互联网金融：加强风控 深耕细作

近两年，互联网金融经过“野蛮生长”之后，各类互联网金融产品收益率均出现下滑，余额宝年化收益率也跌破4%。这让人不得不思考互联网金融下一步如何发展的问题。进入垂直,领域当越来越多的企业进军互联网金融时，垂直领域的互联网金融企业比“百搭型”互联网金融企业有更多优势。垂直互联网金融可以简单理解为“互联网金融+垂直行业”，相应的,垂直领域很多，例如“电商+互联网金融”、“地产行业+互联网金融”、“零售行业+互联网金融”、“物流/供应链+互联网金融”、“软件行业+互联网金融”、“IT设备商,+互联网金融”、“家电制造业+互联网金融”，等等。最近，“互联网+消费金融”开始兴起，市场上迅速出现了百度金融、惠人贷等产品。这些企业在思考如何将消费金融与互联,网、大数据、电子商务结合，提升效率，改善用户体验。例如，惠人贷产品投资方表示，过去从银行申请抵押贷款，审批流程至少在两周以上，如果利用惠人贷，只需两三天，即可迅,速抵押并放款。加强风险控制虽然现在互联网金融很热，但投资者仍然对其心存疑虑。除了收益率快速下滑，互联网金融用户最大的担心自然是其风险控制能力，毕竟，风险常在热潮,之后。不过，对创新产品要有耐心和信心，办法总比困难多。对于互联网金融的风险控制问题，惠人贷CEO李晨谈到了他们的策略：自建风控模型、组建风控团队，拒绝采用风险外,包（包括引入外部担保机构）的形式；在产品层面，严格遵循P2P小而分散的理念，将理财用户的风险分散；在内控层面，不搞资金池，坚持个人到个人的债权匹配；在风险储备金,方面，借鉴专业金融机构的准备金计提方式进行利润分配，为理财人提供专业保障方案。当然，除了产品风险与市场风险，人才团队也有风险。因此，互联网金融产品投资人应对团队,进行深入的背景调查。比如，投资P2P互联网金融时，找一个相对保守而非激进的人，更容易做好风险控制。进一步深耕细作深耕细作符合一个基本的商界竞争原理人无我有，,人有我优。前者是指抢占蓝海市场或“从0到1”，后者则是深耕细作、追求卓越。深耕细作说起来容易，能够真正摒弃浮躁，静下心来实干的团队太少了，毕竟外界诱惑太多。众多,互联网金融产品收益率集体下滑，与愿意深耕细作的互联网金融机构甚少有密切联系。有的人将互联网思维中的“快”错误地理解为“快速吸金进而快速收益”，他们常常忘了吸金或,收益背后所依赖的核心竞争力是投资能力。笔者认为，互联网金融领域最需要深耕细作的是：如何将资金投入到该投的地方。李晨认为，经营互联网金融业务，要充分利用互联网的效,率和理念，使信息透明化，让资金流以最快的速度流动到最有价值的地方去。互联网文化和金融文化必须融合到一起。深耕细作还表现在互联网金融与大数据的深度结合。大数据对“,互联网+消费金融”的作用，可以参考一个例子：假如某商户要买进一批货物，但手头缺50万元，很是犯难。如果通过大数据进行分析，假设该商户已经在那个地方经营了十年，每,个月的营业额和流水都很好，互联网金融企业甚至可以去物业公司查看他交的水费、电费、物业管理费清单。如果一切审查都合格，就可以对这家企业进行资金支持。大数据与互联网,金融的结合并没有那么遥远，互联网金融产品应努力把大家的智慧集中到一起，考虑如何利用大数