发展我国中小商业银行的思考

内蒙古财经大学双学位学士论文发展我国中小商业银行的思考作 者 张雪 系 别 计算机信息管理学院 专 业 金融学 年 级 2011级金融7班 学 号 112102239 指导教师 斯琴图雅 导师职称 副教授 内容提要我国的银行从20世纪80年代末开始变革，变革产生了我国中小商业银行。从20世纪末期到现在，我国中小商业银行在发展的过程中，虽然通过了形形色色的考验，但是在这个过程中也透露出巨大的问题，所以我国中小商业银行要想在今后的道路上站稳脚跟就必须找出这些弊端，将其一一改进。调整原有的内部机制及传统业务模式，大力发展新型产业模式，具体体现在各个方面，这就需要我国中小商业银行认真看待这些事情，努力发展变革，在今后的道路上走的更快、更长远。关键词：商业银行 金融产品 营业网点 投资工具AbstractOur banks began to change in the late 1980s, had a change of small and medium commercial banks. From the late 20th century to the present, Chinas small and medium commercial banks in the process of development, although through all sorts of tests, but in the process also reveals a huge problem, so our small and medium commercial banks in order to stand on the road ahead heel must identify these drawbacks, it was eleven improvements. Adjust the existing internal mechanisms and the traditional business model, to develop a new industry model, embodied in all aspects of small banks which need to seriously look at these things, efforts to develop changes in the future the way to go faster, and more long term.Key words: Commercial Banks FinancialProducts Outlets Investment Tool目 录一、我国中小商业银行的发展现状1（一）我国中小商业银行的发展历程1（二）我国中小商业银行的发展现状1二、我国中小商业银行存在的问题2（一）发展不平衡2（二）金融产品的种类单一、狭窄3（三）人力资源分配不合理3（四）我国中小商业银行面临的外部挑战3三、发展我国中小商业银行的对策建议4（一）强化无机构业务扩张4（二）服务及创新4（三）人力资源的合理利用5（四）联合发展5参考文献5后记6发展我国中小商业银行的思考我国中小商业银行已成为我国银行体系中不可缺少的部分，甚至在银行体系中发挥着越来越重要的作用。它以其独特的经营模式在持国民经济发展中起的巨大的作用。但在其迅速发展的同时也存在着许多的问题。在2011年两会期间，我国中小商业银行所存在的问题成为人们广泛关注的焦点，所以我国中小商业银行的发展既有其独特的发展优势，同样也存在着一定的问题，所以我国中小商业银行在今后的发展任重而道远。一、我国中小商业银行的发展现状（一）我国中小商业银行的发展历程我国的银行从20世纪80年代末开始变革。首先，逐渐恢复和成立了十多国家股份制的商业银行。其中包括：交通银行、中信银行、招商银行等其他。其次，我国各个地区都组建了城市信用社和农村信用社，从而是信用社的网络覆盖了全国。再到1995年，各地在信用社的基础上又纷纷组建了合作银行，这些合作银行在1998年改编成各个商业银行，他们都以各省市命名。直到2006年我国中央政府颁布了一号文件中强调要扩大邮政储蓄资金的自主运作能力，这一意见成为邮政储蓄机构的指导性意见。紧接着在2007年中国邮政储蓄银行成立，也开始从事商业业务。2008年美国次贷危机导致了世界金融危机，金融危机的爆发导致了全球经济倒退并且持续的衰退，给我国的中小商业银行也造成了巨大的冲击力，导致部分商业银行倒闭。由于从2000年以后开始我国中小商业银行的快速发展，并且向海外迅速向海外扩张业务，以参股、并购、在海外设立分行等手段进军海外市场、扩大对海外的资金投资。直到2008年，随着全球金融危机的爆发这些中小商业银行的海外投资已成为了各中小商业银行的负担，首先它们海外投资的损失逐步加大，由于我国中小商业银行是高负债、高风险、高杠杆企业，他受到国家政策的保护也不是那么明显，所以当次代危机爆发导致次代相关的资产减值从而造成中小商业银行有了负债，在账面上也出现了巨大的资产亏损。其次面出口是我国经济发展的重要项目，而美国又是我国长期出口的重要合作地，美国的消费减缓了导致我国企业经营出现了困难也大大降低了我国企业还本付息的能力，造成了企业向银行的贷款难以归还从而导致了银行有更多的坏账和呆账。所以出口下滑从而导致了我国商业银行的发展滞后和严重的亏损。再有2008年，我国的房地产事业首次下滑的局面造成了银行信贷信用风险。所以2008年严重影响到了我国中小商业银行的发展。 到2013年，当电商巨头马云及他的公司阿里巴巴推出余额宝，严重的冲击了我国中小商业银行的的储蓄及其信贷业务，导致银行的业务极具下降，再加上我国至2008年后，在2013年房地产又一次下滑，且严重的面临崩盘，导致中小商业银行无论是储蓄业务还是信贷业务都严重的不景气，而且大大的加大了信贷的信用风险，到2014年虽然在国家宏观的调控下，银行过度过来了，但是中小商业银行不免有了许多问题及潜在危机。（二）我国中小商业银行的发展现状从我国经济体制的改革发展史可以看出，到目前为止我国国民经济快速稳定的发展，这为我国的中小商业银行发展创造了非常有利的局部条件。而我国中小商业银行恰好通过依附在这种相对有利的外部环境中快速的发展，并且在我国的经济发展有有着不可替代的作用，在规模上逐步与我国国有银行所靠拢。1.中小商业银行的内部结构我国中小商业银行内部结构复杂，一般它的模式为多元化的产权股份制。股权的分配形式有地方控股、国有法人持股、民营企业持股。首先，通过对地方城市商业银行的调查显示，在20家中小商业银行里，地方政府及国有企业所持76.3左右的股权而私有非金融企业和个人投资者持有平均仅为23.7 的股权。其次，像招商银行，它是由招商局集团所控股，招商局集团则属于国有法人。最后，像民生银行，它是由新希望有限投资有限公司所控股，这种民营企业控股的模式，说明中小商业银行对外开放积极，这种模式使得中小商业银行的的股东多元化。在发展模式上虽然表现出多元化的模式，但这也摆脱不了政府的干预，政府在股权结构中依然占据核心地位，这样一来就导致我国商业银行的发展缺少活力，股权的单一集中，使得我国中小商业银行内部缺乏制约能力，许多的决策都缺乏民主和科学。股权的多元化导致其银行治理结构具有差异化，在国有银行中，所实行的是一级法人治理结构下的多层委托代理组织体制，我国中小商业银行一般都建立了对法人有利的治理结构，健全了人力资源的分配及管理机制的制定。2.扩张分布的情况 随着中小商业银行的快速发展，它的机构设置也在不断延伸，从一、二线城市逐步延伸到三、四线城市，甚至扩张到各地的县级城市，通过这种模式的扩张使得银行业务的增多，并且逐步的像我国四大国有银行所靠拢，并且具备一定的实力来和四大银行所竞争，据统计我国中小商业银行每年以20%的速度急速扩张。但毕竟这种急速的扩张虽然使网点数量上升了，但是或多或少会影响市场的质量，所以这使我国中小商业银行的发展受到一定的局限性。3.激励机制与约束机制由于我国的国有银行和我国中小商业银行在股权分配上的差异导致了它们两者之间的激励机制与约束机制也存在差异。从激励机制的角度看，我国中小商业银行的市场主体 具有“四自”的特征，所以我国中小商业银行都始终遵守的原则是投入和回报相匹配，这样就为我国中小商业银行注入了新的活力。 从约束机制的角度分析，我国中小商业银行存在的市场环境中，在竞争方面都有一定的约束。而在国有商业银行中由于治理结构的不同，从而导致国有银行的约束机制相对较为低下。这种约束机制也在影响着我国中小商业银行的发展。二、我国中小商业银行存在的问题（一）发展不平衡到目前为止，我国中小商业银行的发展由于受到外力的因素较大，导致其发展及其不平衡。首先，我国中小商业银行受到各地政策的影响，导致其业务发展不平衡，由于政策对中国五大银行的保护，导致中小商业银行发展难度加大。其次，由于区域型经济的限制以及受到城市对各个中小商业银行管理的限制，导致我国中小商业银行长期以来发展缓慢。我国的中小商业银行普遍都存在盈利模式单一以及比较低的业务收入的问题，截止到现在，我国中小商业银行的主要盈利方式为利差收入，通过放贷来收取利润，但这存在较大的风险，可能会造成巨大的不良贷款，尤其在国际金融危机的背景下更容易发生不良贷款，造成许多的坏账从而给中小商业银行带来巨大的亏损。截至2012年9月底，全国117家城商行中资本充足率能够达到8%标准的仅有23 家，还有42家资本充足率低于8%，全国城商行平均资本充足率仅为2.70%，其中核心资本比 率为1.80%，距离银监会2013年颁布的商业银行资本充足率管理办法中明确规定的到2013年 底各商业银行资本充足率要达到14%，核心资本比率要达到6%的标准相差很远。（二）金融产品的种类单一、狭窄从世界上各个国家的商业银行了解到，中西方国家的商业银行存在差异。在西方国家的中小商业银行中，它们各个国家改变了关于业务经营的限制，从而扩大了它们的中小商业银行所经营中间业务的种类。为了满足不同客户的不同需求，它们推出了许多不同的金融产品，导致他们的种类繁多。例如美国银行经营的中间业务有一般的银行业务、保险业务、信托业务、投资银行业务和共同基金业务。这样一来，他们的商业银行相对就发展迅速且稳定，因为他们可以从事金融货币业务，也可以从事资本市场业务及商业票据贴现业务。而在相比我国中小商业银行的中间业务下，我国中小商业银行的中间业务则突出了许多弊端。首先中间业务在我国中小商业银行中发展较晚，其次我国中小商业银行的管理模式中也存在一定的弊端，从而抑制了我国中小商业银行对中间业务的发展，所以它包含的业务也较为单一、狭窄，金融产品的创新能力不足以及金融产品的单一，导致他的金融产品对客户缺乏吸引力。到目前为止，我国的中小商业银行主要是通过筹资功能、日常操作简单的结算类、代理类业务实现盈利，而通过以为市场提供智力服 务而从中收取手续费为主的业务很少，从而导致我国中小商业银行的盈利能力低下且缺乏专业经验。（三）人力资源分配不合理就目前的情况看，造成我国许多中小商业银行的发展滞后的另外一种原因就是关于市场定位的不明确性，从股权分配来看，我国中小商银行的股权绝大多数由各地地方政府说持有最大股份而其他股东也具有地方性，这样使得中小商业银行的运行效率和组织能力都大大的降低，虽然这种控股模式给政府干预地方中小商业银行的经济带来了极大的便捷，但从主观的角度表明他为我国中小商业银行的经济埋下了隐患，具体突出体现在我国中小商业银行依附在地方政府下变了角色成为了地方政府的准财政部门，这样导致我国中小商业银行的内部管理结构变的政治化了，例如，我国中小商业银行关于银行董事长以及行长的任命受到了政府的干涉，且有政府官员兼职的也非常多，这就导致金融机构的市场化变的政治化，而它的管理模式也变的行政化，这使得我国中小商业银行的发展没有准确的以地方的实际情况来进行相对有优势的发展，而是通过政府的干预进行一系列盲目的投资工具我国中小商业银行的模式为粗放的经营模式，这种模式严重的制约了我国中小商业银行的发展，只有减少政府对我国中小商业银行的干预，才能对我国中小商业银行的发展起到有利的作用。（四）我国中小商业银行面临的外部挑战到目前为止，我国中小商业银行的竞争冲击力以国有四大银行为主，以外资银行为辅，在2013年金融市场发生了大变化，余额宝极大的冲击了我国中小商业银行的发展，这个新生代的金融产品给我国中小商业银行带来了极大的挑战。1.国有银行我国国有银行经营多年，无论从知名度和影响力都要远远高于我国中小商业，他的建立初期到现在已经深入人心，在这点也要比相对发展较晚的中小商业银行具有优势，而且到目前我国国有银行已经形成了相对稳定的客户群以及比较完善金融货币系统，在我国各个城市有着许多的营业网点和相对较为丰富的社会关系；从事金融方面工作的人们绝大多数来自我国国有四大银行，尤其是近几年，我国国有商业银行正在努力向着商业模式转变，并且政府针对我国国有银行出台了很多有利政策，如不良贷款的大量剥离、呆账的大量核销、人员的大量介绍减少，大大的解决了我国国有银行的所存在的现实问题。所以无论是政策还是规模中小商业银行都存在一定的弊端，以及公司内部结构，导致一些有创新的想法被扼杀在摇篮里。 2.外资银行外资银行相对给中小商业银行带来的影响较小，因为外资银行在中国所开展的业务机构网点少，业务相对执行也有一定的困难，我国客户的情况外资银行还在逐步完善。所以，单纯以发展的角度来看，我国中小商业银行和外资银行即为竞争对手也有许多相似之处，从规模到金融产品的创新方面以及政策的引导，所以我国中小商业银行更应该抓住机会，完善金融市场。3.其他金融产品在2013年又阿里巴巴公司推出的余额宝理财软件，由于诱人的利润及方便简单的操作手法，极大的受到了人们的亲睐。从而使我国中小商业的业务下降，及理财产品的创新能力得到巨大的冲击，说明我国中小商业银行无论从业务方面还是理财方面，都没有亲民性以及创新的能力，在当今网络发达的时代，实体网点如果不具备各种优势，那么只能被虚拟的金融市场所替代。三、发展我国中小商业银行的对策建议（一）强化无机构业务扩张我国中小商业银行要重视线上的发展，由传统的机构网点扩张转换成大力开展网上银行业务，这样既节省了成本，也化解了区域的局限性。网络银行不仅节约了成本，更扩大了影响规模及市场所占份额，从而改变传统银行依靠营业网点的扩张方式。所以，以重点发展网络银行的策略将会给我过中小商业银行发展带来希望以及在竞争中占据主动地位。我国中小商业银行要大力发展网络银行，在拓宽网络银行发展上要争取走在我国国有银行的前面，利用当今发达的网络信息技术实现网络银行平台，在网络银行的平台上使每个客户随时随地的都能够自主的操作一些基本的银行业务。这是我国中小商业银行能否占据主动地位重要手段，也是今后发展的重要模式。（二）服务及创新我国中小商业银行的发展虽然极大的刺激了我国的市场经济，但与国有四大银行以及外资银行相比还存在许多外在及内部因素。所以在这个相对竞争激烈的环境中，传统的发展模式已经不能满足当代发展的脚步，涉及的诸多业务也应该进行改革，自我分析出我国中小商业银行发展的优缺点，从而来准确的定位我国中小商业银行的发展战略。首先由于我国中小商业银行金融资源的有限性和专门技术资源的短缺性，各个方面差距较大，选择战略也不应相同。应该从地理区域、客户、产品和服务这四个方面结合起来，制定两种选择战略；其一是通过上述说的四个方面来制定一个多元化战略，其二则是重点突出发展四个发面中的一个方面，其他三个方面为辅。专项发展一个方面就大大的提高了我国中小商业银行在竞争中的优势。其三，我国中小商业银行要像拓宽思路发展就必须就必须进行营销策略的改革，仅目前我国中小商业银行配置资源的方式已经满足不了现代化竞争的考验，所以我国中小商业银行非常有必要通过资源的合理配置来进行营销的改革。首先，合理的资源配置不是指传统的资源配置，它是以客户的反映及建议为中心，然后再通过客户的重要程度为基础，相应的支配资源。其次，进行客户经理制，通过对客户的反应和建议的统计对应安排不同级别的客户经理来服务，在服务的过程中客户经理应严格遵守职业道德及各种指标管理。最后，新型的营销战略要全面同步展开，分工合理。我国中小商业银行总行主要负责对营销策略的制定和开发，各分行就要根据制定和开发的策略来进行具体的实施，这样就会在全国形成整体联动，这对在我国网点、人员偏少的中小商业银行尤为重要。（三）人力资源的合理利用如今，社会每天都在飞速发展，要说当今社会什么最值钱，那就是人才。一个企业经营的好与坏有很多因素，在人力资源、经济资源、物质资源和信息资源这几个因素里人力资源是企业的核心，人力资源的开发和管理体制决定着企业的成与败。而我国中小商业银行无论从管理体制还是人力资源配置及开发都存在很多的问题，要想深入变革就应该有所改变，首先针对我国中小商业银行的管理体制要进行更改，整顿我国中小商业银行内部权力，各级行长应该具有相应的任免权利任免办法，比如说对同级副职的任免权。我国中小商业银行各级行长应有权对同级副职提出任免意见交上级审批，从而原来的由上级行政考核任免的方法。这样做的目的不是给予各级行长更高的权利，而是要他们对银行负责。其次，要认真的对待教育培训体系，不仅要严格要求培训人员更要提供全面的教材，业务操作技能要全面，因为这是基础，更重要的是要在职业道德上的重点培训，在思想观念上要进行加强。最后，要以高级管理人才的中长期培养和储备为目的，从理论到实际操作都要进