对个人客户的消费信贷及管理

PPT模板下载：,第八章、对个人客户的消费信贷及管理,教学要求：通过本章学习，学生应了解消费信贷的作用、应具备的条件及贷款的种类，掌握消费信贷的管理要点。,目录,（一）概述,由金融机构提供信贷，支持消费者购买消费品或进行消费活动，从而解决现有购买力与消费需求不匹配的矛盾。,（一）概述,20世纪初，美国摩利斯计划银行通常被认为是最早提供消费贷款的银行。二次大战以后的经济发展模式为消费贷款的快速发展提供了基础。我国的消费贷款起步于20世纪80年代，快速发展于20世纪末。在北京大学经济研究中心“CCER中国经济观察”第10次报告会上，耶鲁大学管理学院金融经济学教授陈志武比较分析了中美消费信贷的发展历程，认为今天的中国所处的信贷阶段与1945年的美国有很高的相似度。中国消费贷款市场开始出现始于1995年开始的汽车贷款，这也是我国最早的消费贷款。,（一）概述,广泛性目的性和层次性周期敏感性贷款方式多样性,（一）概述,消费信贷能有效刺激消费、扩大内需、促进国民经济增长消费信贷是有效完善货币政策传导机制的需要消费信贷有利于人民生活水平的提高消费信贷有利于银行资产结构和效益的改善消费信贷有利于促进社会信用制度的建立,（一）概述,消费观念更新物质供应充裕金融机构资金供应能力得到改善,（一）概述,稳步推进和拓展消费信贷业务建立健全消费信贷职能机构；总结经验，完善管理办法加大消费信贷投入逐步扩大消费信贷服务领域，开发新品种合理确定利率，期限和还款方式，促进消费信贷的发展提供全方面优质金融服务逐步建立个人消费信贷信用登记制度，加强管理，防范和化解风险,（二）消费信贷种类,按揭贷款信用卡贷款反抵押贷款20世纪80年代中期，美国新泽西州劳瑞山的一家银行创立的。又称逆向年金抵押贷款，是指借款人将个人拥有的不动产抵押给银行、房地产抵押贷款公司等储蓄类金融机构，以获得一系列的月付款，直至房主去世，当房主去世后，由财产出售所得还清贷款本息。,（二）消费信贷种类,个人住房贷款汽车消费贷款个人耐用消费品贷款个人助学贷款旅游消费贷款,（三）现行政策规定,1、对象规定2、条件规定3、期限,利率,额度的规定4、借款人应提供资料5、担保及保险6、合同变更和解除,（四）操作规程,1、申请2、受理初审3、贷前调查4、贷款审查5、鉴定合同6、放款7、贷后检查及其收回8、建立健全信贷档案,消费信贷种类,住房按揭贷款：个人住房贷款：个人住房公积金贷款个人商业用房贷款外汇购房抵押贷款,在以楼宇为抵押、卖房者担保（承诺）或购房者不能还清房款时由卖房者进行回购、购房者支付一定比例房款的前提下，银行向个人购房者发放的贷款，用于支付全部房款,用于职工购房、集体建房、在二级市场上购房或差价换房等,消费信贷种类,住房组合贷款住房抵押额度贷款住房装修贷款个人再交易住房贷款,个人住房组合贷款是指对按时足额缴存住房公积金的自然人在购买、建造、大修各类型住房时，中国建设银行同时为其发放公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款而形成的特定贷款组合。,用信贷资金向借款人发放的、以借款人自有住房作最高额抵押、在贷款额度有效期间和可用额度内可多次支用的贷款。,俗称“二手房贷款”,住房抵押贷款的管理,1、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。2、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、建造、大修住房。,住房抵押贷款的管理,3、贷款条件：（1）有合法的身份。（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。（3）有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件。（4）有所购住房全部价款30%以上的自筹资金（对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的,自筹资金比例为20%），并保证用于支付所购住房的首付款。（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。（6）贷款行规定的其他条件。,住房抵押贷款的管理,4、贷款额度：最高为所购（建造、大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80；5、贷款期限：一般最长不超过30年。6、贷款利率：按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执行。,住房抵押贷款的管理,7、申请贷款应提交的资料：（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）；（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料；（3）合法有效的购买（建造、大修）住房合同、协议及相关批准文件；（4）借款人用于购买（建造、大修）住房的自筹资金的有关证明；（5）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）；（6）贷款行规定的其他文件和资料,住房抵押贷款的管理,8、客户贷款流程：（1）贷款咨询：通过网点、电话或网站了解个人住房贷款对象、贷款条件、贷款额度、期限、利率、还款方式、贷款程序等情况；（2）贷款申请：提交贷款行规定的申请个人住房贷款的材料；（3）签订合同：客户的申请获得批准后，与贷款行签订住房贷款合同；（4）贷款发放：贷款行在条件具备时按合同约定发放贷款；（5）客户还款：客户按合同约定按时还款。,住房抵押贷款的偿还及其方式,等额本息还款法：贷款本金月利率（1+月利率）还款次数每月还款额=-（1+月利率）还款次数-1等额本金还款法：贷款本金每月还款额=+（本金-已归还本金累计额）月利率贷款期月数,等额本息还款法与等额本金还款法有何不同？,等额本息还款法：按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。借款人每月还款金额固定，方便安排收支；适合收入稳定、以及买房自住、经济条件不允许前期投入过多的人群。但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。总的利息负担较重。等额本金还款法：将本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。借款人在开始还贷时，每月负担比等额本息要重。但是，随着时间推移，还款负担会逐渐减轻。这种还款方式相对同样期限的等额本息法，总的利息支出较低。,住房抵押贷款的利率,公积金贷款利率,个人住房公积金贷款利率表,按揭贷款利率,用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行。即贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为13年（含3年）的，执行6个月1年期（含1年）法定贷款利率；其余的依次类推。,消费信贷种类,居民或企事业法人购买指定品牌的国产汽车,一、基本规定：,1.贷款对象：年龄在18周岁（含）至60周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人；2.*贷款额度：所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%；3.*贷款期限：所购车辆为自用车，最长贷款期限不超过5年；所购车辆为商用车，贷款期限不超过3年；,4.贷款利率：贷款利率按照中国人民银行现行规定的同期贷款利率执行。实际运作中，可在规定的利率基础上浮动，（一般上浮10%20%），具体操作程序和担保保险的规定会有所差异。5.*担保方式：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括纯车辆抵押、车辆抵押+担保机构、车辆抵押+自然人担保和车辆抵押+履约保证保险；6.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定；,7.需要提供的申请材料：,（1）个人贷款申请书；（2）个人有效身份证件。包括居民身份证、户口簿、军官证、护照、港澳台湾同胞往来通行证等。借款人已婚的要提供配偶的身份证明；（3）户籍证明或长期居住证明；（4）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明；（5）由汽车经销商出具的购车意向证明；（6）购车首期付款证明；（7）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，需提供担保的有关材料；（8）如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议、租赁协议等。,二、办理流程：,1.客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；3.*发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户；4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；,5.贷款结清,正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，经银行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。,消费信贷种类,包括银行卡、个人大额耐用消费品贷款（3000元以上，2年以上）、个人综合消费贷款、旅游贷款、助业贷款、农用物质、农机贷款、存贷综合的专项储蓄、个人小额短期信用放款。个人消费额度贷款个人助学贷款个人权利质押贷款,一、个人消费额度贷款,个人消费额度贷款是银行对个人客户发放的用于指定消费用途的人民币贷款。贷款可用于住房装修、购买耐用消费品、旅游、教育等。（一）产品特点个人消费额度贷款具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。客户还可在额度有效期和可用额度内随时申请支用额度，以满足自身用款需求。,（二）基本规定：,1.贷款对象：年满十八周岁并具有完全民事行为能力的中国公民，且借款人年龄与贷款期限之和不超过65周岁；2.贷款额度：以房产做抵押的，抵押率70；以信用或保证做担保的，贷款额度根据借款人或保证人的信用等级确定；3.*贷款期限：抵押额度的有效期最长为10年（含）；信用额度有效期最长为2年（含）。4.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定；,（三）办理流程：,1.客户申请。客户书面填写申请表向银行提出申请，同时提交相关资料；2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；3.发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定发放贷款；4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；5.贷款结清。同汽车贷款。,二、个人助学贷款,（一）基本规定1.贷款对象：中华人民共和国境内的（不含香港和澳门特别行政区、台湾地区）全日制普通本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生2.贷款额度：按照每人每学年最高不超过6000元的标准，总额度按正常完成学业所需年度乘以学年所需金额确定，具体额度由借款人所在学校按本校的总贷款额度、学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定。3.贷款期限：*贷款期限最长不得超过10年4.贷款利率：执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮。5.担保方式：*信用的方式,6.需要提供的申请材料：,借款人有效身份证件的原件和复印件；借款人学生证或入学通知书的原件和复印件；乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料；借款人同班同学或老师共两名见证人的身份证复印件及学生证或工作证复印件；银行国家助学贷款申请表；督促还款承诺书。,三、个人权利质押贷款,（一）产品的特点：个人权利质押贷款手续简便，只要提供银行认可的质押权利即可，办理时间短，能够快速提供贷款资金。（二）基本规定：1.贷款对象：具有完全民事行为能力的自然人；2.贷款额度：起点为人民币5000元（含）。3.贷款期限：个人权利质押贷款的贷款期限不超过所质押权利的到期日。用多项权利作质押的，贷款到期日不能超过所质押权利的最早到期的日期。贷款期限最长为5年。,4.需要提供的申请材料：,（1）借款人和出质人有效身份证件的原件和复印件；（2）银行认可的个人权利凭证原件；（3）*凭密码、印鉴支取的权利作为质押时，出质人必须按经办行的要求验证密码、印鉴；（4）如所质押的个人权利为第三人所有的，应提供出质人同意质押的书面证明文件；（5）银行规定的其它文件和资料。,（三）办理流程以建行为例,（1）*借款人申请办理个人权利质押贷款，须持建设银行定期存单或建设银行承销的凭证式国债向贷款行开办该项业务的营业网点提出申请，填写申请表，提交相关资料；（2）客户经理调查、审核同意并经有权部门审批同意后，办理质押止付手续，签订质押借款合同；（3）客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在建行开立的个人结算账户上，客户即可使用贷款资金；（4）借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款；（5）贷款结清后，营业网点将质押权利解除止付，并退还给客户。,消费者信用分析,一、信用分析的概念信用分析，是指银行或信用评估机构对借款人的资信分析和评估，具体包括对*借款人资信情况进行调查、收集、整理、分析和评估等过程。,借款人的还款意愿和能力,借款人的守约程度，即信用品质,借款人的资产和财力，即偿债能力,二