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第三章汽车保险合同,本章主要学习目标1.明确汽车保险合同的概念、特征和形式；2.重点掌握汽车保险合同的主体、内容和客体；3.熟悉汽车保险合同的订立、生效、变更、履行和解除的具体法律规定；4.理解汽车保险合同的解释原则及争议处理规定,第三章汽车保险合同,一、保险合同概述二、保险合同的特征三、保险合同的订立与生效四、汽车保险当事人的权利和义务五、汽车保险合同的解释原则和争议处理六、汽车保险合同的变更、解除、终止,汽车保险合同是投保人与保险人约定保险权利和义务关系的协议。一、保险合同概述合同是当事人之间确定民事权利义务关系的意思表示一致的法律行为，是调整民事活动范围内财产关系和人事关系的工具。保险合同是指投保人支付保险费给保险人，保险人在保险标的发生保险事故或当约定的期限到达时，给予被保险人经济补偿或给付保险金的协议。因此，保险合同是经济合同的一种，是关于保险人与被保险人接受与转移风险契约行为的结果，所以又称保险契约。,汽车保险合同的主体,客体保险利益,内容,当事人姓名、住所保险标的保险责任免除责任保险期限和保险责任开始的时间保险人、投保人及被保险人的义务保险金额保险费保险金的赔偿办法违约责任和争议处理签订日期,汽车保险合同的客体、内容,二、汽车保险合同的特征,投保人和保险人关于保险内容共同协商的书面协议,特征,一般特征,独有特征,有名合同射幸合同保障合同诚信合同对人的合同双务合同有偿合同非要式合同附和式合同,二、保险合同的特征（一）汽车保险合同的一般特征1、汽车保险合同是有名合同有名合同是法律直接赋予某种合同以名称并规定了调整规范的合同。2、汽车保险合同是一种射幸合同射幸合同是一种机会性合同，它是指合同的履行内容在订立合同时并不能确定的合同。3、汽车保险合同是保障合同经济合同一般分为交换性合同和保证性合同两类。汽车保险合同的保障性是保险人和被保险人签订保险合同的基本特性。,4、汽车保险合同是诚信合同汽车保险遵守最大诚信原则，这就决定了汽车保险合同具有诚信性。5、汽车保险合同是对人的合同在汽车保险中，保险车辆的过户、转让或者出售，必须事先通知保险人，经保险人同意并将保险单或保证凭证批改后方可有效，否则从保险车辆过户、转让、出售时起，保险责任即行终止。6、汽车保险合同是双务合同任何合同对双方当事人都是法律行为，都有义务履行合同，所以是双务合同，,7、汽车保险合同是有偿合同订立保险合同是双方当事人有偿的法律行为，保险合同是有偿合同。8、汽车保险合同是非要式合同要式合同是指法律要求必须具备一定形式和手续的合同，非要式合同是指法律不要求具备一定形式和手续的合同，两者的区别在于是否以一定的形式作为合同成立和生效的条件。,9、汽车保险合同是附和合同附和合同不是双方当事人充分商议而订立的，是由一方提出合同的主要内容，而另一方只能取与舍，即要么接受对方提出的条件而签订合同，要么拒绝。,（二）汽车保险合同的自身特征1、汽车保险合同的可保利益较大2、汽车保险合同是包含财产保险和责任保险的综合保险合同3、汽车保险合同属于不定值保险合同，其保险金额的确定方法不同4、汽车保险合同是确保保险人具有对第三者责任的追偿权,三、保险合同的订立与生效（一）汽车保险合同的订立要约与承诺要约又称为“订约提议”，是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，是签订保险合同的一个重要程序。承诺又称为“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。在初次订立保险合同的过程中，要约通常由投保人提出，而由承保人给予保险。,1、投保单汽车保险投保单又称为“要保单”或者“投保申请书”，是投保人申请保险的一种书面形式。2、暂保单暂保单是保险人出立正式保单以前签发的临时保险合同，用以证明保险人同意承保。3、保险单简称“保单”，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面凭证。,4、保险凭证是保险人发给被保险人证明保险合同已经订立的一种凭证，它也是保险合同的一种存在形式。5、批单是更改保险合同某些内容的更改说明书。6、书面协议保险人经与投保人协商同意，可将双方约定的承保内容以及彼此的权利和义务关系以书面协议形式明确下来。这种书面协议也是保险合同的一种形式。,六大形式,投保,更改,保险合同形式,（二）汽车保险合同的生效1、生效的时间汽车保险合同生效的时间是保险人开始履行保险责任的时间。,保险合同生效时间在合同成立日的次日零时。保险合同生效前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。,（二）汽车保险合同的生效2、生效的要件包括合同主体资格、合同内容的合法性、当事人意思表示真实，以及合同当时双方约定的其他生效条件等。主体资格，是指合同当事人及保险人、投保人和被保险人的资格是否合乎规定。保险人资格。投保人资格。被保险人资格。,合同内容的合法性，是指合同条款必须符合法律规定，才能确保合同的有效性。首先，作为保险标的的汽车必须是合法的，必须有交通管理部门核发的行驶证和牌号并经检验合格，不能为走私汽车、报废汽车、盗窃车等非法汽车。其次，保险金额必须合法，不能超过汽车本身的价值，否则，超过部分无效。保险人和投保人的意思表示真实。必须是自愿订立的汽车保险合同，合同双方必须完全履行如实告知义务。约定的其他生效条件。,四、汽车保险当事人的权利和义务（一）投保人的义务1、告知义务在保险合同订立时，投保人或被保险人应当将保险标的的有关重要事项如实告知保险人，这就是告知义务。2、交纳保险费义务在汽车保险实务中，如果投保人没有按照汽车保险合同的约定期限交付保险费，通常采用下述办法处理：保险人可以要求投保人限期缴纳并补缴利息。如果在限期内发生保险责任事故，保险人负责赔付，但应交保险费及利息应从赔款中扣除。保险人可以决定终止合同并正式通知投保人或被保险人，有权要求其支付终止合同前负担的保险费及其利息。,3、申请批改的义务保险车辆转卖、转让、赠送他人。变更用途。增加危险程度。4、出险的施救与通知义务我国机动车辆保险条款规定：“保险车辆发生保险事故后，被保险人应该采取合理的保护和施救措施，并立即向发生地交通管理部门报案，同时在48H之内通知保险人。”,这一义务的规定可以确保：保险人和被保险人在出险时，可以采取适当的方法施救，以防损失扩大。出险后交通管理部门和保险人能及时展开对于事故和损失的调查，以防因延误调查而丧失证据，影响责任的确定。防止保险欺诈行为，让故意制造事故骗取赔款者无可乘之机。当涉及第三者的诉讼时，保险人和被保险人可以积极准备抗辩。,5、保险汽车的受损修复与检验义务。6、安全防损的义务。7、其他义务。守法义务。遵守诚信义务。协助追偿义务。提交证明义务。,（二）保险人的义务1、说明义务是指保险人向投保人说明保险合同条款内容的义务。2、及时签单义务投保人提出投保要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成一致，即经过要约与承诺以后，保险合同成立。3、赔偿义务在汽车保险事故发生后，按照保险合同的约定，保险人有义务负责赔偿保险事故所造成的实际损失或支付约定的保险金。,根据我国的中华人民共和国保险法和机动车辆保险条款的规定，保险人履行赔偿义务要具备以下条件：保险事故所造成的损失对象必须是生效的保险合同中列明的财产或利益。保险车辆的损失及其造成的第三者损失，必须是由保险责任直接导致的，除外责任所导致的损失，保险人没有相应的赔偿义务。保险人的赔偿只限于合同规定的保险金额和赔偿金额。保险车辆的损失必须发生在保险合同约定的车辆存放地和保险期限内，保险人才能按照合同的规定承担赔偿义务。,五、汽车保险合同的解释原则和争议处理（一）汽车保险合同的解释原则合同解释的含义是指当对合同条款的意思发生歧义时，法院或者仲裁机构按照一定的方法和规则对其作出的确定性判断。,（一）汽车保险合同的解释原则1、合法解释原则2、文义解释原则即按照保险条款文字的含义进行解释的原则。3、意图解释原则保险合同是双方当事人自由意志表示一致的结果，因此，在对合同进行解释时，必须尊重双方订立合同的真实意图。4、诚实信用原则5、有利于被保险人的解释原则,（二）汽车保险合同的争议处理1、合同争议是指保险人与投保人双方关于保险责任的归属问题，赔偿或给付保险金额的确定，对保险条款的解释产生异议，各执己见而发生的纠纷。2、争议的原因或者由于损案情况比较复杂，特别是发生事故造成损失后，对于引起损失的多种原因的确定，有的属于保险责任，有的不属于保险责任，或者有两者并存的交织状态；,3、争议的处理和解。是指当事人双方在互谅互让的基础上，通过进一步协商达成协议，从而自行解决的一种方法。调解。调解可以分为自愿调解和司法调解。自愿调解，是指在双方当事人共同选择在第三人的主持下达成和解的协议；司法调解则是在仲裁机关或人民法院的主持下，双方当事人达成和解的协议。仲裁。是指双方当事人在争议发生之前或者之后，达成协议，自愿将争议交给仲裁机关作出裁决，争议双方有义务执行该裁决，从而结局争议的法律制度。诉讼。双方当事人对保险合同的争议，还可以通过诉讼的方式，请求法院予以解决。,六、汽车保险合同的变更、解除、终止（一）汽车保险合同的变更1、含义是指在保险合同的期限届满前，当事人根据主客观情况的变化，依照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款进行修改或补充。2、内容主要包括以下几个方面：（1）主体内容的变更（2）保险标的内容的变更（3）保险责任条款内容的变更。包括保险责任范围的扩大或缩小。,汽车保险合同的变更例如：保险车辆转卖、转让或赠送他人，需要变更被保险人；保险车辆增加或减少危险程度，保险车辆变更使用性质；增建投保车辆数目，增加或减少保险金额或赔偿限额；增加某种附加险的投保；保险期限的变更。,凡保险合同内容的变更或修改，均须经保险人审批同意，并出具批单或进行批注。,例外：货物运输保险合同的保险标的转让无须通知保险人,3、形式必须采用书面形式，并经过双方协商一致才发生变更的效力。4、效力保险合同一经变更，变更的那一部分内容取代了原合同中被变更的内容，与原合同中未变更的内容一起，构成了一个完整的合同。当事人应以变更后的合同为依据履行各自的义务。,思考：某车转让后，未变更保险合同，车辆出险后，新车主是否可以获得赔偿？,（二）汽车保险合同的解除1、概念是指在哪些合同生效后、有效期限届满之前，一方当事人根据法律规定或当事人双方的约定形式解除权，从而提前结束合同效率的法律行为。2、条件投保人解除保险合同的条件：保险合同中约定的保险事故肯定不会发生；保险标的的危险程度明显减少或者消失；保险标的的价值明显减少。,保险人解除保险合同的条件：投保人违反告知义务；保险标的危险程度增加的；投保人、被保险人未按照合同约定履行其对保险标的的安全应尽的责任；被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的；投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故的。,（三）汽车保险合同的终止引起保险合同终止的原因主要有：1、自然终止也称届期终止，即保险合同的有效期满，保险人承担的保险责任即告终止。2、因解除而终止保险合同双方当事人中的任何一方都可以根据法律规定或双方的约定行使合同的解除权解除合同，在这种情况下，合同解除的效力从解除合同的书面通知送达对方当事人时开始。3、因义务已履行而终止保险合同约定的保险事故发生，保险人以合同约定赔偿或给付保险金后，保险合同即告终止。4、协议终止是指在保险合同有效期限内，经过合同双方当事人协商一致直接终止合同的行为。,合同终止,履约终止,自然终止,因解除而终止,投保人故意隐瞒事实,投保人因过失未履行如实告知义务,未告知保险标的危险程度增加,未履行其对保险标的的安全应尽的责任,（三）汽车保险合同的终止,1、不是井里没有水，而是你挖的不够深。不是成功来得慢，而是你努力的不够多。2、孤单一人的时间使自己变得优秀，给来的人一个惊喜，也给自己一个好的交代。3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。口里不说多余的话，自然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。大悲是无泪的，同样大悟无言。缘来尽量要惜，缘尽就放。人生本来就空，对人家笑笑，对自己笑笑，笑着看天下，看日出日落，花谢花开，岂不自在，哪里来的尘埃!25、你不能拼爹的时候，你就只能去拼命！26、如果人生的旅程上没有障碍，人还有什么可做的呢。27、我们无法选择自己的出身，可是我们的未来是自己去改变的。励志名言：比别人多一点执着，你就会创造奇迹28、伟人之所以伟大，是因为他与别人共处逆境时，别人失去了信心，他却下决心实现自己的目标。29、人生就像一道漫长的阶梯，任何人也无法逆向而行，只能在急促而繁忙的进程中，偶尔转过头来，回望自己留下的蹒跚脚印。30、时间，带不走真正的朋友；岁月，留不住虚幻的拥有。时光转换，体会到缘分善变；平淡无语，感受了人情冷暖。有心的人，不管你在与不在，都会惦念；无心的情，无论你好与不好，只是漠然。走过一段路，总能有一次领悟；经历一些事，才能看清一些人。31、我们无法选择自己的出身，可是我们的未来是自己去改变的。32、命好不如习惯好。养成好习惯，一辈子受用不尽。33、比别人多一点执着，你就会创造奇迹。50、想像力比知识更重要。不是无知，而是对无知的无知，才是知的死亡。51、对于最有能力的领航人风浪总是格外的汹涌。52、思想如钻子，必须集中在一点钻下去才有力量。53、年少时，梦想在心中激扬迸进，势不可挡，只是我们还没学会去战斗。经过一番努力，我们终于学会了战斗，却已没有了拼搏的勇气。因此，我们转向自身，攻击自己，成为自己最大的敌人。54、最伟大的思想和行动往往需要最微不足道的开始。55、不积小流无以成江海，不积跬步无以至千里。56、远大抱负始于高中，辉煌人生起于今日。57、理想的路总是为有信心的人预备着。58、抱最大的希望，为最大的努力，做最坏的打算。59、世上除了生死，都是小事。从今天开始，每天微笑吧。60、一勤天下无难事，一懒天下皆难事。61、在清醒中孤独，总好过于在喧嚣人群中寂寞。62、心里的感觉总会是这样，你越期待的会越行越远，你越在乎的对你的伤害越大。63、彩虹风雨后，成功细节中。64、有些事你是绕不过去的，你现在逃避，你以后就会话十倍的精力去面对。65、只要有信心，就能在信念中行走。66、每天告诉自己一次，我真的很不错。67、心中有理想再累也快乐68、发光并非太阳的专利，你也可以发光。69、任何山都可以移动，只要把沙土一卡车一卡车运走即可。70、当你的希望一个个落空，你也要坚定，要沉着！71、生命太过短暂，今天放弃了明天不一定能得到。72、只要路是对的，就不怕路远。73、如果一个人爱你、特别在乎你，有一个表现是他还是有点怕你。74、先知三日，富贵十年。付诸行动，你就会得到力量。75、爱的力量大到可以使人忘记一切，却又小到连一粒嫉妒的沙石也不能容纳。1、这世上，没有谁活得比谁容易，只是有人在呼天抢地，有人在默默努力。2、当热诚变成习惯，恐惧和忧虑即无处容身。缺乏热诚的人也没有明确的目标。热诚使想象的轮子转动。一个人缺乏热诚就象汽车没有汽油。善于安排玩乐和工作，两者保持热诚，就是最快乐的人。热诚使平凡的话题变得生动。3、起点低怕什么，大不了加倍努力。人生就像一场马拉松比赛，拼的不是起点，而是坚持的耐力和成长的速度。只要努力不止，进步也会不止。4、如果你不相信努力和时光，那么时光第一个就会辜负你。不要去否定你的过去，也不要用你的过去牵扯你的未来。不是因为有希望才去努力，而是努力了，才能看到希望。5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，亮丽于心中某处。7、每个人的心里，都藏着一个了不起的自己，只要你不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！8、不要活在别人眼中，更不要活在别人嘴中。世界不会因为你的抱怨不满而为你改变，你能做到的只有改变你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天赐，不都是一路披荆斩棘才换来的。10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你会觉得解脱。但舌头总会不由自主地往那个空空的牙洞里舔，一天数次。不痛了不代表你能完全无视，留下的那个空缺永远都在，偶尔甚至会异常挂念。适应是需要时间的，但牙总是要拔，因为太痛，所以终归还是要放手，随它去。11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。12、逆境给人