保险学第三章保险的基本原则.ppt

最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则,第三章保险的基本原则,1最大诚信原则；2可保利益原则；3补偿原则；4代位追偿原则；5重复保险分摊原则；6近因原则。,教学目的,一、最大诚信原则的含义保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则受害方可以以此为由宣布合同无效或不履行合同约定的义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。1906年海上保险法中规定,第一节最大诚信原则,二、规定最大诚信原则的原因由保险经营的特殊性决定危险的性质和大小决定着保险人是否承保及费率的高低。保险标的具有广泛性和复杂性，投保人对标的最了解最早源于海上保险，远离船舶保险合同的附和性要求保险人的最大诚信保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解的也是由保险本身所具有的不确定性决定的,第一节最大诚信原则,三、最大诚信原则的基本内容1告知：无限告知询问回答2保证：明示保证：认定事项保证与确认事项保证默示保证3弃权与禁止反言,第一节最大诚信原则,三、最大诚信原则的基本内容1告知：投保人的告知：根据保险人的询问，对已知的或应知的与保险标的及其危险相关的重要事实进行如实回答。在合同有效期内，保险标的危险程度增加应及时告知保险人。标的发生转移或合同有关事项有变动事故发生后及时通知出险又重复保险的应告知保险人,第一节最大诚信原则,三、最大诚信原则的基本内容1告知：投保人的告知：无限告知：客观告知，即法律对告知的内容没有确定性的规定，而是只要事实上与保险标的危险状况有关的任何重要事实或情况，投保人或被保险人都有义务如实告知保险人，而且须与客观存在的事项相符。询问回答告知：又称主观告知，投保人对保险人询问的问题必须如实告知，而对询问以外的问题投保人无需回答。,第一节最大诚信原则,三、最大诚信原则的基本内容1告知：保险人的告知：合同订立时，主动向投保人说明保险合同条款的内容，特别是除外责任。事故发生后若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。方式：明确列示：保险人只需将保险的主要内容明确列明在合同中明确说明：保险人不仅列明在合同中，还要对投保人进行正确的解释。,第一节最大诚信原则,三、最大诚信原则的基本内容2保证：是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。注意点：保证事实绝对正确，不管是否影响风险形式：明示保证合同内载明默示保证习惯或社会公认船舶的适行性,第一节最大诚信原则,三、最大诚信原则的基本内容3弃权与禁止反言弃权：合同当事人一方放弃其在合同中可以主张的某项权利禁止反言：一方已弃权日后不得再向另一方主张这种权利,也叫禁止抗辩.人寿保险可抗辩期：一般为2年,第一节最大诚信原则,四、违反最大诚信原则的法律后果1违反告知的法律后果投保人违反告知的法律后果故意：解除合同，不承担责任，不退保费过失：解除合同，不承担责任，退保费保险人违反告知的法律后果对免责条款未说明的，该条款不免责。,第一节最大诚信原则,2违反保证的法律后果以下情形保险人不得以被保险人破坏保证为由使保险合同无效或解除保险合同：环境变化无法履行保证事项(失火跳楼)国家法律法规变化无法履行保证事项破坏保证是由保险人弃权所致，或保险人发现破坏保证保持沉默,第一节最大诚信原则,某银行向保险公司投保火险附加盗窃险,在投保单上写明24小时有警卫值班,保险公司给予承保并以此作为减费条件。后银行被窃,经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗,问保险公司是否承担赔偿责任?,案例1,某房东将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险,保险有效期为2008年10月2日零时至2009年10月1日24时.2009年1月1日投保人将房屋用于制作加工烟花的小作坊,并没有通知保险公司.1月10日保险公司派人到被保险房屋进行安全检查,得知房屋已作它用,但保险公司工作人员并末提出异议.房屋不幸于1月15日因发生火灾烧毁,保险公司接到报案后,有人认为,被保险人末向保险公司申报改为制烟花,风险明显增加,而被保险人既末向保险公司申报又末增加保费,没有履行告知义务,保险公司不应负责赔偿责任,请问:这种观点是否正确?,案例2,一、保险利益的含义1保险利益的含义及其性质保险利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保险标的本身，是一种经济利益关系性质：保险利益是保险合同的客体保险利益是保险合同生效的依据保险利益并非保险合同的利益,第二节保险利益原则,2保险利益确定的条件必须是合法的利益必须是客观存在且确定的利益必须是经济利益货币衡量3保险利益原则的含义本质内容：投保人以其所具有保险利益的标的投保，否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。,第二节保险利益原则,二、各类保险的保险利益财产保险人身保险责任保险信用与保证保险,第二节保险利益原则,1.财产保险的保险利益投保人对法律承认和保护的各种财产权及有关利益具有保险利益现有利益：预期利益：责任利益合同利益,第二节保险利益原则,2.人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人间的利益关系自己的身体或生命：有亲属血缘关系的人对承担赡养、收养等法定义务的人经济利益关系人保险利益的确定利益主义原则同意主义原则利益加同意原则,第二节保险利益原则,3.责任保险的保险利益以被保险人的民事损害经济赔偿责任作为保险标的的一种保险。公众责任险:固定场所的缺陷、管理的过失或其它意外事件导致顾客、观众的人身伤害或财产损失产品责任险：制造商、销售商、修理商因其产品的缺陷对用户造成的人身伤害或财产损失职业责任险雇主责任险4.信用与保证保险的保险利益是一种担保性质的保险，标的是信用行为。,第二节保险利益原则,西安游乐场游客被甩出事故：游客被吓得在空中开始哭,小任同学小方说：今天周末，他们一行9人在网上以88元的价格团购了西安秦岭欢乐世界的通票，没想到，在进行到“极速风车”这个项目时，同学小任被甩了下来。“这是一个自转加公转的娱乐设施，当时速度达到最快的时候发生了这场意外，应该是他们锁着的安全扣没有锁死，因为游客很多，极速风车项目的工作人员急着开始，我们坐好后，工作人员只是扫了一眼就启动设备了，没有人检查我们的安全锁扣扣好了没。”“当时掉下来的还有一个上高中的小男孩，我亲眼看见他嗖的一下就甩飞了出去，听说好像是伤到了肾脏，头也撞破了，流了很多血。”小任的同学小高说。小任目前主要是因为面部骨折需要接受手术，和他一起掉下来的高中男孩四肢当中有三肢骨折，已经被安排到了ICU病房（重症监护室），还有一名女性伤者被转往其它医院接受治疗。,三、保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则的意义1.保险利益的变动：保险利益的转移与消灭转移：随标的的转移而转移消灭：随标的的灭失而消灭财产险：随标的的转移而转移，会影响合同效力人身险：除外责任死亡，为保险利益的消灭除因债权债务关系订立的合同可随债权一同转让外，其他人身险保险利益不能转让。,第二节保险利益原则,三、保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则的意义2.保险利益的适用时限财产险：合同订立至终止都要存在保险利益。海洋运输保险投保时可没有，但索赔时一定要有。人身保险：订立时必须有，不要求索赔时有原因：补偿给付是对被保险人或受益人而非投保人约束：受益人需经被保险人同意或指定，且受益人故意行为导致被保险人伤害，受益人丧失保险金获得权,第二节保险利益原则,三、保险利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则的意义3坚持保险利益原则的意义为了防止赌博行为的发生为了防止道德危险的发生规定了保险保障的最高限度，并限制了赔付的最高额度,第二节保险利益原则,案例2000年10月,刘某为妻子李某投保了30万元的人寿保险,受益人为刘某.2003年5月二人离婚,后又各自成立了新的家庭.2003年9月李某因交通事故身亡,刘某得知后向保险公司提出索赔,由保单在李某手中,她的再婚丈夫白某也提出索赔.,第二节保险利益原则,一、近因原则的含义近因原则是判断保险事故与标的损失间的因果关系，从而确定赔偿责任的基本原则近因是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任,第三节近因原则,二、近因原则的应用1认定近因的基本方法：由因推果大树雷击压坏房屋房屋倒塌毁坏电器由果溯因电器毁坏房屋倒塌大树压迫房屋倒塌2近因的认定和保险责任的确定单一原因：近因属于承保危险，赔偿近因是除外责任，不赔偿例子：只投保了机动车辆基本险的投保人的车辆因自燃导致损失，近因为自燃，除外责任,第三节近因原则,多种原因存在时的近因认定并存情况：导致损失的多种原因均为保险责任，赔偿全部导致损失的多种原因均为除外责任，不赔偿导致损失的多种原因中没有除外责任，但只要有一个保险责任，赔偿导致损失的多种原因中既有保险责任又有除外责（1）损失结果可分解的，保险人只对承保危险导致的损失赔偿（2）损失结果不可分解的，除外危险为近因，保险人不赔偿例子：汽车由于发动机故障导致自燃，同时遭遇冰雹袭击。该车投保机动车辆险，自燃为除外责任，则保险人只承担冰雹造成的损失,第三节近因原则,连续发生情况：多种原因均属于除外责任，不赔偿连续发生的多种原因不全属于保险责任A近因属于保险责任，其后的原因中有除外责任或不属于保险责任的，当后因是前因的必然结果时，保险人赔偿例子：汽车投保第三者责任险，汽车行驶中轮胎压飞石子，石子击中路人眼睛造成失明。B近因是除外责任或不属于保险责任，后因即使属于保险责任，保险人不赔偿。例子：战争导致火灾发生，火灾导致财产损失。近因战争为除外责任，不赔偿,第三节近因原则,一连串原因间断发生的情形：在一连串发生的原因中有间断情形，即有新的独立原因介入，使原有的因果关系断裂，并导致损失，则新介入的独立原因为近因。若近因属于保险责任，赔偿；若近因不属于保险责任，不赔偿；但新原因发生之前发生的承保危险导致的损失予以赔偿。,第三节近因原则,案例：某日某公司组织员工旅游.途中公司的大巴与后面飞驰而来的一货车严重相撞,员工张强和王成受重伤.张因颅脑重度受损抢救无效身亡.王在车祸中丧失一条腿,在急救中因心肌梗塞于第二天死亡.公司为员工买了10万的人身意外伤害保险.保险公司调查了解到张一向身体健康,而王则患心脏病多年.保险公司给付:张10万,王因车祸丧失一条腿赔5万的意外伤残保险金.,第三节近因原则,一、损失补偿原则的含义（一）损失补偿原则：当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，弥补其损失，但其不能因损失而获得额外的利益。含义：补偿以保险责任内的损失发生为前提，以实际损失为限意义：维护双方权益，发挥经济补偿职能防止被保险人获得额外收益，防止道德风险（防止为骗保而制造损失）,第四节损失补偿原则,（二）损失补偿原则的补偿限制损失补偿以实际损失为限例外：通货膨胀影响下，重置价值保险中重置或重建标的的花费高于实际损失。损失补偿以保险金额为限补偿以保险金额为最高额。损失补偿以保险利益为限（不足额保险）损失补偿以上述三者中低者为限,第四节损失补偿原则,二、损失补偿原则的派生原则重复保险的损失分摊原则代位原则保险委付1重复保险的损失分摊原则定义：在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分补偿，又不会超过其实际的损失而获得额外的利益。方式：比例责任分摊限额责任分摊顺序责任分摊,第四节损失补偿原则,1重复保险的损失分摊原则比例责任分摊定义：比例责任分摊：由各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任的方式。公式：各保险人承担的赔偿金额=损失金额承保比例承保比例=该保险人承担的保险金额所有保险人承保的保险金额总和,第四节损失补偿原则,1重复保险的损失分摊原则比例责任分摊例题某保险标的保险价值为100万英镑，投保人分别向保险人A投保60万英镑，向保险人B投保40万英镑，保险人C投保20万英镑。保险事故发生后，该标的的实际损失为60万英镑，试计算保险人A、B、C各自应赔偿的金额。,第四节损失补偿原则,解：保险人A应赔偿的金额为：60/(60+40+20)60=30万保险人B应赔偿的金额为：40/(60+40+20)60=20万保险人C应赔偿的金额为：20/(60+40+20)60=10万,第四节损失补偿原则,1重复保险的损失分摊原则限额责任分摊定义：是以假设没有重复保险的情况下，各保险人按其承保的保险金额单独应负的赔偿限额与所有保险人应付的该赔偿限额的总和的比例承担损失补偿责任。公式：各保险人承担的赔偿金额=损失金额赔偿比例赔偿比例=该保险人的赔偿限额所有保险人的赔偿限额总和,第四节损失补偿原则,1、重复保险的损失分摊原则限额责任分摊例题某保险标的保险价值为100万英镑，投保人分别向保险人A投保120万英镑，向保险人B投保40万英镑，保险人C投保80万英镑。保险事故发生后，该标的的实际损失为60万英镑，试计算保险人A、B、C各自应赔偿的金额。,第四节损失补偿原则,解：保险人A应赔偿金额为：100/(100+4080)60=27.27保险人B应赔偿金额为：40/(100+4080)60=10.9保险人C应赔偿金额为：80/(100+4080)60=21.82,第四节损失补偿原则,如按比例责任分摊方式则:保险人A应赔偿金额为：120/(120+4080)60=30保险人B应赔偿金额为：40/(120+4080)60=10保险人C应赔偿的金额为：80/(120+4080)60=20,第四节损失补偿原则,1、重复保险的损失分摊原则顺序责任分摊定义：由先出单的保险人首先承担损失赔偿责任，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保险金额时，才顺次承担超出部分的损失赔偿。例题:某人先后分别向三家保险公司投保家庭财产保险,保险期限基本相同.甲公司保险金额5万,乙公司4万,丙公司6万.在保险期限内发生火灾,造成财产损失3万,问各家保险公司的赔偿责任?,第四节损失补偿原则,2、代位原则代位原则：保险人依照法律或合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。包括代位追偿和物上代位。代位追偿:因第三者对保险标的的损害而造成保险事故,保险人在向被保险人赔偿后,在赔偿金额范围内享有代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利.,第四节损失补偿原则,2、代位原则物上代位：保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金后，即拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损标的的权利与义务。推定全损：保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已经不可避免；或修复和施救费用将超过保险价值；或失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。,第四节损失补偿原则,2、代位原则代位原则的意义：防止被保险人因同一损失而获得超额赔偿维护社会公共利益(追究肇事者的责任)有利于被保险人即时获得经济补偿代位追偿实施的条件：第一，