村镇银行现状及未来发展趋势、建议的论文

河南工程学院毕业论文村镇银行现状及未来发展趋势、建议学生姓名秦晋豫系（院）经济贸易系专业金融与证券指导教师何建2013年5月25日河南工程学院毕业论文0摘要村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成,服务新农村建设具有十分重要的意义。但是,目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题,阻碍了村镇银行的发展。为此,本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策。【关键词】村镇银行农村金融体系现状发展趋势河南工程学院毕业论文1ABSTRACTTHEDEVELOPMENTOFRURALBANKSTOPROMOTETHENEWRURALFINANCIALSYSTEMFORM,TOSERVETHENEWCOUNTRYSIDECONSTRUCTIONHASVERYIMPORTANTSIGNIFICANCEHOWEVER,ATPRESENTOURCOUNTRYRURALBANKINTHEEQUITYSETTING,POLICYSUPPORT,CREDITENVIRONMENT,FINANCIALSUPERVISION,DEPOSITSOURCEEXISTEDASERIESOFPROBLEMS,HINDERTHEDEVELOPMENTOFRURALBANKSTHEREFORE,THISPAPERPROPOSESTHEPERFECTIONOFCORPORATEGOVERNANCESTRUCTURE,ANDINCREASEPOLICYSUPPORT,OPTIMIZETHEOPERATINGENVIRONMENT,IMPROVETHEREGULATORYSYSTEM,EXTENDFINANCINGSOURCE,STRENGTHENFINANCIALINNOVATIONMEANSTOWAITFORDEVELOPMENTPOLICEKEYWORDSVILLAGEBANKRURALFINANCIALSYSTEMTPRESENTSITUATIONDEVELOPMENTTRENDT河南工程学院毕业论文2前言4第一章村镇银行概述5第二章我国村镇银行现状6一村镇银行设立由冷变热6（二）盈利能力较强6（三）注册资本规模不断增加6（四）村镇银行的作用7第三章我国村镇银行存在的问题8（一）股权设置不合理8（二）政策支持不完善8（三）信用环境风险9（四）金融监管难题9（五）存款来源单一10第四章我国村镇银行的发展趋势11（一）村镇银行可能呈现两极化11（二）走机构扩张、谋求上市路11（三）面临日益严峻的挑战12第五章政策建议13一完善法人治理结构13（二）加大政策扶持力度13（三）优化经营环境14（四）完善监管体系14河南工程学院毕业论文3（五）拓展资金来源15（六）加强金融创新15参考文献17谢辞18河南工程学院毕业论文4前言2006年10月，一直在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德尤努斯教授以其在孟加拉创立的世界上第一家村镇银行格莱珉银行获得诺贝尔和平奖。30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久建立起孟加拉乡镇银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及46万多个村庄的银行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。借鉴格莱珉银行成功模式，2006年12月20日，银监会出台关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好的支持社会主义新农村建设的若干意见，这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下，全国各地村镇银行如雨后春笋般应运而生。河南工程学院毕业论文5第一章村镇银行概述所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。以往，在中国农村只有农村信用社和邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求，因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”。此外，村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。河南工程学院毕业论文6第二章我国村镇银行现状一村镇银行设立由冷变热村镇银行设立目前正在经历一个由冷到热的过程。根据规定，村镇银行需要由符合条件的银行业金融机构发起设立。由于银监会将村镇银行限定于中西部及欠发达县域农村地区，发展前景不明朗，大中型金融机构发起设立热情不高，村镇银行数量增长缓慢。但从当前情况看形势正在发生改变。据了解，目前村镇银行牌照争夺已日益激烈，村镇银行数量在未来几年有望呈爆发式增长。村镇银行设立由冷趋热的原因主要有两个方面一是从当前情况来看村镇银行普遍盈利而且盈利能力较强。部分村镇银行甚至开业半年就实现盈利。二是为激发金融机构发起设立村镇银行的热情。银监会于2010年进一步放宽了村镇银行的限制，并出台了系列优惠政策，使金融机构设立村镇银行变得更有利可。（二）盈利能力较强农村地区旺盛的资金需求为村镇银行提供了绝佳的发展环境。从已开业村镇银行的运行状况看。绝大多数村镇银行各项业务发展较快。资产规模不断扩大取得了较好的经营业绩。（三）注册资本规模不断增加为降低村镇银行准入标准，银监会规定在县市设立的村镇银行，注册资本不得低于3000万元人民币在乡镇设立的村镇银行注册资本不得低于100万元人民币，较城市商业银行、农村商业银行和全国性商业银行的最低注册资本要求明显降低。从现实情况看，金融机构在发起设立村镇银行时普遍有加大注册资本的趋势。2010年6月末，“全国最大村镇银行”的名号已归东莞长安村镇银行所有，注册资本3亿元，2010年12月末，“全国最大村镇银行”的纪录再一次被刷新，河南南阳村镇银行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立，注册资金5亿元。河南工程学院毕业论文7（四）村镇银行的作用中国是一个发展中的大国，城乡二元结构仍然是经济结构中最大的问题，“三农”问题仍然是经济发展的重中之重，与发达地区比，农村地区金融机构少，竞争不充分，服务满足程度比较低。村镇银行的设立不仅会带来资金，也会带来先进的管理理念和技术，对提高当地的金融市场和改进农村金融服务具有重要的作用。村镇银行的出现和发展对于当地原有金融机构的业务创新、体制创新等方面也有很大的促进作用。村镇银行建立了城市资本回流农村的渠道，建立农村资金留在农村的渠道，以此平衡农村金融市场，切实加强和改进了农村金融服务，激活了农村金融市场，培育了新的农村金融主体，弥补商业性金融机构“空位”，构建了多元化、广覆盖、可持续的农村金融体系，实现了资源的优化配置。河南工程学院毕业论文8第三章我国村镇银行存在的问题（一）股权设置不合理在实践中，村镇银行的发展出现了偏离服务“三农”目标的问题，定位的偏差主要源于股权结构的高度集中。这个问题解决不好，村镇银行可能就会偏离更好地为新农村建设服务的宗旨。2007年1月中国银行业监督管理委员会制定了村镇银行管理暂行规定以下简称暂行规定。暂行规定第二十五条规定“村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20现已降至15，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10。”此项制度被称为“主发起行制度”。主发起行制度使村镇银行的股权呈现出高度集中的特点。股权决定着公司治理乃至经营方向。作为“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的独立法人，主发起行必然以利润最大化为最大的追求目标。作为村镇银行的实际控制人，主发起行在村镇银行建立初期，过分强调盈利目标，极易使村镇银行偏离服务“三农”和支持新农村建设的服务宗旨。这种偏差源于股权结构的不合理。（二）政策支持不完善配套政策有待完善。关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见出台以后，中国银监会又陆续发布了村镇银行管理暂行规定、村镇银行组建审批工作指引等六项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、存贷款定价、金融监管或监测、融资等具体规定还没有出台。河南工程学院毕业论文9作为新生事物，由于相关配套措施准备不充分，村镇银行在实际业务操作中遇到很多困难，发展受到一定制约。比如因支付及征信系统无法开通，从而影响村镇银行正常经营，不利于村镇银行规避风险；因银联问题自助设备仍未开通、银行卡业务无法办理，减少了村镇银行的服务手段和品种，降低了村镇银行的竞争力；税收、准备金率等政策缺少扶持措施，不利于村镇银行的发展等等。（三）信用环境风险农村信用环境欠佳，贷款风险难以控制。一是由于农业生产经营分散、风险大，同时农户个人信用意识比较淡薄，加大了信用风险。二是村镇企业一方面规模较小、管理水平较低、财务制度不健全、抗风险能力较弱，增大银行经营风险；另一方面，行业集中度风险不容忽视。三是村镇银行作为新设机构，既没有以往的信用记录可作为参考，也没有较完善信用评价体系，在放贷过程中盲目性大，风险难以得到有效控制。（四）金融监管难题鉴于商业银行“经营风险”的特殊性质，各国均对商业银行实施严格的准入和日常监管。而此次爆发于美国的金融危机也显示，银行体系的运行状况不仅仅取决于银行自身的经营管理情况，还与监管机构的监管水平和监管体系的完善程度密切相关。从我国的情况来看，银监会成立之后，国内商业银行的经营管理情况有了明显好转，尤其是资产质量逐年改善，盈利能力稳步提高，已达到国际优秀水平。这在很大程度上与银监会成立之后银行业监管体系的不断完善和监管水平的不断提高有着直接关系。在利润最大化的目标导向下，商业银行难以避免涉足高风险业务的冲动，如果监管存在缺陷或者监管不力，银行业出现风险也就在所难免。村镇银行中的绝大部分集中在县域，而从目前银行业监管机构的分支机构情况来看，县域机构是最为薄弱的，大多人手不足、监管资源缺乏，有些地方河南工程学院毕业论文10甚至没有直接的银监派出机构。如何做好对新成立的村镇银行的监管工作，既防控风险，又促进其稳步发展，是大规模设立村镇银行给银行业监管机构带来的一道难题。（五）存款来源单一村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。河南工程学院毕业论文11第四章我国村镇银行的发展趋势（一）村镇银行可能呈现两极化经济决定金融，村镇银行所处县域经济环境决定了村镇银行的发展状况。我国较大的地域经济差异，决定了立足于不同地区县域经济的村镇银行在资产规模、利润规模、资产质量等方面必然出现分化。另外，为引导主发起人在经济欠发达地区设立村镇银行，避免出现“东热西冷、东快西慢”的状况，银监会提出实行准入挂钩政策，平衡村镇银行的地域分配，在我国村镇银行普遍与县域银行业金融机构定位趋同、信贷技术、内控机制落后的情况下，银监会实行的准入挂钩政策将使处于东部发达地区村镇银行与中部欠发达地区村镇银行的差距进一步显性化。（二）走机构扩张、谋求上市路商业资本的逐利特性决定了村镇银行必然将走目前广大城商行、农商行所走的机构扩张、上市之路。村镇银行的利润增长主要依靠存贷款规模的扩大，因此，追求规模扩张将是村镇银行发展的内在动力。这种扩张将主要通过增设分支机构和联合重组两种方式来进行。在村镇银行发展初期，设立分支机构将是村镇银行机构扩展的最主要方式。这种扩张的态势目前已经显现，最早开业的一批村镇银行已经走上了以所在县城为中心向外扩张的道路。随着村镇银行的发展那些在资产规模资产质量管理方面存在明显劣势的村镇银行将成为兼并重组的主要对象。村镇银行将向部分具有管理优势、技术优势的村镇银行控股公司集中，未来极有可能出现若干家重量级村镇银行控股公司。河南工程学院毕业论文12（三）面临日益严峻的挑战大型商业银行在农村金融市场上本来就具有很多优势，如结算系统完善、公信度较高、服务质量较好等。许多农村企业及经济状况较好的农户一直是大银行的固定客户。为了攫取市场利润，很多大银行开始关注中小客户需求，甚至推出了一些专门的支农产品和业务。其次，县级以下的金融机构竞争日益激烈。农村信用合作社虽然在制度和经营上存在一些缺陷，但是因为其进入农村金融市场时间较长，经营与农村相关的业务经验较为丰富。此外，近几年，小额贷款公司在农村市场比较活跃，争夺了部分贷款业务。部分农户也通过农村资金互助合作组织解决了部分金融需求。再次，一些外资金融机构，也参加到竞争的队伍当中，相对于国有控股商业银行，外资银行对设立村镇银行的热情更高。河南工程学院毕业论文13第五章政策建议一完善法人治理结构优化股权结构，建立健全内部控制制度，加强公司治理。一是改善股权设置。村镇银行的股权设置过于集中则内控不足；过于分散则股权弱化。因此，在股权分散基础上的相对集中或控股，是村镇银行股权结构的较优选择。大小股东都应充分履职。最大控股金融机构股东除满足村镇银行管理暂行规定外，不能与村镇银行同业经营，防止村镇银行被大股东边缘化；小股东有长期服务“三农”责任感，不能抱着短期投机心态，股东充分履行出资人职责，承担义务和责任，防止形成内部人控制。投资主体应实现多元化。根据各地情况的差异性，地方政府、优质企业、大型银行、有诚信的个人等，均可作为投资者入股村镇银行，进而完善内部治理结构。通过双管齐下，不会形成一股独大，影响决策，也不会造成过于分散，疏于管理。二是加强公司治理。村镇银行要完善公司治理架构，逐步建立起独立运作、有效制衡的管理制度和科学规范的激励、约束和决策机制，提高公司治理有效性。培育良好的内控环境，建设合规文化，加强风险识别与评估的全面性，及时更新风险控制制度、技术和方法，建立内部控制的监督机制和纠正机制；规范股东行为，强化股东责任，理清公司治理的职责边界，明确履职要求和权责关系，落实制衡机制。三是实施人才战略。村镇银行要创新用人机制，建立现代人力资源管理的先进模式，为其发展提供智力支持。（二）加大政策扶持力度加大政策扶持力度，敦促村镇银行履行职能。为所在区域农民、农业和农河南工程学院毕业论文14村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制；六是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。（三）优化经营环境优化经营环境，完善信贷管理，防范信用风险。一是优化农村信用环境。大力改善当地信用环境，增加违约者的机会成本，培养和打造一批志愿与村镇银行进行业务往来的客户群。二是加快农户诚信系统建设。建立农户信用评级制度，开展信用村评级工作，建立诚信档案。对于农村中小企业，村镇银行可以在发放时对企业的经营状况做出详尽调查，从而确定贷款政策；对于农户，由于数量多，额度小，如果对农户进行详尽调查，则成本大，银行可以通过信用评级，在全面采集个人信息的基础上，为农民建立信用档案，并使农户相互监督，然后为信用户小额贷款提供优惠。这样在农民诚信水平不断提高的同时，不断优化农村金融市场的发展环境。（四）完善监管体系切实加强金融监管，促进村镇银行稳健经营。应建立严格的准入制度，加河南工程学院毕业论文15强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。要建立审慎的运营监管制度。对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其营运坚持更为审慎的原则十分必要。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，保障其运营更安全，努力减少因运营不善可能给社会可能带来的负面冲击。金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。（五）拓展资金来源努力拓展资金来源，壮大村镇银行发展实力。除国家应给予村镇银行信贷支持，努力降低村镇银行操作成本，减轻风险损失等政策支持外，村镇银行应做好以下工作一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径；三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行；四是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。（六）加强金融创新按照现代企业制度构建一级法人机构的村镇银行，结构扁平化，决策链条短，可根据区域经济发展状况创新金融产品，按照市场化原则开展经营；在贷款利率上要有有较大的灵活性。成立初期，村镇银行董事会应制定三年的发展规划，将工作重点放在拓展客户上，宣传自身