6-陈璐-线上贷款业务的风控策略

线上贷款业务的风控策略陈璐,目录,一、线上贷款业务的发展背景,二、线上贷款业务主要的风控策略,三、线上贷款业务的思考和困惑,互联网贷款快速发展，监管部门先后多次下发通知、风险提示函，并正在制定相关监管制度，明确了：,监管核心要求,核心风控不得外包,不得与无放贷资质的机构合作放贷,标题文本预设,不得接受无资质的第三方机构担保,关于规范整顿“现金贷”业务的通知互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室,不为无放贷业务资质的机构提供放贷资金或合作放贷核心风控不得外包，不得接受无资质的第三方机构担保不得直接投资或变相投资以“校园贷”“现金贷”“首付贷”为基础产品的证券化资产,关于规范在沪银行业金融机构与第三方机构合作贷款业务的通知上海银监局,明确业务合作范围和职责边界，不得将核心风控外包加强合作机构准入退出强化业务风险管理（银行主导核心操作、不得接受无资质的第三方机构担保、不向P2P提供借贷资金、不得直接投资或变相投资以“校园贷”“现金贷”“首付贷”为基础产品的证券化资产）,关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示函浙江银监局,核心风控环节不得外包立足当地不跨区域规范合作稳健发展（明确权利义务、不接受无资质的第三方机构担保、不得与无法提供相关信息的机构合作）,有关监管规定,同业银行线上贷款业务产品,主要互联网平台与银行合作产品,目录,一、线上贷款业务的发展背景,二、线上贷款业务主要的风控策略,三、线上贷款业务的思考和困惑,风控策略的基本原则,04,依法合规,集中管理,差异化开展,循序渐进,以我为主自主掌控,（关于规范整顿“现金贷”业务的通知（整治办函2017141号）,核心风控不得外包,掌握模型机理,不得仅依据第三方合作机构提供的信用评分放款,风险分散损失可控,小额,线上贷款风控普遍经验,分散,期限短,周转快,确保业务真实性防范欺诈风险,不得开展同时具有“四无”特征的现金贷，不得开展校园贷,无场景依托,无指定用途,无客户群体限定、,无抵押,交易真实性,防范欺诈风险,资金用途真实性,风险缓释,（根据关于规范整顿“现金贷”业务的通知（整治办函2017141号）,不过度依赖第二还款来源,不得以第二还款来源替代对第一还款来源的审核评估，不得以合作机构风险缓释替代银行自主风控。,同业调研情况：均通过多种手段认定第一还款来源。如某银行对线上个人经营性贷款通过核查企业经营信息、工商税务信息等评估第一还款来源。,自主授信决策,不得仅依据数据合作方提供的数据直接作出授信决策，变相让渡贷款风险管理职责。,应要求数据合作方提供通过合法渠道获得的，满足身份验证、贷款调查、风险评估和授信审查等要求的有效风险数据，包括客户原始信息数据等。,降低对合作机构的依赖,不得以合作机构模型或策略代替银行模型或策略。,同业调研情况：独立建模、独立审批。银行面临的难点：大部分项目仅有简单的审批规则，且缺少后续优化方案，自主建模能力缺失。,不得过度依赖合作机构渠道和业务平台引流和办理业务。,同业调研情况：部分产品可以通过银行APP、手机银行等渠道进入线上贷款的流程，正在积极引导客户从银行自身渠道开展线上贷款业务。银行面临的难点：主要依赖合作机构引流客户。,目录,一、线上贷款业务的发展背景,二、线上贷款业务主要的风控策略,三、线上贷款业务的思考和困惑,线上贷款业务的思考和困惑,01,02,准入标准、模型、策略、客群审核模型和策略的的作用是什么？,传统业务的线下贷后管理已不易，线上业务贷后管理更是困难。若对线上业务采取线下贷后管理，则成本更高、难度更大。,线上贷款业务在项目审批时主要审核哪些要点？,如何开展线上贷款业务的贷后管理？,线上贷款业务的思考和困惑,03,标题文本预设,04,实际项目中，银行从合作方获取的客户信息与预想不一致，数据的测试、验证成为难题，导致数据质量和有效性难以保证。,如何应对数据缺陷？,线上贷款业务中，如何对逾欠贷款进行尽职调查和责任追究，如何进行不良贷款的核销和资产处置？,线上贷款业务的思考和困惑,05,标题文本预设,在*项目中，合作方极为强势，银行难以在谈判中获取有利地位。客户难以转化为银行自有客户，银行甚至仅成为资金提供方。,如何把客户变为银行真正的客户？,在合作协