《保险学合同上》PPT课件

1,Insurance保险学,第四章（上）,2,第四章保险合同（上）,1.保险合同的涵义和特征2.保险合同要素（主体、客体、内容）保险合同的主体（一系列的人）保险合同的客体（一个重要概念）保险合同的形式（一系列单据）保险合同的内容（一系列条款）,3,1.保险合同的涵义和特征,合同：平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系协议。（合同法第2条）“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”（保险法第10条）保险合同的特征：一般合同特征（保险法第11条：“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。”）保险合同特殊的法律特征,4,保险合同特殊的法律特征,射幸性当事人在签订合同时不能确定各自利益或结果。附和性（格式）一方当事人拟定主要内容，而另一方当事人接受或者拒绝。双务性当事人双方互为权利义务关系条件性只有在合同规定的条件得到满足的情况下，当事人一方才会履行义务。个人性保险合同保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。,5,2.保险合同要素,2.1保险合同的主体2.2保险合同的客体2.3保险合同的形式2.4保险合同的内容,6,2.1保险合同的主体,保险合同主体：订立并履行合同的公民或法人，他们在合同中享有权利承担义务。2.1.1保险合同当事人保险人（Insurer）与投保人（Applicant）2.1.2保险合同的关系人被保险人（Insured）受益人（Beneficiary）保险合同的其他相关人（保单所有人等）,7,2.1.1保险合同当事人一方,保险人（insurer）也称承保人，是保险业务的经营人。“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”（保险法第10条）保险人的基本权利义务？关于保险人资格,8,第六十八条设立保险公司应当具备下列条件：（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；（二）有符合本法和中华人民共和国公司法规定的章程；（三）有符合本法规定的注册资本；（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；（五）有健全的组织机构和管理制度；（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。第六十九条设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。,9,2.1.1保险合同当事人另一方,投保人（applicant）也称要保人。“投保人是指与保险人订立保险合同，并按保险合同负有支付保险费义务的人。”（保险法第10条）投保人的基本权利义务？投保人法律资格,10,2.1.2保险合同的关系人之一,被保险人（Insured）是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。（保险法第4条）资格：自然人、法人投保人与被保险人的关系？投保人就是被保险人的情形。投保人与被保险人不是同一个人的情形。,11,2.1.2保险合同的关系人之二,受益人（beneficiary）是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享受保险金请求权的人。（保险法第18条）受益人的产生人身保险的受益人（或者规定方法）由被保险人或者投保人指定。若无指定受益人，被保险人死亡后由法定继承人领受保金。受益人的资格？受益人出现条件：仅存在于人身保险合同中，被保险人死亡时产生。,12,案例：受益人与被保险人同时死亡,1997年2月王某向保险公司投保10万元养老保险及附加意外伤害保险，受益人是其妻张某。5月1日同时煤气中毒身亡。保险金如何给付？王某父母以被保险人的继承人身份请求张某父母以受益人的继承人身份请求第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。,13,保险合同的其他相关人,保单所有人（或保单持有人）：指拥有保单权利的人。主要适用于人寿保险合同。保单权利包括：变更受益人的权利；领取保单红利；领取退保金；保单转让权；保单质押权（申请借款、贷款）；放弃或出售保单的一项或多项权利；指定新的所有人等。保险合同的辅助人（保险中介人Producer）保险代理人（InsuranceAgent）保险经纪人（InsuranceBroker）保险公估人（InsuranceSurveyor）,14,关于保险代理人保险人的代理人,第一百一十七条保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理人的分类：保险代理机构保险专业代理机构保险兼业代理机构个人保险代理人代理行为产生的权利和义务后果由谁承担？个人保险代理人能否同时接受两家或两家以上人手保险公司的委托？,15,关于保险经纪人投保人的代理人,第一百一十八条保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。中国保险经纪人限于单位。保险经纪人的佣金来源？保险经纪人过失由谁承担赔偿责任？,16,关于保险公估人,保险公估机构监管规定第2条：“保险公估机构是指接受委托，专门从事保险标的或者保险事故评估、勘验、鉴定、估损理算等业务，并按约定收取报酬的机构。”公估人的酬金一般由委托人支付。公估人过错造成损失，由公估人承担。,17,2.2保险合同客体,保险合同的客体不是保险标的本身，而是体现在保险标的上的经济利益，即保险利益（InsurableInterest）。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。财产保险的保险利益？财产保险以财产及其有关利益为保险标的的保险。人身保险的保险利益？人身保险以人的寿命和身体为保险标的的保险。,18,关于人身保险的保险利益,保险法第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。,19,2.3保险合同形式,投保单（ApplicationForm）：投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。保险单（InsurancePolicy）：保险人与投保人之间订立正式保险合同的书面文件。暂保单（BindingSlip）：保险人在签发正式保险单之前出具的临时保险证明文件。保险凭证（InsuranceCertificate）：保险人签发投保人，证明保险合同已订立书面文件。批单（Endorsement）：就保险单内容进行修改和变更的证明文件。,20,投保单（ApplicationForm）,投保单（ApplicationForm）又称要保单、要保书、投保申请书。是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。投保单作用：投保单由投保人据实亲自填写，如实回答各项问题，表明投保人愿意进行保险。同时也是保险人估计风险、核实情况、考虑是否承保的依据和前提。投保单是保险合同重要组成部分，其效力与记载在保险单上一样。,21,保险单（InsurancePolicy）,简称保单（InsurancePolicy）是保险人和投保人之间订立的正式书面保险合同。内容涉及保险合同的全部内容，明确、完整、详尽记载双方权利义务，是履约索赔依据。保险单是保险合同成立的证明。保险法第13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”,22,暂保单与保险凭证,临时保单：保险人在签发正式保单之前出具临时保险证明文件。非保险合同必经程序，在某些财产保险险种中，有很重要的作用。在保单未签发之前，暂保单与保险单具有同样的法律效力。但有效期较短。,小保单：保险人签发给投保人证明保险合同已经订立书面文件。所列项目与保险单相比相对简单。常用于方便携带保险证明的场合，但与保单具有相同法律效力。,23,批单（Endorsement）,批单：指保险单内容进行修改和变更的证明文件。举例：特种车辆保险批单批单通常在两种情况下使用：对已经印刷好的标准保险单所作的部分修改在已生效保单上，对某些保险项目进行调整批单一经签发，自动成为保险合同组成部分。批单法律效力优于保险单。小结,24,例：特种车辆保险批单,起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款经双方同意，鉴于被保险人已交付附加保险费，本保险合同扩展承保保险特种车辆的下列损失：作业中车体失去重心造成保险特种车辆的自身损失；吊升、举升的物体造成保险特种车辆的自身损失。本保险合同其他内容不变。附加保险费：按照特种车车辆损失险标准保险费的10%计收。,25,阶段小结2.3保险合同形式,投保单（ApplicationForm）保险单（InsurancePolicy）暂保单（BindingSlip）保险凭证（InsuranceCertificate）批单（Endorsement）,26,2.4保险合同的内容,保险条款（Clause）：保险单列明的记载保险合同内容的条文，是保险人履行保险责任依据。保险法18条规定的10项基本条款内容：（一）保险人名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。,27,基本条款中涉及的基本概念,保险责任和责任免除保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。（保险法16条）保险责任：保险人承担赔偿或给付保险金责任的风险项目。责任免除（除外责任）：保险人不承担赔偿或给付保险金责任的风险项目。保险期间：保险人承担保险责任的起讫时间。保险金额（保额）是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险费（保费）：投保人向保险人购买保险所支付的价格。,保险责任划分案例：央视大楼火灾,2009年2月9日20时27分，中央电视台新址园区在建附属文化中心大楼工地火灾。火灾原因是央视新台址建设办公室主要负责人未经请示批准，擅自雇佣人员，违规燃放烟花造成。央视新台址建设办公室2005年向中国人保财险投保了建筑工程一切险。保险期限自2005年4月30日起至2009年6月30日止。建工一切险保险责任包括意外事故，指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人员伤亡的图放行事件，包括火灾和爆炸。除外责任：被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的损失费用和责任。,28,29,小结第四章保险合同（上）,1.保险合同的涵义和特征：射幸性、附和性、双务性、