重庆市贫困山区银行业发展的现状、问题及对策概要.doc

重庆市贫困山区银行业发展的现状、问题及对策 刘履冰 指导老师：张永辉（西北农科技大学经济管理学院，2001级金融2班）摘要：银行业的发展已成为关系经济金融发展的重要问题。由于受到经济发展水平、银行体制、员工文化水平、外部环境等方面的制约，贫困山区银行业的发展困难重重，并影响到了贫困山区经济金融的健康发展。本文结合重庆市经济发展的实际，通过对贫困山区银行业发展现状及存在问题的分析，提出了贫困山区银行业发展的对策。 关键词：贫困山区，银行业，对策, 重庆市 Research on Problems & Countermeasures of Banking Development in Poverty -Ridden Mountainous Areas in Chongqing Abstract: The development of banking has been an essential problem blemishing the development of economy and finance. Because of the restrictions of economic development, systems of banks, knowledge level of employees, and external environments, the development of banking in poverty-ridden mountainous areas is facing lots of barriers, which has effected the development of economy and finance of the city. Based on the actual state of the economic developments in Chongqing nowadays, and by the analyses of the development and existence problems of banking in poverty-ridden mountainous areas, this article comes up with the countermeasures of the development of banking in poverty-ridden mountainous areas in Chongqing . Key words: Poverty-Ridden Mountainous Areas, Banking, Countermeasures, Chongqing 一、重庆市银行业发展的现状 (一)银行网点数量和职工人数下降 成立直辖市以来，重庆市银行业的网点数量和职工人数有了较大幅度的下降2（见图1.1，图1.2）。 （二）银行存贷款余额上升 重庆市银行业的存贷款余额呈逐年上升趋势 3（见图1.3）。 单位：个 图1.1 1997-2004年重庆市国有商业银行网点数量统计图 单位：人 图1.2 1997-2004年重庆市国有商业银行职工数量统计图 （三）城乡居民储蓄存款上升 重庆市城乡居民的储蓄存款也有提高3（见图1.4）。 二、重庆市贫困山区银行业发展中存在的问题 由于重庆市农村的贫困程度很高，366万贫困人口目前还有80万尚未解决温饱问题4。这对重庆市银行业的发展产生了极大的影响。 （一）银行体制不合理 银行体制不合理，机构网点太多，使本来不大的市场空间被零碎分割，形成了大量的资源浪费，并出现了违规经营的现象（见图2。1）。 单位：亿元 图1.3 1997年-2004年重庆市国有商业银行存贷款余额统计图 单位：亿元 图1.4 1997年-2004年重庆市城乡居民储蓄存款统计图 （二）银行员工文化水平低 贫困山区银行员工的文化水平低已成为影响银行业发展的一个重大问题。 （三）银行外部环境差 首先，国家未出台有关三峡库区淹没、搬迁的中小型企业关闭、破产时所涉及的银行贷款处置政策及补偿政策。 单位：家 图2.1 2004年重庆市金融机构数量统计图 其次，目前我国贫困山区的金融立法缺少保证金融市场竞争秩序的法律，缺乏保护银行合法权益的法律。 最后，由于贫困山区银监部门的机构设置不合理，其监管层面不大，监管力度又难以到位，导致银行业竞争环境公平公正性不足。 （四）银行业务底子薄 由于各家银行营业网点多，人员配置不合理，使得贫困山区与重庆市的业务量差距很大，21个贫困区县的社会存款总量只有848个亿，只相当于全市总量的21%，其人均存贷款额分别只占全市平均水平的53.7%和58.7%3（见表2.1）。 表2.1 2004年重庆市存贷款余额统计表 全 市 贫困山区 总 量 (亿元) 人 均(元) 总 量(亿元) 人 均 (元) 人均占比 (%) 存款 4039 12543 848 6730 53.7 贷款 3246 10080 764 5921 58.7 （五）银行经营风险大 大量的经营资金被修房造屋、亏损及应收利息所占用；同时，贫困山区各级银行机构的不良贷款比率在40%以上，最高的竟达到77.84%3，使各家银行的资产流动比率不高，增大了银行的经营风险。 （六）银行经营效益低下 三、重庆市贫困山区银行业发展的对策 重庆市贫困山区银行业的发展，必须立足于“贫困”来谈“发展”： （一）推进机构改革 1重新构建贫困山区金融组织体系 按经济、合理、核算、效率的原则设置农业银行和农村信用社县级以下的机构，撤并没有经济效益的网点。将贫困山区的业务交给农业银行和农村信用社经营。撤销农业发展银行在县级的机构，其撤销后的业务委托农业银行和农村信用社办理。 2集中上级银行机构的管理职能 将同一城区所设支行的管理职能上收，如监察、稽核、基建管理、科技管理等集中到上级分行，让下级支行集中精力经营业务。 3以客户为中心设置内部机构 4加强基层网点建设 各家银行的基层网点应更换老旧过时的设备；同时要用特色优质的服务来吸引客户。 （二）实施人本战略 重庆市贫困山区银行业的发展要着重解决人的问题，加强领导班子建设和员工队伍建设。 1建立能上能下的领导干部选用机制 2建立能进能出的用人机制 建立规范的员工招聘和辞退制度。 3建立育人用人的激励机制 要加强员工的思想政治教育和业务素质培训。 （三）改善银行业发展的外部环境 首先，国家应尽快制定出台涉及搬迁、淹没企业银行贷款的处置政策和补偿政策，尽量减少银行的资金损失。 其次，监管机构要根据银行业务的变化完善金融法律法规，加强执法力度，维护银行业的合法权益，确保金融资产的安全。 再次，监管机构还应扩大监管层面，加大监管力度，为贫困山区银行业创造一个公平、公正、有序的竞争环境。 （四）加强存款管理 重庆市贫困山区各家银行的资金实力普遍不强，因此必须竖立起“以存款立行”的旗帜，加强存款管理。这就需要扩充存款总量，改善存款结构。 （五）强化贷款营销管理 1确立贷款的主体业务地位 2把准信贷投放重点 准确把握产业、行业动态及客户的真实情况，从现有客户中选择具有市场竞争力的企业，使之成为经济增长的新亮点和银行的优良客户。重点支持在较长时期具有垄断地位、效益较高的通讯、供电、供水、教育、医疗、学校及广播电视等行业。结合自己的资金实力，发挥各自的网络、网点优势，增加对中小企业和个人的贷款服务；并结合贫困山区经济发展的特点，支持资源的开发利用。 3强化贷款管理 建立科学有效的决策机制，规范贷款决策行为；完善授权授信制度，对辖属单位明确给予授权，对企业予以授信；建立信贷资产经营责任制，加强信贷经营管理的稽核审计和执法监察。 （六）拓展中间业务 目前可以从以下几个方面入手：增多代理保险营销；开办代发工资和各种基金的征集管理业务；办好咨询、评估、代售、代管等中间业务；开办为销售困难企业推销产品，为收购原辅材料困难的企业代购原辅材料的业务。 参 考 文 献 1 王鸿举.重庆年鉴2001Z.北京：中国统计出版社，2002:48-49. 2王鸿举.重庆年鉴2003Z.北京：中国统计出版社,2004:58-59. 3 蔡永生.重庆统计年鉴2003Z.重庆:重庆统计局出版社,2004:473-512. 4 岳传刚,刘冰.重庆市农业银行万州分行2004年不良贷款工作报告R.万州：中国农业银行重庆市万州分行，2005:8-19. 5 张春生.在欠发达地区金融发展战略的思考A.中国金融改革文选.北京：中国青年出版社，1999:79-84. 6 周义全,周剑.贫困山区农业银行发展中的几个问题J.西南金融，2002,3：22-25. 7 林杰,徐克勋,李秀芬.山区农行面临新的挑战与选择A. 金融改革发展新论.北京:中国青年出版社,1997:18-23. 8 罗正亚,高景峰,何春兴.试论不发达地区农业银行的市场定位问题A.金融改革发展新论.北京:中国青年出版社,1997:46-51. 9 成思危.改革与发展：推进中国的农村金融M.北京:经济科学出版社,2005:319-337. 10 阎坤，杨元杰.2004年中国银行业回顾与2005年展望N.北京:中国经济时报, 2005-1-6(C1). 11 林后春,刘群 .金融改革与可持续发展M.北京:经济管理出版社,2004:287-301. 12 王文遐.我国银行业发展中的若干问题分析J.中国金融