保险理财PPT课件

-,1,保险理财课件,-,2,中国人民大学金融学硕士金贸系教学副主任，副教授国家理财规划师二级职业资格国家理财规划师协会会员联系电话Q:535230767答疑时间：每周二晚上7：0010：00答疑地点：1A304,汪连新,-,3,本课程教材作者：李虹西南财经大学出版社,2009.2ISBN:978-7-81138-056-9书价：29.8元,-,4,一、保险与理财概述二、保险与风险管理三、保险的基本原则（重点）四、保险合同五、人身保险与财产保险六、保险的理财功能七、如何设计保险理财方案(重点）八、保险理财的案例分析（重点）,本课程的主要内容,-,5,如何学好本课程,一、培养对保险及理财的专业认识和兴趣，关注相关信息的渠道：1.金融界保险频道2.中国保险网3.东方财富保险频道4.中国保险业监督管理委员会5.中国保险报二、培养诚信、进取、敏锐、协作、好学、外向等人格品德。,-,6,推荐理财节目：,三、从“百度视频”搜寻：“天天理财”；“理财教室”；“理财123”“理财宝典”“听我非常道”“百姓保险”“理财在线”,-,7,第一章保险与理财,理财概述,生命周期理论,理财金字塔,保险理财,-,8,理财金字塔,财务安全,财务自主,财务自由,-,9,-,10,家庭理财规划的八大板块,风险管理与保险规划,现金规划,消费支出规划,教育规划,退休养老规划,税收筹划,财产分配与传承,投资规划,财务健康,财务安全,财务自主,财务自由,-,11,一、理财概念：1、理财-指理财专业人员通过收集客户的家庭状况、财务状况和职业生涯目标等资料，与客户共同界定其理财目标及优先顺序，明确客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，为客户定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求，实现客户的财务自由。,第一节理财概述,-,12,理财的理论基础生命周期理论,收入曲线,支出曲线,收入-支出,年龄,奋斗期,教育期,退休期,出生,18岁,50岁,60岁,人生的平滑消费水平,养老金,创业金,房车贷款,子女教育金,养育生活费,医疗费,老年护理费,丧葬费,春耕,夏种,秋收,冬享,婴幼生育费,教育费,-,13,按照风险大小理财产品组成的足球队阵容,守门员-保险,后卫-债券,后卫-货币基金,后卫-银行存款,中卫-股票,中卫-黄金,中卫-收藏品,前锋-期货、衍生品,前锋-外汇,-,14,马斯洛的人生五大需要层次与理财规划四步曲,衣食住行,安全,社会交往,尊重,自我实现,财务健康,财务安全,财务自主,财务自由,-,15,满足人生的第一需要层次-生理需要能实现衣食住行等基本需要财务健康,家庭收支有赢余现金储备能应付紧急需要投资保本、增值，有抗风险的能力资产负债结构合理，没有隐患能满足可预见的未来开支，包括疾病、子女教育、退休费储备等,-,16,满足人生的第二需要层次-安全需要安全的需要财务安全,含义：财务安全保障人生所有，不会惧怕突然的变故。有了家庭的风险的防范措施完善的职业生涯规划合理的财务投资规划有儿童教育金的准备方法和渠道有养老金的准备方法和渠道,-,17,满足人生的第三、第四需要层次社会交往、自尊的需要社会交往、自尊的需要财务自主,含义：能满足爱心责任和学习成就的状态，对生活充满信心和希望。可以投资家庭建设、享受豪华的住房、汽车等享受自己喜欢的社会交往方式合理安排投资组合，通过投资获得较为稳定的投资收益基本实现了家庭幼有所教、病有所医、老有所养、住有所居的理想生活状态,-,18,满足人生的第五需要层次自我实现自我实现的需要财务自由,含义：财务自由就是家庭能够创造丰厚稳定的现金收入，摆脱了财务拘束建立了商业系统或投资系统，获利稳定，有极大的赢余，不再为钱工作时间很自由，随意的享受生活不惧怕任何风险更有能力创造高收入关注社会慈善事业，有时间精力从事社会性活动。,-,19,财务自由的消费模式,货币,时间,收入,投资,支出,工资,B,追求财务自由的生活，要时刻关注投资市场信息，积极参与投资，不要错失良机。,A,-,20,2、人们对理财存在误区：,2.1、理财就是投资-理财是基于人的生命周期，是一个动态的长期的过程，理财规划师能够根据市场条件的变化不断为客户调整理财方案，最终使客户家庭达到财务的安全、自主、自由。理财不尽包含投资，还包括现金规划、消费支出规划、退休养老规划、教育规划、风险管理与保险规划、遗产分配与传承规划、税收筹划八个方面的综合服务。2.2、理财是有钱人的事，等将来有钱再说。-每个家庭和个人都需要做好规划。完美的人生应该达到身体健康、心理健康、财务健康。,-,21,2.3、投资理财盲目跟风，缺少理性的判断。2.4、只追求短期效益。“复利”的魅力是无群的。有两兄弟，哥哥在20岁时，参加每月投资定存200元的养老基金帐户，以平均年收益率8%计算，到他60岁时帐户金额达到658500元，但是弟弟是21岁才开始同样基金定投，年收益率也是8%，到60岁的帐户金额是412300元，相差近25万元。,-,22,-,23,2.5、分散风险意识不强，把鸡蛋都放到一个篮子里。不少客户在投资理财产品时，过高地估计自己的风险承受能力，把大笔资金投入到股票、房地产等项目中，甚至没有留足家庭至个月的应急准备金，这样在出现失业、重大疾病等突发事件时，客户就会相当被动。因此，把资金按照自身的风险承受能力分配到活期存款、债券、房地产以及股票中去，才是恰当的理财。（理财4-3-2-1法则）,-,24,理财规划的原则：,一、整体规划：规划包括八方面的综合规划，是长期动态的、伴随客户一生的规划。二、提早规划：“复利”效应的存在，越早越能体现成效。张三20岁时，参加每月投资定存200元的养老基金的专门帐户，以平均年收益率8%计算，到60岁时帐户金额达到658500元，但是如果张三是21岁才开始，同样是年收益率8%的帐户，到60岁的金额是412300元，相差近25万元。因此，规划养老越早开始越好。三、风险管理优先于追求收益率。四、消费、投资和收入相匹配。五、家庭类型与理财策略相匹配。,-,25,-,26,一、房贷负担“不过三”：每月房贷还款额度不宜超过家庭收入的1/3。二、家庭保险的“双10”法则：保险金额是家庭年收入的10倍；保险费是家庭年收入的1/10。三、“80”法则：参与股票投资额度占总资产的比例再乘以100%基本上是（80-投资人年龄）%四、“4-3-2-1”法则：家庭收入40%用于供房供车和投资，30%用于家庭的生活的基本开支，20%储蓄教育或养老帐户，10%购买保险，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。五、复利的72法则：用72除以收益率是本金翻倍的年数。,理财法则：,-,27,复利的72法则：,复利的72法则用72%除于每年的回报率，得到的数就是你的投资额翻倍的年数。1万元的本金，按照10%的年收益率7.2年就成了2万。,-,28,保险是家庭财富的“守护神”,-,29,保险,-,30,第二节保险概述,三、保险在家庭中的作用1.家庭财富水库的堤坝2.规避人身、财产风险的工具3.具备保障的基本功能，兼职投资理财,-,31,-,32,-,33,-,34,友邦保险,-,35,-,36,-,37,-,38,从经济角度讲，保险是分摊损失的一种财务安排。,分摊,理赔,-,39,从风险管理角度讲，保险是风险管理的有效方式。保险风险具有客观性、经济损失性、不确定性。保险风险类型有人身风险、财产风险、责任风险等。风险的要素有：,风险因素,风险事故,损失载体,风险损失,导致,引起,承受,-,40,从法律角度讲，保险是一份法律合同。我国保险法第二条：“本法所称的保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿金责任。或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”,-,41,保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女小时作儿女长大的准备，如此而已。今日预备明日，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。胡适,-,42,小动画视频-保险的由来,I:保险保险的由来.flv现代保险起源于海上保险。渔民每家出一点钱，汇集成基金，一旦渔民出海遇难，就由所有渔民基金汇集的钱来维持其家人生活，这就是最早的保险由来。“我为人人，人人为我”，互助互济性是保险产生的最初渊源。,-,43,保险古老的起源,1.孔子“耕三余一”，27年就会有9年的余粮可备荒。2.公元前2000年。古巴比伦王国国王下令让僧侣、法官、村长对他们辖区居民收取赋金，用救济遭受火灾和天灾的人。3.古埃及，石匠中曾有一种互助基金组织，向每一成员收取会费，以支付个别成员死亡后的丧葬费和其遗嘱的生活费。,-,44,-,45,-,46,李嘉诚-保险的规避遗产税功能,别人都以为我很富裕，其实，我最大的财富是我为自己和家人买了足够的保险。,-,47,英国前首相邱吉尔-保险的重要性,如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上，及每一位公务人员的手册上，因为我深信：通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价；就可免遭万劫不复的灾难。,-,48,太平洋人寿保险公司-广告词,平时注入一滴水难时拥有太平洋,-,49,-,50,保险与银行存款,相同点：二者都体现有备无患的思想区别：1.保险是群体条件；储蓄是个人单位为主体。2.保险是众人的储蓄补偿少数人的损失，体现互助合作性质；储蓄是本金加利息。3.保险能以小搏大，储蓄只有利息收益。4.期限不同：保险期限由合同规定，储蓄以本金返还期为受益期限。,-,51,保险的职能,保险职能,基本职能,派生职能,分摊损失,补偿损失,防灾防损,投资,-,52,保险对家庭的作用,一、提供风险保障、安定家庭生活二、促进家庭消费的均衡三、规避遗产税和赠与税的作用四、保单贷款解决资金流动问题五、对家人关爱和责任的延续,-,53,保险规避遗产税独特功能,没有保险,有保险,老王活着时,老王活着时,老王对自己的资产有所有权,老王对自己的保险单有所有权,老王去世时,老王去世时,老王的继承人要缴纳遗产税,保单受益人小王具有索赔权，免交遗产税,-,54,小张购买了养老保险，等退休后再从保险公司领取养老金,退休前,退休后,小张每年缴纳保险费从税前扣缴,小张每年领取养老保险金缴纳所得税,不用缴税,缴所得税,延迟税收,-,55,-,56,保险受益金不得抵偿被保险人生前债务,案例分析：2006年10月8日张先生为其妻子邓某投保了一份终身人寿保险,保险金额是15万元。缴费期限15年。邓某指定张某为受益人。半年后张某与邓某离婚。2007年12月20日，邓某因车祸意外死亡。邓某生前欠好友刘某5万元债务。对此，邓某的父母认为，张某已与邓某离婚，张某不应该享有保险金请求权，要求15万元保险金作为邓某的遗产，还清刘某的外债5万元。剩余10万元由他们以继承人身份作为遗产领取。问：邓某父母的要求合理吗？为什么？,-,57,第二章保险与风险管理,本章知识框架,保险与风险,风险的特征,风险的构成,风险管理的步骤,风险与保险,-,58,2008年5月12日汶川大地震,-,59,交通事故意外伤害的根源,-,60,2007年我国交通事故数字,全年共发生交通事故327209起造成了81649人因交通事故死亡，380442人受伤，直接经济损失12亿元死亡10人以上的特大交通事故26起，造成389人每7分钟就发生一起死亡的交通事故每万车死亡率为5.1,-,61,南方8省遭遇罕见的冰冻灾害,-,62,风险,经济损失不确定性,-,63,风险类别,纯粹风险,“损失”与“无损失”,投资风险,损失、获利、无损失,-,64,风险特征,客观性,损失性,偶然性,风险发生客观存在，不以人的意志转移,风险发生的时间损失程度具有偶然性,风险发生造成一定的经济损失,-,65,风险因素,风险事故,损失,引起或增加风险事故发生的机会或增加损失严重程度的潜在条件,风险因素爆发过程形成损失的过程,造成经济价值减少灭失、额外费用增加,窗户未关烟花太大窗帘易燃,起火啦,损失：窗帘地板、家具沙发、门墙壁,-,66,1.风险识别,4.实施、监控调整,3.对策选择,2.风险评估,-,67,风险规避,风险自留,风险控制,风险转移,不参与某一行为,自己承担全部风险,合理管理控制消除,把风险转移给他人,风险管理方法,-,68,保险功能-视频节目,I:/保险/保险的意义-名人论保险.flv保险保险的意义-名人论保险.flv相关概念：1.保险密度：人均保险费2.保险深度：保险费占GDP的比重,-,69,风险管理与保险,风险管理与保险有着密切的关系，两者相互影响，共同构成人类处置风险的强有力手段。风险的存在是保险得以产生、存在和发展的客观原因与条件，并成为保险经营的对象。但是，保险不是唯一的处置风险的办法，更不是所有的风险都可以保险。风险管理源于保险。从风险管理的历史上看，最早形成系统理论并在实践中广泛应用的风险管理手段就是保险。保险业是经营风险的特殊行业，除了不断探索风险的内在规律，积极组织风险分散和经济补偿之外，保险业还造成了一大批熟悉各类风险发生变化特点的风险管理技术队伍。,-,70,-,71,第三章保险基本原则,案例讨论之一：一北京游客到上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，处于爱护国家财产的动机，以投保人的身份自愿缴付保险费为电视塔投保，请问保险公司是否予以承保？为什么？,-,72,案例讨论之二：张某与朱某是大学同学恋人，毕业后工作关系两人到不同的城市工作。2009年8月10日是男友张某的生日，女友朱某为给张某一份惊喜的特殊生日礼物，在某保险公司投保了保险金额为10万元、15年期的定期人寿保险，附加了人身意外伤害和重大疾病，每年交保险费1020元。受益人一栏写为“法定”，朱某在没有征得张某的知情和同意情况下，在投保书“被保险人”一栏的签字处代写了张某的名字。8月4日朱某交了第一期保费。男友张某8月9日乘车到朱某所在的城市，不幸在高速公路上发生交通事故，张某当场死亡。朱某事后向保险公司提出赔付，保险公司应如何处理，为什么？,-,73,原则之一：保险利益原则1.概念:也称可保利益原则，指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。2.保险利益的构成要件：2.1必须是合法的利益2.2必须是确定的利益现有利益、预期利益、责任利益、合同利益,-,74,2.3必须是经济利益，即必须用货币计量投保人必须对保险标的具有保险利益，否则保险合同无效。3.制定保险利益的意义：限制损害补偿程度；避免将保险变为赌博；防止诱发道德风险人身保险合同关于保险利益的规定与财产保险利益不同。人身保险具有经济给付性质，在投保人与保险公司订立合同时，投保人与被保险人一定要有保险利益，保险法规定人身保险利益存在以下几种：本人；近亲属；债权债务人；合伙人；雇主与雇员等人身保险的保险利益在发生事故时，投保人与被保险人之间可以无利益。,-,75,第十二条投保人或者被保险人对保险标的应当具有保险利益。财产保险的保险利益应当自合同订立至发生事故时均有保险利益.人身保险利益在事故发生时可以无保险利益.保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。,保险法关于保险利益的相关规定：,-,76,保险利益的法律条款：,第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。第四十八条财产保险在发生保险事故时,投保人对保险标的无保险利益,则保险人不承担赔偿责任。,-,77,起源：最大诚信原则起源于海上保险。在早期海上保险业务中，保险双方当事人签订保险合同时，往往远离船舶和货物所在地，保险人难以对投保标的进行实地了解和查勘，只能根据投保人对保险标的的情况的叙述来决定是否予以承保或以什么条件承保。因此，投保人的诚实、信用显得非常重要。1906年海上保险法对于最大诚信原则作出如下规定：“海上保险是建立在最大诚信原则基础上的保险合同，如果任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效。”随着保险事业的发展，最大诚信原则成为保险业务履行过程中双方必须遵守的一项基本原则,保险原则之二最大诚信原则,-,78,一、含义：产生的原因：1、投保人对保险标的最了解2、保险合同是附和（格式）合同3、财产保险事故的偶然性二、原则内容：1、如实告知：投保人和保险人的基本义务重要事实的概念-2、保证：明示保证和默示保证；确认保证和承诺保证3、弃权与禁止反言。,最大诚信原则,-,79,-,80,-,81,-,82,三、违反最大诚信原则要承担的后果1、告知的违反与后果：1.1这种事实是重要事实；1.2未告知、误告、隐瞒或欺诈的事实存在。故意隐瞒：不理赔，不退还保险费过失未履行：不理赔，但退还保费2、保证的违反与后果：保证的内容均为重要事实，违反保证就未履行义务，合同即告失效。破坏确认告知，一般退还保险费破坏承诺告知，在合同生效前，退还保费；合同生效后，则不退还保险费。,最大诚信原则的违反与后果,-,83,梅艳芳保险拒赔案-没有如实告知,2003年，轰动香港娱乐界的新闻是天后级大姐大梅艳芳的陨落。而事隔一年之后的2004年，轰动香港保险界的传闻也与这位巨星密切相关。原来，梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买了一份2000万港元的高额保险。而据媒体报道，早在2002年，孝顺的梅艳芳得知自己子宫颈长出肿瘤后，为免母亲日后失去依靠，便找保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险。但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病也在高度保密的情况下进行，因为怕患癌的秘密泄露而没有在保单上如实申报病情。2003年，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。,-,84,案例:关于弃权与禁止反言,案情：2008年5月20日，车主张某向PICC北京分公司投保车辆损失保险和第三者责任险。在保险单上写明车的用途是出租营用，保险公司核保人员在计算保险费时，却以家庭用车的费用进行了记费。2008年9月16日，张某的车发生交通事故，在审核保险单时才发现保单记费错误，但保险公司仍然以原合同规定进行了理赔。保险公司放弃了应该主张的权利，那么在以后不得以此为理由拒绝理赔。弃权和禁止反言约束保险公司,-,85,案例：违反诚信的后果不理赔不退费,2007年2月23日，吉林市解放路张某居住的房屋连续发生两起火灾，出险后张某向保险公司报案并提出索赔，经保险公司理赔员调查了解，发现许多可疑点。张某曾用了很长时间准备木材和砖瓦翻修房屋，但一直未动工。火灾发生的前三个月主动向保险公司投保了家庭财产保险。另据参加救火的邻居讲，张某在救火时不够主动积极，而且连续发生两起火灾。保险公司向公安机关报案。公安部门立案侦察。经公安人员的询问，张某承认了因无钱翻修房子，图谋纵火骗保的实事。结果，张某玩火自焚，不仅没有得到保险赔款，还被公安机关依法逮捕。,-,86,王某于1998年投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与VCD各一台，保额3000元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出其他物品，结果导致损失4500元。王某向保险公司提出索赔。对于如何处理这一起特殊的家庭财产投保索赔情况，保险公司内部有三种不同的意见：第一种意见认为，保险公司不赔，理由是保险法第24条明确规定：“对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。”之所以说这起事故不属于保险责任范围，是因为它没有发生保险财产损失。保险公司承保的是电视机与VCD，非保险标的的损失，保险公司完全可以不承担赔偿责任，有理由拒赔。,-,87,第二种意见认为，第一种观点从法律上站得住脚，但实际中却很难让人接受，“合法而不合情理”，建议保险公司应通融给付，弥补王某精神上的损失。第三种意见认为，应该奖励王某积极施救的行为，其他财产损失应作为施救费用给予赔偿。因王某是为抢救保险标的而导致其他财产损失的，施救行为本身也减少了保险公司的损失。你认为如何处理本案是合理的？,-,88,近因原则的案例-导入课程,张三投保了人身意外伤害保险(疾病是除外责任),张三外出打猎时不慎摔伤无法行走.在树林里等待救援,结果受凉感冒引发肺炎,最后因肺炎死亡.保险公司应该承担赔偿责任吗?虽然张三死亡的直接原因是疾病肺炎(属于意外伤害的除外责任),但肺炎发生在意外摔伤之后,又是意外摔伤的直接结果.因此保险公司应该按意外伤害赔付张三.本案例中保险事故的近因是意外伤害，属于保险责任范围，因此应该理赔。,-,89,保险基本原则之三-近因原则,含义：近因指风险与损失之间，导致损失最直接、最有效，起决定作用的原因。近因在保险人应付的赔偿责任范围内，给予赔付。反之，不负赔偿责任。认定近因的方法：1、顺推法:从最初事件出发,按逻辑推理,直到最终损失发生,如果最初事件在责任范围内,则最初事件是近因.雷击-折断大树-压倒房屋-毁损电器,-,90,2、逆推法:从损失产生开始,按逻辑推理,分析损失原因的前一事件,直到最初事件,如果最初事件是责任范围,则是损失近因.行人被交通事故车撞伤-两辆出租相撞-其中一司机酒后驾车近因的认定与保险责任：1、单一原因造成的损失。案例:两批海上运输的货物,一批投保了水渍险,另一批投保了水渍附加淡水雨淋险,如果两批货物都因事故受海水浸湿又遭雨水淋湿,那么第一批货物是不能得到赔偿的.因为不在保险责任范围内.,-,91,2、同时发生的多种原因造成的损失：1）、多种原因均在承保范围内，全部承担责任。某企业投保了财产险,在保险合同有效期限内,某一天因暴风吹倒了企业院内的电线杆,电线断路引起火花,火花引燃了仓库,造成大火,导致财产损失.本例中事故的近因是暴风,多种原因均在责任范围内.保险人应该承担全部责任.,-,92,2）、多种原因中，有除外责任.张三投保了人身意外伤害保险(疾病是除外责任),张三外出打猎时不慎摔伤无法行走.在树林里等待救援,结果受凉感冒引发肺炎,最后因肺炎死亡.保险公司应该承担赔偿责任吗?虽然张三死亡的直接原因是疾病肺炎(属于意外伤害的除外责任),但肺炎发生在意外摔伤之后,又是意外摔伤的直接结果.因此保险公司应该按意外伤害赔付张三.,-,93,交通事故后被害人自杀的案例,李女士（原告被害者）乘坐其丈夫驾驶的私家车去商场，李某坐在助手席上，当车辆在商场交通管理人员的指挥下，准备进入商场的停车场时，突然被从前面驶来的张先生（被告加害者）所驾驶的卡车撞击，致使乘坐在助手席上的李女士头部负外伤，劲椎背部也不同程度受到伤害，由于头部受伤，致使视神经也受到损伤。根据交通警察现场勘察，认定李丈夫在驾驶过程中没有任何违规行为，这起事故完全由张先生承担责任。因此被告张先生向李女士支付了所有的医疗费。李女士在遭遇交通事故受伤后，无法忍受头部外伤所致的疼痛，在精神上受到了很大的打击，最终在交通事故发生半年后，自杀身亡。,-,94,李丈夫请求张先生对李女士死亡进行损害赔偿。张先生投保的保险公司该如何认定，李女士的自杀同交通事故有因果关系吗？即交通事故是李女士自杀的近因吗？解析：本案的焦点是：在交通事故发生后，李女士头部受伤的后遗症疼痛，对引发李女士自杀，这个结果，是否存在因果关系？,-,95,从案情况分析可以得知，交通事故由张先生负全责，正是由于张先生的过失导致了李女士的受伤，在积极治疗后，仍然留下了十分严重的后遗症。李女士为病症折磨，遭受精神打击，在无法忍受病痛和精神的双重折磨导致自杀的结果。产生这种双重痛苦的直接原因是交通事故。因此，交通事故是李女士自杀的近因，张先生应该对李女士的自杀负赔偿责任。,-,96,保险基本原则之四-损失补偿原则,含义：保险合同生效后，当发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济状态，但不能因损失而获得额外收益。意义：防止道德风险发生,以实际损失为限额赔付.损失补偿的限制条件：、以实际损失为限、以保险金额为限、以保险利益为限（三者比较以小为限）,-,97,案例损失补偿原则,王某拥有60万元的家庭财产,向保险公司投保了家庭财产保险,保险金额为30万元.在保险期间王某家中失火,当:(1)财产损失20万元时,保险公司应赔偿多少?(2)家庭财产损失40万元时,保险公司又应赔偿多少?,-,98,贷款案例保险利益,某商人将一批价值70万元的货物抵押给银行获得15万元贷款.银行以这批货物为标的投保,期限一年.仅过三个月,商人已归还9万元的贷款.不料一周后,货物遭受火灾全部焚毁.问银行能获得多少保险赔款？商人是否有权向保险公司索赔为什么？,-,99,代理人过错视同为保险人的过错,保险公司拒赔，理由为：依照本条款第一条规定只有身体健康，能够正常工作或正常劳动的人才能参加本保险。在办理投保手续时，刘某已患病数月，显然不符合投保的条件，只是由于代办员的疏忽，承保时未能将刘某剔除，因而保险合同对刘某无效。保险人可否以“此保险合同属于因重大误解而为之合同”为由，申请撤销保险合同，从而主张合同自始无效。,-,100,财产保险的索赔申请时效2年,李华是一家具厂的私营企业主，办厂之初就为厂子投保数十万元的火灾险。1997年夏天，因为电线短路，厂里发生了一起火灾，幸亏报警及时，没有酿成大的损失，