《保险理论与实务》第二章

保险理论与实务,冯光娣,1,保险理论与实务,第二章保险概论第一节保险的概念第二节保险的产生与发展第三节保险的基本分类第四节保险的功能,保险理论与实务,冯光娣,2,第二章保险概论第一节保险的概念,保险的概念保险的要素保险的特征,保险理论与实务,冯光娣,3,第二章保险概论第一节保险的概念,是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因危险事故所致经济损失（或人身伤害）的补偿（或给付）行为。,保险的概念,保险理论与实务,冯光娣,4,第二章保险概论第一节保险的概念,必须有特定风险（可保风险）的存在大量同质风险的集合与分散保险费率的厘定（保险精算actuarial）保险基金的建立保险合同的订立,(商业保险)保险的构成要素,保险理论与实务,冯光娣,5,第二章保险概论第一节保险的概念,保险与赌博的关系保险与储蓄的关系保险与救济的关系商业保险与社会保险的关系,保险的特征经济性互助性法律性科学性,保险的特征,保险理论与实务,冯光娣,6,第二章保险概论第一节保险的概念,在赌博的场合，损失的风险是由交易本身创造出来的；赌博面临的是投机风险；总之，赌博是一种为参加者创造风险的活动。,保险面对的是客观风险，没有保险交易，风险照样存在，保险能够弥补风险给被保险人造成的损失。保险所面临的是纯粹风险中的可保风险。保险是一种风险转移的风险管理方法。,保险与赌博的关系,保险理论与实务,冯光娣,7,第二章保险概论第一节保险的概念,投保人、被保险人资格的取得受到保险利益存在与否的限制。投保人缴纳保险费数量受到保险金额的限制。保险合同约定保险期限，且不得随意调整期限。主观上对外转嫁风险，客观上承担他人风险。转嫁风险；自留风险。,消费者不同。技术要求不同。受益期限不同。行为性质不同。消费目的不同。,保险与储蓄的关系,保险理论与实务,冯光娣,8,第二章保险概论第一节保险的概念,提供保障的主体不同。提供保障资金的来源不同。提供保障的可靠性不同。提供保障的水平不同。,民间或官方救助机构。民间或政府资金。民间救助具有临时性；政府救助及时可靠。最低保障,保险与救济的关系,保险理论与实务,冯光娣,9,第二章保险概论第二节保险的产生与发展,保险的萌芽海上保险的产生财产保险的产生人身保险产生的条件社会保险的产生与发展中国保险业的发展历程,保险理论与实务,冯光娣,10,第二章保险概论第二节保险的产生与发展,共同海损：是船东和货主为了使船舶和船上货物避免共同危险，有益且合理地做出特殊牺牲或支付特殊费用。,冒险借贷：是指船东或货主在发航之前，向金融业者融通资金。如果船舶、货物在航海中遭遇海难，依其受损程度，可免除部分或全部债务；如果船舶和货物安全抵达目的地，船东或货主则应偿还本金和利息。这实际上是一种风险转嫁。由于这种契约的风险极大，债权人收取的利息也很高，通常为本金的1/3或1/4。除正常利息外，其余为补偿债权人承保航程安全的代价。,保险的萌芽,保险理论与实务,冯光娣,11,第二章保险概论第二节保险的产生与发展,1397年，意大利佛罗伦萨出现的保险单，注明承保“海上灾害、火灾、抛弃、王子的禁止、捕捉”等字样。,1347年10月23日，第一张保险单诞生。承保“圣.克乐拉”号商船从热那亚至马乔卡的船舶航程保险，它规定如果商船不能安全抵达目的港，则由贷款人承担风险负责还款，如商船在6个月内安全到达，则借款合同宣告失效，因借款所付出的利息（即保险费）亦不退还。,海上保险的产生,保险理论与实务,冯光娣,12,第二章保险概论第二节保险的产生与发展,随着美洲大陆的发现，世界贸易的中心逐渐转移到大西洋沿岸，英国的保险业由此得以迅速发展。政府设立了国有保险公司劳合社的出现1906年英国海上保险法颁布,劳合社的出现公元1683年，爱德华.劳埃德在伦敦泰晤士河边的伦敦街开设劳埃德咖啡馆，以集散商业、金融、保险和航运通讯的信息并以其准确、迅速闻名。以后不久这家咖啡馆经过重新组合，逐渐发展成为当今世界上著名的保险中心劳合社。,英国海上保险的兴起,保险理论与实务,冯光娣,13,第二章保险概论第二节保险的产生与发展,1666年伦敦大火1666年9月2日，英国伦敦全城发生大火，由于当时的建筑物以木制结构为主，大火连续焚烧4昼夜，全市85%以上房屋被烧毁，受灾面积436英亩，13000户遭灾，20余万人无家可归估计损失约为10001200万英镑。此后，英国开始使用砖结构建筑。,1680年牙医巴蓬组建的火灾保险所，专门承保房屋火灾保险，并逐渐采用按照房屋等级差别收取保险费的方法。1785年改组成立“凤凰火灾社”,1901年始用现名。1710年创立，世界上现存最古老的保险公司之一。由灭火器发明人英国人查理斯.波维创办，不仅承保不动产保险，而且首先把保险业务扩展到承保动产保险。,财产保险的产生,保险理论与实务,冯光娣,14,第二章保险概论第二节保险的产生与发展,生命表的使用；保险费率表的使用；均衡保险费的使用；对非标准体采用特别费率；宽限期、失效和复效条款的使用。,人身保险产生的条件,哈雷(EDMOUNDHALLEY)辛普森(THOMASSIMPSON)陶德森(JAMESDODSON),保险理论与实务,冯光娣,15,第二章保险概论第二节保险的产生与发展,外商保险公司垄断期间（1805年1875年）民族保险业的开创与发展时期（1875年1949年）建国后保险业的发展（1949年1991年）改革开放以来保险业的发展,中国保险业的发展历程,保险理论与实务,冯光娣,16,第二章保险概论第二节保险的产生与发展,1949年10月20成立，是“一起”；1954年恢复农村保险业务、重点发展分散业务，是“二起”；1964年保险机构升格、大力发展国外业务，是“三起”；1979年恢复国内外业务，是“四起”。,1953年停办农村保险、整顿城市业务，是“一落”；1958年停办国内业务，是“二落”；1966年几乎停办所有国外业务，是“三落”；,建国后保险业的发展-中国人民保险公司的“四起三落”,保险理论与实务,冯光娣,17,第二章保险概论第二节保险的产生与发展,1992-1993年人保公司垄断局面被打破，太平洋、平安保险公司成立；1995年6月30日，保险法颁布，同年10月1日起实施；1995年12月，寿险业第一张经验生命表制作完成；1998年中国保监委成立，新增3家国有保险公司，保险市场进一步发展；2001年，中国加入世贸组织，开始履行其在保险市场方面的承诺；2002年2009年两次修订保险法。,改革开放以来保险业的发展,保险理论与实务,冯光娣,18,第二章保险概论第三节保险的基本分类,保险的基本分类保险的分类方法,保险理论与实务,冯光娣,19,第二章保险概论第三节保险的基本分类,自愿保险：是在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。投保、退保自愿，承保、拒绝承保也是自愿的。,强制保险：又称法定保险，是由国家和政府通过法律或行政手段强制实施的一种保险。社会保险、政策保险是主要的强制保险。,保险的基本分类-按照实施方式分为：强制保险和自愿保险,保险理论与实务,冯光娣,20,第二章保险概论第三节保险的基本分类,按照实施方式划分为：按照保险标的划分为：按照承保方式划分为：按照被保险人的身份划分为（财产险）：按照被保险人的数量划分为（寿险）：按照保险人的数量划分为：,强制保险、自愿保险人身保险、财产保险原保险、再保险家庭保险、企业保险个人保险、团体保险重复保险、复合保险&共同保险,保险的分类方法,保险理论与实务,冯光娣,21,第二章保险概论第三节保险的基本分类,以人的身体和寿命作为保险标的的保险。人身保险一般包括：人寿保险健康保险意外伤害保险,是以各类物质财产以及与之有关的利益、责任和信用为保险标的的保险。财产保险进一步分为：财产损失险责任保险信用保险（保证保险）,人身保险,财产保险,保险理论与实务,冯光娣,22,第二章保险概论第三节保险的基本分类,以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。可进一步分为：附加交通工具第三者责任保险单独承保的责任保险,产品责任保险公众责任保险雇主责任保险职业责任保险,责任保险,单独承保的责任保险,保险理论与实务,冯光娣,23,第二章保险概论第三节保险的基本分类,是权利人投保他人的信用，若被保险人因他人未履约而蒙受经济损失，保险人负责赔偿。出口信用保险,由保险人代替被保险人（被保证人）提供担保，即保证被保证人履行合同义务。如由于被保证人不履行合同的有关义务或者有违法犯罪行为致使权利人受到经济损失，保险人负责赔偿。贷款保证保险,信用保险,保证保险,保险理论与实务,冯光娣,24,第二章保险概论第三节保险的基本分类,是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险。在实践中，多家保险公司按照一定的比例承保了同一保险标的，并且各家公司按照一定的比例承担赔偿责任。,重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。复合保险是指投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，订立数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。,共同保险,重复保险/复合保险,保险理论与实务,冯光娣,25,第二章保险概论第三节保险的基本分类,是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。最初承保业务的公司称为原保险人。,也称分保，是原保险人将其所承保风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。接受分出公司（原保险人）保险的保险公司称为再保险人。,原保险,再保险,保险理论与实务,冯光娣,26,第二章保险概论第四节保险的功能,保险保障功能分散风险功能财产险、健康险&意外伤害保险，是在空间上分散风险人寿险是在时间上分散风险补偿损失/伤害给付功能,资金融通功能社会管理功能积