响用户体验的前提下，以较低成本满足消费者的高频化、碎片化的保险需求。 如对持有保险牌照的电商平台而言，不论是采用与传统保险公司合作的方式，还是自行开发的方式，可以向电商平台上下游合作方提供关于满足其产品开发、支付、物流等方面保险需求的保险产品；可以针对电商平台销售的产品设计个性化保险产品，在消费者支付时进行推送；亦可以根据消费者的消费习惯、支付习惯以及其他关联性资料，预判消费者潜在的保险需求，通过邮件、短信、网站弹窗等方式推送。 趋势三互联网保险与其他互联网金融业态深入融合，风险不容忽视随着互联网金融逐渐被消费者认可和熟知，互联网金融各业态之间开始逐步融合，部分保险公司开始向众筹、个体网络借贷（P2P）等行业提供保险服务，衍生出新的保险产品，为投资者权益提供保障。 为规避众筹项目发起方逾期违约风险，增强客户体验，缓解项目方因为逾期而可能承担的延期赔付压力，京东众筹于xx年携手京东保险、中国人寿，推出了国内首例众筹跳票险。 众筹跳票险由项目方投保，一旦项目发起方发生延期发货及跳票现象，则由中国人寿对用户先行赔付，保障投资者权益。 在P2P去担保化的大趋势下，部分P2P平台开始借鉴国外平台的做法，寻求与保险公司合作，通过保险公司提供的保证保险服务，为平台投资者购买违约保险。 比如北京财路通与民安财险、国寿财险的合作，保证在发生逾期或坏账时，P2P平台会以风险准备金进行垫付。 互联网保险的风险保障功能使其能够为互联网金融投资者的权益提供保障。 随着互联网金融的快速发展，互联网保险必将更频繁、更深层次地与其他互联网金融业态融合，同时也将面临更大的潜在风险，互联网金融业态之间的风险交叉影响不容忽视。 这也就决定了未来互联网保险的监管有必要建立在金融协调监管的基础上，在明确互联网金融各业态监管主体的前提下，提升监管规则的一致性，加强各监管主体信息共享、协同处置风险的能力。 可以考虑建立金融监管部门联席会议机制和宏观审慎监管部门，以促进互联网金融规范、健康发展。 趋势四保险产品销售渠道将更加丰富多样，费率空间得到进一步释放由于保险公司营销体系中代理人制度的存在，支付给代理公司、代理人的手续费及佣金等构成了保险公司财务成本的重要组成部分。 而随着保险行业市场化程度的持续加深和互联网保险的不断冲击，代理人在传统保险营销体系中的地位和话语权将不断被弱化。 有研究表明，互联网可以使整个保险价值链的成本降低60%以上。 未来保险产品多样化的销售渠道，将保险产品的销售环节转移到网络上，可能比传统保险行业营销方式节省58%至71%的费用，从而使保险行业进一步摆脱传统营销体系中代理人制度的束缚和制约，进而极大地减少销售成本。 显而易见，销售成本的减少可以让保险公司让出部分利润用于降低各险种的保险费率，从而让消费者受益，同时也使保险公司在销售、理赔、管理和产品管理等方面的效率得到极大的提高。 趋势五数据作为保险行业“核心资产”的地位将进一步加强在未来互联网充分普及的大环境下，数据成为了构建核心竞争力的关键。 对保险公司而言，数据就是核心资产，数据分析能力就是核心竞争力。 保险公司能够通过数据处理、分析、整合、挖掘等技术获得价值信息。 从数据收集来看，要借助互联网不仅获得消费者的行为数据，也要获得潜在消费者的行为数据，为将来拓展市场、开辟新的市场需求做准备；从数据应用来看，保险公司应利用大数据分析能力充分挖掘消费者需求，通过数据采集了解每位消费者的特征及需求，为其提供更具个性化、定制化的服务与产品。 而消费者可能采用不同的支付方式在任何时间、任何地点使用不同的移动终端进行消费，从而形成了大量不规则的、碎片化的消费信息，对保险公司收集、整合、处理、分析信息的能力提出了巨大挑战，也对保险公司复杂灵活的运营能力提出了极高要求。 保险公司应充分认识到移动互联、大数据等新兴互联网技术发展对保险行业带来的深刻影响，应清楚地看到这种深刻影响的发展趋势，进而加快自身创新步伐。 趋势六互联网保险将从深层次更新保险行业的服务模式互联网技术的发展可以进一步突破保险服务的时间、地域限制，为服务模式创新提供无限可能。 通过穿戴式设备、手机健康监测软件等获得消费者身体状况信息，可以让保险公司随时提供个性化的健康风险管理方案；通过物联网终端能够对承保财产实施实时的管理和控制，可以让保险公司以更加精细和动态的方式管理承保财产，提供更加精细化、个性化的防损减损方案；通过车联网获得驾驶行为信息和车辆、道路状态信息和事故信息，可以创新产品定价模式，提供驾驶行为管理、主动救援等服务。 趋势七“以消费者为中心”的理念将进一步凸显随着互联网深入人们生活的各个领域，保险的销售模式产生了根本性的变化，由原先以保险产品为主导的销售模式将逐渐转化为以消费者需求为核心的销售模式。 互联网使得消费者不再被动接受保险公司推送的信息，消费者的需求成为新险种出现的源动力，消费者的行为数据成为保险产品设计的基础，这也意味着消费者能够化被动为主动，参与保险产品设计和服务的全过程。 保险公司应积极融入这一潮流中，利用自身原有优势，培养大数据分析能力，针对目标消费者、潜在消费者的需求，设计定制化保险产品，同时主动促使保费更加透明，保障权益更加清晰，这不仅可以吸引更多的消费者，也可以让保险销售的退保率大大降低。 趋势八借助互联网技术，保险公司经营管理将不断优化改善互联网技术能够提升保险公司的市场反应速度和能力，能够及时掌握保险市场发展新动向、挖掘潜在的消费者群体、发现市场上出现的各种创新产品，并随时采取适当的经营策略；互联网技术的运用将使得保险公司核心运营流程和客户服务实现网络化和自助化，可以提高保险公司处理保险业务的效率、减低成本，提高管理水平，提高客户满意度；互联网技术动摇了传统保险营销体系的代理人制度，使得保险公司能够直接面对消费者，可以让保险公司大幅减少销售费用与管理费用。 趋势九保险行业将更加注重保护消费者权益，加强信息披露互联网正在快速改变人们的生活，保险标的、属性和风险因素随时根据互联网技术的发展而发生变化。 保险已经不是传统意义上只能保障生、老、病、死、残的产品和服务，而是发展到与消费者日常生活、工作、消费行为息息相关的各个领域，保险产品的形式、品种、保障范围、保障程度等都有巨大的创新空间。 但中国金融消费者整体知识水平偏低，人民银行金融消费权益保护局于xx年开展的消费者金融素养调查显示，我国消费者金融知识客观题的平均正确率仅为55.9%。 消费者知识水平滞后于互联网保险创新水平，可能会造成消费者权益受损、创新保险产品市场认可度低等一系列问题的发生，故而，如何提高消费者认识、选择保险产品的能力，提升消费者对风险的辨识与防范的能力，对保险行业未来的健康发展来说无疑是一个不可回避的重要问题。 另外，保险公司应借助互联网技术细化互联网保险产品的信息披露规则，在保险责任、告知义务、免责条款、退保的权利义务等方面明确披露要求，防止避重就轻、销售误导。 通过机制设计，保险公司应开始尝试整合线上线下资源，在投保、查询、理赔等方面建立信息公开标准，保障消费者的知情权和选择权，不断提高市场透明度。 十、互联网保险前景广阔互联网保险兴起之后，先有百度通过“百安保险”入局，后有“安心保险”正式开业，乐视参与设立“新沃财产险公司”；接着“保骉车险”宣布入驻支付宝钱包，车险保费可享受余额宝收益；再有“豆芽金服”正式落地，以保单质押贷款为切入口，打造互联网保险金融服务平台。 该来的总不会缺席，互联网保险正迎来元年，xx。 在互联网金融领域，第三方支付、P2P、众筹、小贷、供应链金融、网络银行等已如雨后春笋，风生水起。 相对而言，互联网保险起步较晚，毕竟，保险业除了进入门槛牌照之外，更是因为作为资产保障的一种金融形态，迟迟未能“互联网+”。 但今天，互联网保险正在成为互联网金融领域的一个新风口。 从保险超市开始，互联网保险已经从产品创新、流程创新走到了模式创新的层面。 产品创新国内互联网保险的产品创新由众安保险开始，这家由阿里、腾讯、平安的“三马”联手发起设立的保险公司，它的意义，在于打破了单纯的“保险互联网化”模式，设计了多款互联网保险产品。 仔细研究众安的产品不难发现，互联网保险，很重要的一方面就是保险与各种场景的融合，即所谓的场景化产物。 保证金保险、退货运费险都是是基于电商场景的，航空延误险是基于航班延误场景的，盗刷险是基于信用支付场景的，美团食品安全责任保险则是基于网购、O2O场景的。 场景化的产品创新正在漫延，日前太平洋产险深圳分公司联合支付宝口碑平台推出了外卖延误险产品“晚就赔”；近日入驻支付宝钱包的众安“保骉车险”等，无一不是保险产品与互联网使用场景融合下的产物。 产品创新的另一方面，则是对传统保险产品的改造。 这包括在传统保险产品的设计、保单等方面出现的路径改变与思路转型。 以财险为例，传统财险要经过漫长的查勘、定损、理赔过程，这样的过程让投保人长期不满与质疑。 但近年来出现的产品采取了低保费定额保的方式，将传统财险产品的路径进行了改变，将原来难以标准化的很多流程进行了再造。 类似的电子保单等亦是类似的改造。 总的来说，最近一年半的时间里，保险业正迅跨过保险超市的最初阶段，迅速进入互联网保险产品创新的维度。 导入互联网消费与交易场景，并赋能其全新的形态，正是互联网保险大干快上的时期，像意时保险所推出的痘痘险、手机碎屏险，以及豆芽金服正在酝酿中的多款产品，无不是这样的出发点。 传统保险公司也正在将眼光转向互联网场景化的角度上来，对接互联网交易与消费场景，创新出全新的产品。 在可以预见的xx年，场景化的互联网保险产品将迎来井喷之年。 流程创新所谓互联网保险的流程创新，主要指保险的电商化与传统保险流程的再造。 前者实现互联网保险产品的售前（电商化产品售卖）、售中（网络化支付、电子保单等）、售后（快速理赔、电子支付、结案等）。 传统繁琐的销售流程、出险流程、理赔流程等，都逐步通过互联网的手段得以快速解决。 传统险企的流程操作上多年未变，不管是设立众多的分支销售机构，还是通过保代公司、第三方柜台去实现产品销售，在整个流程中间都增加了层层佣金与手续。 销售人员的各自为政，定损过程中的暗箱操作等等广为用户诟病，亦成为保险业顽疾。 传统险企正积极在流程创新上做出尝试，除了保险超市之外，亦在保险查勘、理赔等多维度展开，但进展缓慢。 以电子保单为例，平安保险、泰康人寿、太平洋保险等都推出了电子保单，甚至针对选择电子保单的用户会给到更长时间的犹豫期。 但是，实际操作中，业务人员更多考虑的却是业绩，电子保单更长的犹豫期对他们来说有害而无利，避之唯恐不及，又如何会主动向用户推荐呢。 所以，电子保单并没有迅速普及、发展。 传统保单专业术语林立，保险条款长达几页甚至数十页，这都给投保人带来巨大的困扰。 但据豆芽金服CEO李世栋称，豆芽金服正在改变这一思路在豆芽金服的平台上或者是在其APP上，即可自动生成电子保单，以最明了、简单的方式展示给用户。 另外，与多家保险公司达成的合作，在这个平台上可以查询到自己名下的所有保单，一目了然。