商业车险行业示范条款ppt课件

,2014版商业车险行业示范条款修改情况介绍,2014版商业车险行业示范条款修改情况介绍,修改后的条款体系、结构,配套单证主要修改内容,条款主要修改内容,修改目标和遵循原则,车险条款修改背景,一、车险条款修改背景,现行商业车险条款无法满足社会需求,1,回应公众关注，满足社会需求。较为彻底的解决社会公众关注和实践中争议较多的问题，更好第保护保险消费者权益。,2,3,形成行业车险条款标杆，明确商业车险服务的基本标准。减少消费者在条款选择上的不必要困扰同时，减少因大量新条款不成熟、不合理产生的社会试错成本。,提高保险公司车险服务水平，促进行业持续健康发展。促进保险公司加强内部控制、和提升服务水平，加速转型升级，从而促进行业健康发展。,立足于行业健康发展，致力于从根源上解决矛盾,一、车险条款修改背景,二、修改目标和遵循原则,（一）修改目标,3.进一步解决司法审判实践中反映出的突出问题。,二、修改目标和遵循原则,（二）遵循原则,一、合法性原则坚持条款约定符合保险法及司法解释的规定。,三、通俗性原则坚持推进条款通俗化，减少社会公众在条款理解方面的困难。,二、合理性原则坚持条款内容符合社会公众合理预期和我国保险行业发展实际。,四、人性化原则坚持条款约定尊重生命价值，使保险条款更加人性化。,1.A条款（人保条款）,2.B条款（平安条款）,3.C条款（太平洋条款）,1.机动车辆综合商业保险条款,2.特种车商业保险示范条款,3.摩托车、拖拉机商业保险示范条款,4.机动车提车商业保险示范条款,三、修改后的条款体系、结构,（一）合并保险条款，体现风险差异（1/3),商业车险高端、基本条款是以综合险条款为基础，通过缩减或扩大保险责任、责任免除开发，条款正在开发将适时征求意见后推出。高、中、低三套条款体系共存，将丰富条款种类，赋予保险消费者选择权。同时，将有助于社会大众深化理解保险风险和费率匹配的关系。,5.商业车险高端、基本条款（正在开发）,三、修改后的条款体系、结构,1.机动车辆综合商业保险,2.特种车保险条款,4.机动车提车保险条款,3.摩托车、拖拉机保险条款,（一）合并保险条款，体现风险差异（2/3),三、修改后的条款体系、结构,（一）合并保险条款，体现风险差异（3/3),整合了家庭自用车、非营业用车、营业用车条款等车损险条款，同时合并了四个主险条款。,增加了特种车条款,合并了主险条款，同时增加了特种车条款。,三、修改后的条款体系、结构,3-1.精简保险条款体系和结构：四个主险合并为一个条款,保险责任责任免除赔偿处理,车上人员责任险,合并成一个条款,（二）优化条款结构，便于消费者理解,3-2.精简保险条款体系和结构：优化后的条款结构,保险责任责任免除免赔率与免赔额保险金额/责任限额赔偿处理,总则车损、三者、车上人责任、盗抢通用条款附加险释义,（二）优化条款结构，便于消费者理解,三、修改后的条款体系、结构,四个主险合并制定一个条款，分列保险责任、责任免除、赔偿处理的方法，提炼共性内容，简化条款。,12,（一）正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益（二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力（三）进一步明确概念，减少和预防纠纷发生（四）整合附加险，扩大主险承保范围（五）简化义务约定、索赔资料，减轻被保险人负担,四、条款主要修改内容,（一）正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益,2009年A款车险条款约定保险金额约定：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税）。赔偿处理约定：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。其中实际价值=新车购置价折旧金额（保险事故发生时的新车购置价被保险机动车已使用月数月折旧率）,1、合理确定保险金额和赔偿处理问题（解决“高保低赔”）（1/4）,四、条款主要修改内容,（一）正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益（1、2、3）,保险金额和全损时的赔偿金额差值较大,1、合理确定保险金额和赔偿处理问题（“高保低赔”的成因）（2/4）,四、条款主要修改内容,（一）正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益,2014版示范条款保险金额约定：保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定。赔偿处理约定：机动车损失赔款按以下方法计算：（一）全部损失赔款（保险金额被保险人已从第三方获得的赔偿金额）（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率之和）绝对免赔额,1、合理确定保险金额和赔偿处理问题（解决“高保低赔”）（3/4）,四、条款主要修改内容,（一）正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益,2009年A款车险条款1.按投保时新车购置价确定保险金额和计算保险费；2.发生全部损失时按车辆出险时的实际价值赔偿。容易导致心理预期落差被媒体炒作为：“高保低赔”引起广泛关注。,2014版示范条款1.保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定；2.发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。彻底解决了“高保低赔”问题。,1、合理确定保险金额和赔偿处理问题（解决“高保低赔”）（4/4）,四、条款主要修改内容,删除“保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任”约定，即删除关于依据事故责任比例承担保险责任的内容。,修改原因保护消费者权益；适应社会发展,不论是否有责，车辆损失均可以在车损险项下全额赔偿。,2、删除车损险事故责任比例赔偿、并完善代位追偿约定（1/2）,（一）正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益,四、条款主要修改内容,因第三方造成保险事故：未约定“被保险人可直接向本保险人索赔”相关事项。,因第三方造成保险事故：1.被保险人可向第三方索赔，保险人应积极协助；2.被保险人也可直接向本保险人索赔，保险人赔偿后可代位追偿。,给保险人理赔工作提出了更高的要求,（一）正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益,2、删除车损险事故责任比例赔偿、并完善代位追偿约定（2/2）,四、条款主要修改内容,1.2014版示范条款删除了三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡，保险人不负责赔偿”的约定，将家庭成员的人身伤亡纳入保险公司的承保范围。2.充分体现了尊重人的生命价值的人文理念，使保险条款更加人性化，更加符合社会公众需求和我国保险行业实际。,实践中争议大，媒体报道很多。,修改为,（一）正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益,3、将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围,四、条款主要修改内容,2014版示范条款较现行商业车险条款，扩大了保障范围，更好的满足了保险消费者对保险保障的需求，更好的维护了投保人、被保险人利益。,2.删除15项责任免除项目,3.调整免赔比例，单列免赔率/额,1.增加9项保险责任项目,（二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力,四、条款主要修改内容,车损险部分保险责任部分，增加9项保险责任，删除一项“海啸”责任，并明确施救费用在赔偿金额之外另行计算。自然灾害部分：较AB款增加台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴。将C款雪灾改为暴雪，删除原ABC款海啸，将雹灾改为冰雹。增加受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击。非营业车损险条款减少了“自燃”。非营业车和营业车增加“教练”责任。较A款营业车增加了“火灾、爆炸”责任。明确施救费用在赔偿金额之外另行计算。,21,四、条款主要修改内容,1、增加的9项保险责任,（二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力,2、删除的15项责任免除项目,（二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力,四、条款主要修改内容,车损险责任免除的变化删除“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。”属于原车载货物掉落责任附加险的赔偿范围，此次修订，纳入到主险的责任范围中。删除“使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证”。删除“倒车镜单独损坏、车灯单独损坏、车身表面油漆单独划伤”（B款）。将“发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌”改成“发生保险事故时被保险机动车的行驶证、号牌被注销。（第八条第三款）增加“本身质量缺陷”“核反应、核辐射”导致的车辆损失（仅限A款）。,23,四、条款主要修改内容,2、删除的15项责任免除项目,（二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力,三者险责任免除的变化（删除6条，增加两条，修订两条）删除了对被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡赔偿，更加人性化；对拿过正规驾照，但因未及时审验而导致驾驶证失效的情形给予剔除，即删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”。删除教练期间导致的三者损失。由于挂车不再保交强险，删除了“车辆未投保交强险的机动车（含挂车）或被未投保交强险的其他机动车拖带”造成的损失；删除车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的三者损失，该规定属于原车载货物掉落责任附加险的赔偿范围，此次修订纳入到主险的责任范围中。删除兜底条款。,24,四、条款主要修改内容,2、删除的15项责任免除项目,（二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力,三者险责任免除的变化（删除6条，增加两条，修订两条）增加“超出道路交通事故受伤人员临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准的医疗费用”增加“停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款”；将“仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用”修订为“律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费”。事故发生后，驾驶人在未依法采取措施驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场改为“离开”。,25,四、条款主要修改内容,2、删除的15项责任免除项目,（二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力,车上人员险责任免除的变化（删除4条，增加1条，修订两条）删除“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”。以此可以理解为针对车上人员因事故被甩出车外以及下车查看时被本车伤害的情形，将此情形列入保险责任中。对拿过正规驾照，但因未及时审验而导致驾驶证失效的情形给予剔除，即删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”。删除“教练期间”导致的事故责任。删除兜底条款。相较B款删除“牵引其他未投保交强险的车辆或被该类车辆牵引”。增加“超出道路交通事故受伤人员临床诊疗指南和国家基本医保标准的医疗费用”；“仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用”修订为“律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费”事故发生后，驾驶人在未依法采取措施驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场改为“离开”。,26,四、条款主要修改内容,2、删除的15项责任免除项目,（二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力,盗抢险责任免除的变化（删除五条，增加两条）删除“驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车”。删除“租赁机动车与承租人同时失踪”。删除盗抢险第五条“除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格”。删除“教练期间”导致的事故责任删除兜底条款。增加损失项目无法重新核定的，仅对于不能证明的部分拒绝赔偿。增加事故车修理之前应双方协商，如果不协商就修理导致的无法确定的损失。,27,四、条款主要修改内容,2、删除的15项责任免除项目,（二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力,调整免赔比例，单列免赔率/额1、将免赔率/额作为单独章节。2、统一各主险的事故责任免赔率，与三责险取齐。即将车损险、车上人员责任险的事故责任免赔率由“5%、8%、10%、15%”修改为“5%、10%、15%、20%”。3、各主险均删除指定驾驶人和约定行驶区域的免赔率约定。即投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率5%；投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。4、车损险删除“被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；”5、盗抢险删去“发生全车损失，被保险人未能提供机动车行驶证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明的，每缺少一项，增加免赔率1%”；6、将车损险违反安全装载规定的免赔率从5%升至10%；7、增加绝对免赔额的约定。,28,四、条款主要修改内容,3、调整免赔比例，单列免赔率/额,（二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力,1、进一步明确保险责任和除外责任的关系,在车损险、三者险、车上人员责任险、盗抢险的保险责任部分，均强调了保险人承保风险的范围不包括免除保险人责任的损失或费用，以此来明确保险责任范畴和除外责任范畴，便于保险消费者理解二者的关系。,（三）进一步明确概念，减少和预防纠纷发生,2014版示范条款第六条保险期间内因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人负责赔偿。第二十二条保险期间内依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人负责赔偿。第三十八条保险期间内致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围保险人负责赔偿。第五十一条保险期间内，被保险机动车的下列损失和费用，且不属于免除保险人责任的范围，保险人负责赔偿。,对保险责任和除外责任的关系进一步明确,四、条款主要修改内容,2、进一步明确“第三者”概念,2009版三者险条款,2014版三者险条款条款,第三者：因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上的人员。,第三者是否包括“投保人、保险人”，在司法审判实践中发生过争议,1.扩大了第三者定义的内涵，与交强险的约定保持一致；2.第三者：因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。,实质上将“投保人”纳入第三者范围,（三）进一步明确概念，减少和预防纠纷发生,四、条款主要修改内容,3、进一步明确“车上人员”概念,2014版三者险条款,将“车上人员”界定为“本保险合同中的车上人员是指保险事故发生时在被保险机动车上的自然人”。,将“车上人员”进一步明确为“发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”。,（三）进一步明确概念，减少和预防纠纷发生,2009版三者险条款,实践中争议较大,四、条款主要修改内容,1.新增1个“无法找到第三方特约险”。2.保留条款中常用的10个附加险。,将教练车特约、倒车镜车灯单独损坏、车载货物掉落、租车人人车失踪、法律费用等5个附加险并进主险。,删除23个意义不大的附加险，如：附加更换轮胎服务、附加送油、充电服务、附加拖车服务等。,修改后,（四）整合附加险，扩大主险承保范围,四、条款主要修改内容,5个并进主险保险责任,倒车镜车灯单独损坏-纳入到车损险赔偿范围车载货物掉落-纳入到车损险、三责险赔偿范围教练车特约-纳入到车损险赔偿范围租车人人车失踪-纳入到盗抢险赔偿范围法律费用-纳入到责任险赔偿范围,33,四、条款主要修改内容,（四）整合附加险，扩大主险承保范围,保留10个附加险玻璃单独破碎险自燃损失险新增设备损失险车身划痕损失险发动机涉水损失险,34,修理期间费用补偿险车上货物责任险精神损害抚慰金责任险不计免赔险专修厂指定险,指定修理厂险投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。投保人在投保时选择本附加险，并增加支付本附加险的保险费的，机动车损失保险事故发生后，被保险人可指定修理厂进行修理。,四、条款主要修改内容,（四）整合附加险，扩大主险承保范围,删除23个附加险及特约条款,可选免赔额特约条款更换轮胎服务特约条款送油、充电服务特约条款拖车服务特约条款附加换件特约条款随车行李物品损失特约条款新车特约条款A新车特约条款B附加油污污染责任保险条款附加机动车出境保险条款异地出险住宿费特约条款特种车保险批单特种车车辆损失扩展险条款特种车固定机具、设备损失险条款,多次出险增加免赔率特约条款约定区域通行费用特约条款零部件、附属设备被盗窃险条款使用安全带特约条款免税车辆关税责任险条款节假日行驶区域扩展特约条款全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险条款异地出险住宿费特约条款救援费用特约条款,35,其中，可选免赔额特约条款纳入费率系数，供被保险人选择，特种车的有关附加险纳入特种车条款,四、条款主要修改内容,（四）整合附加险，扩大主险承保范围,扩大风险覆盖面，增加车损险无法找到第三方特约险投保了机动车损失保险后，可投保本附加险。投保了本附加险后，对于机动车损失保险第十二条（三）款列明的，被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。,36,四、条款主要修改内容,（四）整合附加险，扩大主险承保范围,37,02,02,01,03,b.影响赔偿处理的内容：-及时报案义务列入赔偿处理，未履行义务导致拒赔的，列入责任免除；,a.不影响赔偿处理的内容：-如实告知的义务，因为保险法已有明确规定，条款予以删除；,c.被保险人缴费义务：-作为合同成立的条件，列入总则。,简化被保险人义务,四、条款主要修改内容,（五）简化义务约定、索赔资料，减轻被保险人负担,简化保险人义务如实告知的义务解除合同的义务受理报案的义务及时赔偿的义务保留及时赔偿的义务，纳入通用条款，其他义务为保险法内容，本着简化条款的原则，予以删除。,38,四、条款主要修改内容,（五）简化