保险的概念、特征与分类.ppt

第三章保险概述,今日预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。胡适,第一节保险的概念与特征,保险的概念保险的要素保险的基本特征保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较保险的分类,一、保险的含义,什么是保险？日常生活中的“保险”-“稳妥可靠”、“保证安全”assurance与insurance在英文中最初的意思：“Safeguardagainstlossinreturnforregularpayment”在我国，保险是一个外来词，是由英语“Insurance”一词翻译而来的.,（一）广义保险无论何种形式的保险，就其自然属性而言，可以将其概括为：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭致经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。,（二）狭义保险狭义的保险即商业保险。从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排从法律的角度看，保险是一种民事法律主体之间的合同行为从社会的角度看，保险是社会生产和生活的“精巧稳定器”从风险管理的角度看，保险是经济单位转移风险的一种方法,我国保险学界普遍从经济和法律两个角度理解保险从经济角度看，消费者（称作“投保人”）通过缴纳一定金额的资金（称作“保险费”），将其作为个体所面临的不确定的大额损失变成了固定的小额支出。生产者（称作“保险人”）通过向所有投保人收取保险费建立一种专项货币基金（称作“保险基金”），来补偿少数不幸的消费者（称作“被保险人”）遭受的意外事故损失。因此，少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊，这不仅体现了保险人与投保人、保险人与被保险人、被保险人与被保险人之间、甚至保险人与保险人之间（如果保险人进行再保险）的经济关系，更是一种非常有效的财务安排。从法律角度来看，保险是一方同意补偿（或给付）另一方的一种合同安排，同意提供补偿的一方是保险人，接受补偿的另一方是被保险人。这又体现了民事法律关系中主体之间的权利和义务关系。,（三）中华人民共和国保险法所界定的保险,中华人民共和国保险法第2条：“本法所称保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄，期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”,返回,1、特定风险事故的存在（有风险有保险，且保险只承保特定的风险事故）2、多数经济单位结合（多数人参加保险，才能分担少数人的损失）3、费率的合理计算（保险作为一种商品交换行为，要实行等价交换）4、保险基金的建立（无保险基金，则无保险事故赔付的保障，也就无保险可言）,二、保险的要素,三、保险的基本特征,（一）基本特征1、经济性；2、互助性：一人为众，众人为一；（最基本特征）3、契约性：法律合同行为；4、科学性：以数理计算为依据来收取保险费。,返回,（二）比较特征,保险与赌博保险与储蓄保险与担保保险与救济保险与自保,返回,1、保险与赌博,相似点：都是以随机事件为基础；都可能以较小的支出获得较大的回报,区别,1、目的不同。保险的目的在于遭受经济损失时，给予经济补偿或给付保险金；赌博则以损人利己为目的，是一种投机取巧的行为。2、风险性质不同。保险承保的是纯粹风险；赌博是投机风险。3、法律地位不同。保险是国家法律保护的经济行为；而赌博不符合社会道德规范，一般都会受到法律的制裁。4、对标的要求不同。保险必须以对保险标的具有经济利害关系为条件；赌博则无此项特征，单凭个人的意愿行事。5、结果不同。保险利己利人；赌博制造风险。,返回,（二）保险与储蓄,相似点：保险与储蓄都是为将来的经济需要进行的资金积累的一种形式,区别：第一，保险是一种互助行为。而储蓄是一种个人行为。第二，储蓄在原则上可以由存款人自由地、无条件地提取，而保险缴付的保险费在原则上不能由个人自由提取。第三，储蓄对于存款人只能是在存入金额的本金加利息的范围内运用。保险则不同，被保险人在没有遭受保险事故损失时，没有得到“回报”。而一旦遭受灾害或意外事故，获得的保险赔偿往往会远远超出所缴付的保险费。,返回,（三）保险与担保,相似点：保证与保险都是为对将来偶然事件所致损失的补偿区别：1保险的运作在于双方相互的行为，投保人缴纳保险费，保险人在危险事故发生后要对被保险人给付保险金，保险双方都有义务；而在担保行为中，仅仅担保人有单方面义务，在出现违约的情况下，负赔偿责任。2保险的基础在于对危险事故发生概率的精确计算，有保险基金积累；担保则没有这种基础，它仅仅出于当事人在主观上（心理上）的确信及担保方的财产准备；3.从合同角度看，保险合同是独立契约，而担保合同则为从属契约。,返回,（四）保险与救济,相似点：保险和慈善均为对经济生活不安定的一种补救行为。其目标均为努力使社会生活正常和稳定。区别：第一，保险是一种法律行为。保险完全按照合同办事；而救济是政府部门、社会团体或个人单方面的行为。救济方和被救济方没有权利和义务的对等。第二，保险实行的是有偿的经济保障；救济实行的是无偿的经济帮助。,四、保险的分类,（一）按保险性质可以分为商业保险(CommercialInsurance)社会保险(SocialInsurance)政策保险,社会保险(SocialInsurance)是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。商业保险(CommercialInsurance)是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。政策保险是指政府由于某项特定政策的目的以商业保险的一般做法而举办的保险。例如，为辅助农牧、渔业增产增收的种植业保险；为促进出口贸易的出口信用保险。,二、按保险标的分为财产保险(PropertyInsurance)人身保险(PersonalInsurance)责任保险(LiabilityInsurance)信用保证保险,财产损失保险(PropertyLossInsurance)是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。信用保险(CreditInsurance)是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险。保证保险(GuaranteeInsurance)是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。责任保险(LiabilityInsurance)是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。,企业财产保险家庭财产保险运输工具保险财产损失保险货物运输保险工程保险特殊风险保险农业保险产品责任保险责任保险公众责任保险财产保险职业责任保险雇主责任保险一般商业信用保险信用保险投资保险出口信用保险合同保证保险保证保险产品质量保证保险忠诚保证保险,信用保证保险之间的关系权利人义务人保险人,信用保险,保证保险,生存保险普通寿险死亡保险生死合险万能寿险人寿保险新型寿险变额寿险变额万能寿险年金保险特殊寿险弱体保险团体保险人身保险简易寿险疾病保险健康保险残疾收入补偿保险普通意外伤害保险人身意外伤害保险特种意外伤害保险,（三）按业务承保方式分类原保险(OriginalInsurance)再保险(Reinsurance)共同保险重复保险(DoubleInsurance),原保险：保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险人权利义务关系的保险。再保险：又称分保，是保险人把其原保险业务部分或全部转让给其他保险人的保险方式。再保险作用：分散风险责任，避免风险过于集中；保证保险经营和财务的稳定；扩大承保能力。,重复保险：投保人将同一保险标的，同一保险事故和同一保险利益向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。即一个保险标的有几份保险单或被保险人的几份保险单有同一保险责任。共同保险：几个保险人承保同一笔保险业务的保险方式。相同点：重复保险与共同保险均存在数个保险人。区别：重复保险的保险金额之和超过保险价值，后者不超过保险价值；重复保险存在数个保险合同，共同保险只有一个保险合同。,重复保险的构成要件,重复保险仅就财产保险而言重复保险的构成要件应当同时具备“四同一”，满足“一超过”。“四同一”（1）以同一保险标的订立数个保险合同（2）以同一保险利益订立数个保险合同（3）以同一保险事故订立数个保险合同（4）在同一保险期间订立数个保险合同“一超过”保险金额的总和超过保险价值。狭义重复保险还要求所有保险人承保的保险金额总和超过保险标的的价值。,（四）按实施方式分为强制保险(法定保险CompulsoryInsurance，又称强制保险)自愿保险(VoluntaryInsurance)。,自愿保险：投保人和保险人在平等互利和自愿协商的基础上，通过签订保险合同而建立的保险关系。被保险人在投保后一般可以中途退保（货物运输保险合同除外）；而保险人在承保后，除非被保险人有违背保险合同的行为，否则不得中途取消保险合同。强制保险：在法律规定的范围内的单位或个人都必须依法参加的保险。如公路旅客人身意外伤害险、铁路人身意外伤害险、各种社会保险