《商业银行基础》PPT课件

第一章商业银行基础,第一节市场经济与商业银行第二节商业银行的功能与作用第三节银行业与证券业的分与合,第一节市场经济与商业银行,商业银行的定义商业银行是指依照商业银行法和中华人民共和国公司法设立的吸收存款、发放贷款、办理结算业务的企业法人。,商业银行的产生与发展Bank一词来源于意大利语Banca或Banco,代表的是用来存放货币，进行货币兑换的凳子和柜子。鸦片战争后，与中文“银行”相对应。早期的银行：1272年，巴尔迪银行；1310年，佩鲁齐银行；1397年，麦迪西银行；1407年，热那亚乔治银行；（以上银行是为方便经商而设立的私人银行）1587年，威尼斯银行（已经具有现代意义）,银行的产生大体上分为三个阶段：第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商；第二阶段：增加了货币保管和收付业务即由货币兑换业演变成货币经营业；第三阶段，兼营货币保管、收付、结算、放贷等业务，这时货币兑换业便发展为银行业。货币经营业转变成银行出现的主要标志是兼营放贷业务的同时以支付利息的方式吸收存款。,货币兑换业务收取手续费,货币支付业务银行支票产生,货币汇兑业务银行汇票产生,货币保管业务收取保管费,货币贷放业务收取高额利息,信用创造功能现代商业银行产生,资本家为促进自身的发展，于1694年以股份制形式建立的英格兰银行，标志着资本主义现代银行制度开始形成以及现代意义上商业银行的产生。商业银行形成的途径以股份公司形式组成现代商业银行。从旧的高利贷银行转变而来；商业银行发展的模式传统模式的商业银行，又叫职能分工型模式，英国模式；综合式的商业银行，又叫全能型模式，德国模式。,三、当代商业银行的发展趋势,合并与扩张迅猛发展业务全球化趋势加强金融服务功能扩大同业竞争日趋激烈网上银行迅速发展银行资产证券化兴起金融创新层出不穷,四、未来银行业的发展趋势,银行将为客户提供更多的服务非利息成本不断降低免费服务减少存贷款的利率弹性增大银行风险加大银行业将成为资本密集型行业,五、中国商业银行的变迁,中国自办的第一家银行是1897年成立的中国通商银行，它的成立标志着中国现代银行事业的创始。1904年，成立了官商合办的户部银行（1908年改为大清银行，1912年又改为中国银行）；1907年设立了交通银行，亦为官商合办性质。仅在19121927年间，就新设立了186家银行。这样，中国的私营银行业终究还是发展起来了。旧中国主要的商业银行除由国民党政府直接控制的中国银行、交通银行和中国农民银行外，还有人称“小四行”的中国通商银行、四明银行、中国实业银行和中国国货银行，建国后，我国商业银行的发展随着政治、经济体制的不断变革，逐步地形成、发展和完善。大体经历了以下几个时期：,1948年12月，中国人民银行在石家庄成立，1949年2月由石家庄迁入北京。国民党官僚资本银行是以“四行二局一库”为主体，“四行”指中央银行、中国银行、交通银行和中国农民银行。“二局”是指中央信托局和邮政储蓄汇业局；“一库”是指中央合作金库。中国银行和交通银行经过改组后，均采取总管理处、分行、支行三级制，总管处下属的行处受本行总管理处和当地中国人民银行的双重领导。1949年10月，中国人民保险公司正式成立，并陆续在全国各地设立分支机构。1951年8月，为加强农村金融工作，经政务院批准，成立了农业合作银行，但在各地没有分支机构。,第一章商业银行概述,1954年，我国成立了中国人民建设银行，由财政部管辖，1955年和1963年，我国两度成立中国农业银行，但又分别于1957年和1965年合并于中国人民银行。从1953年到20世纪70年代末，我国银行体系形成以下特点：（1）中国人民银行实际上是这时期我国唯一一家银行，它既是行使货币发行和金融管理的国家管理机关，又是从事各项银行业务的经济组织。（2）中国人民银行是国家集中管理和分配资金的部门，发挥现金中心、结算中心和信贷中心三大职能和作用。（3）中国人民银行的分支机构按行政区划逐级设置、各级分支机构按总行统一指令和计划为主，基层机构没有经营目标和经营自主权，也没有利益、风险和责任。,计划经济时期的银行体制,1979年开始到1984年1月，中央银行体制开始建立，由中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行组成的专业银行体系也开始形成。专业银行建成后，在向国有商业银行转化过程中，进行了一系列改革：（一）经营管理从计划向市场转化（1）改革传统的信贷资金管理体制。（2）实行业务交叉相互竞争。（3）进入市场加快资金的流动。（4）进行体制试点改革。（二）专业银行向商业银行转变（1）成立政策性银行。（2）新建立了一批商业银行。,改革开放以来的银行体制,1995年5月，中华人民共和国商业银行法正式颁布。2003年5月，国务院法制办、中国银行业监督管理委员会（银监会）、中国人民银行共同着手起草了中华人民共和国银行业监督管理法，并同时修改了中华人民共和国中国人民银行法和中华人民共和国商业银行法，新的中华人民共和国人民银行法以法律形式强化了中国人民银行的相关职能。新规定的中华人民共和国银行业监督管理法规范了金融监管制度，加强了监管力度。新修改的中华人民共和国商业银行法，一方面为适应商业银行改革与发展实际需要进行了修改和补充；另一方面为加强商业银行监管。,我国银行体制逐步走上法制化轨道新阶段,现阶段我国的商业银行大致有以下五种：（1）国有商业银行。主要有：中国银行、中国工商银行、中国农业银行和中国建设银行。这四家银行目前构成了我国商业银行业的主体。（2）企业集团所有的银行。主要有：招商银行、光大银行、华夏银行、中信实业银行等。（3）股份公司制的银行。股份公司制的银行又分两类：一种是不公开发行股份的银行，如交通银行、浦发银行等。另一种是公开发行股份的银行，如深圳发展银行。（4）民营银行。我国目前的民营银行主要有中国民生银行。（5）中外合资银行。有厦门国际银行和青岛银行、中国国际金融有限公司等。,我国银行体制逐步走上法制化轨道新阶段,【专栏11】我国的商业银行体系,【专栏11】我国的商业银行体系（续）,第二节商业银行的功能与作用,（一）金融中介职能金融中介职能是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行里来，再通过资产业务把资金投放到国民经济的各个部门，即在借贷之间充当中间人的角色。具体而言，商业银行的金融中介职能反映在以下三个方面：1可以调剂社会现有资本的余缺2可以变社会消费资金为生产资金3可以将短期资金转化为长期资金,一、商业银行的功能,（二）支付中介功能支付中介是商业银行的传统职能，主要是指商业银行为商品交易的货币结算提供一种付款机制。支付中介功能是指商业银行在活期存款帐户的基础上，为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。商业银行发挥支付中介功能有两个主要作用：1节约社会流通费用，增加社会生产资本投入2扩大银行的资金来源，降低银行的筹资成本,第一章商业银行概述,（三）信用创造功能信用创造功能是存款货币银行与非存款货币银行的主要区别，指商业银行通过吸收存款、发放贷款以及从事投资业务衍生出更多存款货币，从而扩大社会货币供给量。这个职能是在支付中介和信用中介职能的基础上产生的。这个职能的作用主要有：1节约现金使用，减少社会流通费用，满足经济发展对流通手段和支付手段的需要。2调节社会货币流通规模。商业银行的信用创造职能，要受以下三个因素的制约：一是要以存款为基础。二是要受中央银行存款准备金率、自身现金准备率及贷款付现率的制约。三是要以有贷款需求为前提。,（四）金融服务功能金融服务功能是从支付中介功能和信用中介功能中派生出来的。金融服务指商业银行利用其在充当信用中介和支付中介过程中所获得的大量信息，借助电子计算机等先进手段和工具，为客户提供其他金融服务，这些服务主要有现金管理、财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务等。在商业银行的上述四项功能中，最能代表商业银行特点的是中介功能，即信用中介功能和支付中介功能。,二、商业银行的作用,弥补金融体系的不完善性代理监督作用调节经济的作用,第三节银行业与证券业的分与合,一、分业经营、分业管理的界定银行与证券、信托、保险的分离短期融资与长期融资额分离商业银行业务与投资银行业务的分离政策性融资业务与商业性融资业务的分离银行业务与非银行金融机构业务的分离,二、西方银行业与证券业分与合的历史经验,德国、美国等国家的商业银行在20世纪30年代以前基本上实行综合经营、全方位发展的银行制度