第五章-保险业经营概要PPT课件

.,1,保险学原理,主讲：夏厚俊,Tel:87282004E-mail:hq,第五章保险业经营,第一节保险经营的特征与原则第二节保险展业第三节保险承保第四节保险防灾与理赔第五节保险资金的运用,第一节保险经营的特征与原则,一、保险经营的特征,1、保险经营活动是一种特殊的劳务活动。2、保险经营具有负债性。由保险费保险基金保险金的补偿或给付。因此，保险企业的资产主要是用于承担未来责任而准备的，可看成是未来赔付的负债3、保险经营成本和利润计算具有特殊性。4、投资在保险经营中占有重要地位。5、保险经营具有分散性和广泛性。,二、保险经营的原则,（一）经济核算原则保险企业作为一个经济实体，其追求经济目标是天经地义的，因此必须加强经济核算。保险企业财务管理目标：1、保费收入目标2、利润目标3、投资收益目标核算内容：1、资金管理（国家、个人、法人筹集运用等）2、负债管理（保费、储蓄费、借款等）,二、保险经营的原则,（二）风险大量原则风险大量原则是指在可保风险范围内，保险人根据自己的承保能力，努力承保大量的风险标的。（三）风险选择原则风险选择原则是指保险人在承保时，对投保人所投保的种类，风险程度和保险金额等要有充分和准确的认识，并作出承保或不承保或有条件承保的选择。解决两个问题：1、承保与不承保的选择。2、采用什么条件来承保的选择。,二、保险经营的原则,（四）风险分散的原则其是指保险人为保证经营稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。风险分散：1、保前分散合理划分危险单位，并使其独立2、保后分散共同保险和再保险,第二节保险展业,一、必要性,（一）含义1、保险展业也称推销保险单，是保险展业人员引导具有保险潜在需求的人参加保险的行为。2、保险展业由保险宣传和销售保险单两种行为构成。3、展业是一个动态过程。4、保险展业的具体内容有：1）宣传保险及保险公司2）帮助客户加强风险管理3）向客户解释险种、条款，帮助客户选择适当的险种和费率4）动员客户续保。,一、必要性,（二）必要性1、保险展业是保险服务特殊的要求。2、保险展业是由经营保险的数理基础所决定的。3、保险展业是保险企业稳定经营的要求。4、保险展业是与同业竞争的需要。,二、保险展业的方式,（一）直接展业直接展业是指保险企业招聘业务人员专职从事保险展业工作。优点：容易获得客户的信任，利于维护企业信誉，减少违规现象。不足：成本过高（二）代理展业保险代理人根据保险人委托，在保险代理协议规定的范围内代保险人办理保险业务，称为保险代理人展业。保险代理人包括：专业代理人、兼业代理人和个人代理人。保险代理人的选择：通过保险业务人员之间和相关业务人员的介绍和推荐来完成。,二、保险展业的方式,（三）保险经纪人展业保险经纪人展业是基于投保人的利益，代投保人参与保险合同的订立过程，为投保人提供保险服务，保险经纪人同样发挥着招揽保险业务的作用。保险经纪人的业务权限：1、为投保人拟订投保方案，选择保险人、办理投保手续。2、协助被保险人或受益人进行索赔3、为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务。4、中国保监会批准的其他业务。,保险经纪人是一个完全独立的经济实体，其人员必须经过专业考试和严格的审批手续，办理许可证和工商营业执照，并缴纳必要的保证金后才能成为法律认可的注册保险经纪人。,第三节保险承保,一、保险承保的基本内容,（一）含义保险承保是指保险人对投保人的保险标的给以保障的合同行为。（二）承保的基本要求1、扩大承保面2、保证承保质量3、合理拟订费率,一、保险承保的基本内容,（三）展业与承保分离是指保险公司的业务人员或代理人不能代表保险人与投保人签订保险合同，只能由保险公司的核保人签署保险合同。内部管理制度：为了保证承保符合公司的经营方向和原则，利于合理有效地承担风险和分散风险，减少违规现象。,二、保险核保,（一）含义和原则1、含义：保险核保指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。2、核保的原则：1）实现长期的承保利润2）提供高质量的专业服务3）争取市场的领先地位4）谨慎运用公司的承保能力5）实施规范的管理6）有效利用再保险支持,（二）核保的主要内容1、投保人的资格审核，审核投保人是否具有保险利益。2、保险标的的审核。3、保险金额的审核。4、保险费率的审核和确定。5、投保人或被保险人的信誉审核。,（三）承保控制是指在承保时，依据保险人的条件，能力控制保险人承担的责任，并避免道德风险、心理风险等。承保控制的内容：1、控制逆选择；2、控制保险责任；3、控制保险金额；4、控制保障程度。,（四）保险的开价1、保险开价的计算方法：1）逐个计算法。2）同类计算法。2、费率开价：是指以保险费率表为依据，同时参考各种因素，根据保险标的的具体状况厘定每一笔业务的保险费率。影响保险费率的因素有：1）市场竞争状况2）近期损失计算3）银行存款利率。,第四节保险防灾与理赔,一、保险防灾,（一）保险防灾的含义保险防灾是指通过建立有效的防灾制度，采取一定的技术手段和措施，防止各种自然灾害和意外事故的发生和防止损失的继续扩大。防灾防损的必要性：1、可以极大地减少社会物质财富的损失。2、可以极大地减少人的死亡和伤害。3、有利于保险业经营的稳定，提高经济效益。保险防灾与展业、承保理赔的关系是相辅相成的。,（二）保险防灾的原则1、积极主动2、经常、及时、有效3、与社会有关防灾部门密切配合。,（三）保险防灾的内容和方法1、开展经常性的社会防灾防损活动2、结合自身业务开展防灾防损工作1）条款设计上明确投保人的防灾防损义务,2）费率厘定方面，费率同保户的防损工作挂钩,3）加强承保防灾防损检查,4）对长期积累的大量统计数据加以整理和分析,提出研究报告，作为指导防灾防损工作的依据。5）直接参与抢险救灾工作,二、保险理赔,（一）含义保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔要求进行处理的行为。保险理赔机构：1、保险公司直接处理理赔（分为定损、核赔两个方面）2、保险代理人处理理赔案（接受委托，签订代理合同）,（二）保险理赔原则1、重合同、守信用2、实事求是3、主动、迅速、准确、合理,（三）保险理赔的程序1、受理赔案(对底单，立案)2、现场查勘3、赔款审核：1）核赔人员在接受报案后，首先要查抄底单，验证保单是否有效。2）核实保险事故是否发生在保险单有效期内，杜绝倒签单。3）审核索赔人是否对受损标的具有保险利益。4）判定近因是否属于保险责任。5）判定是否存在代位求偿权。6）核定损失赔款。,4、支付保险金额，在核定赔款损失和赔偿金额之后，理赔人员要编造赔款计划书。5、损余处理6、赔案争议处理。,三、保险赔偿方式,人寿保险的赔偿方式是以保险金额为最高限额，责任保险是以法律责任为最高赔偿限度，这儿讲的是财产保险的四种赔偿计算方式。,（一）第一危险损失赔偿方式指在财产保险中把保险金额限度内的损失作为第一损失，超过保险金额的损失作为第二损失。例：财产价值12000元，保险金额10000元，损失金额10000元或8000元。求赔偿额。因为保险金额是10000元，损失的10000元或8000元都属于第一损失，因此赔款额为10000元或8000元。,（二）比例赔偿方式即当发生保险事故造成损失后，按照保险金额与出险时保险财产的实际价值来计算赔款。保险赔款=（保险金额/标的受损时的完好价值）x损失价值例：保险金额16000元，损失金额5000元。保险财产实际价值16000元。求保险赔款额。保险赔款=（16000/16000）X5000=5000,（三）限额赔偿方式1、超过一定限额赔偿2、超过一定限额不赔偿（四）定值保险赔款方式保险人和被保险人双方事先约定的保险金额，然后按损失情况计算赔款额。,第五节保险资金的运用,一、保险资金运用的必要性及意义,1、必要性：1）保险运行具有内在的金融性质2）保险运营过程中存在资金闲置3）保险业间的竞争使保险公司必须依靠投资收益维持生存。2、意义：1）增强保险企业的经营实力，扩大保险财务利益。2）保险投资增加了社会资金供给总量，为微观企业提供了大量的资金支持，扩大了社会再生产能力。3）促进金融市场的健全与