关于保险法司法解释三的解读ppt课件.ppt

1,保险法司法解释三解读,2,2011年，1.43万亿元2012年，1.55万亿元2013年，1.72万亿元2014年，2.02万亿元,2009年，41752件2010年，59767件2011年，73206件2013年，76430件2014年，94957件今年前十月，91555件,比如：第三十四条第三十六条第四十二条第四十五条,立法背景,3,指导原则,4,细化了被保险人同意并认可保险金额的情形明确了法院主动审查保险合同的义务赋予了被保险人撤销权,5,维持合同效力，防止保险人随意拒赔明确保险合同中止条件，保障投保人申请恢复效力的权利规范医疗保险格式条款明确宣告死亡属于死亡保险事故，解决死亡险的理赔争议规范故意犯罪条款,6,随着保险市场的发展，人身保险产品不再局限于传统的人寿保险、医疗保险、意外伤害保险，而是发展出具有投资功能的万能险、分红险、投连险等保险产品。这些保险产品兼具保障与投资功能，且投资性内容所占比例逐步增大，市场上围绕这些保险产品发展出了新的交易模式。对于这些新类型保险产品及其交易模式，解释三一方面确立规则，为新型保险产品的发展创造条件，另一方面适当留白，为新型保险产品的不断创新留下空间。,解释三在遵循合同相对性基本原理的同时，以投保人作为保险合同当事人来构建保险合同法律关系，同时注重维护被保险人的合法权益。,7,明确人身保险利益主动审查原则，防范道德风险,细化死亡险的相关规定，鼓励保险交易,明确体检如实告知义务的规定，维护诚实信用,明确保险合同恢复效力的条件，维持合同效力,规范受益人的指定与变更，保护受益人的受益权,规范医疗保险格式条款，维持对价平衡,保险金请求权的转让、作为被保险人遗产的保险金给付、受益人与被保险人同时死亡的推定、故意犯罪如何认定等,主要内容,8,司法解释条文第一条当事人订立以死亡为给付保险金条件的合同，根据保险法第三十四条的规定，“被保险人同意并认可保险金额”可以采取书面形式、口头形式或者其他形式；可以在合同订立时作出，也可以在合同订立后追认。有下列情形之一的，应认定为被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可保险金额：（一）被保险人明知他人代其签名同意而未表示异议的；（二）被保险人同意投保人指定的受益人的；（三）有证据足以认定被保险人同意投保人为其投保的其他情形。,对应保险法第三十四条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。,释义：该条对被保险人同意并认可保险金额进行了明确。被保险人的同意形式可以是明示或者默认，明示可以是书面、口头、电子等各种形式，同意时间可以是合同订立时或者合同订立后。本条还明确了即使被保险人未明确同意，但是其行为已经可以推定其同意并认可保险金额。,9,示例：张三以李四为被保险人，投保一份人寿保险，保险责任包括疾病身故以及重大疾病保障，投保时李四出差，张三就代李四在被保险人签名处签名，其后李四有次在医院体检的时候，被体检出良性脑肿瘤，医疗费用巨大，李四感到非常苦恼，随后张三告诉李四保险事宜，李四大喜，向保险公司申请赔偿，保险公司以李四未亲笔签名为由，予以拒绝。保险公司的理赔决定正确吗？,10,司法解释条文第二条被保险人以书面形式通知保险人和投保人撤销其依据保险法第三十四条第一款规定所作出的同意意思表示的，可认定为保险合同解除。,对应保险法第三十四条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。,释义：实践中，虽然一开始被保险人同意投保人订立以其死亡为给付保险金条件的合同，但合同存续期间，其与投保人的关系可能发生变化，甚至恶化，被保险人不愿意投保人继续为其投保死亡险的，应该允许被保险人撤销同意的意思表示，尊重被保险人的自主决定权。,11,司法解释条文第三条人民法院审理人身保险合同纠纷案件时，应主动审查投保人订立保险合同时是否具有保险利益，以及以死亡为给付保险金条件的合同是否经过被保险人同意并认可保险金额。,对应保险法无,释义：主动审查是指法院在当事人没有提出请求的情况下对保险合同相关事项进行审查。在民事诉讼中，一般情况下法院只会在当事人的诉讼请求范围内进行审查，当事人未提出的主张或者请求法院就可以不做审查。也就是说，没有法律的强制性规定，当事人未提出的主张法院不进行审查，一般不属于“认定事实不清”的情形。人身保险合同关系到社会公共利益，现实生活中有他人为了图谋保险金而伤害甚至杀害被保险人的情形。要求法院主动审查的目的在于强化各级人民法院防范道德风险的意识，以更好地保护被保险人。,12,司法解释条文第四条保险合同订立后，因投保人丧失对被保险人的保险利益，当事人主张保险合同无效的，人民法院不予支持。,对应保险法第三十一条第三款订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。,释义：一、保险法第三十一条第三款仅要求投保人在订立保险合同时需要对被保险人具有保险利益，并没有要求整个合同存续期间都有保险利益；二、投保人在合同存续期间丧失保险利益，不会增加被保险人的道德风险；三、维护合同的效力更符合投保人的真实意思；四、被保险人保护问题可以通过其他制度来解决。示例：问：张三和李四是夫妻关系，张三为李四购买了人身保险，后来两人离婚了，此时保险合同是否有效？答：保险合同仍然有效。,13,司法解释条文第五条保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。保险人知道被保险人的体检结果，仍以投保人未就相关情况履行如实告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。,对应保险法无,释义：依据最大诚信原则，即使被保险人按照保险合同约定到指定的医疗机构体检，也不能免除其告知义务，鼓励最大诚信。同样，如果保险人知道了被保险人的体检结果不符合签订保险合同的条件仍与之签订保险合同，此时可以认定保险人放弃合同解除权。示例：问：张三按照保险合同指定的医院体检，体检完之后是否等于张三免除告知义务？答：不等于。问：保险人已经收到被保险人的体检结果为异常应当拒保，仍与被保险人签订保险合同，之后产生纠纷，保险人可否以被保险人没有履行告知义务解除合同？答：不可以。,14,司法解释条文第六条未成年人父母之外的其他履行监护职责的人为未成年人订立以死亡为给付保险金条件的合同，当事人主张参照保险法第三十三条第二款、第三十四条第三款的规定认定该合同有效的，人民法院不予支持，但经未成年人父母同意的除外。,对应保险法第三十三条投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。第三十四条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。,示例：问：张三10岁，他爷爷（奶奶、外公、外婆）为张三订立以死亡为给付保险金条件的合同，是否有效？答：无效，但经张三父母同意的除外。,15,司法解释条文第七条当事人以被保险人、受益人或者他人已经代为支付保险费为由，主张投保人对应的交费义务已经履行的，人民法院应予支持。,对应保险法无,释义：实践中，人身保险费多为分期交费，投保人、被保险人及受益人不是同一人的情况大量存在。签订保险合同之后，投保人可能因交费能力不足或者与被保险人、受益人关系恶化而没有继续交纳保险费，此时的被保险人可基于自身的利益代为交付保险费，以维持保险合同的效力。,注意：代交保费并不会取代投保人的法律地位，只是视为投保人履行交费义务。,16,司法解释条文第八条保险合同效力依照保险法第三十六条规定中止，投保人提出恢复效力申请并同意补交保险费的，除被保险人的危险程度在中止期间显著增加外，保险人拒绝恢复效力的，人民法院不予支持。保险人在收到恢复效力申请后，三十日内未明确拒绝的，应认定为同意恢复效力。保险合同自投保人补交保险费之日恢复效力。保险人要求投保人补交相应利息的，人民法院应予支持。,对应保险法第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。,释义：明确符合复效条件的，保险人应当复效。如果保险人有拒绝复效的理由，应当在三十日内明确拒绝，否则默认保险人同意复效。,17,司法解释条文第九条投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理：（一）受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人；（二）受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一主体的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；（三）受益人的约定包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。,释义：实践中受益人的指定一般都是由保险条款提前拟定，由投保人或者受益人进行选择，由于保险合同格式条款不够规范以及被保险人身份关系的变化，导致实践中如何确定受益人存在争议。,对应保险法无,18,示例：（一）张三与保险公司签订的保险合同中约定受益人为“法定继承人”，则保险事故发生后，按照继承法规定的法定继承人为受益人。（二）张三与保险公司签订的保险合同中约定受益人为“配偶”，保险合同存续期间张三离婚并再婚，此时谁是受益人？（1）张三为自己投保，写明受益人是“配偶”则张三现任妻子是受益人。（2）张三为妻子投保，写明受益人是“配偶”则张三是受益人。（三）张三与保险公司签订的保险合同约定受益人为“配偶李四”，后来张三离婚并再婚，现在配偶是“王五”，此时是“李四”是受益人还是“王五”才是受益人？该司法解释规定此种情况下视为没有指定受益人。这是因为保险合同约定的身份与姓名一致是确定受益人的条件，此情形下身份关系与约定名称已不一致，所以直接认定为没有指定受益人。,19,司法解释条文第十条投保人或者被保险人变更受益人，当事人主张变更行为自变更意思表示发出时生效的，人民法院应予支持。投保人或者被保险人变更受益人未通知保险人，保险人主张变更对其不发生效力的，人民法院应予支持。投保人变更受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定变更行为无效。,对应保险法无,释义：保险条款常有规定“如果变更受益人，须经保险人同意并办理批注，否则不产生效力”。司法解释第十条此次明确了“意思表示发出时生效”。,20,司法解释条文第十一条投保人或者被保险人在保险事故发生后变更受益人，变更后的受益人请求保险人给付保险金的，人民法院不予支持。,对应保险法无,释义：保险事故发生后，就不能再变更受益人，因为此时受益人对保险金的已经不是期待权利。,21,司法解释条文第十二条投保人或者被保险人指定数人为受益人，部分受益人在保险事故发生前死亡、放弃受益权或者依法丧失受益权的，该受益人应得的受益份额按照保险合同的约定处理；保险合同没有约定或者约定不明的，该受益人应得的受益份额按照以下情形分别处理：（一）未约定受益顺序和受益份额的，由其他受益人平均享有；（二）未约定受益顺序但约定受益份额的,由其他受益人按照相应比例享有；（三）约定受益顺序但未约定受益份额的，由同顺序的其他受益人平均享有；同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人平均享有；（四）约定受益顺序和受益份额的，由同顺序的其他受益人按照相应比例享有；同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人按照相应比例享有。,对应保险法无,22,无顺序无份额均分,无顺序有份额按比例,有顺序无份额,同顺序人均分,后顺序人均分,有顺序有份额,同顺序人按比例,后顺序人按比例,（1）合同中没有约定A、B、C三人的受益顺序，也没有约定三人的受益份额，此时，B和C均分；（2）合同中没有约定A、B、C三人的受益顺序，但是约定A份额50%，B份额25%，C份额25%，此时按照B和C各自的比例（即各50%）分配A的份额；（3）合同中约定了第一顺序受益人是A和B，第二顺序受益人为C，此时由B享有A的份额；如果约定第一顺序受益人是A，第二顺序受益人是B和C，此时A的份额由B和C均分；（4）合同约定第一顺序受益人A和B，份额分别是50%和25%，第二顺序受益人为C，份额是25%，此时A的份额由B享有；如果约定第一顺序受益人是A，份额为50%，第二顺序受益人是B和C，份额分别为25%和25%，此时A的份额由B和C按照比例（即各50%）分配A的份额。,张三在保险合同中指定受益人为自己的儿子A、B、C三人，如果A在保险事故发生前死亡、放弃受益权、丧失受益权，那么A的受益份额分配如下：,示例：,23,司法解释条文第十三条保险事故发生后，受益人将与本次保险事故相对应的全部或者部分保险金请求权转让给第三人，当事人主张该转让行为有效的，人民法院应予支持，但根据合同性质、当事人约定或者法律规定不得转让的除外。,释义：保险事故发生后保险金请求权可以转让。,对应保险法无,24,司法解释条文第十四条保险金根据保险法第四十二条规定作为被保险人的遗产，被保险人的继承人要求保险人给付保险金，保险人以其已向持有保险单的被保险人的其他继承人给付保险金为由抗辩的，人民法院应予支持。,释义：现实生活中被保险人的继承人可能会有数人，并且很多情况下保险公司不可能将全部继承人的情况都掌握的一清二楚，如果要求保险公司必须将保险金支付给全部继承人，不符合实际，增加了保险公司的负担，也不利于提高效率。,对应保险法无,25,司法解释条文第十五条受益人与被保险人存在继承关系，在同一事件中死亡且不能确定死亡先后顺序的，人民法院应根据保险法第四十二条第二款的规定推定受益人死亡在先，并按照保险法及本解释的相关规定确定保险金归属。,对应保险法第四十二条第二款受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。,释义：此条处理保险法和继承法的竞合问题，即在保险法和继承法规定不一致的时候，此条相关内容适用保险法的相关规定。即按照保险法的规定推定受益人先死而非按照继承法的规定推定年纪大的死亡在先。,26,司法解释条文第十六条保险合同解除时，投保人与被保险人、受益人为不同主体，被保险人或者受益人要求退还保险单的现金价值的，人民法院不予支持，但保险合同另有约定的除外。投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，保险人依照保险法第四十三条规定退还保险单的现金价值的，其他权利人按照被保险人、被保险人继承人的顺序确定。,对应保险法第四十三条投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。,示例：问：保险合同解除时（如退保），被保险人、受益人是否可以要求保险人退还保险单的现金价值？答：不可以，现金价值归属于投保人。问：投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病而丧失权利的，保险人按照保险法第四十三条规定退还保险单的现金价值的，现金价值应当归谁所有？答：归被保险人或者被保险人继承人所有。,27,司法解释条文第十七条投保人解除保险合同，当事人以其解除合同未经被保险人或者受益人同意为由主张解除行为无效的，人民法院不予支持，但被保险人或者受益人已向投保人支付相当于保险单现金价值的款项并通知保险人的除外。,对应保险法第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。,释义：保险法第十五条规定投保人可以解除合同。实际生活中投保人与被保险人、受益人不一致的情况大量存在。当出现投保人想解除合同而被保险人、受益人不愿意解除合同时，该司法解释赋予被保险人、受益人“介入权”，即被保险人、受益人在投保人解除保险合同前向保险人支付保单现金价值的款项并通知保险人，那么保险人就不应当同意投保人的解除行为。,28,司法解释条文第十八条保险人给付费用补偿型的医疗费用保险金时，主张扣减被保险人从公费医疗或者社会医疗保险取得的赔偿金额的，应当证明该保险产品在厘定医疗费用保险费率时已经将公费医疗或者社会医疗保险部分相应扣除，并按照扣减后的标准收取保险费。,释义：依据等价有偿原则，如果在厘定费率的时候，已经将公费医疗或者社会保险部分相应的保险费扣除，可以支持“损失补偿原则”。但是保险公司应当对此提出证据证明。保险公司在经营业务过程中，应当对具有或者不具有公费、社保医疗的被保险人区分保险费率，并且留下系列证据，比如投保书中应当明确询问，备案条款或者精算规则中明确区分。,对应保险法无,29,示例：张三和李四均投保一份健康保险，其中包括住院医疗，均支付保费1000元每年，其后二人在同一场事故中受伤，各支出了三万元的医疗费；张三属于农民工进城，没有买社保，李四是城镇居民，其单位为其购买了社保，其后保险公司进行赔付，对张三赔付30000元，对李四赔付14500元。问：保险公司的赔付是否合理？为什么？如果按照司法解释三的规定，应该怎么赔付方算合理？,30,司法解释条文第十九条保险合同约定按照基本医疗保险的标准核定医疗费用，保险人以被保险人的医疗支出超出基本医疗保险范围为由拒绝给付保险金的，人民法院不予支持；保险人有证据证明被保险人支出的费用超过基本医疗保险同类医疗费用标准，要求对超出部分拒绝给付保险金的，人民法院应予支持。,对应保险法无,释义：对超出基本医疗保险同类医疗费用标准的治疗费用，保险公司可以不予赔付，但是应当提供证据证明，并且应当对在基本医疗保险标准范围内的医疗费用予以赔付。,31,司法解释条文第二十条保险人以被保险人未在保险合同约定的医疗服务机构接受治疗为由拒绝给付保险金的，人民法院应予支持，但被保险人因情况紧急必须立即就医的除外。,释义：对不在合同约定的医疗服务机构进行治疗的被保险人的索赔申请，保险人可以予以拒绝。但被保险人证明情况紧急，来不及到指定的医疗机构进行治疗的，保险人应当给予赔付。,对应保险法无,32,司法解释条文第二十一条保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任。受益人或者被保险人的继承人以被保险人自杀时无民事行为能力为由抗辩的，由其承担举证责任。,对应保险法无,释义：规定了保险公司和受益人或继承人的证明责任：（一）保险公司证明被保险人属于自杀，故拒绝赔付；（二）受益人或者继承人证明被保险人自杀时无民事行为能力，因而保险公司需要赔付；,33,示例：假设你和药家鑫，马加爵，林森浩住一个寝室。因为药家鑫老是说马加爵打牌作弊，而且马加爵家里穷看不起他，于是马加爵决定杀药家鑫，同时马加爵经常嘲讽林森浩，所以林森浩决定杀马加爵。一天林森浩在寝室的饮水机里投毒，完事后一个人在马路上闲逛，这时药家鑫不小心开车将他撞倒，药家鑫下车后，害怕林森浩认出他，于是捅了林八刀，杀死了林森浩。接着药家鑫开车回到了寝室，这时马加爵进来了，拿斧头朝药家鑫的头劈去，杀死了药家鑫，并且把他尸体藏在衣柜里。马加爵累了喝了饮水机里的水，结果中毒身亡。上海警方接到报案后，逮捕了寝室唯一的幸存者我。你该如何向警方证明我是清白的，真相只有一个？,34,司法解释条文第二十二条保险法第四十五条规定的“被保险人故意犯罪”的认定，应当以刑事侦查机关、检察机关和审判机关的生效法律文书或者其他结论性意见为依据。,对应保险法第四十五条因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。,释义：将刑事侦查机关、检察机关的生效法律文书和其他结论性意见纳入到对“被保险人故意犯罪”的认定中，在今后业务中不再局限于法院的生效法律文书，不必拘泥于“未经法院宣判不得认定任何人有罪”。,35,司法解释条文第二十三条保险人主张根据保险法第四十五条的规定不承担给付保险金责任的，应当证明被保险人的死亡、伤残结果与其实施的故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施的行为之间存在因果关系。被保险人在羁押、服刑期间因意外或者疾病造成伤残或者死亡，保险人主张根据保险法第四十五条的规定不承担给付保险金责任的，人民法院不予支