《保险性质起源》PPT课件

第二讲,保险的本质,2,本讲学习目标,了解保险学说的流派理解保险的含义和特性区分保险与社会保险、救济、储蓄与赌博之间的区别描述保险各险种的起源与发展,通过本讲学习，你应该能够：,重点,难点,3,1保险的定义,一、关于保险定义的学说,保险定义说,(一)损失说,(三)二元说,(二)非损失说,损失赔偿说损失分担说危险转嫁说,技术说需要说相互金融说,4,1.损失赔偿说-以英国的马歇尔和德国的马修斯为代表。该学说认为，保险是损失赔偿的合同，保险行为是保险双方当事人之间的合同关系。但赔偿损失只适用于财产保险2.损失分担说-以19世纪末、20世纪初德国瓦格纳为代表。该学说认为保险不仅是保险双方当事人之间的关系，而且是将损失分担给多数人赔偿的一种经济补偿制度。,5,3.风险转嫁说-以美国的魏兰脱为代表，认为保险就是把被保险人的风险转嫁给保险人。“保险是为了赔偿资本的不确定损失而集聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人风险转嫁给他人或团体来进行的。”4.欲望满足说-以德国的玛纳斯为代表。“所谓保险是以偶然的、应该可以估计到的财产需要的满足为目的，并依照相互主义原则的经济设施”。,6,5.技术特征说-意大利商法学家维万特认为：“保险合同是保险业在发生偶发事件时，用根据这种事件所发生的概率计算出来的保险费公积金来承担一定金额的支付义务的合同。”主张在决定保险费时正确评价各种风险程度。因而该学说较重视保险的技术特征，但未能说明保险的目的及其经济作用。,7,6.相互金融说-该学说认为，保险作为保障社会经济安定的措施，需要以调整货币收支为目的，现代保险也可以被认为是货币的供求关系，因此可以把保险视为相互金融机关。,8,二、保险的定义,保险一词的来源:自1347年第一张保单算起，保险已有600多年历史。中文“保险”起源于英文“Insurance”一词，清代魏源在海国图志中翻译这一词为“担保”；日本福泽谕吉翻译其为“保险”，后传入我国，沿用至今。“Insurance”最早的英文含义是：SafeguardagainstlossinreturnfortheRegularPayment定期缴付保险费以取得损失补偿后来有对保险本质更通俗的表达：oneforall,allforone,9,保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，建立起基金，从而实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引发的经济需求进行补偿或给付的制度,二、保险的定义,保险是什么,10,具有风险保障需求的个体,保险人,保险基金,具有风险保障需求的个体,具有风险保障需求的个体,对发生损失的被保险个体进行补偿,分担金,损失,11,风险集合(riskpool)-风险管理与保险中的一个重要概念,12,损失不相关情形下的风险集合,例：甲和乙在未来一年之内都有可能遭受事故损失。每人都有20%的可能损失￥2500，80%的可能没有任何损失。假设两人的事故损失是相互独立的思考：如果两人愿意平均分摊事故成本（这实际上就是一种风险集合，风险集中在一块儿，资源也集中在一块儿），将会出现什么情况？,13,分析思路,1.没有风险集合的情况2.有风险集合的情况3.两种情况的比较,14,1.没有风险集合的情况,每个人的事故损失的概率分布,期望损失=（0.80）（￥0）+（0.20）（￥2,500）=￥500,标准差=￥1,000,0001/2=￥1,000,15,2.有风险集合的情况,期望损失=（0.64）（￥0）+（0.32）（￥1,250）+（0.04）（￥2,500）=￥500,标准差=￥500,0001/2=￥707,16,3.两种情况的比较,与没有风险集合的情况作比较，风险集合没有改变每一个人的期望损失￥500。但它将损失的标准差从￥1000降低到￥707，损失变得相对可预测了，即风险降低了。风险集合降低了每一个个人的风险（不确定性），这是风险集合的妙处基本结论：当损失是相互独立（不相关）时，通过风险集合可以降低风险,17,广义的保险包括由政府部门经办的社会保险、由专业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险,广义的保险,18,（二）狭义的保险定义,狭义的保险特指商业保险。即投保人根据保险合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（中华人民共和国保险法）,19,关键词,1.双方当事人投保人与保险人,3.双方的基本义务经济上财务安排法律上合同行为,2.形式保险合同,投保人缴纳保险费,保险人赔付保险金,20,经济角度,1、保险是一种经济行为。它与银行、证券一样都归属于金融服务业，之所以能够运行是因为社会对保险产品有需求和供给；2、保险是一种金融行为。保险组织通过收取保险费聚集了大量的资金，再对这些资金进行运作，实际上在社会范围内起到了资金融通的作用，从这个角度讲，保险组织是金融中介机构；3、从被保险人之间的关系看，保险起到了国民收入再分配的作用。,21,法律角度,保险是一种合同行为用合同来约定双方的权利和义务,22,2保险的特性,保险是一种经济保障活动，是整个国民经济的组成部分。保险双方的关系是一种经济关系保险是由多数人共同分担少数人的风险损失，是一种互助共济的经济关系保险双方的权利义务关系是通过订立保险合同建立的，受法律保障保险费率厘订和损失补偿是建立在科学计算的基础之上的，这是保险经营可持续发展的基础,1、经济性,2、互助性,3、契约性,4、科学性,一、特性,23,Oneforall,Allforone核心风险的转移（transferofrisk）损失的分担（sharingofloss）本质经济补偿,基本特性互助合作性,24,二、保险与类似制度及行为的比较,（一）保险与社会保险的比较,社会保险：国家通过立法采取强制手段，对依靠劳动收入生活的人员因年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动、本人及家庭失去收入来源时，由政府提供其基本生活条件、促进社会稳定的保障制度。,25,社会经济互助性质用于处理不可预知的偶然性损失需缴纳保险费建立保险基金保障经济生活安定,相同之处,26,区别,1.实施方式2.依据,3.经办主体及目的,4.权利及义务对等关系,5.资金来源,6.给付标准7.参保对象,社会保险,强制法律,等价交换,投保人,由保费决定个人意愿和能力,保险,自愿合同,保险公司；营利性,不对等；工资水平,政府、企业、劳动者个人,基本生活保障水平社保法规定的劳动者,政府指定机构；非营利性,27,相同：补偿灾害事故损失，努力使社会生活正常稳定,不同：,1.给付对象,2.给付主体,3.权利义务对等不同,救济,政府、企业、个人,单方施舍行为,保险,被保险人、受益人,保险公司,权利义务对等,所有受灾者、生活困难者,(二)保险与救济比较,28,相同点：以现在的资金为将来作准备，保障经济稳定。,1.经济关系不同,2.目的不同,3.支付与反支付对等关系不同,储蓄,非风险转移自助行为,多样化,本利和，确定,保险,风险转移互助合作行为,单一,保费支出与保险给付不对等、不确定,不同：,(三)保险与储蓄比较,29,相同：依赖于偶然事件的发生。,2.目的不同,1.条件不同,3.机制不同,赌博,图谋暴利,无须可保利益可获额外利益,个人行为，损人利己,保险,对付纯粹风险，获得经济生活安定,须有可保利益的要求，不能获取额外利益,互助共济，利人利己,4.后果,制造风险，增加不安定,减少风险忧虑，保持经济安定,（四）保险与赌博的比较,不同：,30,剩余产品的出现、货币的出现及商品经济的发展,3保险的起源与发展,一、保险产生的基础,自然基础自然灾害和意外事故的客观存在经济基础,31,二、保险的起源与发展,海上保险火灾保险人寿保险责任保险14世纪17世纪18世纪19世纪海上保险是最早的保险业务,32,（一）海上保险的起源和发展,共同海损分摊是海上保险的萌芽,海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型,意大利是现代海上保险的发源地,英国海上保险的发展及劳合社的产生,33,1、共同海损分摊是海上保险的萌芽(GeneralAverage),公元前916年在罗得岛上制定的罗地安海商法所采用，并正式规定为：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”这一共同海损分摊原则可以说是海上保险的萌芽。“一人为众，众为一人”（Oneforall,allforone)体现了海上保险的分摊损失、共助共济的要求，因而被认为是海上保险的萌芽。,34,2、海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型,借款所采用的办法是：,如船舶安全到达，本利偿还；如果船舶中途沉没，债权即告消失。由于债主承担了船舶航行安全的风险，因此，它的利息就要比一般借款高得多，这种高出一般利息的部分，实质就是最早形式的海上保险费。船长在用船舶作抵押时，抵押品中也有将货物包括在内的，但也有单用货物作抵押的。货物抵押借款的办法与船舶借款相同，船舶沉没后，借款等于预先支付了赔款。,35,3、意大利是现代海上保险的发源地,在11世纪后期，十字军东侵以后，意大利商人曾控制了东西方的中介贸易。世界上最古老的保险单是一个名叫乔治.勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。1384年1月15日由比萨的一组保险人出立的承保四大包纺织品的从法国南部城市阿尔兹到比萨的货物运输保险单，则被认为是第一张出现承保内容的“纯粹”保险单。保险史称“比萨保单”。第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。善于经商的伦巴第人后来移居到英国，继续从事海上贸易，并操纵了伦敦的金融市场，而且把海上保险也带到了英国。今日伦敦的保险中心伦巴第街就是因当时意大利伦巴第商人聚居该处而得名。,36,4、英国海上保险的发展及劳合社的产生(Lloyds),在美洲的新大陆发现之后，英国的对外贸易获得迅速发展，保险的中心逐渐转移到英国；1568年12月22日经伦敦市市长批准开设了第一家皇家交易所，为海上保险提供了交易所，取代了从伦巴第商人沿袭下来的一日两次在露天广场交易的习惯；1720年成立的伦敦保险公司和皇家交易保险公司因各向英国政府捐款30万英镑而取得了专营海上保险的特权，这为英国开展世界性的海上保险提供了有利条件。从1756年到1788年，首席法官曼斯菲尔德收集了大量海上保险案力，编制了一部海上保险法案。,37,4、英国海上保险的发展及劳合社的产生(Lloyds),1683年，爱德华劳埃德(EdwardLloyd)开设一家咖啡馆(LloydsCoffeehouse),劳埃德咖啡馆1696年出了一份单张小报劳埃德新闻(LloydsNews),大约在1734年劳埃德咖啡馆又出版劳合动态,开始时是每周一期，1741年改为每周二、五出版，后改为日报，至今该报仍在出版,1774年,在劳埃德咖啡馆接受保险业务的商人组织起来，每人出资100镑，由79人组成，选出委员会觅新址专门经营保险。,1871年由议会通过法案正式成为一个社团组织。,38,劳合社的特点(Lloyds),1、劳合社不是保险公司，是一个保险市场。,2、劳合社本身不经营保险业务，只为其成员（names，有译作名士、标志）提供交易场所和相关服务。,3、在劳合社里由成员自由组合，组成承保辛迪加（underwritingsyndicate）。每个辛迪加组织均有个牵头人（leaderunderwriter），负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。,4、投保人不能和保险人直接接触，而需通过经纪人分业务出单。劳合社的业务流程如下：投保人经纪人辛迪加牵头人（由组合内成员自由决定承保及承保份额）承保未完转下一个辛迪加劳合社出单处换取正式保单投保人。,5、劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。,39,劳埃德承保室,劳埃德大厦,劳埃德大钟,40,劳合社趣闻,在伦敦劳合社的大楼里，挂着一只神奇的小铜钟。它是在1799年从荷兰沿海一艘船“圣卢丁”号中打捞出来的。来到劳合社后，它就担当起不同寻常的使命，“不鸣则已，一鸣惊人”。劳合社有个惯例，用这只小铜钟的钟声来宣告本社大宗生意的得失：一响是佳音，表示某项生意发了大财；两响则是“噩耗”，说明某宗生意亏了血本。,41,（二）火灾保险的起源与发展,1、15世纪，德国的火灾基尔特2、1666年，伦敦大火，次年巴蓬开办承保火灾的营业所，因其使用了差别费率，有“现代保险之父”的称号。3、1752年，美国富兰克林在费城创办第一家火灾保险社。,42,（三）人身保险的起源与发展,1、源于欧洲中世纪的基尔特制度。2、16世纪德国有了儿童强制保险。3、17世纪法国的“佟蒂法”是养老年金的起源。4、1693年哈雷编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。1762年，由英国人辛浦逊和陶得森发起的人寿与遗属公平保险社（简称“老公平”）首次将生命表用于寿险费率的计算，标志着现代人寿保险的开始。链接：,43,世界保险业的统计指标,是指投保人转嫁风险而支付给保险人的费用总和。,是指一国平均每年人均保费数。,是一国一定年份直接保费收入与国内生产总值GDP，有时是国民生产总值之比。,44,保险密度和保险深度指标与保险业发展的关系,一般来说，保险深度大，反映该国（地区）的保险业比较发达；保险密度大，反映该国（地区）居民在满足了基本生活的需要的同时，关注自身的安全保障。,同时，也要结合该国（地区）的具体情况进行判断。就人寿保险领域来讲，一个国家（地区）的人寿保险的发达程度，和社会保险很有关系。例如德国，是世界上第一个推行社会保险的国家，其完善的社会保险制度使德国的人寿保险业相比其他市场经济国家（地区）的国民经济中的地位较低。,45,二、中国大陆与代表性国家在保险深度指标上的比较,资料来源：Sigma，2005.2,46,中国保险业的发展,旧中国的保险事业新中国保险业的创立和发展我国保险事业崭新发展的阶段,47,民族保险业的产生与发展,1875年12月轮船招商局招集股份，在上海设立“保险招商局”是近代民族保险业产生的标志。,从时间次序来说，早在1865年，上海华商义和公司保险行成立，是最早的民族保险企业，该行设在华商德盛商号内，规模甚小，只是经营货运险业务，受到外国保险公司的排挤，没有产生多大影响。,1876年7月，唐廷枢等再次集股25万两白银，创办了仁和保险公司，这是中国人民自办的第一家保险公司。1878年又集股20万两白银，开办了济和船栈保险局。为了加强实力，1886年2月仁和、济和两家保险公司并为“仁济和保险公司”。,48,新中国保险事业的创立和发展（四起三落）,49,我国保险事业崭新发展的阶段,1、1979年4月，国务院批准中国人民银行行长会议纪要，作出了逐步恢复国内保险业务的重大决策；2、1979年11月，全国保险工作会议在北京召开，使我国停办了20多年的国内保险业务重获新生；3、1980年底，出西藏以外的28个省、自治区、直辖市都恢复了中国人民保险公司的