个人经营性担保贷款业务

个人经营性担保贷款业务产品说明 风险管理中心,三、产品要点,一、产品简介,二、受理标准及操作流程,（一）个人经营性担保业务的定义：个人经营性担保业务是指银行向以自然人为借款人发放并由担保公司承保的用于个人投资经营并以经营收入作为主要还款来源的个人投资经营担保业务。,一、产品简介,一、产品简介,（二）个人经营性担保业务的产品种类：1、“纯担保”基本概念：抵押物抵押给担保公司，由担保公司向银行出具不可撤销的担保保函。总担保金额不超过1000万，期限一般不超过2年，不低于1年。担保公司操作思路与目前的企贷担保业务类似，在抵押物评估净值的基础上，给与一定的风险敞口放大。,一、产品简介,反担保资产组合性，目前担保公司接受的组合方式有：（1）房产、土地、厂房、商铺（可以为外地，但必须得到担保公司的认可）。（2）机器设备、存货、应收账款。（3）股权质押。（4）自然人、法人保证。（5）其他。（6）担保金额的10%履约保证金。,一、项目简介,以上方式一般要求办理抵押、质押登记手续。风险敞口放大比例一般控制在50%以内。收费标准：银行推荐项目，最低为2.2%/年。担保公司自有业务，最低为2.5%/年。,一、项目简介,2、“抵押+担保”基本概念：一笔业务，银行先审批一笔个人抵押贷款后，由担保公司担保，将该笔贷款所对应的不动产评估净值与抵押贷款金额的差额部分贷出。需要办理余额抵押登记。余额部分最大担保金额不超过1000万，不低于100万，且担保金额不超过余额部分。期限不超过2年，不低于1年。目前认可的不动产有：深圳市内的住宅、商铺、写字楼、厂房。银行一般情况下，可以做到评估净值的100%，如果是特别好的住宅，写字楼，可以做到评估总值的100%。,一、项目简介,余额抵押登记至担保公司名下。（具体情况下，也可抵押登记到银行名下）银行先办理抵押登记，然后是办理余额抵押登记。担保公司只为余额部分提供担保。收取担保金额10%的履约保证金。,二、受理标准及操作流程,（一）受理标准：1、借款人为抵押贷款房产所有者；2、借款人拥有一年及以上的连续社保记录或纳税记录；3、借款人在银行有一年以上现金结算，且银行帐户月平均贷方流入量不低于50万；4、借款人无不良信用记录及重大法律诉讼；5、借款人自主经营企业，为企业法定代表人、实际控制人或主要股东；6、企业无不良信用记录及重大法律诉讼、行政处罚信息；7、企业成立时间1年以上，且盈利。,二、受理标准及操作流程,一般情况下需要提供的反担保措施：1、借款人配偶承担连带责任保证；2、所经营的企业提供第三方法人保证反担保；3、一般情况下，要求提供所经营企业的股权质押，并办理工商登记手续；4、不动产抵押，并办理余额抵押登记。,二、受理标准及操作流程,（二）基本操作流程：1、担保业务的登记受理：项目经理在获得业务后，首先要申请人提供相关资料，并现场去申请人处进行调查，并指导申请人收集相关业务资料；2、在初步调查后，判断是否能够操作，若能操作，则到市场部，在担保系统内进行登记；3、填写初审报告，并提交部门经理、副总经理审批；4、提交风险管理部经理，安排风控专员跟进项目，同时按照要求，将齐备的资料报送风险 管理部；5、项目经理与风控专员约好时间前往申请人处进行实地审核，项目经理应事先与申请人沟通好，请申请人准备齐备相关财务、银行流水、仓储、销售合同等相关资料；,二、受理标准及操作流程,6、涉及需要评估的不动产，项目经理还需事先与资产评估师协商，确认评估价值，若需要到现场评估的，项目经理应与资产评估师约好时间一同前往；7、项目经理、风控经理、资产评估师分别出具调查报告后，在系统内提交；8、集团评审会固定时间为每周二、四下午，提交资料时间需提前一天。若项目特别多的，经评审会主任同意，可临时增加会议；9、评审会通过后，项目经理在担保系统内操作提交担保承诺函申请，并将担保公司的调查报告及担保承诺函报送银行进行审批；,二、受理标准及操作流程,10、银行审批通过后，项目经理制作法律合同，并先提交法务专员审核，并由风控专员或核保专员见证签字，并由于核保专员负责办理反担保措施；11、所有反担保措施落实完毕，保证金及保费收齐后，向银行出具同意方、用款通知书；12、项目经理将担保业务档案归至档案权利员处。,三、产品要点,（一）个人经营性担保业务与加层贷款的区别： 1、个人经营性担保业务首先考虑的申请人的还款能力，还款意愿，违约成本，以及可能存在的其他经营、税务、法律风险； 2、加层贷款主要考虑的是提供抵押的不动产的变现能力、变现价值等因素。 因此建议各位业务人员，在开展个人经营性担保业务时，应更多的考察申请人第一还款能力，其次是第二还款能力。,二、受理标准及操作流程,（二）个人经营性担保业务的主要调查思路（简单罗列）：1、主要考察申请人经营的企业的经营基本面，有重点的进行审核；2、通过对企业的现金流量分析，审核，观察企业的收入、支出情况；3、对企业提供的财务报表中，重点科目进行审核；3、审核企业及申请人的负债情况，包括银行负债、民间借贷等因素；4、考察申请人个人资产实力、个