第5讲 电子商务中电子支付

1.什么是电子商务2.电子支付3.电子支付方式4.多用途支付卡与单用途支付卡5.使用电子货币在网上购物的步骤6.金融创新与电子货币7.电子支付产生的问题,从商业角度：电子商务是指实现整个贸易活动的电子化。1997.11.6-7日，国际商会在巴黎举行世界电子商务会议，从商业角度提出电子商务概念。从技术方面：电子商务是一种多技术的集合体。包括交换数据(如电子数据交换，电子邮件)、获得数据(如共享数据库、电子公告牌)以及自动捕获数据(条形码)等。,1.什么是电子商务,电子商务业务涵盖的范围：信息交换；售前服务(如提供产品和服务的细节、产品使用的技术指南、回答顾客意见)；销售；电子支付(如使用电子资金转账、信用卡、电子支票、电子现金)；物流运输(商品的发送管理和运输跟踪)；组建虚拟企业(组建一个物理上并不存在的公司，提供比单个公司多得多的产品或服务)狭义(通常使用的定义)与广义的电子商务概念IT行业对电子商务的定义(HP的E-World、IBM的E-business)：电子商务是利用现有的计算机软硬件设备和网络基础设施，通过一定的协议连接起来的电子网络环境进行各种各样商务活动的方式。,1.什么是电子商务,电子商务的交易过程,2.电子支付,1)电子支付的概念和特征所谓电子支付指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。2)电子支付三种传输形式对于银行帐户的贷记/借记；通过卡片或计算机进行支付对于某个网站上电子帐户的贷记/借记,信用卡在线支付类，包括信用卡，智能卡、借记卡等；电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等；电子货币类，如电子现金、电子钱包类,3.电子支付方式（三大类）,与信用卡支付机制类似，通常包括持卡人，发卡行，卡片协会，收单行和商户几个参与者。而且，发卡行和收单行可以是同一家银行。作为网络信用卡支付机制的典型代表，无论是Cybercash还是FirstVirtual，在交易过程中仍然是持卡人和商业银行信用的体现，在交易过程中都没有货币流的流动，传递的只是信息流。与信用卡交易不同的是，为了满足网络交易安全性的要求，分别采取了不同的加密措施。,信用卡在线支付类,1994年12月，FirstVirtualHoldingInc.推出了一种支付机制，称作VirtualPIN。该支付机制不使用加密方法，并且不必利用特殊的客户端软件和硬件。利用FirstVirtual进行交易的流程如图：,FirstVirtual,消费者选择货物，并且消费者向商户发出购买请求和FV帐户确认信息VirtualPIN。商店向FV服务器发出信息，确认该帐户的真伪，并请求授权。收单行将FV服务器转来的信用卡信息发往发卡行并请求授权，发卡行返回授权应答。FV服务器通过发送电子邮件（甚至平信）让消费者进行确认(或拒绝)。客户答复FV服务器。有三种可能性：即接受、拒绝或欺诈暗示，对于第三种情况，VirtualPIN会立即被列入黑名单。如果客户没有响应，FV服务器会尝试再进行联络，如果尝试多次均无响应，FV服务器会取消该帐户；如果会员总是发出拒绝响应，表明有可能有欺诈行为，FV服务器也会取消该帐户。FV将授权请求和客户确认结果传递给商户，通知商户是否发出商品。商户发出物品。FirstVirtual系统的清算支付过程和信用卡支付过程完全相同。,FV交易流程,美国的CyberCashInc.是1994年8月成立的，为网上金融交易提供了一套软件和服务解决方案。1995年4月推出了CyberCash支付系统，并且1996年中期，超过50万份电子钱包软件在流通中。不仅如此，CyberCash系统与信用卡交易模式相似，只不过在中间增加了一个网络验证机制。其交易模式如图所示。,CyberCash,消费者利用自己的客户端浏览器登录到商户端浏览器上选购商品，选中商品后发出商品确认信息，并发出经过CyberCash系统加密的注册卡信息。商户将加密的注册卡信息发往CyberCash服务器请求授权。因为信息是加密的，所以商店无法得到消费者的卡号。CyberCash留有消费者的数字签名，在接到支付信息后，只需对比数字签名一致性即可完成客户确认。收单行收到通过CyberCash系统转换的客户信用卡信息，并向发卡行请求授权。发卡行给出授权响应。这两步和普通信用卡系统类似。商户收到通过CyberCash系统转发的收单行授权。给客户发出送货信息。,CyberCash系统交易流程如下：,在此交易过程中，与信用卡交易一样，传递的仍然仅仅是信息流，而没有货币流的传送。CyberCash系统通过加密机制保证信用卡网络交易的安全性，而通过信用卡与CyberCash系统注册卡信息的转换保证信用卡信息在网络传输过程的安全。CyberCash系统的清算与支付过程与信用卡交易完全相同。,智能卡（SmartCartorIC）无须进行联机授权智能卡无须第三方提供的支持具有匿名性不必在银行留有帐户最大缺点在于，需要安装特殊的硬件设备。Mondex和VisaCash是两种主要的智能卡,电子支票（ElectronicCheck，E一check或E一cheque）电子支票的运作流程和信用卡支付方式十分相似。较为著名的是FSTC(FinancialServicesTechnologyConsortium)发行的电子支票，FSCT成立于1993年。该机构有多于60个成员，包括BankofAmerica,ChemicalBank以及CitiBank。,电子钱包类（卡基工具）,电子钱包充值。消费者和商户都在商业银行开有帐户，可以是同一个商业银行，也可以在不同的商业银行开户。客户登陆客户端，利用第三方支付平台，将客户帐户上的金额转移到电子钱包中，这时客户帐户中的实体货币已经以虚拟货币的形式储存在客户的智能卡即电子钱包中。充值过程可通过与计算机相连的读卡器完成，也可通过专门的读卡器进行。客户购物。客户登陆商户端，挑选商品，在确认购买后，用电子钱包支付。电子钱包支付过程，通过读卡器和第三方支付平台，此时电子钱包内的虚拟货币价值流向商户的帐户中，虚拟货币重新转化为实体货币价值。商户在得到客户付款的确认信息后，向客户发出送货信息。此处交易和付款过程结束。,利用电子钱包进行网络交易与支付流程,在这一交易过程中，不仅传递了信息流，而且也存在货币流的运动。利用电子钱包付款的过程和用现金付款几乎相同，只不过这时候流通的货币变为虚拟的电子货币,移动支付业务运作方式主要有以下两种：通过短信平台完成交易确认。其支付方式通常有两种，一为手机捆绑银行卡，即从银行帐户里扣除（借记卡或信用卡）。在这一过程中，手机是一个简单的信息工具，把手机号码和银行卡（借记卡或信用卡）捆绑起来；另一为通讯服务提供商话费代收，即费用通过手机话费账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用，在这过程里，移动运营商充当用户信用的延伸，其运作模式与信用卡很类似。手机内嵌智能卡，采用预存等方式将虚拟货币值储存在手机内的智能卡中，通过预付费充值系统进行结算。这种支付与电子钱包相同，因为手机卡也可认为是一种卡基工具，所以可归于卡基支付工具，只不过利用了移动通讯网络作为交易信息的传输载体，信息传输媒体不再是实体网络而是移动网络。,移动电子钱包支付,电子现金（E-cash）是一种以数据形式流通的货币，也就是通常所说的网络货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金的实质是代表价值的数字。密码学家DavidChaum于1990年创立的DigiCash公司，是这一领域的开拓者和典型代表。DigiCash公司位于阿姆斯特丹，1994年5月开发了E-Cash网上支付体系。电子现金支付方式的最大特点是交易的“匿名性”。,电子现金,E-Cash的主要目标是“交易绝对不可跟踪”，这一点以Chaum发明的打包加密的方法为基础。因为存在一个打包的过程，即使银行和商店合谋，也无法将某一笔支付与某个消费者联系起来。E-Cash最大的缺点是需要一个庞大的中心数据库来记录使用过的电子现金序列号。如果E-Cash普及开来，数据库的规模将变得十分庞大，难以用目前的计算机技术进行管理，这成为限制E-Cash推广的重要障碍。E-Cash通过第三方支付公司DigiCash公司完成交易。,E-Cash,使用E-cash的用户需要在发行E-cash的银行里开设一个虚拟账号，并下载一个“电子钱包”软件管理这些E-cash。DigiCash系统是目前比较成功的系统之一，该系统已经从实验室里运作到市场上了。DigiCash寻找到6家银行接受E-Cash电子现金，它们是德国银行、美国马克土温银行、芬兰Eunet、澳大利亚圣乔治银行、挪威Dennorske银行和奥地利银行,E-Cash,电子钱包充值。用户在E-Cash银行开立E-Cash账号，并用实体银行帐户中的资金购买一定币值的虚拟货币，然后客户可以利用电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上客户的虚拟钱包中。客户购物。消费者在网上挑选物品，并向商户发出购买请求。商户向消费者发出支付请求，消费者用虚拟电子钱包里的虚拟货币支付。支付过程。商户将消费者支付的电子现金发往E-Cash银行，E-Cash银行通过数据库检查电子现金的真实性以及是否被使用过。如果电子现金未被使用过，银行便将此电子现金的序列号放入数据库，以备下次查询，然后贷记商店的帐户，并通知商店。如果电子现金在数据库中留有记录，表明并非第一次使用，那么便向商店发出拒绝信息。在电子现金得到确认后，商店向消费者开出发票，发送货物，客户确认货物，交易完成。,利用E-Cash交易与支付流程,单用途支付卡,4.多用途支付卡与单用途支付卡,单用途卡交易流程是一种封闭式的网络。通常由商品或劳务的提供者自己发行单用途预付卡，如电话卡，洗衣卡。消费者购买单用途预付卡后，通常作为一种支付工具而用于购买指定的商品或劳务，如打电话，洗衣服等。在这种交易中，货币流从特定商户发出，经过消费者，然后又流向该特定商户，形成一个闭环。在这个闭环过程中，单用途预付卡只是充当了支付工具，而并不具有价值本位和购买力储备的能力。因为一旦该特定商户破产等因素，该单用途卡就不具有任何价值。因此单用途卡不具有货币的通用职能，不能视作电子货币。,单用途支付卡,多用途支付卡,与单用途卡不同，多用途卡交易流程是一种开放式的网络。通常特定的电子货币发行机构发行多用途预付卡。消费者购买多用途预付卡后，可以像使用现金一样用于购买商品或劳务，如打电话，洗衣服、汽车加油、小额商品等。在这种交易中，货币流从特定电子货币发行机构发出，经过消费者，然后流向不同的商户，形成一个开环。商户在收到该虚拟现金后，可以选择用于向其他商户支付而购买所需的生产资料，也可以选择直接向电子货币发行机构进行清兑。在这个开环过程中，多用途预付卡不仅充当了支付工具，而且还具有价值本位和购买力储备的能力，具有货币的职能，因此可视为电子货币。由于发行机构不限定于中央银行，因此和早期银行券发行有些类似。,多用途支付卡,1）顾客通过Internet查寻想购买的物品2）顾客在计算机上输入订货单3）通过电子商务服务器与商户联系并立即得到应答4）顾客确认后，用在线支付工具钱包进行支付5）电子商务服务器对电子货币和购物信息进行确认6）商业银行对电子货币进行授权或确认7）商户付货，并将电子收据发送给顾客。8）上述交易完成后，商店就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客在电子订货单中指明的送达地点,5.使用电子货币在网上购物的步骤,电子货币本质上是一种金融创新，电子货币具有的特点包括：虚拟性；数字性；跨时空性电子支付交易的高风险性：信用卡犯罪；互联网智能犯罪；黑客；计算机病毒高风险性带来的：经济损失；法律问题(违反行为，公众隐私的保护),6.金融创新与电子货币,1)支付方式的统一问题A.多个支付方式之间不能兼容的问题。由于每个支付方式都有自己的特点，当交易双方采用不同的支付方式而又不兼容时，则交易不能完成。统一支付方式的问题非常复杂，涉及各国金融网络体系，也涉及各利益集团之间的利益划分，还涉及技术标准等问题；B.单种支付方式内的标准不统一问题。如智能卡就存在多种标准，目前执行的通用标准有ISO7816和CEN726，包括了智能卡和智能卡阅读器的格式、协议和功能。另外还有三种企业标准在使用。目前全球向EMV标准迁移可视为智能卡标准统一的努力结果。,7.电子支付产生的问题,EMV标准是由国际三大银行卡组织-Europay(欧陆卡,已被万事达收购）、MasterCard(万事达卡)和Visa(维萨)共同发起制定的银行卡从磁条卡向智能IC卡转移的技术标准，是基于IC卡的金融支付标准，目前已成为公认的全球统一标准。其目的是在金融IC卡支付系统中建立卡片和终端接口的统一标准，使得在此体系下所有的卡片和终端能够互通互用，并且该技术的采用将大大提高银行卡支付的安全性，减少欺诈行为。目前正式发布的版本有EMV96和EMV2000。EMV2000标准是国际上金融IC卡借记/贷记应用的统一技术标准，由国际三大银行卡组织联合制定，标准的主要内容包括借贷记应用交易流程、借记/贷记应用规范和安全认证机制等。,EMV标准,EMV迁移是按照EMV2000标准，在发卡、业务流程、安全控管、受理市场、信息转接等多个环节实施推进银行磁条卡向芯片卡技术的升级，即把现在使用磁条的银行卡改换成使用IC卡的银行卡。随着信息技术、微电子技术的发展和EMV标准的完善及国际ENV迁移计划的实施，银行磁条卡向IC卡的迁移是必然的发展趋势。国际组织为推行EMV迁移计划，决定从2005年起，不再对欧洲地区因利用磁条卡犯罪所造成的损失承担相应责任，这一决定在亚太地区生效的时间定在2006年。根据新的游戏规则，从2006年起，伪卡损失责任将按照是否符合EMV标准来划分，也就是说，如果交易中的一方符合EMV标准，而另一方不符合，将由不符合EMV标准的一方承担全部责任。全球范围内统一使用IC卡的时限为2008年。,EMV标准,2)跨国交易中的货币兑换问题波动的汇率直接影响消费者潜在的购买欲望；最好的解决方案是将货币自动兑换成消费者愿意支付的货币，这样消费者可以在全球各地不受限制的购物消费需要将货币自动兑换功能集成于电子商务服务器中；目前PSInet与WorldPay公司推出PSIWebWorldPay，是一种国际性的电子商务服务，可帮助用户用各种货币在互联网上购物。但使用该服务有一些限制，即特定的用户群；另外，使用该服务的费用也很高，如1000美元的设置费用，每季度250美元的许可证费用和每笔交易费用的4%；程序包每月使用费300美元。,7.电子支付产生的问题,3)电子支付与网络银行中的法律问题电子支付的定义和特征电子支付是通过网络而实施的一种支付行为，与传统支付行为类似，也要引起涉及资金转移方面的法律关系的发生、变更和消灭。西方发达国家提出的电子支付法律定义是否适合我国的情况，需要做哪些修改，其行为特征有何不同，都是需要进行研究分析的问题。电子支付权利电子支付各方当事人在支付活动中的地位问题必须明确，进而可以确定他们各自权利的取得和消灭。这方面问题非常复杂。比如，电子是否权利的消失是否因付款而消失，是否也存在因超过了法定失效而消失的情况？如果支付过程中出现数据遗漏问题，怎样定义权利的丧失？,7.电子支付产生的问题,3)电子支付与网络银行中的法律问题涉及电子支付的伪造、变更与涂销问题在电子支付活动中，由于黑客破坏活动的日趋猖獗，支付数据的伪造、变更与涂销问题日渐突出。我国虽然有针对信用卡犯罪的法律条文，但电子现金、电子钱包、电子支票的问题，其法律责任的认定和追究需要全新的法律条文支持。刑事侦察技术的发展问题计算机技术的飞速发展使得电子支付的新方式层出不穷，每一种方式都有自己的技术特点，其产生的法律纠纷中的调查认定是个非常复杂的刑事侦察问