信贷知识PPT课件

,法律知识讲座,信贷篇,2,内容概要,第一部分借款主体合法性审查第二部分担保合法性审查第三部分信贷合同法律审查第四部分诉讼时效和保证期间,3,第一部分借款主体合法性审查,第一章借款主体的种类第二章需要注意的特殊情形第三章禁止授信的情形第四章婚姻状况证明第五章文件公证,4,第一部分借款主体合法性审查,贷款通则第17条规定，经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人可以成为借款人。,5,第一章借款主体的种类,法人,自然人,个体工商户,经营户农村承包,济组织其他经,6,第二章需要注意的特殊情形,1、居（村）民委员会不能作为借款主体。但农民专业合作社可以成为借款主体，根据农民专业合作社法第4条规定，农民专业合作社依照该法登记，取得法人资格。,7,第二章需要注意的特殊情形,2、企业不得利用从属名称办理借款。根据企业名称登记管理实施办法第21条“企业营业执照上只准标明一个企业名称”的规定，从属名称不得开展经营活动。,8,第二章需要注意的特殊情形,3、筹建中的企业不能作为借款主体。设立（筹建）中的企业因未经登记机关核准登记，不能作为借款主体。,9,第二章需要注意的特殊情形,4、预先核准的企业名称和企业变更名称在登记机关核准变更登记前，不能作为借款主体的名称使用。根据企业名称登记管理实施办法第35条规定，预先核准的企业名称在有效期内，不得用于经营活动。企业变更名称，在其登记机关核准变更登记前，不得使用企业名称变更核准通知书上核准变更的企业名称从事经营活动。,10,第二章需要注意的特殊情形,5、港、澳、台居民及外国人。根据中国人民银行个人住房贷款管理办法（银发【1998】190号）第5条规定，具有有效居留身份的外国人可以向银行申请个人住房贷款。人民银行和银监会联合下发的汽车贷款管理办法（【2004】第2号）第9条规定，在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人，可以申请个人汽车贷款。银监会个人定期存单质押贷款办法（中国银行业监督管理委员会令2007第4号）第3条规定，外国人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。,11,第二章需要注意的特殊情形,6、助学贷款的借款主体。中国人民银行助学贷款管理办法第3条规定，助学贷款的借款主体为高等学校在读学生（包括专科、本科和研究生）或其直系亲属、法定监护人。若在校学生未满十八周岁的，应由其直系亲属或法定监护人承贷。,12,第二章需要注意的特殊情形,7、法人的职能部门不能作为借款主体。由于法人的职能部门仅是法人为实现自己的目的，履行自己的职能所设立的内部机构，不具有民事行为能力，不能承担民事责任，因此不能作为借款主体。但法人的职能部门领取营业执照后成为法人的分支机构，可以作为借款主体。,13,第二章需要注意的特殊情形,8、企业集团不能作为借款主体。根据企业集团登记管理暂行规定（工商企字【1998】第59号）规定，企业集团是指以资本为主要联结纽带的母子公司为主体，以集团章程为共同行为规范的母公司、子公司、参股公司及其他成员企业或机构共同组成的具有一定规模的企业法人联合体。企业集团不具有企业法人资格，经核准的企业集团名称可以在宣传和广告中使用，但不得以企业集团名义订立经济合同，从事经营活动，因此不能作为借款主体。,14,第三章禁止授信的情形,（一）银监会商业银行授信工作尽职指引第35条规定的下列不得授信的事项：1、生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的；2、违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股；3、违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；4、其他违反法律法律、行政法规、部门规章等规范性文件规定的用途。,15,第三章禁止授信的情形,（二）按照贷款通则等规定，下列情形不得对借款人发放贷款：1、已在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款；2、借款人向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等；3、贷款用于从事股本权益性投资的(国家另有规定的除外)；4、贷款用于有价证券、期货等方面从事投机经营；5、除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务；依法取得经营房地产业务资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机；,16,第三章禁止授信的情形,（二）按照贷款通则等规定，下列情形不得对借款人发放贷款：6、套取贷款用于借贷牟取非法收入；7、违反国家外汇管理规定的；8、建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的；9、生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的；10、在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的；,17,第三章禁止授信的情形,（二）按照贷款通则等规定，下列情形不得对借款人发放贷款：11、用于财政性支出的；12、虚假出资、抽逃出资以及股东未按法律规定或协议约定出资到位的；13、借款人发生重大诉讼，可能严重影响生产经营活动及偿债能力的；14、依照法律法规、规章制度不得授予信用的其他情形。,18,第四章婚姻状况证明,（一）中国境内（港澳台人士除外）人士已婚人士应提供结婚证/户口簿（卡）中的任何一种原件及复印件。离异或丧偶人士应提供离婚证书/离婚判决书/配偶死亡证明/户口簿（卡）中的任何一种原件及复印件。未婚人士除应书面声明未婚之外，还应提供户口簿（卡）原件及复印件,且户口簿（卡）上登记为“未婚”或未记载婚姻状况；军人、武装警察等因客观原因无法提供户口簿（卡）的，一级分行应根据本地实际对有权出具证明的单位提出具体要求。,19,第四章婚姻状况证明,（二）港澳人士合法有效的婚姻状况证书内地驻港澳机构为其工作人员出具的婚姻状况证明港、澳有关社会团体为其会员出具的婚姻状况证明中国司法行政机关委托的香港律师辨认的香港婚姻登记管理机构处出具的婚姻状况证明书和经该律师证明的由当事人做出的婚姻状况声明澳门婚姻登记机构出具的婚姻状况证明中的任何一种原件及复印件。,20,第四章婚姻状况证明,（三）台湾人士已婚人士应提供结婚证/户籍滕本中的任何一种原件及复印件离异或丧偶人士应提供离婚证书/离婚判决书/配偶死亡证明/户籍滕本中的任何一种原件及复印件未婚人士除应书面声明未婚之外，还应提供户籍滕本/合法有效的未婚证明中的任何一种原件及复印件。,21,第五章文件公证,需要借款人出具经过公证的文件的，公证书须由以下机构出具：（一）中国境内（港、澳、台地区除外），须由各地县（市）级以上（含）公证处对需要公证的文件出具公证书，调查人员须对公证书的真实性进行调查核实。（二）港、澳地区，须由中华人民共和国司法部认定的律师事务所对需要公证的文件出具见证书。（三）台湾地区，须由台湾地区法院公证处对需要公证的文件出具公证书并由贷款银行所在地公证员协会盖章确认。（四）中国境外地区，须由中国驻该国使领馆对需要公证的文件进行认证。（五）法律、法规或地方规章另有规定的，按规定执行。,22,第二部分担保合法性审查,按照担保法规定，担保分为保证、抵押、质押、留置和定金五种方式，与银行授信业务相关的担保方式主要是保证、抵押和质押三种。担保法与物权法规定不一致的，适用物权法的有关规定。,23,第二部分担保合法性审查,第一章保证担保第二章抵押担保第三章质押担保,24,第一章保证担保,(一）保证人的主体资格保证人应为具有代为清偿债务能力的法人、公民或者依法登记领取营业执照不具有法人资格的个人独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业、乡镇（街道、村办）企业以及从事经营活动的社会团体。,25,第一章保证担保,(一）保证人的主体资格下列主体不得作为保证人：国家机关（经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外）；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体（法律、行政法规另有规定的除外）；企业法人的分支机构和职能部门不得为保证人，企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。,26,第一章保证担保,(二）自然人保证担保的审查要点1、保证人是否具有完全民事行为能力；2、审查保证人姓名、年龄、住所等是否与其有效身份证上的内容相一致，住所与经常居住地不一致的，应当提供经常居住地的证明；3、保证人已婚的，如以其家庭收入或家庭财产确认其担保能力的，应尽可能要求其配偶同时提供保证担保，以避免追究保证责任时难以分割保证人的财产，降低保证人的代偿能力。,27,第一章保证担保,(二）自然人保证担保的审查要点4、不宜接受下列情形的自然人提供保证担保：（1）有逃废银行债务行为的；（2）担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债负有直接责任的；（3）有嗜赌、吸毒等不良行为的；（4）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外。,28,第一章保证担保,(三）公司提供担保时的审查要点1、一般审查公司对外提供担保，必须符合公司法和公司章程的相关规定。确认公司为他人提供担保是董事会还是股东会、股东大会的职权范围；审查公司是否出具了相应的董事会或者股东会、股东大会决议；如公司章程对担保的决策机构约定不明的，应当由股东大会作出决议；审查公司章程对担保数额是否规定了限额，如有限额，公司只能在限额内对外提供担保。,29,第一章保证担保,(三）公司提供担保时的审查要点2、公司为股东或者实际控制人提供担保的审查重点公司法第十六条规定：公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。根据该规定，公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议，不得通过公司章程或其他途径对此项规定予以突破。股东大会表决实行关联股东回避制度。被担保股东或被担保实际控制人支配的股东，不得参加担保事项的表决，也不得代理其他股东行驶表决权。该项表决应由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。,30,第一章保证担保,(四）物权法关于人保与物保关系的规定1、约定优先原则根据物权法第176条的规定：在一笔债务中，既有人的保证又有物的担保的，当事人可以对每种担保方式承担的担保范围、份额等在担保合同中进行约定。有约定的，债权人应首先按约定的方式实现债权。如保证人在保证合同中约定仅在抵押物担保的范围之外承担保证责任，则应遵照该约定执行。,31,第一章保证担保,(四）物权法关于人保与物保关系的规定2、没有约定或约定不明的，债权人按以下方式实现债权：债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人有选择权。可以先就物的担保实现债权，也可以先要求保证人承担保证责任。,32,第一章保证担保,(四）物权法关于人保与物保关系的规定3、债权人放弃物的担保时，保证人的责任承担：根据物权法第194、218条的规定：在同笔债权中，有保证人又有债务人自己提供物的担保的，如果债权人放弃抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权；或债权人放弃质权的，除非和保证人另有约定，否则，保证人在债权人放弃的范围内免责。,33,第二章抵押担保,(一）抵押物合法性审查1、债务人或第三人有权处分的下列财产可以用于抵押：（1）建筑物和其他土地附着物；（2）建设用地使用权，但乡镇、村企业的建筑物及其占用范围内的建设用地使用权不得单独抵押，以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的建设用地使用权一并抵押；（3）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（4）生产设备、原材料、半成品、成品；（5）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（6）交通运输工具；（7）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。,34,第二章抵押担保,(一）抵押物合法性审查2、下列财产不得用于抵押：（1）根据物权法184条规定不能抵押的财产：土地所有权；耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；所有权、使用权不明或者有争议的财产；依法被查封、扣押、监管的财产；,35,第二章抵押担保,(一）抵押物合法性审查2、下列财产不得用于抵押：（2）国家机关的财产；（3）违法、违章、临时建筑物；（4）已依法公告列入拆迁范围的房地产；（5）列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物；（6）军事设施；（7）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。,36,第二章抵押担保,(二）担保物权优先受偿的例外情形（1）建设工程承包人的优先受偿权。（2）未清偿的职工债权。（3）国家税收。（4）船舶、航空器优先权。（5）划拨土地使用权出让金。（6）实现抵押权的司法费用,37,第二章抵押担保,(三）物权法关于抵押担保的部分新规定1、扩大了抵押物的范围物权法与担保法相比，大大扩大了可抵押物的范围。具体而言：（1）将作为抵押物的“荒山、荒沟、荒丘、荒滩等土地使用权”改为“荒地承包经营权”；（2）明确列举并扩大了动产抵押范围（生产设备、原材料、半成品、产品）；（3）将正在建造的建筑物和船舶、航空器纳入可抵押物；（4）灵活规定了可抵押的“其他财产”，即只要法律、行政法规未禁止抵押的其他财产均可设置抵押。,38,第二章抵押担保,(三）物权法关于抵押担保的部分新规定2、建筑物和正在建造的建筑物如何抵押（1）物权法180条明确建筑物和正在建造的建筑物均可抵押（2）建筑物（已存在的）不得单独抵押根据物权法182条规定：以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。（3）新增建筑物的处理根据物权法第200条的规定，建设用地使用权抵押后，该土地上新增加的建筑物不属于抵押财产。抵押权人行使抵押权时，可一并处置掉新增房屋，但无权就新增房屋的处置所得优先受偿。,39,第二章抵押担保,(三）物权法关于抵押担保的部分新规定3、行使抵押权的期限担保法司法解释第12条规定，担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的二年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持。但物权法第202条规定：抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。,40,第二章抵押担保,(三）物权法关于抵押担保的部分新规定4、抵押权的生效物权法对抵押权的生效兼容了登记生效和合同生效两种方式：（1）登记生效原则上，不动产抵押以登记生效。根据物权法187条规定，以下列财产设置抵押，应当办理抵押登记：建筑物和其他土地附着物；建设用地使用权；以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；正在建造的建筑物。,41,第二章抵押担保,(三）物权法关于抵押担保的部分新规定4、抵押权的生效（2）抵押合同生效时生效根据物权法188、189条规定，以下列动产设置抵押，抵押权自抵押合同生效时设立：生产设备、原材料、半成品、产品；交通运输工具；正在建造的船舶、航空器；企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押。,42,第三章质押担保,1、物权法扩大了质物的范围（1）动产质押方面物权法第209条规定法律、行政法规禁止转让的动产不得出质。换言之，只要可转让的动产均可设置质押。（2）权力质押方面物权法第223条新增了可转让的基金份额质押和应收账款质押。,43,第三章质押担保,2、质权的生效（1）动产质押物权法第212条规定质权自出质人交付质押财产时设立。（2）权力质押以票据、债权、存款单、仓单、提单出质的，质权自权利凭证交付质权人时设立；以基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质的，质权自证券登记结算机构办理出质登记时设立；以其他股权出质的，质权自工商行政管理部门办理出质登记时设立；以应收账款出质的，质权自信贷征信机构办理出质登记时设立；以知识产权中的财产权出质的，质权自有关主管部门（商标局、专利局等）办理出质登记时设立。3、物权法允许设立最高额质押物权法第222条规定：出质人于质权人可以协议设立最高额质权。,44,第三部分信贷合同法律审查,第一章合同文本的选用、填制和审查第二章授权代理人资格审查第三章合同文本签章,45,第一章合同文本的选用、填制和审查,(一）合同文本的选用选用信贷合同文本时，应当符合以下要求：1、根据业务种类、合同文本的使用说明进行选用；2、有标准类合同文本（ABCS）的，应当选用标准类合同文本（ABCS）；3、有示范类合同文本（ABC）的，可以选用示范类合同文本（ABC）；4、选用非制式合同的，优先选用农业银行各机构起草的合同；5、已经废止的制式合同文本不得选用。,46,第一章合同文本的选用、填制和审查,（二）合同文本的填制1、印刷合同文本的空格内容应当使用钢笔、签字笔(蓝黑或碳素墨水)填写；2、填制合同文本时，应确保填写内容的字迹工整、端正、清晰，使用文字规范标准，不得使用同音字、通假字、简化字或者错别字。填制完毕后，合同内容、文字确需变动的，应当由双方签章认可，不得单方涂改；3、合同主体的名称应当与身份证件、营业执照或事业法人登记证书等主体资格证明文件完全一致，并与合同落款签章一致；填写时，应准确、完整地填写，不得使用简称、通假字、同音字或省略文字；,47,第一章合同文本的选用、填制和审查,（二）合同文本的填制4、合同内容的填写应当严谨、周密，避免产生歧义。待填内容应当准确填写到对应的空格（栏）位置，不得错位、错填、漏填。合同文本上如有不必填写内容的空格（栏）,应当划线或加盖空白章，不得留有空白；5、同一合同的各份文本之间的填写内容应当保持一致，同一合同的笔迹、墨水颜色应当尽量保持一致，同一业务的相关合同文本书中对相同事项的表述应当保持一致，同一业务的相关合同和文本文书之间相互引用填写文本名称、编号、业务事项等内容时应当准确、完整、一致；,48,第一章合同文本的选用、填制和审查,（二）合同文本的填制6、信贷业务合同的信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、用途等填写内容应与审批文件一致；7、办理业务后，相关合同、文本文书、权利凭证等均属于重要的法律文件或证据，必须按照相关制度规定妥善保管。在业务检查、档案管理过程中，不得在合同、借款凭证、清单附件等合同文本文件上随意填写、涂改无关信息或加盖无关印章、标记。8、采用电报、电传、电子数据交换和电子邮件形式的，应当符合法律法规、规章、国际惯例和农业银行的有关规定。,49,第一章合同文本的选用、填制和审查,（三）合同的审查合同文本填制完毕后、各方当事人签章前，应当由合同审查员进行规范性审查。,50,第二章授权代理人资格审查,客户在办理相关业务时，如果由单位法定代表人/负责人的授权代理人签署合同或者在有关文本文书上签字的，银行应注意核实、确认该授权代理人的代理权限和行为效力：（一）授权代理人应当具有完全民事行为能力；（二）授权人应当出具书面授权委托书，银行应要求授权人当面签署。授权委托书上的单位公章及法定代表人/负责人签字均应与其申请办理业务时预留的有效签章相符；,51,第二章授权代理人资格审查,（三）授权委托书的内容表述应当与该客户具体业务和代理人代理事项保持一致，避免出现代理人行为超出授权范围的情况；（四）如果授权书上规定了授权有效期，在超过该有效期之后，代理人需要继续履行代理事项时，应当要求其取得授权人新的授权委托书，并按上述要求核实、把关；（五）代理人应当以被代理人名义订立合同，并当面签署合同。,52,第三章合同文本签章,（一）对单位客户签章要求1、单位客户应当使用单位公章，同时其法定代表人、负责人（或授权代理人）应当当面签字；2、单位客户要求使用其他专用印章代替单位公章签订合同的，应当预留专用印章印鉴、出具用章说明并加盖单位公章，该专用印章应当含有与其营业执照、事业法人登记证等主体资格证明文件相一致的单位名称。,53,第三章合同文本签章,（二）对自然人签章要求1、自然人客户在合同上应当签字，不得使用个人印章代替手签；2、自然人（包括自然人客户、单位客户的法定代表人或负责人及其授权代理人）在合同或授权委托书上签字的，应当当面签署，银行应注意审核签字与身份证件姓名是否完全一致。不能当面签署的，可以采用公证方式。法定代表人、负责人（授权代理人）要求使用个人名章代替签字的，应当预留个人名章印鉴，并加盖单位公章确认。,54,第三章合同文本签章,（三）其他特殊要求1、各类合同文本必须在其对应业务已按行内业务管理规定获得审批同意的情况下，先填写全部内容后再签章，不得倒签合同或逆程序签订合同；2、签订多页合同必须由当事人共同加盖骑缝章，骑缝章应与合同落款签章一致；当事人为自然人的，应当在骑缝处签字。3、因“其他事项”填写空间不足而需添加附页的，应特别注意附页内容与原合同条款的衔接，并由各方当事人共同加盖骑缝章，骑缝章应与合同落款签章一致；当事人为自然人的，应当在骑缝处签字。4、填写的合同内容如有修改或涂改，各方当事人必须在修改或涂改处签章（字）确认，禁止单方修改或涂改。5、借款凭证是合同的有效组成部分，其填写与签章应当按照合同填写的要求办理。,55,第四部分诉讼时效和保证期间,银行应建立有效的诉讼时效与保证期间的管理制度，通过各种有效手段，避免诉讼请求因超过诉讼时效而得不到法院支持，以及未在保证期间主张权利导致保证人免除保证责任。,56,第一章诉讼时效,（一）诉讼时效的期间及起算借贷纠纷中，一般诉讼时效期间为2年，其起算时点因具体情况不同而有所不同：（1)诉讼时效自借款合同或展期协议约定的到期日次日起算；(2)银行宣布贷款提前到期的，应自银行确定的到期日的次日起算诉讼时效，银行虽宣布贷款提前到期但未确定具体到期日的，自债务人收到贷款提前通知书之日的次日起算诉讼时效；(3)同一债务分期履行的，诉讼时效期间从最后一期履行期限届满之日起计算。(4)保证合同诉讼时效的起算。连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起开始计算保证合同的诉讼时效。,57,第一章诉讼时效,（二）诉讼时效的中断诉讼时效中断是指在诉讼时效进行期间，因发生一定的法定事由，使已经经过的时效期间统归无效，待时效期间中断的事由消除后，诉讼时效期间重新计算。我国民法通则第一百四十条规定：“诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。”银行一般采取向借款人送达催收通知书等方式请求借款人履行，并要求借款人法定代表人或其授权代表在催收通知书上签字并加盖公章。当债务人拒绝签收或下落不明时，根据最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定的有关规定，银行还可采取以下方式主张权利：,58,第一章诉讼时效,1、银行扣息关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定第十条规