银行主要业务PPT课件

精品课件,1,第3章银行主要业务,一、存款业务1、存款政策,精品课件,2,2、个人存款（储蓄存款）业务,精品课件,3,3、对公存款（单位存款）业务,精品课件,4,4、外币存款业务,（1）外币存款业务币种：美元、欧元、日元、港币、英镑、澳大利元、加拿大元、瑞士法朗、新加坡元9种。（2）个人外汇管理办法：2007年2月1日起施行。按账户性质区分为外汇结算账户（用于转账等资金清算支付）、资本项目账户、外汇储蓄账户。不再区分现钞和现汇账户，对个人非经营性外汇收付统一通过外汇储蓄账户进行管理。汇卖价、汇买价、钞卖价、钞买价。,精品课件,5,5、借款业务,商业银行的借款分为长期和短期两种，短期借款是指在一年（含1年）之内的借款。.（1）同业拆借是指经人民银行批准进入全国银行间同业拆借市场的金融机构之间，通过统一的同业拆借网络进行的无担保资金融通行为。特点：期限短、金额大、风险低、手续简便。Shibor（2）债券回购是银行短期贷款的重要方式，包括质押式回购和买断式回购。（3）向中央银行借款-再贴现、再贷款（4）金融债券：金融企业在金融市场上发行的按照约定还本付息的有价证券。,精品课件,6,资产业务,一、贷款业务贷款是指经批准经营贷款业务的金融机构（贷款人）对借款人提供的按照约定期限和利率还本付息的货币资金。,精品课件,7,贷款业务,精品课件,8,（一）个人贷款业务,个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。主要有：1、个人住房贷款是指向借款人提供的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。（1）个人住房按揭贷款（2）二手房贷银行自营贷款（3）公积金个人住房贷款是银行向按时足额交纳住房公积金的个人在购买、建造各类型的住房时，银行受住房公积金管理中心的委托向借款人提供的个人住房委托贷款。,精品课件,9,（一）个人贷款业务,（4）个人住房组合贷款银行以公积金存款和信贷资金为来源，向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。（5）个人住房最高额抵押贷款是指银行向借款人发放的，以借款人自有住房作为最高额抵押，可在有效期和最高额度内循环使用的贷款。（6）直客式个人住房贷款（7）固定利率个人住房贷款（8）个人商用房贷款,精品课件,10,（一）个人贷款业务,2、个人消费贷款（1）个人汽车贷款是指向个人发放的用于购买汽车的人民币贷款。贷款期限5年（二手车3年），贷款比例：自用车80%、商用车70%、二手车50%（2）助学贷款国家助学贷款和一般商业性助学贷款国家助学贷款是指银行向在中国境内（除）高等学校中经济确实困难的全日制普通本科、专科生（含高职）、研究生和第二学士学位生发放的，用于支付学费、住宿费和生活费用的人民币贷款。,精品课件,11,（一）个人贷款业务,国家助学贷款按在校生总数的20%，每人每年6000元，毕业后1至2年开始还贷、6年还清，期限不超过10年。在校期间利息由财政补贴，毕业后利息由本人承担。一般商业性助学贷款对非义务教育学习的学生或直系亲属或法定监护人发放的贷款。额度最高不超过50万元，期限为6个月至8年不等。（3）个人消费额度贷款是指银行对个人客户发放的可在一定期限和额度内随时支用的人民币贷款。质押额度90%，抵押额度70%，保证额度根据保证人的信用等级确定。,精品课件,12,（一）个人贷款业务,（4）个人住房装修贷款（5）个人耐用消费品贷款（6）个人权利质押贷款3、个人经营贷款是指银行向自然人发放的、用于合法生产、经营的贷款。4、信用卡透支：个人卡透支，透支额度一般每月不超过5万元。贷记卡在非现金交易时进行透支可享受最长60天免息还款期和最低还款额待遇。如选择最低还款额方式或超过信用额度用卡时不再享受免息还款期待遇。准贷记卡不享受这两种待遇，透支期限最长60天。两种卡的透支利率都是日利率万分之五，透支按月计收单利。,精品课件,13,（二）公司贷款业务,1、流动资金贷款2、固定资产贷款（项目贷款）包括：基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款和商业网点贷款。3、并购贷款4、房产贷款包括：房地产开发贷款、土地储备贷款、法人商用房按揭贷款5、银团贷款是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款合同，按照约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。牵头行、代理行和参加行。信息共享、独立审批、自主决策、风险自担的原则。,精品课件,14,（二）公司贷款业务,6、贸易融资（1）信用证指银行有条件的付款承诺，即开证行依照开证申请人的要求和指示，承诺在符合信用证条款的情况下，凭规定的单据付款或承兑、授权另一家银行付款或承兑、授权另一家银行议付。按不同标准的分类有：进口和出口信用证；可撤销和不可撤销信用证跟单商业信用证和光票信用证可转让和不可转让信用证即期和远期信用证循环和不可循环信用证保兑和无保兑信用证还用预支信用证、背对背信用证、对开信用证、旅行信用证等。,精品课件,15,（二）公司贷款业务,（2）押汇出口押汇：银行凭借获得货运单据质押权利有追索权地对信用证项下或出口托收项下票据进行融资的行为。也叫议付。进口押汇：银行应进口申请人的要求，与其达成进口项下单据及货物的所有权归银行所有的协议后，银行以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为。包括进口信用证项下押汇和进口代收项下押汇。（3）保理（保付代理、托收保付）贸易中以托收、赊账方式结算货款时，出口方为规避收款风险而请求第三者（保理商）承担风险的做法。与传统结算方式比其优势在于融资功能。国际保理按进出口双方是否都要求银行保理分为单保理和双保理。国内保理包括应收帐款买断和应收账款收购及代理,精品课件,16,（二）公司贷款业务,（4）福费廷也称包买票据或买断票据，指银行或包买人对国际贸易延期付款方式中出口商持有的远期承兑汇票或本票进行无追索权的贴现（即买断）。这里的放弃包括出口商放弃了对所出售票据的一切权益、银行（包买人）放弃对出口商所贴现款项的追索权（可能承担票据拒付的风险）。其实质就是远期票据贴现，属中长期融资（融资条件严格）,精品课件,17,（二）公司贷款业务,7、票据贴现转贴现再贴现贴现是指客户（持票人）将没有到期的票据出卖给贴现银行，以便提前取得现款。一般工商企业向银行办理的票据贴现就属于这一种；转贴现是指银行以贴现购得的没有到期的票据向其他商业银行所作的票据转让，转贴现一般是商业银行间相互拆借资金的一种方式；再贴现是指贴现银行持未到期的已贴现汇票向人民银行的贴现，通过转让汇票取得人民银行再贷款的行为。再贴现是中央银行的一种信用业务，是中央银行为执行货币政策而运用的一种货币政策工具。,精品课件,18,（三）债券投资业务,1、债券投资的目标商业银行投资于债券，主要是平衡流动性和盈利性，并降低资产组合的风险、提高资本充足率。2、债券投资的对象（1）国债（2）地方政府债券（3）中央银行票据央行票据是指人民银行向全国银行间债券市场成员发行的、期限在三年以内的中短期债券。（4）金融债券包括：普通债券、次级债券、可转换债券、混合资本债券（5）资产支持证券（6）企业债券和公司债券,精品课件,19,（三）债券投资业务,3、债券投资的收益投资收益率是指一定数量的债券投资收益与投资额的比率。（1）名义收益率=（2）即期收益率=票面利息/购买价格*100%（3）持有其收益率（售价-买价+利息）/买价*100%（4）到期收益率4、债券投资风险信用风险、价格风险、利率风险、购买力风险、流动性风险、政治风险，操作风险。,精品课件,20,（四）现金资产业务,现金资产是商业银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。1、库存现金2、存放中央银行款项3、存放同业或其他金融机构款项,精品课件,21,三、中间业务,中间业务是指不构成银行报表内资产、负债，形成银行分利息收入的业务。主要包括理财业务、代理业务、托管业务和支付结算业务等。中间业务创新是其发展的基础。（一）交易业务是指银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动。1、外汇交易业务标价法：直接、间接标价法。买入价、卖出价和中间价。（1）即期外汇交易也叫现汇交易，是指在交易日后第二个营业日或成交当日办理实际货币交割的外汇交易。（2）远期外汇交易期汇交易，是指到约定时间交割。2、金融衍生品交易业务,精品课件,22,精品课件,23,互换,例如，公司有一笔日元贷款，金额为10亿日元，期限7年，利率为固定利率3.25%，付息日为每年6月20日和12月20日。96年12月20日提款，2003年12月20日到期归还。公司提款后，将日元买成美元，用于采购生产设备。产品出口得到的收入是美元收入，而没有日元收入。从以上的情况可以看出，公司的日元贷款存在着汇率风险。具体来看，公司借的是日元，用的是美元，2003年12月20日时，公司需要将美元收入换成日元还款。那么到时如果日元升值，美元贬值(相对于期初汇率)，则公司要用更多的美元来买日元还款。这样，由于公司的日元贷款在借、用、还上存在着货币不统一，就存在着汇率风险。,精品课件,24,公司为控制汇率风险，决定与中行叙做一笔货币互换交易。双方规定，交易于96年12月20日生效，2003年12月20日到期，使用汇率为USD1=JPY113。这一货币互换，表示为：1、在提款日(96年12月20日)公司与中行互换本金：公司从贷款行提取贷款本金，同时支付给中国银行，中国银行按约定的汇率水平向公司支付相应的美元。2、在付息日(每年6月20日和12月20日)公司与中行互换利息：中国银行按日元利率水平向公司支付日元利息，公司将日元利息支付给贷款行，同时按约定的美元利率水平向中国银行支付美元利息。3、在到期日(2003年12月20日)公司与中行再次互换本金：中国银行向公司支付日元本金，公司将日元本金归还给贷款行，同时按约定的汇率水平向中国银行支付相应的美元。,精品课件,25,从以上可以看出，由于在期初与期末，公司与中行均按预先规定的同一汇率(USD1=JPY113)互换本金，且在贷款期间公司只支付美元利息，而收入的日元利息正好用于归还原日元贷款利息，从而使公司完全避免了未来的汇率变动风险。,精品课件,26,三、中间业务,（二）清算业务1、国内联行清算2、国际清算(环球银行电信协会SWIFT(SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication)是国际上最重要的金融通信网络之一。通过该系统，可在全球范围内把原本互不往来的金融机构全部串联起来，进行信息交换。该系统主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息。)（三）支付结算业务1、汇票2、本票3、支票4、汇款：信汇、电汇、票汇5、信用证6、托收,精品课件,27,三、中间业务,（四）银行卡业务,精品