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信贷制度集中学习辅导第三期中国农业发展银行河北省分行信贷制度集中学习月活动办公室 2009年12月18日第二单元 信贷制度知识问答十二、 中国农业银行发展银行贷款重组管理办法1、制定贷款重组管理办法的目的和依据是什么？答：为规范企业重组后的贷款管理，降低和化解贷款风险，有效保全信贷资产，根据国家政策和中国农业发展银行信贷基本制度，制定本办法。2、管理办法中贷款重组指的是什么？答：贷款重组是指农发行以债务人的资产重组为基础，与相关方达成协议，对借款主体及其他贷款要素进行重新组合或调整，从而控制、转化或降低债权风险的过程。3、企业发生重组事项后，根据是否可能涉及债权损失，重组分为哪两类？答：企业发生重组事项后，根据是否可能涉及债权损失，分为没有债权损失的重组和发生债权损失的重组。4、没有债权损失的重组定义是什么？答：没有债权损失的重组是指：贷款本金和利息没有损失，能够按照合同约定到期收回贷款本息，对借款人没有作出减让安排的贷款。5、发生债权损失的重组定义是什么？答：发生债权损失的重组是指：借款人财务状况困难，无法遵守借款合同规定的时间表还款，逾期超过信贷管理政策规定的时间，还款情况已不正常，不得不对合同规定的还款条件进行修订，对借款人作出减让安排的贷款。6、若信贷资产发生损失需要重组的，对该笔信贷资产分类结果是如何规定的？答：若信贷资产发生损失需要重组的，则该笔信贷资产分类结果不得优于次级。7、贷款重组应遵循哪些原则？答：（1）有效性。重组后须有证据表明，能够降低信贷风险，减少贷款损失。（2）规范性。贷款重组必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审批。（3）合法性。贷款重组涉及的主体、重组手段、抵（质）押物的性质必须符合国家的相关法律制度规定。8、重组贷款的金额与原金额要满足什么关系？重组贷款的审批权是否在原贷款审批行？答：重组贷款新发放的金额不得大于重组前的贷款余额。重组贷款的审批权仍然在原贷款审批行。9、举例说明贷款重组包含哪些情况？答：（1）借款人发生合并（兼并）、分立、转让，形成新的法人，需重新落实农发行债权。（2）企业无力偿还银行债务，第三方愿承担其债务，需变更借款人。（3）农发行为保全资产，要求借款人的关联企业、主管单位等承担债务，需变更借款人。（4）其他原因需变更借款人。（5）借款人经营困难，无力还款，但因出资人追加投 资等原因，使其偿债能力好转，并已偿还不少于20的贷款本金，制定了切实可行的还款计划。（6）债权存在法律风险，通过贷款重组能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到弥补，或进一步增强担保的可靠性。（7）存在农发行认可的其他条件。10、贷款重组应符合哪些条件？答：（1）通过贷款重组，可以收回全部或部分贷款本息或欠息，且剩余未清偿贷款担保效力不低于原担保。（2）贷款重组后有利于农发行贷款安全和落实还款来源。（3）变更借款人后贷款风险明显降低。（4）其他通过重组可以降低贷款风险的情况。11、对发生贷款重组的，贷款重组工作组应采取哪些做法？答：贷款重组工作组要通过与企业和有关方面协商谈判达成贷款重组初步方案。涉及企业改组改制等资产重组行为的，要全程参与，与地方政府、注资方及其他有关方面充分沟通，最大限度争取优惠政策，维护农发行债权。12、对于没有债权损失重组的审批，各级行应如何操作？答：各级行应及时采用承接划转、贷款收放等方式进行债权债务落实，作为正常贷款进行审批和管理。新借款人的信用等级不得低于原借款人，新贷款的发放条件和方式不得低于原贷款，贷款重组前存在的风险应得到降低，农发行债权应得到保证。13、对于发生债权损失的重组的审批，若需要我行作出减让承诺，我行应如何操作？答：需要农发行作出减让承诺的重组，须采用发放重组贷款的方式进行。在CM2006系统中，新老贷款应通过贷款链建立关联，并标注“重组”标记。14、贷款重组的期限依据哪些因素确定？答：重组贷款期限应根据借款人综合还款能力、借款人其他主要债务的构成及到期时间、抵（质）押物（权利）的价值和变现能力、保证人的代偿能力等因素合理确定，可在原贷款期限的基础上适当延长。15、重组贷款中，流动资金贷款和项目贷款的期限如何确定？还款期限有何要求?答：重组贷款中的流动资金贷款期限最长不超过年（含），项目贷款期限最长不超过年（含）。重组贷款一般应实行分期还款，每次还款间隔不得超过三个月。16、重组贷款对于落实担保有哪些要求？答：重组贷款应落实合法、有效、足值的担保。对原贷款无担保或担保效力较差，保证人保证能力不足或抵（质）押物（权利）价值不足以抵偿贷款本息的贷款，应在发放重组贷款前补办、补足或更换担保。17、因借款人分立而进行的贷款重组应遵循哪些要求？答：借款人分立应遵循 “债随资产走”的原则，选择任一方将农发行债权落实到分立后的优势企业。如分立后承担债权的企业所提供的担保有效性低于分立前，所有分立后的企业必须同时为债权提供担保。18、因公司制改组而进行的贷款重组应遵循哪些要求？答：借款人整体改组为有限责任公司或股份有限公司的，改组前的债务，由改组后新设立的有限责任公司或股份有限公司承担；以部分资产改组为有限责任公司或股份有限公司的，由改组后新设立的有限责任公司或股份有限公司与原借款人分别承担。债权落实方法与分立相同。19、因兼并而进行的贷款重组应遵循哪些要求？答：对采取新设合并方式兼并的，由新设法人承担贷款重组债务；对采取吸收方式兼并的，由吸收方企业承担贷款重组债务。对借款人兼并其他企业并继续承担被兼并企业债务的，如预计兼并后其财务状况恶化，或丧失偿债能力，应要求其停止兼并行为或提前清偿债务。20、因承包、租赁或托管而进行的贷款重组应遵循哪些要求？答：借款人对外承包、租赁或委托第三方管理时，应清偿全部债务。未能清偿的，经农发行同意后，发包方（出答：租方、委托人）应与承包方（租赁方、托管人）约定债务偿还义务，并承担连带责任。21、因资产出售而进行的贷款重组应遵循哪些要求？答：借款人出售资产应事先征得农发行书面同意。如出售部分资产，没有影响其偿债能力，可继续承担其原有债务；如出售行为影响企业偿债能力，其出售资产所得应全部或部分用于清偿农发行债务。对以明显不合理的价格出售资产，可能导致农发行债权不能实现的，应通过法律途径，请求法院撤销其资产出售行为。22、变更借款人时，对于担保贷款和信用贷款，贷款行应分别提出什么要求？答：变更借款人，应要求原借款人清偿农发行债务。对无力清偿或未能全部清偿的贷款债务，如原贷款为担保方式，应要求变更借款人提供不低于原担保的效力。如原贷款为信用方式，变更借款人后贷款风险较原来加大，应要求变更后借款人对重组贷款提供担保。23、各级行风险管理部门和客户部门对重组贷款的监督和管理以及本息收回应采取哪些措施？答：各级行风险管理部门和客户部门应通过非现场监测或现场检查的方式加强对重组贷款的监督和管理，对大额重组贷款，应定期分析贷款风险和质量变化情况，对重组后不能按计划还本付息的，要积极运用法律及其他手段催收贷款本息。24、经营行对于重组贷款应如何监管？答：经营行应根据重组贷款的特点，加强贷后管理，定期对企业的财务状况、抵（质）押担保状况进行分析，确保企业按重组方案如期还款。25、重组贷款到期后可否展期？重组后贷款的风险分类至少在多长期限的观察期内不得调高？答：重组贷款到期后不得展期。重组后贷款的风险分类至少在六个月的观察期内不得调高。十三、 中国农业银行发展银行银行承兑汇票管理办法1、制定银行承兑汇票管理办法的目的和依据是什么？答：为规范银行承兑汇票管理，有效防范风险，促进票据业务健康发展，根据中华人民共和国票据法、票据管理实施办法、支付结算办法和中国农业发展银行信贷基本制度,制定本办法。2、银行承兑汇票管理办法中银行承兑汇票指的是什么？答：承兑汇票是指由承兑申请人（即出票人）向银行申请，经银行审查同意承兑签发的商业汇票。3、银行承兑定义是什么？答：银行承兑是指农发行作为汇票付款人，承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。4、贴现的定义是什么？答：贴现是指银行承兑汇票的持票人为取得资金，在汇票到期日前贴付一定利息并将票据权利转让给银行的票据行为。5、对于银行承兑汇票的最长期限是如何规定的？答：银行承兑汇票的最长期限（自汇票出票日至汇票到期日）不得超过6个月。6、申请办理银行承兑汇票承兑业务的客户,除具备中国农业发展银行信贷基本制度规定的基本条件外，还应具备哪些条件？答：（1）与农发行有真实委托付款关系的法人或其它经济组织；（2）资信良好，近两年无不良贷款、欠息及其他不良信用记录（剔除政策性挂账占用贷款和储备贷款），没有未决重大诉讼事项或被政府机关、监管机构勒令停业、整顿等重大事项；（3）具有真实合法的商品或劳务交易合同；（4）具有支付汇票金额的可靠资金来源，能够按照规定交付保证金和提供担保。7、举例说明哪些情况下承兑申请人不得办理票据承兑？答：（1）逃废银行债务的。（2）有承兑垫款余额或逾期贷款的。（3）曾以非法手段骗取金融机构承兑的。（4）被政府或有关部门勒令停业、整顿或经营活动不正常的。8、低风险承兑业务指的是什么？答：承兑申请人按汇票金额的100提供保证金，或以定期存单、国家政策性银行、国有商业银行或其他全国性股份制商业银行开立的备用信用证或保函，或其出具的银行本票、银行承兑汇票等足额提供担保的承兑业务，为低风险承兑业务。9、承兑汇票用于开展商业性业务和准政策性业务的，信用等级不同，对应的保证金比例也不同，办法中对此是如何规定的？答：(1)AA级（含）以上客户可免缴保证金。(2)AA级客户缴存不低于汇票金额10的保证金。(3)A和A级客户缴存不低于汇票金额30的保证金。(4)A级客户缴存不低于汇票金额50的保证金。(5)BBB级（含）以下客户缴存汇票金额100的保证金。10、管理办法中对承兑汇票的担保有哪些规定?答：（1）对农发行评定的AA级（含）以上客户或用途为开展中央或省级（含）以上储备或调控业务的承兑汇票，可免除担保。（2）用于开展商业性业务和准政策性业务的承兑汇票，客户按规定比例缴存承兑保证金后的差额部分，应提供足额有效的担保。（3）用于开展省以下储备或调控业务的，是否提供担保由有权审批行客户部门提出建议，有权审批人审定。11、缴承兑保证金或免除担保的承兑申请人，应做出哪些书面承诺？答：免缴承兑保证金或免除担保的承兑申请人，应书面承诺不得向他人设定抵（质）押和对外提供保证。12、对经常办理银行承兑汇票的承兑申请人，可根据需要采取哪些方便做法？答：对经常办理银行承兑汇票的承兑申请人，可根据需要核定其在一定期限内的最高承兑限额，并办理最高额担保。承兑申请人在限额内办理银行承兑汇票可不再逐笔办理担保，承兑保证金可按规定比例一次性缴存，也可逐笔按规定比例缴存。13、我行对承兑保证金账户管理有哪些规定？答：承兑保证金实行专户管理，只能用于支付对应到期的银行承兑汇票款项。财务会计部门应按规定在相应的银行承兑汇票保证金科目下按单笔承兑业务逐笔设立子账户（免缴承兑保证金的除外），建立一一对应的关系。对于应提供100承兑保证金的银行承兑汇票客户以及在最高承兑限额内一次性缴存承兑保证金的客户，同一客户可使用同一账户。保证金账户内的资金在汇票到期支付前不得从专户中转出。严禁保证金专户与客户结算账户串用或各子账户之间相互挪用、混用；不得提前支取保证金。14、银行承兑汇票签发后，承兑行除应根据汇票用途分别按相应种类贷后管理的规定进行跟踪检查外，还应对哪些情况进行检查？答：（1）作为承兑基础的商品或劳务交易是否正常进行；（2）承兑保证金的管理是否符合规定；（3）其他可能影响出票人到期偿付能力的事项。15、银行承兑汇票到期，出票人未足额缴存票款的，承兑行收到持票人提示或其委托银行寄来的汇票后应如何操作？答：承兑行收到持票人提示或其委托银行寄来的汇票（及托收凭证），经审核无误后向持票人付款，并根据承兑协议的约定，从出票人保证金专户和其他存款账户扣款，不足部分由承兑行垫付，同时将垫付款项记入银行承兑汇票垫款科目，按农发行利率管理的相关规定计收贷款逾期罚息，并按照逾期贷款进行催收管理。16、对发生垫款的，承兑行客户部门应采取哪些措施？答：（1）及时向主管行长及上级行客户部门汇报；（2）向出票人催收垫付款项；（3）及时处理抵（质）押物品或权利收回垫款，或要求保证人履行担保义务，归还垫款；（4）经催收和追偿仍无法收回垫款的，应根据具体情况，提请并配合法律事务职能部门及时采取包括诉讼在内的多种手段进行清收；（5）银行承兑汇票项下垫款未清偿之前，不得为该客户提供新的信用。17、发生银行承兑汇票垫款后，各级行应如何管理？答：发生银行承兑汇票垫款后，各级行应将其纳入不良贷款管理，制定清收计划，落实清收责任。18、银行承兑汇票贴现的调查、审查、审议的主要内容除相应贷款管理办法规定的基本内容外，还应具备哪些内容？答：（1）银行承兑汇票贴现申请书填写是否完整、真实；（2）贴现申请人与出票人或其直接前手之间是否具有真实、合法的商品或劳务交易关系，汇票、交易合同和增值税发票的日期、金额等要素是否合理，是否相互对应；（3）贴现资金用途是否合法合规；（4）贴现申请人是否为银行承兑汇票所记载的收款人或最后被背书人；（5）汇票粘单是否符合规定，背书是否记载“不得转让”、“委托收款”或“质押”字样，是否存在其他影响票据权利转让的事项。19、银行承兑汇票贴现金额纳入客户最高综合授信额度控制。其中，贴现资金用于客户开展商业性业务的，纳入最高综合授信额度项下何种授信额度控制；用于政策性业务或准政策性业务的，纳入客户最高综合授信额度项下何种授信额度控制？答：贴现资金用于客户开展商业性业务的，纳入最高综合授信额度项下一般授信额度控制；用于政策性业务或准政策性业务的，纳入客户最高综合授信额度项下专项授信额度控制。20、银行承兑汇票票面要素审核和查询的重点是什么？答：（1）票面要素。汇票是否为统一印制的凭证，是否到期；汇票要素是否齐全，记载事项是否完整、规范、合法；贴现申请人的签章是否真实、有效和规范；背书是否连续，手续是否完备；汇票是否有变造、涂改痕迹等。（2）票据查询。按有关规定向承兑银行进行查询，核实汇票的真实性、他行是否已办理查询或贴现、是否已办理挂失止付等，并取得承兑银行的书面确认。对于新客户首笔贴现或单笔金额巨大的贴现业务，贴现行认为有必要进行实地查询的，财务会计部门可会同客户部门到承兑行进行实地查询。财务会计部门要对查询情况逐笔登记。未经查询确认的银行承兑汇票一律不得办理贴现。21、举例说明哪些情形下不得办理贴现业务？答：（1）汇票法定要素不全。（2）汇票背书不连续。（3）汇票内容有涂改，有关签章不符合要求。（4）汇票注有“不得转让”、“委托收款”或“质押”（已解除质押的除外）字样。（5）汇票金额、期限等不符合规定。（6）处于公示催告期间的汇票。（7）对汇票的真实性有疑问的。（8）承兑附有条件的。（9）其他不得办理贴现业务的情形。22、为防止假票、“克隆票”及其他原因造成的承兑行拒绝付款，应在贴现协议如何规定约定？答：为防止假票、“克隆票”及其他原因造成的承兑行拒绝付款，应在贴现协议中约定，一旦出现上述情况遭承兑行拒付，贴现申请人无条件承担票据风险，立即向贴现行退赔已贴现汇票的票据金额。23、银行承兑汇票如果遭拒付，贴现行财务会计部门应采取哪些做法？答：银行承兑汇票如果遭拒付，贴现行财务会计部门（柜台）应在收到拒绝付款证明或退票理由书的当天从贴现申请人账户内扣收票款，对尚未收回部分，按逾期贷款或资产质量分类管理的相关规定进行管理。同时立即将拒绝付款证明或退票理由书移交客户部门，由其对尚未收回的部分向贴现申请人及其前手行使追索权。24、承兑汇票台账及档案管理有哪些要求？答：开户行客户部门要逐户建立银行承兑汇票承兑和贴现登记台账，逐户逐笔建立承兑和贴现档案，做好资料收集工作，全面、及时、真实地记录承兑汇票承兑和贴现的受理、审批、保证金缴存、担保、承兑、付款、垫款以及清收等有关情况。各经办部门应按照农发行信贷档案管理规定对承兑及贴现档案进行管理。承兑档案主要包括：承兑申请书、保证金进账单（复印件）、交易合同（复印件）、承兑协议、相关担保合同、调查、审查和审批资料、银行承兑汇票复印件、到期偿还记录、垫付及清收记录等；贴现档案主要包括：贴现申请人营业执照和贷款证（卡）、交易合同、增值税发票和银行承兑汇票复印件、贴现申请书、调查、审查和审批资料、贴现协议、贴现凭证等。25、分支机构有哪些行为时，上级行要视情节予以警告、限期整改、调减承兑总量指标、上收审批权限直至停办银行承兑汇票业务等处罚？答：（1）垫款金额较大、垫付率超过总行规定限额的。（2）违反印、押、证管理规定，在限定的整改期限内未予整改的。（3）违规承兑造成重大风险，以及利用银行承兑汇票进行经济犯罪的。（4）空白银行承兑汇票凭证、银行汇票专用章发生丢失或被盗等重大结算事故的。（5）辖内出现涉及银行承兑汇票业务的重大个人违法违规案件的。十四、 中国农业银行发展银行银团贷款管理办法1、银团贷款的定义及适用范围是什么？答：银团贷款，是指获准经营贷款业务的两家或两家以上银行或非银行金融机构（以下统称银行），基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按照约定的时间、比例和条件，通过代理行向同一借款人提供本外币贷款和其他信用的融资。银团贷款主要用于满足农发行客户除商业储备贷款以外的大额商业性融资需求。包括大型集团客户和大型项目的融资以及各种大额流动资金的融资。2、银团成员具体分工？答：银团成员行按照职能地位和分工不同，主要分为牵头行、代理行和参加行等。根据实际需要也可以在银团内部增设副牵头行、担保代理行等，并按照银团相关协议履行相应职责。3、银团贷款中牵头行的定义及主要职责是什么?答：牵头行是指接受借款人委托发起组织银团、负责分销银团贷款份额的银行，是银团贷款的组织者和安排者。其主要职责是：（1）协助借款人物色贷款银行、发起和组织银团，并分销银团贷款份额；（2）对借款人进行贷前尽职调查，草拟银团贷款信息备忘录，并向潜在的参加行推荐；（3）代表银团与借款人协商谈判，确定贷款总额和贷款条件；（4）代表银团聘请相关中介机构，起草银团相关协议等法律文件；（5）组织银团会议，安排签订银团相关协议；（6）协助代理行进行银团贷款的管理；（7）银团协议确定的其他职责。4、银团贷款中代理行的定义及主要职责是什么？答：代理行是指由牵头行担任或由牵头行与银团各成员行协商确定的全体银团成员行的代理人。其主要职责是：（1）负责在银团贷款协议签订后，按相关贷款条件确定的金额和进度归集资金，向借款人提供贷款；（2）受银团委托，按银团贷款协议规定的职责对银团资金进行管理；（3）审查、督促借款人落实贷款条件，并提供贷款或办理其他授信业务；（4）办理银团贷款的担保手续，并负责抵（质）押物的日常管理工作；（5）制定账户管理方案，开立专门账户管理银团贷款资金，对专户资金的变动情况进行逐笔登记；（6）根据约定用款日期或借款人的用款申请，按照银团贷款协议约定的承贷份额比例，通知银团成员行将款项划到指定账户；（7）划收银团贷款本息和代收相关费用，并按承贷比例和银团贷款协议约定及时划转到银团成员行指定的账户；（8）负责银团贷款贷后管理和贷款使用情况的监督检查，并定期向银团成员行通报；（9）借款人贷款期间发生企业并购、股权分红、对外投资、资产转让、债务重组等影响借款人还款能力的重大事项时，应在获借款人通知之日起3个营业日内，按银团贷款协议约定以专项报告形式通知各银团成员行；（10）借款人出现违约事项时，及时组织银团成员行对违约贷款进行清收、保全、追偿或其他处置；（11）组织召开银团会议，协调银团成员行之间的关系；（12）接受各银团成员行不定期的咨询与核查，办理银团会议委托的其他事项等。5、银团贷款中参加行的定义及主要职责是什么？答：参加行是指接受牵头行邀请参加银团，并按照银团协商确定的承贷份额向借款人提供贷款并承担相应风险的银行。其主要职责是：（1）参加银团会议，按照约定及时足额划拨资金至代理行指定的账户；（2）在贷款续存期间了解掌握借款人的日常经营与信用状况的变化情况，发现的异常情况应及时通报代理行等。6、担保代理行的含义？答：担保代理行（也称托管行）是指在担保结构比较复杂的银团贷款中设立的，负责落实银团贷款各项担保、抵（质）押物转让及管理等工作的银行。7、银团筹组的含义及农发行单独作为牵头行筹组银团贷款时承贷金额和分销给其他成员行的比例？答：银团筹组是指牵头行通过组织、谈判、分销、起草协议、签约等工作，筹组银团的活动。农发行单独作为牵头行筹组银团时，承贷金额原则上不低于银团融资总额的20，分销给其他银团成员行的份额原则上不低于50。8、银团参与的含义、原则？答：银团参与是指银行接受邀请，参与牵头行组织的承诺贷款份额、谈判、签约等银团筹组活动。银团参与坚持“利益共享、信息透明、风险自担、自主决策”的原则，根据牵头行银团贷款信息备忘录的内容，在全面掌握借款人相关信息的基础上做出是否参加银团贷款的决策。9、银团成员行协议主要什么条款？答：（1）当事人基本情况；（2）定义和解释；（3）银团成员行内部分工、权利与义务。包括牵头行、代理行及各成员行的角色分配、职责、权利与义务；（4）银团贷款额度的分配，银团贷款额度的转让；（5）银团会议的议事规则，包括银团会议的参加者、召开时间、提议召集会议的权利，决议方式等；（6）利息和费用的分配，包括利息和费用的收取标准、收费方式和分配方式等；（7）银团成员行的退出和银团解散；（8）违约行为及责任；（9）解决争议的方式；（10）法律法规要求或银团成员行认为有必要约定的其他事项。10、农发行作为代理行，除应履行银团贷款管理办法第十条规定的职责外，还要负责什么工作？（列举5条以上）答：（1）将银团贷款相关协议和材料向所在地人民银行或银行监管机构备案。如有外汇贷款，应根据相关外管规定向所在地外汇管理机构办理外债登记；（2）加强银团贷款账户管理，制定账户管理方案，开立专门账户，对银团贷款资金的变动情况进行逐笔登记；（3）按提款通知要求收集相关文件资料，并将文件资料复印件转发各贷款人，落实协议要求的提款先决条件；（4）办理担保手续，并负责抵（质）押物的日常管理（银团中设有担保代理行的除外）；（5）负责银团贷款的发放、本息收付和费用收付等工作：1、按照协议和提款通知书通知各参加行按照约定的时间、金额将款项划至指定的账户，向借款人发放贷款；督促借款人按协议约定归还贷款本息，并按照协议约定的银团各成员行贷款份额比例，分配所收到的贷款本息，并及时划转到银团成员行指定的账户；按照协议中有关费用收取和分配的约定，向借款人收取相关费用，并将相关费用划付给银团各成员行。（6）设立并保存与银团贷款协议相关的台帐，并根据银团成员行要求及时提供；（7）督促银团各成员行按照协议约定履行职责；组织或协助牵头行组织银团成员行会议，协调银团成员行关系，沟通各成员之间的信息；（8）接受成员行的咨询与核查，协调与借款人的关系并代表银团与借款人谈判；（9）进行银团贷款贷后管理和贷款使用情况的监督检查，根据协议约定收集相关财务报表，对借款人生产经营、财务及资金营运状况、协议条款执行情况等进行监测、评价，形成报告，定期向牵头行及各成员行通报；（10）密切关注借款人财务状况，特别是贷款期间发生企业并购、股权变动、分红、对外投资、资产转让、债务重组等影响借款人还款能力的重大事项时，应在获借款人通知之日起三个营业日内按银团贷款协议约定通知各银团成员行；（11）发现或知悉借款人存在潜在违约事件或其他可能导致贷款出现风险的不利变化，及时书面通知牵头行与各成员行共同协商处理；借款人出现实质性违约事项时，应及时组织银团成员行对违约贷款进行清收、保全、追偿或其他处置，必要时可以申请仲裁或向人民法院提起诉讼，违约事件存续期间，根据协议约定，在书面通知借款人后行使相应的救济权利，或采取其认为必要和合理的行动以保护银团成员行在贷款合同项下的权利；（12）按照银团协议，组织各银团成员行提起并参与银团协议相关的任何诉讼、仲裁或其他法律争议解决；（13）负责银团贷款相关档案资料的收集和管理；（14）按照协议要求，结合农发行贷后管理有关规定，做好银团贷款的其他贷后管理工作；（15）履行协议约定的其他职责。11、农发行作为参加行或牵头行（未取得代理行资格的），由有权审批行及相关各级行客户部门履行相应职责，做好农发行贷款的贷后管理工作。主要内容?答：（1）根据协议约定和代理行通知，及时将贷款划入指定账户，按照信贷管理系统的要求实时录入；（2）根据协议约定、代理行提供的资料和农发行贷后管理有关规定，配合代理行做好本行贷款的贷后管理工作，密切关注银团贷款整体情况，及时了解和掌握相关信息；（3）发现实质性、潜在违约事件或发生重大事项，及时通报上级行和代理行；（4）要求牵头行、代理行及时提供借款人的经营财务信息资料，在银团贷款发生潜在风险或逾期、欠息等实质风险时，与牵头行、代理行和其他参加行协调一致，防范和化解风险。（5）出现不良贷款，积极参与代理行组织的资产保全工作；（6）履行协议约定的其他职责十五、 中国农业银行发展银行贷款资金支付管理办法1、贷款资金支付的两种方式及含义？ 答：（1）贷款资金支付采用贷款人受托支付和借款人自主支付两种方式。贷款人受托支付，贷款人受托支付，是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。贷款人在借款人需要支付贷款资金时放款，同时完成支付，放款与支付同步进行。借款人自主支付，是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。2、信贷资金支付坚持原则？答：贷款资金支付应坚持区别对待、分类管理、明确职责、严格把关的原则。3、借款人除应在我行开立基本存款账户或一般存款账户外，还应按申请贷款的性质及种类开立何种存款专户？答：（1）申请政策性或准政策性贷款的借款人，应在我行开立收购资金存款账户，专门用于发放和管理政策性或准政策性贷款资金。（2）申请商业性流动资金贷款和固定资产贷款的借款人，应在我行开立信贷资金存款账户。该类账户在“401单位活期存款”科目下设立，专门用于发放和管理商业性流动资金贷款资金和固定资产贷款资金。（3）申请项目贷款的借款人，应在我行开立项目贷款资金存款账户和项目收入存款账户。该类账户在“401单位活期存款”科目下设立。项目贷款资金存款账户专门用于发放和管理项目贷款资金。项目收入应全部存入项目收入存款账户，按借款合同约定，从该账户中直接扣收贷款本息。4、对商业性流动资金贷款，采用贷款人受托支付方式的有哪几种情形？答：（1）、新建立业务关系的借款人。(2)、经营扩张过快或主营业务不突出的借款人。 (3)、信用状况一般或有恶化趋势的借款人。(4)、单笔支付超过借款合同金额的30%,且超过100万元人民币的；或单笔支付未超过借款合同金额的30%，但绝对金额超过1000万元人民币的。5、对固定资产贷款和项目贷款，采用贷款人受托支付方式的有哪几种情形？答：（1）、单笔金额超过项目总投资5%的贷款资金支付。(2)、单笔金额超过500万元人民币的贷款资金支付。6、贷款人受托支付应采用事前逐笔审核方式的内容？答：贷款人受托支付应经过管户客户经理信贷审核、贷款资金支付有权签批人签批、放款信贷审核签批、会计人员会计审核等环节。贷款人受托支付实行有权签批人制度和AB角制度。贷款人受托支付的有权签批人A角为开户行行长，B角为开户行分管客户部门的副行长。 7、开户行客户部门接到借款人报送的书面支付委托、支付证明材料和借款凭证后，应及时安排管户客户经理办理。管户客户经理应在协调落实资金头寸的基础上进行信贷审核。信贷审核主要内容？答：（1）支付证明材料和书面支付委托的真实性、完整性和有效性审核。必要时，可到借款人交易对手的经营处所或项目所在地进行现场核实，或采用函证、电话询问等方式核实。（2）资金用途审核。审核资金用途是否符合借款合同约定。重点关注是否存在可能发生挤占挪用贷款、是否为虚假贸易背景等问题。（3）收款人审核。审核收款人是否为借款人的交易对手，是否与借款合同约定的贷款资金用途相适应。（4）金额审核。审核付款金额（或本借款合同项下累计付款金额）是否超出借款合同约定额度；付款金额是否与借款人购进商品或接受劳务的数量、价格相符，是否与工程进度相符，是否与借款人经营情况和资金周转等实际情况相符。（5）信用风险审核。审核借款人是否存在挤占挪用先期贷款资金、信用等级下降、生产经营发生重大变化等可能危及我行贷款资金安全的重大事项。如存在此类问题，应停止或审慎支付贷款资金。（6）借款凭证要素审核。审核借款人名称是否与法人公章一致；贷款科目、借款种类、用途、到期日期、借款合同编号、利率、借款金额等是否正确，是否与借款合同相符；借款金额大、小写是否一致；资金属性码、存款户账号、贷款户账号是否正确，是否与会计部门提供的一致；客户签章是否清晰，是否与签章样本相符。8、借款人自主支付哪几种情形可使用现金结算形式外，原则上应使用转账结算方式？答：（1）借款人向个人收购农副产品和采购其他物资的价款。（2）按照中国人民银行颁布的现金管理暂行条例及其实施细则规定可以使用现金结算的其他情形。9、除哪些情形外，借款人自主支付的对象应当为符合合同约定用途的交易对手？答：（1）借款人未在我行开立基本存款账户，符合第十九条规定取现情形，需将贷款资金汇划到其在其他金融机构开立的基本存款账户取现的。（2）借款人需将贷款资金汇划到其工商银行网上银行账户进行支付的。（3）借款人在开户行辖内设立基层网点收购粮棉油，需将贷款资金汇划到其在收购点其他金融机构开立的临时存款账户的。（4）经省级分行批准的其他情形。10、贷款资金支付有权签批人接到管户客户经理报送的信贷资金支付通知单及支付证明材料后，应及时进行签批，决定是否同意支付贷款资金，并签署意见后，客户经理如何处理？ 答：贷款资金支付有权签批人同意支付贷款资金的，管户客户经理应将信贷资金支付通知单及支付证明材料的复印件存档，将信贷资金支付通知单原件移送会计部门进行会计审核，通知借款人办理贷款资金支付手续。贷款资金支付有权签批人不同意支付贷款资金的，管户客户经理应通知借款人取消支付，退还支付证明材料，并在信贷资金支付通知单原件的备注栏中注明支付取消原因后存档。11、贷款资金支付的会计审核主要包括以下内容？答：开户行会计部门柜面会计人员接到借款人报送的支付凭证及管户客户经理移送的有关资料后，应及时按我行有关规定对放款手续进行会计审核，同时对贷款资金支付进行会计审核，履行会计监督职能。贷款资金支付的会计审核主要包括以下内容：（1）贷款资金支付信贷审核和签批手续的完备性审核。审核信贷资金支付通知单是否经管户客户经理审核，是否经贷款资金支付有权签批人签批。手续不完备的，会计部门不得办理贷款资金支付手续。（2）贷款资金用途审核。审核支付凭证填写的支款用途是否与信贷资金支付通知单一致。（3）贷款资金流向审核。审核支付凭证填写的收款人是否与信贷资金支付通知单一致。（4）凭证要素的完整性审核。按会计制度审核支付凭证的要素是否齐全，是否合法规范等。12、贷款人受托支付应采用事前逐笔审核方式的内容？答：贷款人受托支付应经过管户客户经理信贷审核、贷款资金支付有权签批人签批、放款信贷审核签批、会计人员会计审核等环节。贷款人受托支付实行有权签批人制度和AB角制度。贷款人受托支付的有权签批人A角为开户行行长，B角为开户行分管客户部门的副行长。13、贷款资金支付检查的主要内容？答：管户客户经理应对借款人至少每月汇总一次贷款资金支付情况，通过账户分析、凭证检查、现场调查等方式核查贷款资金支付是否确实符合合同约定用途，是否形成相应数量和价值的库存、固定资产或工程等。如发现问题，及时向贷款资金支付有权签批人汇报，并采取有力措施予以解决。十六、 中国农业银行发展银行灾区应急贷款管理办法1、应急贷款管理的含义？答：应急贷款管理，指发生自然灾害、社会灾难等重大突发性事件时，对灾区抗灾救灾需要的增量贷款和受灾情影响的存量贷款采取的应急处理措施。2、应急贷款管理适用范围和坚持原则？答：应急贷款管理适用于灾区范围内已与我行建立信贷关系的受灾客户。应急贷款管理坚持特事特办、快速高效、专款专用和防控风险的原则。3、向受灾客户发放的应急增量贷款主要包括什么？答：除国务院特别指定外，应急增量贷款不得突破我行信贷业务范围。向受灾客户发放的应急增量贷款主要包括：（1）抗灾救灾所必需的流动资金贷款；（2）为维持正常生产经营，更新因灾受损设备的固定资产贷款。4、简化应急增量贷款的办理流程，建立办贷绿色通道的主要内容？答：（1）在贷款办理的各环节，相关各级行、各部门和人员应优先办理应急增量贷款，最大限度地减少办理时间，提高办事效率。（2）应急增量贷款的调查评估，可由有权审批行客户部门委托下级行进行。有权审批行客户部门负责汇总调查评估资料，由有权审批行客户部门和受托行客户部门共同对调查评估结论负责。（3）应急增量贷款的审批实行行长负责制。贷款审查结束后，有权审批行行长可根据具体灾情和风险状况等决定是否召开贷审会进行审议。（4）省、市分行审批的应急增量贷款，应向上级行报备。（5）各级行审批的应急增量贷款，应在借款合同上注明“应急贷款”字样。（六）因灾造成CM2006系统不能正常运行的，可先使用纸文本操作，待系统恢复后再进行补录。5、应急贷款管理中存量贷款管理的主要内容？答：（1）应急贷款管理期间，对能够正常生产经营、具备按期还本付息能力的受灾客户，应当按照约定收回贷款本息。对因灾不能正常生产经营、不具备按期还本付息能力的受灾客户，可根据受灾情况和生产经营需要，给予展期或缓收贷款利息。（2）对受灾客户因灾导致贷款逾期，按贷款分类标准进行分类，真实、准确反映贷款形态，但不视为客户不良信用记录，不加收利息，在不丧失法律诉讼时效的前提下，不催收催缴。（3）对因灾造成无力恢复生产或倒闭的受灾客户，应按有关规定及时进行呆坏账认定，逐级上报总行核销。6、应急贷款管理的风险防控措施具体内容？答：应急贷款管理期间，增量贷款的条件不得放宽，存量贷款的管理不得放松。对各级地方政府要求支持，但不符合我行信贷业务范围的项目，不得发放贷款。任何单位和个人不得假借抗灾救灾的名义，挪用或挤占我行信贷资金。对发放的贴息贷款，要落实贴息来源；对采取信用方式发放的贷款，要落实还款来源。十七、 中国农业银行发展银行不良贷款管理办法1、按照贷款风险五级分类标准划分不良贷款可分为哪几类？答：次级类、可疑类、损失类贷款。2、不良贷款管理全过程都包括哪些？答：对不良贷款进行审批认定、估值及预案管理、分类管理、迁徙管理、处置管理、监测检查。3、不良贷款管理应当遵循以下原则是什么？答：（1）真实反映原则。不良贷款分类、认定、调查、估值应实事求是，准确统计和反映。（2）依法合规原则。不良贷款管理与处置必须严格遵守国家有关法律、法规、政策及总行有关规定，规范操作。（3）处置减损原则。不良贷款形成后，应采取措施，防止不良贷款价值贬损，及时清收、转化和处置，实现不良贷款回收最大化。（4）损失补偿原则。按照损失程度对不良贷款提取风险拨备，并及时处理与消化处置损失。（5）责任追究原则。对发生的不良贷款，应进行责任认定和追究。4、请简述不良贷款认定程序是什么？答：不良贷款需通过客户部门初分、风险管理部门审查、有权审批人审批和分类结果转登四个环节。经营行客户经理在系统中补录客户及其债项等相关信息，根据系统初分结果提出分类意见。经营行客户部门负责人负责复核客户经理的分类结果，经行长认定后，报上级行风险管理部门审查。分类审批完成后，由经营行十二级分类的业务管理员进行转登处理。5、关于新增不良贷款备案是如何规定的？答：新增不良贷款无论金额大小均须向省级分行备案，超过限额的，须向总行备案。6、不良贷款清收处置预案的编制由经营行负责。处置预案包括哪些内容？答：（1）不良贷款形成的原因及其现状；（2）借款企业抵（质）押物及担保人状况；（3）处置的方式、目标、实施步骤；（4）主要风险点及相关的控制措施等。7、省级分行风险管理部门对处置预案重点审查哪些内容？答：处置预案的可行性、时效性及合规性。8、对处置预案实行动态管理，保证预案管理的连续性。在处置预案实施过程中，哪些情况下需调整处置预案并重新报批？答：（1）处置方式变更的。（2）实际处置收回额低于批准收回金额的。（3）因客观条件发生变化而无法实施的。（4）其他需要重新上报的。9、对次级类贷款监控重点是什么？答：监控企业流动资产和现金流量，关注客户重大经营情况变化，防范关联企业风险，并对借款人第二还款来源进行保全，确保抵（质）押担保的足值与有效。10、对可疑类贷款应密切关注哪些方面？答：重点关注客户、保证人的生产经营活动，加强企业资产的查证和保全，运用各种手段进行清收处置。11、不良贷款管理办法中对损失类贷款是如何要求的？答：应积极清收，确不能清收且符合核销条件的损失类贷款，按有关规定和流程及时申报呆账核销。对核销后的损失类贷款，按规定进行账销案存管理。12、不良贷款迁徙包括哪几类？答：包括向下迁徙、向上迁徙和向外迁徙。13、不良贷款的处置方式包括哪几种？答：现金清收、重组转化、以物抵债、呆账核销、政策性认定和其他。14、各级行需按月撰写不良贷款增减变化情况分析，提出加强不良贷款管理的措施和意见。分析报告应包括哪些内容？答：（1）贷款质量总体情况；（2）不良贷款增减变化情况；（3）不良贷款清收处置情况；（4）存在的困难与问题；（5）不良贷款变化趋势预测；（6）拟进一步采取的措施与建议。15、各级行风险管理部门应定期开展不良贷款管理情况检查。检查重点有哪些内容？答：（1）是否按照有关规定进行不良贷款管理；（2）是否在不良贷款分类、现金清收等方面存在弄虚作假行为；（3）是否存在逆程序、超权限审批行为；（4）是否有其他违反制度规定的行为。16、不良贷款档案应指定专人管理。档案资料主要包括哪些？答：不良贷款的申报认定、调查估值、分类、迁徙、处置、监测等各环节所有资料。第三单元 信贷业务操作流程知识问答一、 信贷业务操作流程一-信贷业务受理（开户行）1、什么是农发行信贷业务受理？答：信贷业务受理，是农发行针对客户提出的融资申请，通过收集客户资料、掌握相关信息、初步调查分析，对新客户进行准入识别、信用级别初评、融资额度初算，对老客户用信或重新授信可行性进行综合判断，并据此决定是否受理客户信贷业务申请的过程。2、受理环节基本流程是什么？答：客户申请开户行初步调查受理意向审核及转报有权审批行受理。3、开户行客户部门作为信贷业务意向受理的责任部门，主要职责是什么？答：（1）接受申请；（2）收集资料；（3）对客户申请的信贷业务进行初步调查；（4）提出受理意向；（5）CM2006系统基础资料录入；（6）信用等级初评、提出初步授信方案；（7）填写信贷业务受理意向书4、意向受理人由谁担任？主要职责是什么？答：意向受理人由开户行客户经理担任，主要职责是：（1）受理客户信贷业务申请；（2）按客户申请业务品种收集相关资料，并填制信贷业务资料清单；（3）对新客户进行初步分类，对老客户类别进行确认；（4）对客户提出的信贷业务申请进行初步调查并提出受理意见；（5）将新客户的相关信息录入CM2006系统，对老客户系统信息进行维护；（6）担任CM2006系统评级业务直接评价人，进行信用等级初评；（7）填写信贷业务受理意向书，准备上报资料。5、意向复核人由谁管担任？主要职责是什么？答：意向复核人由开户行客户主管担任，主要职责是：（1）组织和协调意向受理环节各项工作; （2）对资料的完整性、规范性、一致性进行复核；（3）担任CM2006系统评级业务评级复核人，对意向受理人提出信用等级初评结果和初步受理意见进行复核。6、意向审核人由谁担任？主要职责是什么？答：意向审核人由开户行行长（分管行长）担任，主要职责是：（1）担任CM2006系统评级业务评级审查人，对初评结果进行审核，对意向受理资料和意向受理意见进行审核; （2）签署开户行的意向受理意见。7、客户申请、初步调查及转报操作程序是如何设置的？答：客户申请指定意向受理人初步调查（审查客户申请、收集基本资料、客户分类、开户及CM2006系统信息录入、初步评定客户信用等级、提出客户初步授信方案、填制意向受理调查表）受理意向复核及上报受理意向审核及转报。8、开户行如何指定业务意向受理人？答：开户行客户部门主管根据申请人经营规模或申请融资额度及管理复杂程度，指定一名或多名客户经理担任意向受理人。多名客户经理参与办理同一客户意向受理业务的，应明确一名客户经理作为主办人。9、意向受理人根据客户申请业务种类以及贷款方式，按照什么收集相关资料？答：意向受理人根据客户申请业务种类以及贷款方式，按贷款业务受理资料清单、承兑业务受理资料清单、担保人资料收集清单收集相关资料。10、意向受理人收集客户相关资料应注意什么？答：1、资料如需年检或发生过修订的，应提供最新的年检证明或修订文件。2、集团客户主要关联方和用信子公司的资料，需一并收集。3、老客户只收集最新年度的资料。其他资料在有效期内的，不需重复收集；对未收集的资料，由意向受理人在资料清单“其他需要说明的事项”栏进行说明。4、应当提供但无法按要求提供资料，要给出合理解释，意向受理人在资料清单“其他需要说明的事项”栏逐一说明。5、材料收集人认为有必要，可收集清单以外的其他资料